28
案例13
科学选址是网点经营的前提
——一起网点因选址不当被撤并的案例
案例摘要：
××网点因租赁的房屋拆迁，在没有遵照银行经营的“谨慎性”原则充分进行选址分析的情况下便迁址，最终导致该网点因为业务排名落后而被撤并。
【案例介绍】
××网点因租赁的房屋拆迁改造，急需搬迁。该行经过初步考察，选中了一处正在建设的高档住宅区，于2002年12月进行了网点迁址。
迁址后，由于所处的住宅区入住率不高，该网点的各项业务指标发展极其缓慢，连续三年排在二级分行全辖所有网点的后五位，最终于2008年9月机构整合中被撤并。
【案例分析】
这是一起因选址不当导致业务发展缓慢最终被撤并的案例。在本案例中，该网点没有按照科学的分析方法对新址进行全面考察，只是根据“新址是高档住宅区”这一条件就选择了迁址。事实上，正是由于选址的不慎重、不科学，导致该网点最终被撤并。
商业银行是金融企业，任何投入都是要讲究产出的。机构迁址由于涉及新址的租赁、装修、新机具的配备等大量费用支出，为确保迁址后的效益产出，必须按照银行经营的“谨慎性”原则，对选址进行全面分析，认真研究，按照科学的方法确定最佳的地理位置，并向上级行提出申请和可行性报告。
在实际操作中，我们可以结合本地区的实际情况，参考以下八个步骤对网点选址进行分析，通过逐步筛选最终确定网点的最佳位置。
1. 区域市场资源分析。银行网点选址工作，首先须就网点的目标位置所在区域的金融资源现状以及发展前景进行分析，以确保网点设立后所带来的当前利益以及潜在利益的最大化。
2. 区域交通状况分析。在网点位置选择上应充分考虑客户来去的交通便利性，尤其在新兴地区，必须对网点目标设置位置周边的交通现状和发
29
展前景进行认真分析。
3. 主要活动场所识别。在圈定了目标盈利市场后，银行的网点设置应考虑选择客户聚集的地点以保证客户办理银行业务的便利性。
4. 区域客户金融需求分析。银行应对区域内客户的金融需求进行分析，以了解客户对银行网点设置的具体要求和期望，做到有的放矢。
5. 区域同业竞争形势分析。要想在激烈的市场竞争中获得成功，银行必须充分了解自己的竞争对手，在网点选址时做好同业机构情况分析，做到知己知彼，清楚自身的优势和劣势。
6. 商圈分析。银行网点的服务对象除了区域内的常住人口外，还有相当部分的流动人口。商圈的人流和经济活动对银行网点的业务开拓具有不可忽视的辐射作用。
7. 效益预测。在选择网点地址时必须预测网点的各项经济指标，主要是对新址进行投入产出分析及未来三年效益分析。
8. 确定选址。银行应在目标区域内可供选择的若干地点中挑选出最佳的位置。当然，如果能够选择两条城区主干道或主干道和次级干道的交汇点更好。
【相关制度要点】
《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》第七十九条规定：
中资商业银行分支机构变更营业场所，由设立在地区（含地级市）以上的，拟变更机构的主管机构提出申请，由所在地银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。
中资商业银行分支机构自批准变更营业场所之日起至新址开业前，应选择在原址继续营业、或临时停业、或与其他营业性机构合署营业等方式，并在变更申请时一并提出。
30
31
案例14
黑龙江分行：提高业务素质 防范外部风险
——一起成功堵截5,000万元假存单骗贷的案例
案例摘要：
××支行工作人员凭借精湛的业务技能成功堵截一张金额为5,000万元的假存单，避免了重大经济损失，而且协助公安机关成功抓获了犯罪嫌疑人，树立了良好的银行形象。
【案例介绍】
2008年10月25日，一名客户持一张金额为5,000万元的整存整取（特种）储蓄存单复印件到××支行营业部咨询办理存单质押贷款业务，信贷员告知客户必须提供存单原件方可逐级审批办理质押贷款。10月30日，两名客户持5,000万元的整存整取（特种）储蓄存单到××支行办理质押业务，信贷员将客户引领到支行营业部鉴定存单，营业部副经理刘×接到此笔大额存单后，首先对此笔存单进行真伪鉴定：先通过主机查询此笔存单信息，查询结果显示“该账户不存在”，便立即会同支行总会计、营业部经理对此存单进行认真鉴别，发现这张存单十分可疑。该存单票面整体颜色与我行存单颜色有所不同，票面加盖的存单折专用章字体明显与工行印章字体不符，票面打印信息无到期利息且存入日、到期日及存期数字格式均与工行打印格式不符，同时工行与存单开户行进行电话联系对方答复未签发过此笔存单，基于以上明显疑点，判定该储蓄存单为假存单。掌握详细信息后，支行行长指示迅速启动工行应对外部欺诈事件应急预案，主管行长在安排业务人员稳定住两名客户的同时，命令支行保卫人员在营业厅做好布防，防止两名客户离开现场，并立即向110报警，同时将此情况向××市分行运行管理、监察、内控、保卫等部门及主管行长汇报，相关部门领导迅速到达现场，对存单进行进一步鉴定，最终确定为假存单。
在判定假单真伪后监察、内控、保卫部门领导立即向市公安局巡控部门报案，公安人员赶到后将嫌疑人及假存单一并移交，至此一起假储蓄存单骗贷案处理完毕。
【案例分析】
32