东北石油大学本科生毕业设计（论文） 摘 要
互联网金融近年来在中国成为了越来越热门的词汇，随着余额宝以及大量类余额宝的产品的出现，将互联网金融推到了风口浪尖。考研调剂缺额专业及名额
本文共分为四章：第一章首先概括介绍了论文选题的目的和意义，并简单描述了作者的研究思路等，本章通过对于论文选题的解读，能够为本文较为全面的论述互联网金融提供角度；第二章用大量事实和数据说明了中国互联网金融的现状及发展，通过展开对于互联网金融的描述，能够让我们对于互联网金融有较为清晰的认识，了解到中国互联网金融的发展的状态以便能够为互联网金融的发展提出较为有效的对策；第三章着重分析了互联网金融的风险分析，本章论述了分析了作为互联网金融本身的风险，为全面认识互联网金融打开缺口，同时也会为普通的投资者在进行投资时能够保持理性的态度；第四章就如何对互联网金融进行监管提出了几点建议，以便其在健康、有序的道路上发展，同时也为政府相关部门的对于互联网金融的配套的监管措施提供一定的借鉴的意义。
关键词：互联网金融；金融风险；风险监管
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Abstract
Internet finance in China becomes more and more popular vocabulary in recent years, with the balance of treasure and the emergence of a large amount of treasure class balance products, Internet finance into the spotlight as never before.
This paper is divided into four chapters: chapter one firstly introduces the thesis expatiates the purpose and significance, in this chapter, through the interpretation for thesis topic selection, to provide this paper comprehensive Internet finance perspective; The second chapter, with plenty of facts and data shows the current status and development of China's Internet financial, by expanding the Internet financial description, can let us have a more clear understanding to the Internet financial, know the development of China's Internet financial condition to be able to more effective countermeasures are put forward for the development of the Internet financial; The third chapter analyzed the Internet financial risk analysis, this chapter discusses the analysis of the risk of financial itself as the Internet, open for a comprehensive understanding of Internet financial gap, as well as for ordinary investors to invest in can maintain a rational attitude, for the development of the Internet financial rational investors; The fourth chapter is how to monitor the Internet finance puts forward some suggestions, so that its on the way of healthy and orderly development, as well as relevant government departments of the regulatory measures of form a complete set of Internet finance provide certain reference significance.
Key words: Internet finance; Finance risk; Risk regulation
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目 录
第1章 概 论 ........................................................................................................ 1
1.1选题的背景和意义 .................................................................................... 1 1.2国内外研究状况 ........................................................................................ 2 1.3研究思路 .................................................................................................... 4 第2章 我国互联网金融的现状及发展 ................................................................ 5
2.1我国互联网金融的产生 ............................................................................ 5 2.2我国互联网金融的特点 ............................................................................ 5 2.3我国互联网金融的分类及产品 ................................................................ 7 2.4我国互联网金融的前景 ............................................................................ 9 第3章 互联网金融的风险分析 ........................................ 错误！未定义书签。
