武汉科技学院2006届毕业设计论文
180个被调查的中学生中，以月为计量单位，他们每月可支配的零花钱的数量分布较为均匀，每月零花钱数量在61－100元，101－150元，151－300元的分别占18.89%, 18.33%, 20.56%。可见，对于中学生，不同的家庭，父母所采取的给零花钱方式各不相同。另外，我们可以发现，每月零花钱在300元以上的占全部调查比例的约有30％，现在的中学生已经有相对较大的支配零花钱的权力了。此时，如何合理使用零花钱的重要性已经凸显出来了。
3．1．3 中小学生零花钱用途统计结果 504046.670百20分比 11.67%1.67.33.33%3.330零食玩具书籍文具不清楚花在什么地方其他 图3－4 受访小学生零花钱用途分布图
由上图可以看出，46.67％的小学生把自己大部分的零花钱大部分用在买文具上，另外有相当一部分小学生不清楚自己的零花钱花在什么地方。
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武汉科技学院2006届毕业设计论文 30252028.89%.56#.33%百15分比 105.0P5.0%3.33%0.56%8.33%早点、文具和衣服鞋磁带和体育用中饭、书籍帽及饰光盘品喝水和品零食上网不大清楚具体用在什么地方其他 图3－5 受访中学生零花钱用途分布图
由上图可以看出，中学生也是把零花钱的大部分用来吃饭和购买文具书籍。 经过比较以上的图3-4和图3-5，不难发现小学生和中学生有一个共性的毛病，就是有相当一部分人不知道自己的零用钱大都花在什么地方。由此可以得出以下结论：8—18岁的部分中小学生完全没有记录消费，或者计划自己的零用钱的习惯。因此，培养中小学生的理财意识和诸如“记录自己的日常消费”，“买东西之前列购物清单”等打理钱财的习惯非常有必要的。有助于中小学生从小养成合理消费和精打细算的习惯。
3．1．4 小学生对于零花钱的来历分析
曾有一些心理学家曾对100名3—8岁的儿童进行调查，询问他们钱是从哪来的。得到的答案最多的是：“钱是从爸爸的兜里掏出来的”；其次是“钱是银行给的” ［14］。于是，在此次调研中，试探性地针对8-12岁的小学生出了一道同样的题。你认为你的零花钱是怎么来的？A爸妈钱包里面，B银行里面，C自动取款机里面，D家长辛勤劳动赚来的，E其他。
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武汉科技学院2006届毕业设计论文 1008060人数 4020122029212爸妈钱包里面银行里面自动取款机家长劳动挣里面来的其他 图3－6 受访小学生所认为的零花钱的来历
120个被访问的小学生中只有92个，暨76.7％认为他们用的零花钱是家长辛勤工作赚来的，另外的有23.3%的小学生对于零花钱的来历概念模糊。由此看出当今小学生理财教育确实还有一定的问题。相比之下，美国很早便开始从小教育孩子关于金钱的知识。美国家长对孩子的要求是：5岁知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；8岁知道可以通过额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄帐户里；9岁能够制定简单的一周开销计划；10岁懂得每周节约一点钱以便大笔开销时使用；12岁能够制定并执行两周的开销计划［15］。由此看来，在我国，从小对孩子进行一些基础性理财教育是极为必要的。
3．1．5 中学生对于如何使钱增值的看法
在给中学生的问卷中，有一道开放式的问题，“你打算用什么办法使你手上的钱增值？” 180个被调查者中，有79名（约44%）中学生选择储蓄或者节省开支；有41名（约23%）中学生选择不知道或没有想过这个问题；有17名（约9%）的中学生选择投资股票、房地产或古董；有11名（约6%）的中学生选择购买国债或者保险；有9名（约5%）的中学生选择打工或上班赚钱。剩下22名（约13%）的人分别选择找父母要钱、买彩票中奖或放高利贷。
对于这个开放式的问题只有约44%的学生选择了最为基本的理财方式储蓄。另外约36% 的学生表示不知道或者给出明显不合理的答案。只有不到10%的学生有买股票等投资组合的思想。由此看来，武汉市中学生对于基本的理财知识知之甚少。究其原因，还是因为对于中学生来说，分数至上。课业负担使学生们很少能够涉猎基本的经济金融常识。更不必谈让他们亲自动手开展一些实践活动。
