保险原理与实务
2003年8月10日晚，江苏电视台著名主持人，年仅25岁的张涛，乘车在宁连高速公路与安徽一辆货车相撞，张涛当场死亡。
资料来源：《黑龙江日报》2004年5月13日
【点石成金】
以上明星遭遇的车祸给我们敲响了警钟，告诉我们不论是谁，都会面临着各种各样的
风险。很多风险对于我们脆弱的身体而言，是客观存在的，同时也是致命的，因此我们必须对此引起足够的重视。
2．损害性
风险与人们的利益密切相关。损害是风险发生的后果，所以，凡是风险都会给人们的利益造成损害。经济上的损失可以用货币进行衡量。人身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表现为所得的减少或支出的增加或两者兼而有之，终究还是经济上的损失。无损害也就无风险，在这里，无风险无保险也就转为无损失无保险。必须指出：保险不是保证风险的不发生，而是保证风险发生后对损失进行经济补偿。
3．不确定性
从总体考察，风险事故的发生具有客观性和必然性，但从个体上看，风险事故的发生具有偶然性。个体风险事故发生的偶然性与不确定性和总体风险事故发生的客观性与必然性的统一，正是保险经营得以正常地稳定进行的奥妙所在。实际上，这种损失的不确定性具体表现为以下几方面。
(1) 损失是否发生不确定。例如，一个人购买一辆新款轿车，开起来很方便，但能否撞车就很难确定。可能撞车，也可能不撞车。可能造成损失，也可能不造成损失。这个不确定性就是风险。
(2) 空间上的不确定性。例如，就总体来说所有的建筑物都面临着火灾的危险，并且也必然有些建筑物发生火灾；但是，具体到某一建筑物，是否发生火灾，则是不确定的。
(3) 时间上的不确定性。例如，人总是要死的，但是什么时候死，在健康状况正常情况下是不可预测的。
(4) 损失程度的不确定性。例如，在台风区、洪涝区，人们往往知道每年或大或小要受到台风或洪水的袭击，但是人们却无法确定未来年份发生的台风或洪水是否会造成财产损失或人身伤亡及其程度如何。
风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。
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4．可测定性
第一章 风险与保险 风险的不确定性说明风险基本上是一种随机现象，是不可预知的，那是就个别单位而言。就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，可以依据概率论加以正确测定，即把不确定性化为确定性。最典型的要算死亡表，它表明死亡对于个体来说是偶然事件；但是，通过对某一地区人的各年龄死亡率的长期观察统计，就可以准确地得出该地区各年龄段稳定的死亡率，加以正确地测定。
所以，我们说风险的客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础。
5．发展性
人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发和利用，使风险的发展性更为突出。例如，向太空发射卫星，把风险拓展到外层空间，建立核电站则带来了核污染等。风险的发展为保险的发展创造了发展空间。
四、风险的分类
人类社会所面临的风险多种多样，不同的风险有着不同的性质和特点，它们发生的条件、形成的过程和对人类造成的损害是大不相同的。为了便于对各种风险进行识别、测定和管理，对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更具有特别重要的意义。
(一) 按风险的环境分类
风险按其所产生的环境分类，可分为静态风险和动态风险。 1．静态风险
静态风险是指自然力的不规则变动、人们行为的错误或过失行为所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。如地震、暴风雨、瘟疫、破产、疾病、伤害、欺诈、呆账等。
2．动态风险
动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。比如，人口的增长、资本的成长、技术的进步、产业组织效率的提高、消费者爱好的转移、政治经济体制的改革等，都可能引起风险。
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(二) 按风险的性质分类
风险按其性质可以分为纯粹风险和投机风险。 1．纯粹风险
纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。其所致结果有两种，即损失和无损失。自然灾害和意外事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。
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2．投机风险
第一章 风险与保险 投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。其所致结果有三种，即损失、无损失和赢利。例如赌博、股票的买卖等。
纯粹风险和投机风险相比，纯粹风险因只有净损失的可能性，人们必然避而远之；而投机风险既有损失机会又有获利可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。
(三) 按风险的对象分类
按风险的对象分类，可以分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。 1．财产风险
财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。例如，建筑物有遭受火灾、地震、爆炸等损失的风险；船舶在航行中，有遭到沉没、碰撞、搁浅等损失的风险；露天堆放或运输中的货物有遭受到雨水浸泡、损毁或贬值的风险等。
2．责任风险
责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。例如，驾驶机动车不慎撞人，造成对方的伤残或死亡，医疗事故造成病人的病情加重、伤残或死亡，生产或销售有缺陷的商品给消费者带来损害，顾主对雇员在从事职业范围内的活动中身体受到伤害等应负的经济责任，均属于责任风险。
3．信用风险
信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。例如在进出口贸易中，出口方(或进口方)会因进口方(或出口方)未能履约而受损。
4．人身风险
人身风险是指可能导致人的伤残死亡或丧失劳动能力的风险。如疾病、自然灾害和意外事故等。这些风险都会造成经济收入的减少或支出的增加，影响本人或其所赡养的亲属经济生活的安定。
(四) 按风险产生的原因分类
风险按其产生的原因可以分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。 1．自然风险
从人类社会的发展史可以看出，地震、水灾、火灾、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、虫灾
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以及各种瘟疫等自然现象是经常发生的、大量发生的。这种因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。
2．社会风险
社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为对他人的财产或人身造成损失或损害的可能性。
3．政治风险
政治风险又称国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如因输入国家发生战争、革命、内乱而中止货物进口；或因输入国家实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入；或因本国变更外贸法令，使输出货物无法送达输入国，造成合同无法履行而造成的损失等。
〖材料解析〗中海油收购美国优尼科事件：输了收购 赢了人心
2005年初，美国第九大石油公司优尼科挂牌出售。这家公司在泰国、印尼、孟加拉国等亚洲国家拥有良好的油气区块资源。但由于经营不善等原因连年亏损，并申请破产。3月份，中海油开始与优尼科高层接触，并向优尼科提交了“无约束力报价”。
6月30日，美国众议院以333票对92票通过决议，禁止财政部使用自己拥有的任何基金，去“推荐批准”中海油交易。在以398票对15票同时通过的另外一个不具约束力的决议中，则表达了对该交易可能会削弱美国国家安全的忧虑，并要求布什总统对该交易进行审查。
8月初，中海油终于决定撤回收购要约。
《纽约时报》7月1日有文章指出，外国公司并购美国石油企业并非新鲜事。在过去的20多年里，沙特阿拉伯、委内瑞拉、俄罗斯、法国、挪威和巴西等国都曾购买过美国的石油企业。《洛杉矶时报》6月24日则发表社论，认为国会非难中国的活动达到惊人程度，批驳美国国会对中海油并购案的非难。
在中海油宣布放弃收购之后，英国《金融时报》发表社评《为中海油竞购失败不平》，指出：“这是一项不公平竞争的明显案例。美国政界的反对扼杀了此次竞购。“美国国会通过了”一项应受谴责的、延迟监管批准程序的议案。“这一可悲之事应当让所有相信自由和公开市场”重要性的人士感到不安。”
社评认为，鉴于中国对众多美国企业都具有重要性，却没有任何迹象表明存在相应为
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