重庆荣冠通汽车销售有限公司 个人汽车消费贷款担保项目可行性研究报告
前些年，汽车消费贷款业务基本上是银行在做，市民能从银行获得贷款，必须具备以下条件中的一项，即由汽车经销商提供保证担保、由政府公务员提供保证担保、所购车辆加装GPS，或者由保险公司提供履约保险。虽然银行采取了如上措施保证自己的资金安全，但由于最终的风险由银行承担，每年由车贷产生的坏账不在少数。车贷业务成了银行的烫手“山芋”，到了2004年下半年，农行、工行、建行等重庆多数银行已停办了车贷业务。
2005年初，部分银联担保有限公司瞄准了车贷这块庞大的市场，率先提出了与银行合作开展车贷业务。由于贷款风险由银行转移给担保公司，银行也乐于将这块市场拱手让给担保公司来做，同时引入车行为合作方，最终形成了由车行推荐客户、担保公司承担担保责任、银行放贷的三方合作新模式。这种新模式有力地拉动了车贷市场的发展，目前90%以上的车贷业务都是由三方合作完成的，仅2006年全市汽车消费担保贷款业务量就达到了3亿多元。有业内人士估计，2007年全市汽车消费贷款市场达到4个亿，每年将以至少30%的规模增长，增长趋势将保持下去。
目前市民申请的汽车消费贷款都是信用贷款，一般可贷到总车款的六成，最高不超过七成，贷款期限为2～3年，贷款利息按照目前国家现行的贷款基准利率来计算，担保公司另收取贷款总额的2%～3%的担保费用。由于每笔贷款要经过担保公司的贷前调查和银行的最终审核，一般需要10天左右的时间可以全部办下来。目前10～20万元的中档车是申请车贷的主力，约占全部车贷担保业务的60%左右。
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为了把放贷风险降到最低，公司首先严把贷前调查关，对每个客户不但查看他提供的相关资料，还亲自派人深入客户的单位或家中了解其职业、居住状况、收入情况及还款能力，从而最终判断客户是否具备贷款条件，从而有效杜绝了虚报资料进行骗贷的情况发生。其次是严格贷后管理关，建立与客户定期联系制度，提醒客户按时进行还款，对逾期还款进行催缴等，使每一笔放款都能按期收回。目前大多担保公司的不良客户率基本控制在3%以内。
银行、经销商、承保方三者利益共享、风险同担，可以促进车贷险业务迅速拓展和良性发展，当然目前市场也存在风险，个别担保公司为扩大市场份额盲目降低担保费率、减少贷款人的相关约束等，使担保市场风险加大。虽然风险依然存在，但是汽车贷款担保公司的存在对市场的发展是有利的，并且是合理的，有广泛市场需求的。
三、我国市场经济中施行从紧货币政策对担保公司发展的影响 在紧缩的货币政策调控下，为个人汽车消费融资提供帮助的信用担保公司的业务机会势必会受到影响。在信贷规模受到严格控制的情况下，个人汽车贷款会更容易受到“信贷配比”原理的影响。相应的，本来就在合作中处于弱势地位的汽车贷款信用担保公司会被商业银行要求更加苛刻的合作条件，担保标准也会相应提高。
但是，货币政策由“稳健”转向“从紧”的真正内涵是使货币信贷总量与经济平衡快速发展相适应，其本质特征是好字当先、稳中求进，根本目的是为了更好地发展。从紧不等于收缩，管严不等于管死，信贷总量“切
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一刀”不等于贷款“一刀切”。个人汽车贷款消费担保公司要正确理解从紧货币政策的内涵，正确处理落实宏观调控政策和促进经济协调发展的关系，充分发挥信贷政策促进经济结构调整的作用，坚持“有保有压，区别对待”的方针，继续推进金融服务。
银监会表示，银行业支持个人车贷发展工作，并说明从紧的货币政策不会影响个人汽车贷款消费。如何在从紧的货币政策形势下，较好满足个人消费车贷的金融服务需求，支持汽车产业发展，促进经济又好又快发展，既是银行业的重要社会责任，又对担保业应对当前经济周期性波动的冲击、调整信贷资产结构、降低风险集中度、增强竞争力具有十分重要的意义。
