东北石油大学本科生毕业设计（论文） 信息的透明，特别是监督的制度，这对于整个协会的发展有着至关重要的意义。
（2）整合各类信用，构建大信用体系。对于互联网金融的发展来说，单单记录投资者在金融领域上的信用是不够的，这样对于投资者的信用的记录是不够完全的，因此我们需要广泛的对于投资者的信用进行追踪。比如在德国，即使你有一次在公交车上进行了逃票的行为，这样的信用记录将会跟随着你。因此对于中国来说，我们在经济飞速发展，金融业的发展也是突飞猛进的今天，信用体系的发展也需要跟得上经济发展的步伐。
整合在实际生活中的信用。在人们的实际的生活中，要不断地教育普通的民众珍惜自己的信用，同时也要将其纳入信用体系之中，这样有利于我们整个社会的进步又有利于我们整个金融业的发展。在现实的世界中，打通整个横向的壁垒的技术上的难度并不大，但是索要面对的阻力仍会不少。比如人们会感到自己失去了自由因此自己的一举一动都可能会被限制住。但是对于那些做合理合法的人们来说，这些做法是正确的。这种措施也会在一定的程度上改善社会的风气。比如一旦遇上有人摔倒，你不去扶就需要承担自己信用的不良的记录，当遇到这种事时，人们才会更加的自觉地去做。
整合在互联网上的信用。对于互联网金融来说最为重要的投资人在网上的信用的记录。相对于实际的生活中，人们在网络上的虚拟世界来说更为自由。在这里监管比较松散，人们更有可能去做一些平时在实际的生活中不敢去做的事情。并且由于人们的隐私权的存在，在网络上不能够像现实的世界中那样去收集信用的记录。我们可以采取一些较为灵活多样的方法来，比如在网上购物时，如果投资者作为买方，他就有可能留下一些信用信息，这对于收集信用记录有着指导性的意义；如果投资者作为卖方，他在网上卖东西必然会了留下关于其信用的记录，通过对于他们的分析也能够为我们提供有益的一个参考，一旦这种制度建立起来，对于一些卖家在网上卖东西时恶意的行为会有着重要的遏制的作用。
通过以上的分析，整合各种的信用的记录是十分关键的，它能够给信用的体系的建立提供一个良好的开端，取得良好的第一手的资料，为其建立奠定良好的基础。
（3）搞好信用体系的顶层设计。互联网金融的良好运营所需要的信用体系不
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东北石油大学本科生毕业设计（论文） 仅需要在实际操作中加以注意，并且要在新制度的设计上要多用心。一种制度的有效的运营，需要在其设计的初期就要设计好。比如在当前，不少制度的设计不够合理，导致大多数的人无法去遵守，明面上的规则成了稻草人，潜规则反而盛行了起来。因此对于构建信用体系的制度时，我们一定要考虑到弹性的制度，并且一定要明确奖惩的制度。比如黑名单的制度，对于一些长期信用记录恶劣的企业和个人一定要定期加以公布，并且要理顺信息公开的机制，保证对于普通人来说也能够有渠道查找到相关的信息。同时也需要完善企业退出机制，尤其是对于那些信用记录严重不良的企业实行严格的退出机制。与此相应的是对于信用记录良好的企业和个人在借贷、购物等方面的优惠，通过这样的种种的措施使得信用制度方面的设计更加细化，这样便能够使得所构建起来的信用体系更加就有可操作性。
4.1.2加大网络的建设
自从改革开放以来，中国的经济的发展的速度以及经济实力位居世界的前列。但是我们所不能够忽视的是中国在基础设施上的建设还存在着某种程度的落后，甚至不如一些发展中国家，尤其是网络上的建设。德国著名统计公司Statista，最近公布了2013Q1季度全球互联网网速排名数据。其中，韩国以平均14.2Mbps的网速继续排名世界第一，此外，第二至第十名的国家和地区分别为：日本（11.7Mbps）、中国香港（10.9Mbps）、瑞士（10.1Mbps）、荷兰（9.9Mbps）、拉脱维亚（9.8Mbps）、捷克共和国（9.6Mbps）、瑞典（8.9Mbps）、美国（8.6Mbps）、丹麦（8.2Mbps），据悉，中国平均网速仅有1.7Mbps（同比下降5.6%），全球排名第98位。远远落后于全球平均网（3.1Mbps）。在亚太地区，中国也是网速排名落后的国家，无法跟名列前茅的韩国、日本相比也就罢了，居然落后于泰国和马来西亚[13]。从以上的数据中,我们可以看到中国在网络基础设计方面的建设存在着薄弱的环节。