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综合以上分析的五个问题得出以下结论：第一、武汉的家长在教导孩子理财知识方面以及有意识的引导孩子、培养孩子的理财能力方面还有明显的欠缺。第二、部分中小学生还未养成一些良好的理财习惯（诸如制定简单的开销计划）。第三、绝大多数的中小学生对于基本的经济金融知识知之甚少。
3．2 研究问题二：武汉市中小学生理财行为及理财观念现状
武汉市中小学生理财行为与理财观念现状包括如下内容：外界对中小学生的理财观念和理财行为的影响程度、中小学生理财行为的现状、中小学生理财观念的现状。
研究此问题所采用的统计方法为：分别比较武汉市中小学生所填的三张量表的平均数。另外还做出一些统计图便于分析比较。由于各量表层面所涵括的题数不一样，因而不能以层面的平均数比较受试者在各层面的得分高低，于是将各层面平均得分再除以层面题数，求出“层面中每题的平均分”再进行比较。
表3－1 量表各层面平均值
量表/层面名称 平均数Mean 一．外界影响分量表 1．家庭影响层面 2．学校影响层面 3．媒体书籍影响层面 外界影响分量表总分 16.48 4.93 5.39 26.81 中学生 题项 7 3 3 13 3 6 3 7 19 3 3 4 3 13 2.35 1.64 1.79 2.06 2.73 3.05 2.90 2.50 2.77 2.99 4.24 3.85 3.42 3.64 每题 平均分 19.28 4.62 2.93 26.83 8.82 13.19 7.99 9.55 39.55 15.43 13.63 13.68 3.66 46.39 平均数Mean 小学生 题项 8 2 2 13 3 5 3 4 15 4 3 3 1 11 2.41 2.31 1.46 2.06 2.94 2.63 2.6 2.38 2.63 3.85 4.54 4.56 3.66 4.21 每题 平均分 二．理财行为（技能）分量表 1．储蓄行为层面 2．消费行为层面 3．馈赠行为层面 4．打理钱财技能层面 理财行为分量表总分 三．理财观念与品质分量表 1．勤俭节约品质层面 2．诚实守信品质层面 3．勤劳致富品质层面 4．重视理财层面 理财观念与品质分量表总分 8.20 18.27 8.71 17.48 52.66 8.98 12.73 15.41 10.28 47.41 14
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3．2．1 外界影响的现状及比较
在调研过程中，要求中小学生按照4级里克特量表对上述3种影响的程度在日常生活中不同的情景进行判断，依次用1、2、3、4表示从未影响、很少影响、有时影响和经常影响。通过分析各种影响的均值，可以比较各种影响的程度，具体数据如图所示： 2.50中学生小学生2.00中等水平 1.502.351.001.640.501.791.462.412.310.00家庭影响 学校影响媒体影响 图3－7 外界对中小学生影响分布图
如图所示，在中小学生所受到的关于理财的知识获得，理财品质的养成的三种外界影响中，虽然小学生所受家庭影响和学校影响均明显高于中学生所受影响，但总的说来，中学生和小学生所受的家庭影响、学校影响、媒体影响的程度都不算大，特别是学校教育对于中学生影响，以及媒体对于中小学生的影响程度都没有超过中等水平即低于“很少影响”的程度。因此我们可以得出如下结论：第一、不管是从培养学生理财的形式上，还是内容上，都没有得到家庭、学校或社会媒体的关注和重视。第二、从趋势上看，因为小学生所受的影响要高于中学生，表明人们对于青少年理财的重视程度在慢慢加深。不管是家庭还是学校都慢慢地开始有意识的影响孩子的理财观念和理财行为。第三、从总体上看，无论是家庭、学校还是媒体对于孩子理财能力的培养以及孩子理财品质的培养，目前的影响程度都不高，都还可以并且应该加强。
3．2．2 中小学生理财行为的现状及比较
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