专业担保公司是银行机构的补充和延伸，它可以调查了解个人车贷的资信情况及还款能力等，有利地促进了资金的流动。所以说，从紧的货币信贷政策对个人汽车消费贷款担保公司而言既是机遇——银行贷款要求和资格的提升导致更多个人贷款需要担保，也是挑战——整体经济趋势的不可预测性增大代偿的机率。个人汽车消费贷款担保公司要把握国家宏观调控的方向，按照宏观调控政策和市场调节的要求，抓住机遇，变被动为主动，适时调整企业的发展方向和经营策略、调整产品结构，要眼睛向内，自主创新，强化管理，狠抓效益，尽快做大做强。
三、担保公司化解生存危机的应作的内外应对措施
从长远来看，促进银行和担保机构的更好合作，应该从体制上建立担保机构的风险补偿机制，同时完善和建立担保公司的运营管理机制。目前，
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很多商业银行与担保机构的合作方式采取集中授信和单户授信相结合的方法。虽然这种合作机制推进了商业银行对个人汽车消费贷款担保公司的融资，尤其是对一些缺乏足值抵押的个人，通过担保机构担保参与的形式，可以有效增强银行与个人之间的信息传导，分散银行贷款风险。
与此同时，合作过程中也受到一些阻碍，主要是部分商业担保机构的担保实力和自身抗风险能力都难以保证，如果发生企业违约，风险会转嫁到银行。一方面，经过几年发展，虽然有相当的个人汽车消费贷款担保机构已经积累了一定的经验，但是市场上的商业担保机构良莠不齐；另一方面，由于保费收入只占担保额的1～3%左右，在商业担保缺乏再担保机制的情况下，一旦出现大规模代偿现象，担保机构将面临非常大的风险。此外，有些互助担保的机制和模式还在逐渐形成阶段，银行介入互助担保业务存在疑虑。虽然互助担保的各方，在理论上和实际中都更为了解彼此，具有更高的信息透明度，但是由于互助担保多为同一行业内几家企业的彼此担保，在担保的放大效应作用下，在行业周期低迷时容易发生系统性风险，为银行的贷款资金流向的监管带来一定的困难。
因此，要从体制上建立担保机构的风险补偿机制，同时完善和建立担保公司的运营管理机制。具体而言，要建立商业担保的再担保机制，分散担保体系内部风险，同时要探索互助担保模式。为增强自身的信贷担保能力，个人汽车消费贷款担保公司可以从以下几方面努力。
1、创新融资模式，满足资金需求。目前，我国各地从形式上都成立了个人汽车消费贷款担保公司，有些不大的城市就成立了几十家担保公
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司。据调查，这些公司大多是名为担保公司，实为放贷公司，多数公司根本没有担保能力。要解决这个问题，从国际经验来看，我国可利用应收账款来推动个人汽车消费贷款担保公司改善融资环境。应收账款一般占中小企业50%～60%的资产规模，应收账款如能盘活，能够给融资难的解决提供很好的途径。目前有些商业银行已经在上海采取了这种方式试行，开始收到积极效果，专家认为这种做法可以在全国大力推广。
2、建立完善的担保机构的补偿机制和再担保体系。担保机构的补偿机制和再担保体系的建立，一方面可以有效地降低担保公司的风险，鼓励民营资本的大举参与；另一方面再担保体系的建立可提高民营担保公司的信用，使更多的银行愿意和担保公司合作，也有可能改变实际放大倍率偏低的状况。由于担保体系的不完善，下一级担保机构通常都是自身承担了全部风险，而上级担保机构基本不承担代偿比例。
3、放宽担保费率和放大倍数的自主定价权。目前我国担保费率较之其承担的风险相比偏低，大都无法弥补代偿损失，对民营资本缺乏吸引力，导致了民营资本不愿真正介入担保业务，也使担保结构中信用担保的比率过低。给予担保公司灵活的担保费率自主权，根据担保公司的资本规模和资信等级，给予更大的放大倍数，而不是目前的10倍限制。
4、制度支持。目前银行与个人汽车消费贷款担保公司的合作过程存在一些问题，如担保机构的抗风险能力、担保机构业务模式和机制建设等。因此，有必要以政府为主导给予商业银行更多的政策倾斜，改善担保环境，提高担保机构的经营能力，明晰担保机构商业模式，力促个人汽车消费贷
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