第一章
风险与保险
本章精粹
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风险的概念与特征 风险管理程序 保险的要素与特征 保险的职能与作用 保险与类似制度的比较
保险原理与实务
案例导入 成都公安全力侦破“6·5”公交车特大放火案纪实
2009年6月5日，这是个再平常不过的日子。早上8时，也是个再平常不过的时间。但对正行驶在成都北三环川陕立交的川A49567九路公交车上的乘客来说，却是一场生死劫难。火光冲天、浓烟滚滚，仅仅几分钟，25条鲜活的生命就被吞噬，74人被不同程度烧伤，其中2人经抢救无效离开人世，至7月10日仍有8名危重伤员徘徊在生死边缘。
事件发生后，公安机关全力以赴，开展了大量的勘查检验、侦查实验和走访调查工作。经过大量艰苦、细致的工作，认定成都公交车燃烧事件为一起故意放火刑事案件，烧死在车内后部的张云良是故意放火案的犯罪嫌疑人。
资料来源：四川警察网 四川省公安厅 2009年7月10日
这件事告诉我们，在我们的生活中到处都存在风险。那么我们是否对风险有足够的认识？面对各种风险我们是否能正确处理呢？ 〖核心概念〗
风险 风险管理 保险 可保风险 保险的职能 保险的作用
保险与风险属于保险知识中最基础的环节，从中可以了解到我们所面临的各种风险以及相应的对策、风险的构成要素与分类、保险的含义与特征、保险的职能与作用等，为后续学习奠定良好的基础。
第一节 风险的概念、特征与分类
一、风险的概念
什么是风险？简单地说，风险就是损失的不确定性。
风险的一般定义为某种事件发生的不确定性。只要某一种事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么，该事件即存在着风险。如果用概率来描述的话，就是某一事件的概率区间为(0,1)。如果表示事件发生的概率就是0或就是1，那么就不存在不确定性，也就没有风险。从风险的一般定义可知，风险既可以指积极结果的不确定性，也可以指损失的不确定性。例如，购买股票就有三种可能：赚钱、赔钱和不赔不赚，这三种可能性都属于风险的不确定性范畴。但是，由于保险是通过其特有的处理风险的方法对被保险人提供保险经济保障的，即当被保险人由于保险事故的发生而遭受经济损失时，由保险人给予赔偿
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第一章 风险与保险 或给付，所以，保险理论上的风险就是指损失的不确定性。因此，我们可以将风险理解为：在一定条件下某种自然现象、生理现象和社会现象是否发生，及其对人类和社会财富及生命安全造成损失的客观的不确定性。
二、风险的构成要素
风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。探讨和分析风险因素、风险事故、损失这三个与风险密切相关的概念，可以加深对风险的概念及其本质的认识。
(一) 风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因，即是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。例如，对于建筑物来说，风险因素是指其建材与建筑结构等；对于人体，风险因素是指其健康状况和年龄等。
风险因素通常可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三类。
(1) 实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素。
(2) 道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。
(3) 心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。
实质风险因素与人无关，所以也称为物质风险因素；道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，前者侧重于人的恶意行为，后者侧重于人的善意行为，因此这两类风险也可合并称为人为风险因素。
(二) 风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。
风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实，以致引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风
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保险原理与实务 险事故常见的表现形式。
风险事故和风险因素的区别有时并不是绝对的。例如暴风雨：如果是毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故；如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故。在这里，判定的标准就是看是否直接引起损失。
风险只有通过风险的发生，才能导致损失。例如：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。如果只有刹车失灵而无车祸，就不会造成人员伤亡。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。
(三) 损失
损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。这一定义包含两个重要的因素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。例如，恶意行为、折扣、面对
正在受损失的物资可以抢救而不抢救等造成的后果，因分别属于故意的、计划的和预期的，因而不能称为损失。再如记忆力的衰退，虽然
风险因素 满足第一个要素，但不满足第二个要素，因而也不是损失。但是，车祸使受害人丧失一条胳膊，便是损失，因为车祸的发生满足第一个要素，而人的胳膊虽不能以经济价值来衡量，即不能以货币来度量，但丧失胳膊后所需的医疗费以及因残废而导致的收入减少却可以用金钱来衡量，所以车祸的结果满足了第二个要素。
损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。由于任何风险造成的损失都不会脱离上述形态，所以有人将损失直接分为四类，即实质损失、费用损失、收入损失和责任损失。其中，责任损
增加或产生 风险事故 引起 损失的可能 失包括两方面：一是无法履行契约责任的损失；二是因为过失或故意而导致他人遭受人身伤害或财产损失的侵权行为而依法应负的赔偿责任。
即 风 险 (四) 风险因素、风险事故与损失三者之间的关系
风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。如果将这种关系连接起来，便得到对风险的直观解释，如图1-1所示。
图1-1 风险的图解 4
第一章 风险与保险 三、风险的特征
1．客观性
无论自然界中的暴风、水灾、地震等天灾，还是社会领域中的冲突、战争、政变和各种意外事故，以及人的生老病死等生理现象，都是不以人们的主观意志为转移的。随着科学技术的进步和经营管理的改进，人们认识、管理和控制风险的能力逐渐增强。人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地得到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。在一定的条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险和管理风险，把风险减少到最低程度的可能性。正是风险的这种客观存在，决定了保险经济的必然性。
〖案例点击〗影视明星车祸的N个瞬间
演艺圈人士展示给公众的总是青春、性感、健康的一面，靓丽的背后通常是豪华、奢侈、富丽堂皇，自然许多明星都拥有一辆自己心仪的座驾。但标志着时尚的汽车，也给明星们带来了许多麻烦。
镜头回放：
2000年1月30日下午，《还珠格格》中“香妃”的扮演者刘丹等人，从汕头乘坐一辆奔驰车赶往普宁参加一个商业演出。当时刘丹因疲劳躺在车后座，由于车速很快，结果司机急刹车，刘丹从后车门甩了出去，导致颅骨破裂，当场死亡。
2002年1月4日，张柏芝为无线电视台做慈善表演时发生意外。她在“炮弹战车冲天飞”环节中，成功飞越5辆汽车后由于落地时冲力太猛，脊椎骨遭受重创，到医院初步诊断为第12节脊椎骨碎裂。
2002年春，巩俐与影片《周渔的火车》的制作人员一同乘车由大理回昆明，因天黑路滑，驾驶员车速过快，座驾失控侧翻，摄制组遭遇了一场惊险的交通事故。一行人不同程度地受了伤，幸亏巩俐坐在汽车后面，并无大碍。
2002年7月15日，曾在电视剧《激情燃烧的岁月》中扮演石晶的陈丽娜休完假回北京，乘坐出租车去成都双流机场，在高速路上发生了车祸。陈丽娜乘坐的夏利出租车撞到了一辆大卡车上，车上4人均受到伤害，坐在副驾驶位置的陈丽娜面部不幸骨折。
2002年9月8日晚，台湾著名歌星张惠妹，在武汉举办完演唱会后，在回饭店途中，突然遭到后方车辆追尾。张惠妹被突然而来的车祸惊吓，一直大声尖叫。后来她被送到武汉同济医院急诊室住院观察，经医生检查，张惠妹颈椎受伤。
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