这种情况的原因是多种多样的。在中国的电信业中，中国电信、中国移动和中国联通三足鼎立，使得中国这一行业处在寡头垄断的状况。正因为如此，使得中国的电信业的发展缺乏内在的动力，无法主动的在进行技术上的创新和在网络上的服务质量的提高，其结果是广大的消费者无法得到应有的服务。更可拍的是
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东北石油大学本科生毕业设计（论文） 中国的消费者在网络服务所付出的金钱确实全球比较高的，使得广大的消费者用这世界上最落后的网络之一却付出比较大的代价。这种在网络上的不足也抑制了互联网金融的发展，使得互联网金融被限制住了。网络上的不足会导致互联网金融给投资者在进行投资时会带来较为差的用户的体验，这必然会使得互联网金融的发展遇到瓶颈。
对于这种情况，中国需要从根本上加以解决。首先要鼓励电信三巨头之间的竞争。多年来中国移动在电信业中占据着绝对的优势的地位，但是通过在3G牌照的发放的布局，使得三个巨头之间的竞争得到了一定程度的缓解，因此中国需要进一步的措施使得三个巨头之间的竞争进一步加剧，这样才能够推动网络的完善。其次通过政府限价使得上网的价格处在一个较为合理的水平上，使得他们三巨头不能通过达成秘密的协议，进行实际的垄断。最后，强化普通民众的监督职能。可以借鉴美国的法律，比如著名的美国的吹哨法案，通过这种措施使得群众能够在保护自身的情况下对于步伐的行为进行监督。
4.1.3推动实体金融机构转换思维
（1）银行需要转换思维。银行长期在中国的金融体系中占据着十分重要的作用。同时银行也是与广大的普通的民众联系比较紧密地金融的机构。但是随着互联网金融的兴起，银行的业务遭到了较大的冲击，特别是存款业务以及各种理财产品。因此随着互联网金融的崛起，银行业往往对于这些互联网金融起着反对的态度，甚至一些银行业的代言人鼓吹应该封杀互联网金融的产品。正因为这种声音的存在，关于互联网金融的争论才会如此的激烈。不可否认的是互联网金融的发展确实是动了银行的奶酪，但并不绝对。比如网银支付规模对传统金融机构的信贷规模的影响为正，其每上升1%，传统机构的信贷规模就扩张0.36个百分点[14]。由此可见互联网金融对于银行来说有着十分重要的机遇。
首先，互联网金融促进了利率的市场化的改革。随着互联网金融的发展，央行对于利率的管制在实际上已经是破产了。在互联网金融中，互联网金融的平台通过在互联网上以较高的收益率来吸收资金并把这些募集来的进行适当的投资来获得利润。这一方式的运行就在实际上打破了对于利率的管制。这样对于推动利率的市场化带来重要的作用，使得银行业能够在这一过程收益。首先，利率市场化的改革有利于银行业更加自主的进行经营。以前银行在日常的经营活动中，自
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东北石油大学本科生毕业设计（论文） 主权少，往往在经营只能够依照央行画的瓢进行运作，这在一定的程度上剥夺了银行创新的能力。因此通过互联网金融的参与，虽然在短期内，银行的业务可能会受到冲击，但是从长期来看，对于银行业来说确实有益的。塞翁失马焉知非福，通过利率的市场化，银行业将会得到更多的东西。比如银行本身的创新的能力会得到释放，能够使得银行业把更多的精力投入到其中，有利于银行业本身的发展，可以预见的将来中国的银行业将会迎来一个较快的发展的时期。
