提高创新产品定价能力。
（五）要不断提高银行信息化水平
信息化水平也是衡量商业银行竞争力高低的重要标志。安全、快捷、高效、方便的信息系统，有助于商业银行科学、迅速决策，提供高效、精细服务。离开信息科技，银行核心竞争力就成为无源之水、无木之本，西方发达国家银行无不高度重视对信息科技的投入。为此，我国商业银行必须高度重视持续开发和改造信息系统，保持信息网络先进高效；深化信息科技在客户服务、业务创新等方面的应用，增进技术与业务的相互融合，提升核心产品、品牌产品的技术壁垒。
（六）要建立健全科学有效的激励约束机制
借鉴国际先进经验，构建新型的人力资源管理体系，加快建立一个员工与企业共同发展、激励有力和约束有效的新型人力资源管理体系。通过在普通员工中间实施员工持股计划改革，侧重员工福利，有效调动员工能动性、发挥他们的创造力；在高管人员中间实施股权激励制度，确保高管人员与银行整体利益保持一致，避免决策行为短期化。健全业务团队，夯实包括市场营销、产品研发、业务管理、客户维护、技术创新、法律和外语人才在内的专业人才队伍建设。
（七）注重优化银行竞争力赖以生存的外部环境
加强商业银行公司治理监管，督促商业银行改进和完善经营管理体制和组织机制，通过进一步充实和完善监管法律法规体系，促进商业银行合理竞争。在分业监管框架下稳步推进综合经营试点，进一步明确商业银行产品创新的范围，公布鼓励商业银行开发的产品名单以及禁止商业银行开发的产品名单，针对不在清单范围内的产品推行允许商业银行先行开发的制度。加强对商业银行金融创新的知识产权保护，进一步调动商
业银行金融创新的积极性。参照国际标准，协调财税部门，降低银行税负水平。放宽呆账核销认定条件，扩大呆账准备金税收减免范围，降低银行营业税税负，放松银行所得税税前扣除标准。加快人民币汇率和利率体制改革步伐，使商业银行真正成为金融价格信号波动格局下的市场竞争主体。
2006～2007年度中国城市商业银行竞争力评价报告
刘煜辉，尹振涛 2007-10-26
摘 要： 005～2006年中国城市商业银行处置不良资产效果明显，资本充足率稳步提高，总资产、贷款、利
润快速增长，城商行地区差异性在大幅缩小。国外商业银行的市场定位经常采用\模型进行分析。对于城市商业银行来说，其市场定位是指银行对其核心业务或产品、主要客户群以及主要竞争地的认定或确定，从而根据自身特点扬长避短，选择和确定\客户－产品－竞争地\最佳组合的系统步骤和方法，以达到银行资源的最优配置和最佳利用。城商行合并重组必须解决以下问题：一是操作方案切实可行。二是统筹兼顾各方利益。三是地方政府引导而不干预。四是重组政策与监管规定协调一致。
关键词：
城市商业银行，竞争力，不良资产，资本充足率，金融生态，个人金融，经营模式
一、2005～2006年中国城市商业银行总体财务评价
（一）处置不良资产效果明显
历史遗留下来的大量不良资产是制约着城商行发展最为严重的问题。面对监管当局宣布的\大限\，地方政府意识到要继续掌控这块金融资源的前提是维护其生存，对于自己常年侵害城商行所形成的历史旧账必须\出血\买单。
在监管部门的高压和地方政府的积极推动下，城商行的重组抢救运动成效卓然。截至2006年12月末，已有59家城商行累计置换、剥离不良资产685.05亿元，其中信贷资产511.09亿元，非信贷资产173.97亿元。全国城市商业银行平均不良贷款比例由2002年的17.7%下降到目前的4.78%。2006年各城商行处置不良资产又上新台阶，一年内城商行置换不良资产106亿元，年处置速度达到38.2%，为近五年之最，其中地方财政注资42亿元。
从区域情况看，图1显示，曾经是重灾区的东北地区和中部地区的城商行近五年来变化最大，东北地区信贷不良率从2002年的36.65%下降至2006年末的4.62%；中部地区城商行的不良率从31.05%下降至4.17%，甚至低于东部沿海地区城商行的平均值4.36%，成为近年来全国城商行资产质量最好的三个地区之一。另外两个地区为：长三角地区平均信贷不良率为2.40%，环渤海地区平均信贷不良率为4.07%。
2006年城商行资产质量明显得到改善，资产质量优良银行（不良率小于2%），由2005年的14家猛增到2006年的27家。2002年至2006年资产质量为良（不良率大于2%小于5%）的银行由5家增加到54家，仅2006年一年就增加了17家。2006年有13家不良率超过15%的城商行摆脱了高危状态。从2002年起，资产质量差（不良率大于15%）的银行由66家变为2006年的6家。
图1：不同区域城商行信贷不良率情况（2002－2006年）
从地区分布看，全国共有22家银监局推动城商行开展了不良资产处置工作。辽宁、河南、湖北、吉林等地城商行在不良资产处置工作中成效显著，合计处置不良资产368.18亿元，占不良资产处置总额的53.74%。17个省区的地方政府对城商行进行了注资。其中辽宁、广东、河南、湖南、四川等地城商行增资效果明显，合计注资60.76亿元，占全部注资总额的62.26%。
从银行分布看，郑州、大连、沈阳、武汉、长春等5家城商行不良资产处置效果明显，合计处置金额219.47亿元，占全部不良资产处置总额的32.04%。广州、兰州、成都、衡阳、开封等5家城商行增资幅度较大，合计注资金额46.64亿元，占全部注资总额的47.69%。
据银监会有关负责人介绍，目前，另有18家城商行在地方政府、监管部门的支持下，正在实施不良资
产置换或注资工作，计划置换不良资产41.86亿元，注资44.25亿元。下一阶段，银监会将继续推动、支持地方政府对城商行的资产置换和注资工作，重点推进城商行资产置换工作的依法、合规和有效性，努力降低城商行不良资产比例、提高资本充足率。
（二）资本充足率稳步提高
资本充足率是一个动态指标，它与银行的资产规模、资产结构、资产质量、风险控管效果、市场经济环境、自身发展速度等紧密相关，并随着时间延伸而不断变化。资本充足率已成为银行经营的基本要求和监管重点，为实现业务发展、机构增设与跨区经营，避免在金融产品和工具的创新运用等方面受到制约，城商行必须根据业务经营状况及时补足资本充足率，依据经营业务发展规则建立资本金持续补充机制。并且银行是运用金融杠杆和金融工具获取并配置金融资源的社会公众性企业，具有中介和信用功能，必须有充足的资本金，才能形成和保持较高的抗风险能力和市场竞争，从而有效地保护存款人和一般债权人的利益。借鉴国际惯例，我国银监部门规定银行资本金充足率不得低于8%，并将这一要求贯穿于商业银行的设立、持续经营，直至市场退出的全过程。
截至2006年底，中国城市商业银行资本充足率为8.5%，整体已经达到2004年12月颁布的《城市商业银行监管与发展纲要》规定的到2006年底商业银行资本充足率应达到8%以上的要求。通过几年的努力，城市商业银行平均资本充足率从5年前的-0.2%上升到今天的8.5%。
图2：城商行资产质量的变迁情况（2002－2006年）