武汉科技学院2006届毕业设计论文
在调研过程中，要求中小学生按照4级里克特量表对以下4种与理财相关的行为在日常生活中不同的情形进行判断，依次用1、2、3、4表示从未这样做、很少这样做、有时这样做和经常这样做。通过分析各种行为的均值，可以比较各种影响的程度，具体数据如图所示：
中学生小学生3.002.002.942.733.052.902.632.60中等水平 2.502.381.000.00储蓄行为消费行为馈赠行为打理钱财习惯 图3－8 中小学生理财行为分布图
如图所示，中学生在消费、馈赠、打理钱财习惯方面都优于小学生，只有储蓄行为上面不及小学生（此处主要指压岁钱的储蓄）。这是由于随着年龄的增长，学生们的金钱和经济方面的意识慢慢成熟，消费行为开始慢慢趋于合理化，打理钱财的习惯在慢慢养成，馈赠意识也在增加。另外，中小学生理财行为总体水平均不是很高。因此我们可以得出如下结论：第一、就目前情况看，随着年龄的增加，学生的消费行为趋向合理化，馈赠意识在增强，打理钱财的习惯也在慢慢养成。第二、从总体上看，中小学生的理财行为还不理想，家长、学校或者媒体还应该加强力度，引导中小学生的储蓄、消费行为。对于他们的打理钱财的习惯还应该加大从小就开始培养的力度。
3．2．3 中小学生理财观念的现状及比较
调研过程中，要求中小学生按照5级里克特量表对以下4种理财观念在日常生活中不同的情形进行判断，依次用5、4、3、2和1表示非从强烈同意、同意、很难说同意还是不同意、反对和强烈反为的均值，可以比较中小学生对于各种理财
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观念的认同程度，具体数据如图所示：
5.00强烈认同4.00认同3.00很难说认同或不认同2.00反对1.00强烈反对0.00勤俭节约诚实守信勤劳致富重视理财3.852.994.24中学生小学生4.543.854.563.423.66 图3－9 中小学生理财观念分布图
如图所示，在勤俭节约、诚实守信、勤劳致富、重视理财4方面，小学生的理财观念均明显优于中学生。另外不管是中学生还是小学生对于“诚实守信”和“勤劳致富”这两个品质的认同程度都明显高于“勤俭节约”和“重视理财”。
就中学生而言，他们对于“勤俭节约”品质的认同程度总体来看处于“很难说同意还是反对”阶段。另外他们对于“勤劳致富”和“重视理财”的认同程度虽然高于“勤俭节约”但两者均未达到“同意”水平。
对于小学生而言，他们对于“勤劳致富”和“诚实守信”的认同程度明显超过了“同意”水平。而对于“勤俭节约”和“重视理财”这两方面还未形成很明显的价值观。因此我们可以得到以下结论：第一、中小学生当前仍然存在不合理消费，盲目消费的情况。结合以上研究可以推断出这是由于家长的溺爱以及对于理财观念教育的不重视所造成的。第二、对于中学生要大力加强“勤俭节约”品质的教育。另外，“勤劳致富”和“重视理财”这两个品质的培养也应该加强。而对于小学生而言，也需加强“勤俭节约”、“重视理财”品质的教育。 综合以上分析的三个问题得出以下结论：第一、进一步证明了家长、学校对于中小学生理财能力培养的关注度不够；第二、中小学生自身还应该重视基本理财能力的培养，从观念上重视它。除此之外，中小学生还应加强勤俭节约的观念。中小学生不太重视“勤俭节约”又反向说明了父母对于孩子过于溺爱导致中小学
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生认为钱来得很容易，而不去珍惜。究其原因，还是因为父母没有成功的培养孩子通过自己筹划用钱或者自己劳动来获得钱财的观念。
3．3 研究问题三：理财行为、理财观念及外界影响之间的相关性
此问题主要是在探究“单一变量”与“单一变量”的两两相关问题，其变量间均属于连续变量。采用皮尔逊（K.Pearson）“积差相关”的方法加以检验。以中学生的理财行为、理财观念及所受外界影响为例。
3.3.1前提假设检验
从调研过程看，每个学生的作答相互之间保持独立，下面检验三个变量是否满足正态分布的假设。采用盒状图检验。应将界外值、极大值、极小值的个案删除后重新进行统计分析［16］。经过测试删除6个界外值、极大值和极小值的个案后的盒状图如下。
5754514845423920154040353025706050理财品质观念外界影响理财行为
图3-10 三个变量的盒状图
从盒状图6-1看，“外界影响”和“理财行为”这两个变量呈明显成正态分布，而且均无离群值或者极值。“理财品质观念”这个变量也近似认为成正态分布。
建立假设：
H0 ：理财品质观念、外界影响、理财行为三个变量中两两之间相互独立 H1 ：理财品质观念、外界影响、理财行为三个变量中两两之间不相互独立
3．3．2 理财行为、理财品质与其所受的外界影三者之间相关分析
以中学生的调研数据为例，武汉市学生的理财行为、理财观念与其所受的外界影响三者之间是否有显著的相关性。
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武汉科技学院2006届毕业设计论文 表3－2 Correlations相关分析表
外界影响 Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N 理财行为 Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N 理财品质 Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N 外界影响 1 174 .210(**) .005 174 .087 .254 174 174 .224(**) .003 174 174 理财行为 .210(**) .005 174 1 理财观念 .087 .254 174 .224(**) .003 174 1 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
报表分析：表3－2 是SPSS输出的相关分析表，显示了每对变量之间的皮尔逊相关系数，显著性水平值以及样本量。附有“**”的相关系数表明在0.01的水平上相关显著。右上角与左下角的输出结果完全相同。从相关分析表看，外界影响与理财行为，理财观念与理财行为之间均存在正相关，但相关水平不高。它们均是在0.01的水平上面显著相关。而外界影响与理财品质之间是相互独立的，没有相关关系。
由此看来，外界能在一定程度上影响学生的理财行为。而学生本身的理财观念也能在一定程度上影响其自身的理财行为。由此看来，外界影响是外因，观念是内因，外因和内因共同作用来影响学生的行为。如果要矫正中小学生不合理的理财行为，一方面可以纠正其偏颇的理财观念，另一方面外界可以施以正面、 积极的影响。
3．4 研究问题四：性别对理财行为的影响
研究问题中，自变量为学生性别，属于类别变量，有两个水准：男生、女生，因变量为连续变量，每个因变量分开检验，可采用独立样本的t－test操作。
独立样本T检验的实验设计必须满足三个假设前提：第一、被检验的变量在两总体中都属于正态分布。第二、被检验变量方差齐性。如果这个假设不满足，T检验的结果不可信，但SPSS同时会计算方差不齐时T检验的估计值。第三、独立样本［17］。
3.4.1 前提假设检验
从本调研过程看，每个学生的作答相互之间保持独立，下面检验“储蓄行为”、“消费行为”、“馈赠行为”和“打理钱财行为”四个变量是否满足正态分布的假
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设。采用盒状图检验。经过测试删除4个界外值、极大值和极小值的个案后的盒状图如下。
121086422422201816141210
消费行为
储蓄行为
272421181512912111098765打理钱财行为馈赠行为
图3-11 四个变量的盒状图
从盒状图看，四个变量呈明显的正态分布，而且均无离群值或者极值。 建立假设
H0 ：男女生理财行为不存在差异 H1 ：男女生理财行为存在差异
3．4．2不同性别的学生的理财行为分
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