3.1信用风险分析 .......................................................................................... 12 3.2操作风险分析 .......................................................................................... 15 3.3流动性风险 .............................................................................................. 16 3.4市场风险和法律风险 .............................................................................. 17 第4章 互联网金融的监管对策 .......................................................................... 21
4.1社会环境的构建 ...................................................................................... 21 4.2监管机制的建立和完善 .......................................................................... 27 4.3普通投资者的监督机制 .......................................................................... 30 4.4 独立的第三方的制约 ............................................................................. 31 结 论 .................................................................................................................... 33 参考文献 ................................................................................................................ 23 致 谢 .................................................................................................................... 35
东北石油大学本科生毕业设计（论文） 第1章 概 论
1.1选题的选题背景和意义
近年来移动支付、网上银行、手机银行等新型业务也悄悄走进了人们的生活，2013年天弘基金凭借余额宝一举晋级前十大基金公司行列，360互联网安全中心3月11日发布的《中国移动支付安全报告》指出，在各类与移动支付有关的下载终端中，支付宝钱包下载量最大，是所有手机网银客户端软件下载总量的两倍多。这份报告指出，2013年，中国手机支付用户规模达到1.25亿，同比增长126%，占手机网民总量的25%。在短时间内，互联网及其相关技术对金融行业的影响是巨大的。仅在英国，去年通过电子商务提供的金融服务，就达到了440亿英镑[1]。人们的消费、支付、储蓄、理财习惯慢慢发生变化，金融机构都在探索什么样的服务内容和服务方式才能更好的满足客户的需求，终于“互联网金融”这个带着些许神奇色彩的新兴金融模式正式在金融市场上立名，回答了市场的种种猜忌。
金融的发展对于一个国家的发展有着十分重要的意义。通过阅读《货币战争》的系列书籍，我们能够从中得到一个较为重要的道理：一国金融的发展对于一国的国运有着十分重要的导向意义。历数世界大国崛起的历程，我们也会看到在其国力的上升的过程中，金融的发展也是空前的。因此一国金融对于一国的发展至关重要。研究互联网金融这种金融创新的一种新的形式，对于一国的发展有着重要的意义。本课题的研究意义主要体现在以下三个方面：首先，研究互联网金融的风险，有利于广大的投资者更好的规避风险。不管金融如何发展，如何进行创新，其在本质上仍存在无可避免的风险。比如余额宝，它通过与天弘基金合作来进行投资。众所周知，任何投资基金进行投资都有着无可避免的风险，只是不同的投资方向有着不同的风险的大小。因此，我们需要对于互联网金融的风险加以研究以便为广大投资者提供较为准确的分析，以让我们的投资风险降低。其次，研究互联网金融，有利于更加正确的去看待互联网金融的发展。互联网金融的出
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东北石油大学本科生毕业设计（论文） 现，动了银行的奶酪，因此我们常常在新闻中看到官方媒体以及与银行有着千丝万缕关系的学者发表一些反对互联网金融发展的一些言论，鼓吹反对互联网金融的大潮。从中我们中的很多人都会看得眼花缭乱，对于他们的一些言论是否正确，我们需要通过自己的分析来让自己更加清醒，更加理性，从而能够正确地去看待互联网金融的发展，有利于互联网金融自身的健康有序地发展。最后，研究互联网金融,有利于加强对互联网金融的监管。互联网金融在中国是新出现的金融的形式，在监管上还存在着不足。金融的发展与监管有着密不可分的关系。比如美国，虽然08年的全球金融危机从美国开始爆发，但不能否认的是美国在金融的监管和金融制度上是比较严格的。在监管职责分工方面，美国没有统一的主监管机构，采取的是多部门分头监管，州与联邦共同管理的监管架构，包括SEC、FTC、CFPB都会参与到其中，金融监管机构很少对机构的性质进行区分，而是根据各机构的业务行使监管职能，在监管立法方面监管部门以现有立法为基础，根据网络银行的特点，通过补充新的法律法规，使原有的监管规则适用于网络电子环境[2]。通过美国的例子中，我们可以得知不论金融业发展到何种的程度,金融监管和制度的完善都要与时俱进,不断加以完善.因此,对于互联网金融加以研究,能够深入的了解互联网金融,便于加强其监管。
1.2国内外研究状况
1.2.1国外的研究状况
Goldman Sachs（2012）估计全球移动支付总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元：移动支付占全球支付市场的比例，2011年约为1.0%，2015年将达到2.2%。戴险峰（2014）回答了一个问题：为什么在互联网技术发展最早、最为成熟且应用领域最广的美国，并不存在所谓“互联网金融”的概念。他说互联网作为一种技术，尽管提高了效率，但并没有产生新金融。将二者放在一起谈所谓“互联网金融”，从而将之当成一种新的金融形态的分析，是中国独有的。而在中国，之所以会有大批所谓“互联网金融”公司的存在，根本原因是金融管制形成的监管套利空间，但是并非不存在。比如MarketInvoice，这是一家创新中小企业营运资本融资提供商，今天宣
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