目 录
一、商业保险的概述..................................3 （一）商业保险的含义.................................3 （二）商业保险的特点.................................3 （三）商业保险的功能.................................7 二、我国商业保险发展的现状..........................12 （一）保费收入快速增长...............................12 （二）投资渠道稳步拓宽...............................13 （三）投资收益率逐渐回升.............................13 （四）保险监管水平显著提高..............................14 三、我国商业保险目前存在的问题......................15 （一）市场缺陷问题...................................15 （二）产品设计问题...................................17 （三）人才制约问题...................................19 （四）体制机制问题...................................20 四、我国商业保险进一步发展的思路.....................21 （一）以市场为导向，转变增长方式.............................21 （二）保持产品均衡发展，注重研发推广.............. ....23 （三）以人为本，打造专业化团队........................25 （四）完善激励机制，内部控制与外部合作并存.............26 参考文献...............................................
论我国商业保险存在的问题及对策
内容摘要：作为现代金融业的三大支柱产业之一，保险业具有分摊风险、经济补偿、资金融通等功能。商业保险作为保险行业的重要组成部分，在近些年得到了迅猛的发展，但与其它行业相比，当前中国商业保险发展水平仍然较慢，在金融体系中仍然存在着“强银行、弱保险”的格局。近年来，我国商业保险行业在保费收入快速增长的同时，在企业经营、产品研发、人才聚集和制度设计方面仍然存在一些问题。因此，对作为金融市场重要组成部分的商业保险开展进一步的探索，具有重要的理论与现实意义。本文对商业保险的概念、特点及其功能进行描述和分析，针对目前商业保险行业亟待解决的问题，尝试建立起一个包括理论定性、具体分析和发展思路在内的分析框架，从而获得破解问题的对策。本文以商业保险产品的特点为出发点，本着实事求是的原则展开论述，从中总结对我国商业保险深化发展有益的启示。我们有理由相信, 商业保险在中国将有一个更好的起点。
关键词: 商业保险、功能特点、发展现状、问题对策
引言：新中国成立以来, 我国保险事业几经起伏, 历尽挫折困难。改革开放使保险业重获新生, 风驰电掣的发展速度使商业保险迅速成长为中国的朝阳行业。中国在其特殊的历史环境和政治环境下,逐渐形成了自己的一套市场及行业特征体系。然而问题总是与发展并存。面对巨大的保险市场,中国商业保险公司在迅猛发展的同时, 也不可避免地暴露出诸多问题和弊端。本文以当前中国商业保险行业面
临的发展瓶颈为突破口, 总结其自身制度及人才建设等多方原因, 对中国保险业如何应对新时期的发展战略进行了研究, 提出相应的对策。
一、商业保险的概念、特点及其功能
保险，顾名思义即保障和防范风险。商业保险是指通过订立保险合同，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险由当事人自愿缔结合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故及其所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
《中华人民共和国保险法》中界定：商业保险作为一种经济补偿制度，建立在社会经济互助的原则下，以概率论为科学合理的分摊数学基础，集众人资金，解一人之难。商业保险一般分为人寿险与非寿险(财产险、责任险)两大类，其中，人寿保险是给付性保险，非寿险则是一种补偿性保险。从法律的角度来看，商业保险是一方同意补偿另一方的一种合同安排，同意提供补偿的一方是保险人，接受补偿的另一方为被保险人。这体现了民事法律关系中主体之间的权利和义务的关系。
（一）商业保险的特点
商业保险具有鲜明的经济特征，其特征主要表现在以下几个方面：
1、商业保险产品具有特殊性。契约性、不确定性、非物质性、复杂性都是该产品一系列的特征。首先体现在契约性上，保险产品是保险业务得以发展的载体。保险产品的本质是一份契约，是保险人与被保险人双方自愿签订的风险保障合同。与其他产品相比，保险产品具有较为明显的特殊性。其次，保险产品具有预期性。保险产品本身是对未来风险的一种保障，它的交易对象具有一种未来的不确定性，因此保险产品具有较强的预期性质。在保险合同签订时，保险人无法向被保险人提供一个现实的产品，而是对未来的可能性进行一种自愿的交易，并且一旦签订保险合同，如果在未来发生风险，保险产品便会进入正常的运作程序，这就体现出保险产品本身即是保险人和被保险人对未来预期判断的一个结果。然后，保险产品具有非物质形态性。保险产品和一般的产品不同，它属于金融产品的一种，具有非物质形态性。因为保险产品实际上是保险人对被保险人未来遭遇风险时进行保障和补偿的一种合同，而这种保险产品的物质形态表现为一纸保险合同，但其实质和价值绝非这一简单的物质载体，而是风险发生时保险承诺需要按合同履行，这才是保险合同的真正内容。因此从这个意义上讲，保险产品具有非物质形态性。最后，保险产品具有成本核算的复杂性。保险产品是基于对未来风险发生的概率的预测，依靠现代保险精算方法来设计产品价格，其计算的方法和过程都极为复杂，要求非常专业的人才来设计这些保险产品。由于保险产品只有在风险发生或保险责任期满时，保险公司才能确定出准确的成本和利润，这就对保险产品的成本利润核算带来了更大的困难，也给保险企业带来了
较大的经营风险，因此各国都非常重视对保险公司的准备金充足性以及资产负债率的监督和管理，以保证在风险发生时保险公司具有充足的偿付能力。
2、商业保险具有信息不对称性。与一般行业相比，商业保险具有典型的信息不对称特征，从而对保险企业的经营和管理带来了挑战。在对保险产品的了解方面，保险人具有明显的信息优势，被保险人则处于明显的信息劣势，主要原因就在于保险产品本身的复杂性和专业性，使得一般的消费者很难在短时间内了解和掌握这些专业性的知识，因此保险人具有专业知识和产品性质上的信息优势；另外，被保险人方面，一般在其私人信息、现场情景掌握等方面具有信息优势。因此在这种双重信息不对称的情况下，便容易出现逆向选择和道德风险这两种情况的发生。由于保险公司具有产品和市场方面的信息优势，因此可能出现提高保险费率等直接侵害被保险人利益的问题。而被保险人出于自身信息的优势，则可能产生逆向选择和道德风险等不良后果。前者表现为当低风险人群认为自身的投保保费被高风险人群获得赔偿之后，可能会因此而退出保险市场，从而使保险市场中留下来的都是高风险的投保者，从而形成了逆向选择的不良后果；后者则表现为保险人可能会因为获得保险金而采取的骗保行为。总之，信息不对称性是保险行业的一个典型特征，这种客观存在的典型特征必然对保险的经营和管理提出更高的要求，如保险合同中强调的保险双方必须遵守的最大诚信原则、公平定价原则，以及对被保险人设计分离契约来减少逆向选择的发生，使用共保条款或者免赔额来减少道德风