其次，互联网金融促进了银行业经营模式的变革。在中国长期以来银行在实际生活中的运营很是重视，但是对于网上银行等新兴的运营的模式还不够重视，这也导致了网上银行的业务备受普通用户的抱怨。随着互联网金融的兴起，互联网在金融业的重要的作用得到了较为深刻的理解。比如招商银行积极参与互联网金融，与手机厂商合作布局进场支付，再比如中信银行与互联网金融合作推出虚拟信用卡等等，这些银行对于互联网金融的洗礼从中已经看到了互联网金融是大势所趋，只有主动的参与其中才能在未来的激烈的竞争中占据先机。同时，也已经有一些银行陆续推出了自己的互联网金融的产品和改善自身的网上银行的服务。
最后，互联网金融为银行进行混业经营提供了方向。随着金融的发展，金融业的混合经营已经在不少的金融业的先进的国家展开了。然而中国由于对于混业经营可能带来的高风险还有所顾忌，因此在现在的条件下，混业经营还是不允许的。因此对于一些银行来说不免自身的经营的风险提高了。随着互联网金融的出现这种情况可能会得到一定程度上的改观。互联网金融的产品的范围很广，这能够有效地满足一些银行无法进行混业经营的需求，他们可以利用互联网金融这样一个平台能够进行一些混业上的经营，这样能够有限的降低其在经营上的风险。同时，这样也能够使中国的金融业的发展追赶上世界金融的发展的潮流。
总之，对于互联网金融来说，银行业不应该恐慌，应该把它作为难得的机遇，加快自身的转变。随着在互联网金融的出现的初期，会出现各种各种的改革的阵痛，但是银行业一旦坚持下来，一定会找到自身的发展的定位，能够得到长足的发展。
（2）保险公司应该转变思维。近年来，互联网金融的大潮滚滚而来。作为保
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东北石油大学本科生毕业设计（论文） 险公司来说，虽然互联网金融的大潮还未冲进保险的行业中，但是作为金融业的一个门类，对于这样的一股大潮要有着清楚地认识。必须要在互联网金融的大潮攻进保险业的大门的时候提前做好防备。
首先，保险公司要加快与互联网金融的融合。在互联网金融的发展的过程，其在金融的领域中一定会跑马圈地，扩大自己的经营得范围，因此保险业一定要主动地与互联网金融的企业合作。比如将自己的保险的产品放到互联网金融的网站上进行销售，利用互联网金融积聚起来的人气来扩大自己保险产品的知名度，通过与互联网金融的合作来获得自身的利益。
其次，保险公司要推出与互联网金融深度定制的产品。在互联网的大数据时代，这些互联网金融的崛起有着独特的背景。在以前的互联网是流量为王的时代，在当今，大数据才是真正的王者。互联网金融的企业可以通过一些技术上的手段可以对于用户的投资的数据进行分析从而得到对于用户的投资的习惯以及抗风险的能力等等的分析，这样能够使得保险公司在设计保险产品市能够得到更多的参考，使得产品能够真正的是针对一些人“私人定制”的产品，促进更好的用户的体验的实现，推动保险业自身的发展。
除以上之外，应该完善我国的互联网金融的相关的法律法规，我国已经出台了一列的规范网上银行的法律，但是仍然不能完全解决互联网金融出现的各种问题，当出现问题时，双方的权利得不到保证，一些不法分子利用客户在网上提供的个人信息进行盗用，窃取客户的重要的个人资料从而从事犯罪活动，因此建立和完善相关的法律法规是至关重要的[15]。
4.2监管机制的建立和完善
金融的发展离不开监管的约束，同样作为互联网金融业需要监管的到位。对于互联网金融这种新兴的金融的创新的形式，政府在监管的层面上的设计也是十分重要的。这在一定的程度上能够对于互联网金融的发展能够起到一定的作用，但是这还远远不够，需要多管齐下才能收到良好的效果。
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