本实际较高，对资金回报的压力很大。保险业的价格机制难以适应新形势的发展要求。
3、从竞争机制方面看。保险竞争是保险市场的存在的普遍问题。如果将保险业的竞争分为三个阶段, 则第一阶段是费率的竞争， 第二个阶段是险种和服务的竞争， 第三阶段要以险种的多样性、文化品位、高素质的人才和服务的周全性来争取客户。目前我国商业保险市场上的竞争还处在由“费率战”向“ 险种战”、“ 服务战”转化的阶段。各保险主体之间为了争夺最大化保险市场份额，通过提高保费佣金，夸大保险收益及保障功效。违规搭售、虚假宣传、设计难懂的保单条款逃避保险责任，违法泄露客户信息等竞争手段，从而使保险市场竞争违背了公平竞争原理。不正当竞争损害正常市场秩序，导致了车险理赔难，存单变保单，保险服务手段滞后。保险专利、知识产权的保护未解决, 导致各家保险公司互相抄袭条款。损害了广大消费者的利益，影响消费者在购买保险产品时的正确判断。从而影响保险
业的公众信誉，公民投保积极性不高，制约了我国保险业的发展。
（二）险种的设计问题
1、保险险种结构单一。目前我国保险市场上,普遍存在险种单一，结构失衡的情况。一般都是哪家保险公司推出的险种销售状况较好, 其他保险公司马上加以模仿, 换一个名称, 并在保险责任方面略作修改后推出。因此, 造成了保险市场上,许多产品似曾相识, 雷同的多, 虽然险种有不少, 但真正能供不同层次消费者选择的不多。而且大多主力险种为综合型险种,无法进行自由组合, 不能满足不同
群体的个性需求，险种结构的不合理还表现在车险和非车险内部的险种结构失衡。从车险业务结构看,存在营用车占比高、私家车占比低的不合理现象；从险种看, 不计免赔、车上责任险几个高赔付的附加险投保率高, 其他效益型的附加险投保率低的现象也很突出。而非车险则主要集中在企财险、 责任险、 货运险三类产品上, 其他分散险种比较少, 责任险增速较快、占比较大, 但主要为风险较大的雇主责任险和承运人责任险风险频度低于车险, 但风险幅度却远大于车险, 由于非车险各家保险公司主力险种多为类似。
2、保险险种开发能力弱。产品开发是保险公司综合实力的体现,虽然各保险公司都意识到产品开发的重要性, 但由于自身能力不足, 在保险产品开发上显而易见力不从心。保险险种陈旧, 新险种开发缓慢。虽然目前我国商业保险公司的险种很多,但许多产品从“问世” 便遭到冷落, 被束之高阁, 保费收入被集中在几个传统的险种上, 大多数产品处于滞销状态。有的产品虽然有保费收入, 但也很少, 处于被淘汰的边缘。许多险种系人保早期开发的产品, 至今已过去很多年了，一直没有改进, 已远远不能适应市场变化。
3、车险占比过高, 盈利能力不足。许多财产保险公司的车险占比一直居高不下, 如中华联合、 华安、 大地等公司, 其中中华联合车险占比更是高达85% 左右, 仅次于永安和天安两家公司。由于车险业务占比过高, 非车险业务的盈利不足以弥补车险业务的亏损, 最终导致了整个保险业务经营的亏损, 严重削弱了公司的盈利能力, 影响了公司的发展。
4、非车险费率低, 风险大。随着市场主体的增加, 车险市场竞争日趋加剧, 保险市场竞争的 “烽火” 已从车险市场向非车险市场蔓延, 价格战愈演愈烈, 保险费率一降再降, 已经远远低于正常的费率价格, 为财产保险公司稳定经营埋下了隐患。而且不少财产保险公司承保的非车险业务多为中小型项目, 标的规模小、 风险高, 存量结构不合理。虽然非车险的风险频度低于车险, 但风险幅度却远大于车险, 由于非车险所依据的统计时限较长, 有的企业可能连续几年、 十几年没有发生保险事故, 这就给财产保险公司造成一种错觉, 认为其就是稳赚不赔的效益险种, 殊不知一次大的保险事故就有可能令财产保险公司面临灭顶之灾。
