不计入业务量，因此保险公司可以在不增加资本量的情况下，通过再保险增加业务量，扩展业务范围。
3、商业保险的社会稳定与管理功能。第一，保险通过风险保障可以促进社会稳定。保险的社会稳定功能由保险本身的性质所决定，通过风险保障，可以有效地为社会生产提供经济保障，为经营个体提供必要的保障；保险同时还可以为人们的生活提供各类保障，对整个社会的稳定发挥重要的作用。保险在防灾方面也可以发挥作用，保险可以在灾害发生时进行必要的风险补偿，从而减少灾害带来的损失。保险业务的普及还有利于提高社会保险意识，可以增强社会公众的风险防范意识，从长远角度可以避免更多损失的发生。
第二，保险可以转移各项交易的风险。市场上的交易往往因信用风险的存在而无法顺利完成，保险的介入可以有效地提高交易方的信用度，从而减少交易中的信用风险，保证交易的顺利完成。随着保险业务的不断拓展，责任保险迅速发展起来，如机动车责任保险可以使受害人及时得到经济补偿并进行救助，从而减少了受害人与致害人之间的纠纷，在提供保障的同时有效实现了保险的社会管理功能。
第三，保险具有补充和完善社会保障的功能。社会保障是社会主义市场经济制度的重要组成部分，社会保障为社会成员提供医疗、养老、失业等各方面基本的保障，对社会稳定具有重要的意义。随着保险行业的不断发展，保险对于补充和完善社会保障发挥着越来越重要的作用。各国的实践证明，商业保险的发展可以有效地整合与协调个人、企业以及国家三个方面的积极性，发挥出政府和市场两种机制
的作用，商业保险可以为社会成员提供多样性、多层次的保障服务，从而有利于满足人们日益增长的保障需要，并促进整个社会的稳定，实现保险的社会管理功能。
二、我国商业保险的发展现状
目前我国形成了以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，多家保险公司竞争发展的市场格局。
（一）保费收入快速增长
从1979年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%，是国民经济中发展最快的行业之一。近年来随着总体资产规模的扩大，保费收入增长有所放缓，但也保持在10%以上的增长。其中2013年全国实现保险业保费收入1.72万亿元，同比增长11.2％，比上年提高3.2个百分点。截至2013年末，保险业总资产8.29万亿元，较年初增长12.7%。目前，中国保费规模已在全球排名第四位。
2004-2013年中国保险业总资产
（二）投资渠道稳步拓宽
在经济补偿基础上发展起来的资本融通功能，是保险金融属性的具体体现。近几年，随着我国资金运用渠道的不断拓宽，保险业积累的大量资金通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票、基础设施项目等，有力地支持了国家经济建设，在资本和货币市场中发挥着越来越重要的作用。2008年10月，国务院放开了保险资金投资未上市公司股权的限制，2009年2月，新修订的保险法又首次允许保险资金投资不动产。2013年8月，启动人身险费率定价机制改革，取消传统寿险2.5%预定利率上限。 （三）投资收益率逐渐回升
随着商业保险的发展，改革积极效应逐步显现，资金结构得到进一步优化，企业债和另类投资等高收益资产占比也逐年增加，投资收益得到进一步提升。截至2013年底，保险资金运用余额76873.41亿元，较年初增长12.15%。2013年全国保险公司利润总额达到991.4亿元，同比增长112.5%。全行业实现投资收益3658.3亿元，收益率5.04%，比上年提高1.65个百分点，是近4年来的最好水平。
2001年-2013年中国保险行业投资收益率情况
（四）保险监管水平显著提高
1998年中国保监会成立，随着保险业快速发展，保险监管也在不断进步完善。2006年以来，保监会形成了以偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管为支柱的监管框架。借鉴国际保险监督管理协会核心监管原则，发布了《关于规范保险公司治理结构的指导意见》，引入保险公司治理结构监管制度，初步形成了偿付能力、公司治理和市场行为监管三支柱的现代保险监管框架。在监管部门的推动下，保险业发展的政策环境、社会环境日益优化，为行业发展营造了良好的环境，保险监管的行业影响力不断增强。
三、我国商业保险目前存在的问题
我国商业保险业目前仍然处于起步阶段。发展不成熟，还存在着许多问题，这些问题体现在以下几个方面：
(一) 市场缺陷问题
1、从保险市场体系结构看。我国目前的保险市场体系结构还很不完善, 离多元化的保险市场体系结构还有很大差距。首先, 保险市场组织结构不完善。一方面, 我国再保险市场发展滞后。我国再保险市场刚刚起步,市场主体缺乏、资本实力薄弱和产品品种单一影响了再保险供给水平。同时,我国再保险市场潜在需求巨大,由于直接受保险公司的细分 ,市场需求虽然大于供给,但总量并未完全释放。中国再保险市场近年来虽然取得了长足的发展,但由于起步晚、基础弱,目前仍处于相对滞后状态。另一方面, 我国保险中介市场尚未真正形
成。我国的保险中介起源于保险代理人制度, 构成我国保险中介市场且代表保险市场发展方向的保险经纪人制度还处于起步阶段。其次, 保险市场功能没有充分发挥。目前保险市场功能主要体现在转移风险、消化损失的补偿功能上, 这也是指保险最原始、本质的功能。而在事前, 对投保单位(投保人) 提供风险管理服务,减少社会损失的服务功能上体现还很不够。
2、从价格机制方面看。险种的价格是保险公司经营的首要问题。但因为保险公司长期经营压力不大,缺乏危机感和紧迫感,在费率厘定上忽视了价格的准确性。目前难以科学、准确把握，掌握某一种承保责任的纯费率的参考统计数据还是比较困难, 因为经验数据、统计资料缺乏, 尤其是在意外伤害和重大疾病的统计数据上的失误，导致了价格的偏差。即使有这些数据, 其可靠性也有待证实, 因为过去乃至现在, 其统计手段和方法都较为落后, 数据统计的准确性较差。正是因为价格的难以科学的把握，将使传统产品资金成本上升，产品价格下降，利差益收窄，产品盈利空间受到压缩，导致产品利润边际与新业务价值率降低。一些中小公司可能会通过产品差异化竞争或者恶性“价格战”的方式来抢占市场。在同等保险责任设计的情况下，新的普通型产品预定利率上升、费率下降，也可能会引起存量业务退保。能够覆盖保险负债成本的长周期、高收益品种较少。目前国内保险公司的资产久期远远低于负债久期，“长钱短用”的现象长期存在，与此同时，随着负债定价利率上升，业务推动附加费用的增加，负债成