１．３我国汽车保险经营管理中存在的问题
自２００３年起，保险监管部门将机动车险归权于保险公司，条款的制定权、费率厘定权由保险公司自行行使，机动车险开始沿着市场化、规范化、理性化的经营轨道运行。但车险经营管理仍存在不少问题：
１）产品体系较单一
２００３年以前，全国（除了深圳以外），全国只有一种车险条款，一套费率，经过２００３年的改革，车险市场呈现百花齐放、百家争鸣的欣欣向荣的景象。国内各家财产保险公司的车险产品呈现个性化的特点：如中国人保根据客户的风险特征和实际承受能力制定出不同的条款，推出的新车险条款由８个主险条款和ｌ１个附加险条款组成。太平洋产险施行的新机动车保险是“神行车保”，它的产品主要包括综合保险、传统险、摩托车定额保险三大系列４５个条款，它是目前所有财产保险公司中推出车险产品最多的公司，其中，综合险是主要险种之一，保障范围全面，险种选择自由度很高，在产品结构及险种设置上，相比于其他保险公司具有使用概率高、适用性强等特点。
但是应该看到，纵观新的车险条款，我国车险产品体系单一，未涉入领域还很广阔，主要还是对原有产品重新进行分类组合和包装，并无本质性的变化。保险公司应该突破技术、人员的限制，在丰富车险产品体系方面加大投入力度，开发根据不同厂牌车辆特点的品牌保单，探索按销售渠道特点设计产品的模式，适时提出依据渠道、客户及品牌设计产品的需求方案㈣。
２）费率精算体系需进一步完善７
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华中科技大学硕士学位论文
与车险产品的价格最相关的就是车险的费率。２００３年改革以前，车险费率结构是基本统一的费率，仅是按营业车和非营业车辆分成两大块，再按进口车和国产车分成两类，再根据客车的核定座位数、货车的核定载重量、特种车和专用车辆等因素分成几个档次。改革后，由于条款对客户进行了细分，费率的确定综合考虑了车辆、客户的各方面因素，同时还引入了优惠系数，针对不同的客户投保方案、出险情况给出不同程度的优惠。
现行的机动车辆保险条款虽针对各种类型的客户和车型加以设计，但是仍存在以下明显的问蹶：
（１）同一条款适用的车种范围过大，细分不够；
（２）费率厘定缺乏大量的统计数据支持。太平洋、平安等规模的保险公司暂且不议，以人保财险为例，人保财险占据国内车险市场６０％以上的份额，在２００３年车险条款改革时，仅从全国抽取了不到６０万条保单记录及其相关的赔案信息作为数据支持，我们尚且不说这些数据是否准确，仅从数量占比和时间覆盖面就明显看出其不足之处。
（３）费率厘定不能准确反映保险标的的实际风险状况，费率厘定考虑因素的粗放和不完整，使得我国现行机动车辆保险风险保费和承担风险的配比不合理，保险费率缺乏科学性。从车险业务特点看，车辆状况和驾驶员状况，如车型、车龄、行驶公里数、使用性质、行驶区域以及驾驶员性别、年龄、婚姻状况、驾驶记录、甚至教育成绩等都会影响事故发生的频率。在设计条款和费率时，必须将有关信息综合考虑。
３）营销渠道较单一
目前，我国保险公司采用的主流营销模式还是传统的渠道模式。这种渠道模式是按照渠道所经历的环节来划分的，分为直接营销渠道和间接营销渠道两类。直接营销渠道也叫营销制，是保险公司的专属员工向保险需求者直接提供各种保险产品，然后向保险公司领取薪金的制度【１１】。通俗地讲，就是保险公司的在编外勤人员直接向顾客推销保单的方式。这种方式在欧美等国家中已不多见。
间接营销渠道即中介制，是指保险代理人和经纪人等中介机构推销保险商品，然后向保险公司领取佣金的制度。与其他行业分销商不同的是，保险商品在这一渠道中
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不发生任何所有权的转移，中介人只是参与推销各种保险活动或提供专门技术服务等，目的是协助或促成保险经济关系的发生。在许多大城市，代理商主导着目前的７０％毗上的新车保险市场，代理机构拥有大量的客户资源，并据此与保险公司讨价还价，收受高额手续费，阻碍了车险大刀阔斧进行市场化改革【１２ｌ。
这种传统的营销渠道曾经在我国保险业发展的初期阶段发挥过巨大作用，然而，我国已成为ＷＴＯ成员国，保险市场将扩大放开的步伐，要与发达国家同场竞技，而这种渠道模式己不再适应竞争的保险市场，在某种程度上已经成为保险公司取得良好经营成果，全面满足顾客需求的巨大障碍。
４）理赔服务质量有待提高
车险理赔是指客户承保的车辆发生保险事故后，依据保险合同的有关规定向保险公司申请赔付的过程，相对承保环节而言，理赔环节更能体现保险公司的服务质量和水平。由于受各种因素的影响，各产险公司在理赔环节均不同程度地存在各种问题：
（１）理赔成本太高
理赔成本包括赔款支出与理赔环节发生的相关费用，随着车险业务规模的扩大，车险赔案数量逐年增多，理赂相关费用也呈大幅增长的趋势，但是相对赔款支出而言，相关费用毕竟只占非常小的一部分，赔款支出才是影响车险赔付率的关键因素。
（２）理赔质量有待提高
超额赔付还没有得到有效遏制。主要表现在以下几方面，第一，三者险医疗费用审核不严。医疗跟踪不及时、不认真：医疗费审核不细，特别是护理费给付无标准；医院检查费占比过高；伤者和护理人员工资超标；评残人员多。第二，车损定损不细。蛔机动车险，由于使用机动车定损系统和配件实行询报价制度，配件定损问题不大。问题出在工时费、漆料费、小件费等方面。这方面一没标准，二没尺度。基本上是“口头会气”，小配件大工时不乏例证。第三，制约机制不健全。如对报价员的报价、定愤员不使用定损系统进行的定损等缺少有效监控。ｆｌ
（３）理赔速度仍然较慢
理赔结案周期仍然太长，特别是中小赔案，中小赔案占保险公司赔案数量的７０％奠上，赔款金额虽小，但仍然要经过报案、立案、查勘定损、理算、支付赔款等各个３】
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环节，而其中许多环节要依赖传统的人工操作方式，往往耗时较长，是客户投诉的焦点。
５）盈利能力较弱
作为商业保险公司，实现盈利是经营的主要目标之一，而提高作为龙头险种的机动车辆保险的盈利能力，更是各家保险公司关注的焦点。如果简化利润的公式，利润可以表示为：利润＝收入一支出来表示。在保险业务中，收入的主要来源是保费，支出由保险赔款、手续费、经营费用等项目组成，目前的状况是保费在增长，但赔款支出增长更快。因此，把控好赔款支出，成为提高盈利能力的关键环节。