（三）人才制约问题
人才是企业的生命力，目前我国保险公司普遍存在人员流失严重，人员结构差等方面的问题。
1、从业队伍整体素质偏低。随着保险业的迅猛发展, 从业队伍不断壮大, 一方面促进了保险业的发展, 另一方面, 也带来了队伍建设的困难和压力。就目前这支保险从业队伍来看, 人员学历结构参差不齐，风险防范意识淡薄, 业务只重规模不讲效益，对兼业代理人监管不力等等, 都构成了从业队伍整体素质偏低的主要因素。 2、技术管理人才奇缺。从目前的现状看,一方面我国高级管理人才普遍缺乏,许多分公司一级特别是支公司一级高级管理人员,不具备任职资格条件。另一方面保险专业技术人才是保险企业经营管理的支柱, 主要包括如下几类: 风险管理人才、 精算人才、电子化人才、
核保核赔人才、 资金运用人才。从我国保险行业的现状看, 以上几类专业技术人才都非常奇缺, 不能适应保险业发展的要求。 3、人才流失趋于频繁。在人才竞争方面, 国外保险公司凭借自己的优势, 选挖国内各种优秀的保险人才, 势必带来挖掘人才大战。从整个保险市场看, 专业人才的流动属于人才资源的合理配置, 对市场的培育不无益处, 但客观上对本来就人才不足的国内保险公司造成影响。外资保险公司先进的机制和优厚的待遇, 会使内资保险公司的人才大量流失。
（四）体制机制问题
目前,我国保险公司的内部管理在各方面都比较笼统,没有具体规范其内容，公司的领导者往往只在乎保费规模的增长，员工的业绩，往往容易造成以下问题:
1、保险公司内控制度不完善。目前,一些保险公司的内部控制制度建设不完善。对内部控制不熟悉、不重视，风险经营意识不足，存在着较强的“竖井效应”。有的认为内部控制就是由监察部门或审计部门对问题的事后监督和检查。在实际操作中往往重视“亡羊补牢”式的事后监督,而轻视“未雨绸缪”式的事前防范,更忽视“兵来将挡,水来土掩”式的动态事中控制,在各项业务过程和各个操作环节中，许多关键控制点存在控制盲点，还没有形成一个有效的多维、多视角、跨时点的内部控制监控体系。导致内控建设存在疏漏，出现了许多违纪违法的现象。
2、保险公司理赔不到位，对业务流程控制不足。这主要表现在:有的保险公司在理赔中业务流程管理不规范，对于应当赔偿的保险事故也是能拖就拖, 能不赔就不赔,导致被保险人对保险公司丧失信心。有些保险公司的管理层认为关于赔偿方案的规章制度既已制定,下面照章执行即可，过高估计了自身公司的理赔管理软实力。由于理赔专业人才力量不足，人员素质参差不齐，内部管控成本高，风险管控难度大等因素，使得公司对于理赔数据缺少定性分析，没有形成专业化管理机制，业务赔偿流程控制不足，导致理赔诉讼量居高不下。
3、保险公司内部经营管理不到位。经营过程中，发展和管理、速度和效益的矛盾突出,为了保证完成保费计划指标，多数基层公司领导把主要精力集中在完成保费计划上，理赔管理、服务举措、内部建设等方面工作存在诸多薄弱环节，业务发展屈服于管理的问题比较突出。在市场开拓思路上，业务领域狭窄，产品创新力度小，销售渠道管理不完善。面对竞争日益激烈而尚欠规范的市场环境，基层公司在处理速度和效益的关系上存在观念上的偏差，重速度、轻效益，风险管理意识和风险控制水平不高，部分业务质量较差，为完成保费任务不计成本地承保一些赔付率高、连年亏损的业务，经营效益水平低，制约了保险公司的快速健康发展和壮大。
四、我国商业保险发展的思路 （一）以市场为导向，转变增长方式
1、树立价值增长理念和效益意识。现在我国保险业还比较普遍地存在“以保费规模论英雄”的现象，把保险业的发展片面地理解为