重庆荣冠通汽车销售有限公司 个人汽车消费贷款担保项目可行性研究报告
的佣金收取，汽车担保的利润空间也在3000万元，而利润前景至少可看到3亿每年。
3、汽车贷款担保业务的意义
目前，个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。
①“间客式”模式
“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。该模式是指由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。简单来说，“间客式”运行模式就是“先买车，后贷款”。
②“直客式”模式
与“间客式”的“先购车，后贷款”相反，纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款，后买车”。
几乎所有的消费者都选择间客式，因为直客式条件苛刻、手续烦琐、时间冗长。以消费者直接到银行进行资信评估为例，消费者在达到了银行一系列优质评估标准后，贷款首付需40%，最长年限为3年期；而如果是通过担保公司，则手续简便，贷款首付只需20%，最长年限为5年期。
由于银行不能对每个客户进行严格的还款能力审查和信誉调查，放款后也不能及时对购车人进行后续跟进，这样必然导致一系列的坏账，因而现在购车人就算采取“间客式”模式购车，也同样面对着复杂的流程和不断的资格审查，过程不仅复杂同时放款速度慢，这对购车人、车行、银行来说都需要付出更多的成本，这时候急需出现一家机构能解决三方的问
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题，这也正是汽车担保贷款业务发展的契机，独立汽车贷款担保公司的优势也正是我们在上文提到的，一是避免了经销商将担保费用同汽车售价捆绑来欺骗消费者，另一方面他们对市场非常了解，可以监督经销商通过借款合同来骗贷。
担保公司一是方便购车人快速拿到贷款完成购车程序，二是汽车经销商可以及时得到车款，三是银行不必对客户进行信用调查节省了时间，提高了效率，四是担保公司可以专注于客户信誉调查和贷后维护，同时赚取一定的担保佣金，可见汽车贷款担保公司的出现一箭四雕，满足了各方面的需求。
三、重庆汽车贷款担保业务的市场分析 1、重庆汽车贷款担保业务市场现状
中国汽车市场不仅是全球最大的汽车市场，而且也是全球成长最快的市场之一，中国汽车信贷消费也是一个大金矿。从国际经验来看，成熟汽车金融市场，汽车贷款购车比例在50%以上。目前，在美国贷款购车比例超过70%。2006年，我国汽车金融也曾达到过高峰，汽车信贷购车的比例占到了20%-30%。据统计，目前在北京、上海、广东等地区，个人贷款购车的比例在逐步上升，一些品牌的贷款比例已经达到了30%至40%。
有关机构预测，至2016年，汽车信贷规模将从如今的500亿元暴增至5000亿元。中国汽车工业协会的预测则是：到2025年，我国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。
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根据目前的统计资料，重庆的每年的汽车销售规模约占全国的5%，汽车信贷规模到2016年预计将达到250亿元，佣金规模将达到12.5亿。
2、重庆汽车贷款担保业务竞争情况分析
目前汽车贷款担保业务的主要竞争对手就是汽车金融公司、银行、其他担保公司。
（1）汽车金融公司
汽车金融公司是由汽车制造商出资成立的、为买车人提供金融服务的非银行金融机构。在中国，它的成立与变更必须得到中国银监会的批准，服务内容与范围也要由银监会进行监督。汽车金融公司最重要的功能就是向消费者提供汽车贷款服务，此外还能为汽车经销商提供采购车辆和营运设备贷款、为贷款购车提供担保等一些经中国银监会批准的其他信贷业务。目前国内金融公司的现状，国内已经获准成立的汽车金融公司有5家：上汽通用汽车金融有限责任公司(GMAC)、大众汽车金融(中国)有限公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、福特汽车金融公司(名称未定)和戴-克集团金融有限责任公司，其中通用和大众已经开业，丰田和福特也即将开业，戴-克刚获准成立。消费者已经能在少数指定经销商那里得到汽车金融公司的服务，但这种合作经销商数量还很少，相对的担保服务费要高一些。重庆汽车金融公司有些还试点阶段。但是今年银行放款的额度和速度，相对减少和降低后，金融公司的优势凸显明显。由于其实这些汽车金融公司的母公司均在汽车市场有很强大的影响力，其业务一旦通过其旗下
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4S店推广，对汽车贷款市场将会是一个很大的冲击，这也是汽车消费贷款担保业务强大的竞争对手。
（2）银行
银行对汽车贷款担保业务的影响主要在两方面，一是直接贷款，即客户用房产、汽车等直接抵押贷款，二是目前银行迅速开展的信用卡贷款业务。前面一点我们前面已经分析过，其劣势比较明显，对市场的冲击力不是很大，而后者由于快速方面逐渐获得了社会大众的认可，2011年以来，由于国家不断提高银行存款准备金，银行贷款收紧，很多银行甚至暂停了汽车消费贷款，但是却努力推动信用卡分期付款，信用卡分期付款购车仅仅只需要交纳一定的手续费。目前，银行对信用卡分期付款购车推出手续费打折优惠。某国有银行个金部客户经理介绍，以两年期信用卡分期付款购车为例，原本手续费为15.6%，后来银行先是在此基础上打5折，2011年以来又在五折的基础上下浮了10%，目前，两年期手续费为7.02%，一年期为3.24%。相比手续更为麻烦，各种费用叠加的汽车消费贷款，在银行力推之下的信用卡分期付款优势明显。自2009年开始银行推出信用卡分期付款购车以来，目前，多家银行纷纷推出信用卡汽车信贷。“近两年来，银行推出信用卡分期付款购车产品并屡推优惠，显示出银行对发展汽车金融业务的巨大信心。”一家银行信用卡中心负责人说。可见信用卡贷款不仅简单而且利率销售一定优惠，缺点就是信用卡对每个人的额度是不一样的，信用卡的额度难以满足人们买车需求成为制约信用卡贷款业务开展的瓶颈。
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（3）其他汽车贷款担保公司
目前重庆已有多家汽车贷款担保公司，其中以互帮、百事达、中汽西南等担保公司最为有名，虽然他们在和车行、银行合作方面已经很有经验和牢固关系，不过相对庞大的汽车贷款消费市场来说，仅仅几家公司的实力还是有限的，当一家公司的担保余额远远高于其注册资本金后，银行必然会选择其他的担保公司进行合作以便降低风险，尤其是新成立的公司，由于担保业务少，反而更安全。
四、重庆市个人汽车消费贷款行业分析 1、概况
重庆汽车销售市场设有奔驰、丰田、日产、本田、宝马、欧宝、凌志、上海通用、上海大众一汽大众、北京现代等100多家国内外名牌4S店，相应配套提供正规的个人汽车消费贷款公司有8家。
2、重庆个人汽车消费贷款市场分析
重庆汽车市场巨大，相应配套的个人汽车消费贷款公司有8家，据调查，8家个人汽车消费贷款公司在整个重庆汽车消费市场占有比例不大，各4S店推荐各户使用银行直客式贷款方式，现有的个人汽车消费贷款公司远远不能满足重庆汽车消费市场的需求。
3、重庆个人汽车消费贷款市场前景分析
目前，重庆汽车市场私人购车占市场购买量的90%，是汽车消费市场的主力。其中贷款客户占70%，担保公司少一直是重庆个人汽车消费贷款市场发展的瓶颈，重庆个人汽车消费贷款公司的发展与重庆汽车市场的发
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