东北石油大学本科生毕业设计（论文） 术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势已非常明显，有线电话网络和广播电视网络也会融合进来在此基础上，移动支付将与银行卡!网上银行等电子支付方式进一步整合未来的移动支付将更便捷人性化，真正做到随时!随地和以任何方式进行支付[6]。
（2）P2P网络借贷。这种网上借贷正好符合互联网精神，即共享。这也是同金融的产生和发展相契合的。因此这种网络借贷的方式得到了迅速的发展。其主要有三大模式：首先，纯线上模式，如人人贷等，特点：资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。其次，线上线下模式，如翼龙贷等，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。最后，债权转让模式，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。
（3）众筹模式。这种互联网金融的模式充分的利用了互联网的特点，使得其拥有广阔的发展的空间。其有三大原则：一，设定筹资目标及天数，提前做好筹资的计划；二，在设定天数内，成功，发起人可获得资金；失败，资金全部退还支持者；三，所有支持者一定要设有相应的回报，平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。比如五个来自硅谷的年青人在迅速消耗了来自风投的资金后，他们求助于一家叫Kickstarter的网站，这个网站能够为初创的公司以及一些电影制片人和音乐家提供面向网民的融资的平台[7]。
（4）大数据金融。这种互联网金融的模式通过利用大数据的形式，来为融资作保证。其有两大模式：首先，平台模式，代表是阿里小贷，阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。其次，链金融模式，代表是京东、苏宁，京东商城、苏宁易购的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行授信，为供货商提供贷款。这两种模式均是互联网购物平台利用自身的优势来进行融资，随着网络购物的不断的发展，这种互联网金融的模式将会获得广泛的客户源，将会在对消费者和卖方、供应商的整合中，扩大自身的影响力。
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东北石油大学本科生毕业设计（论文） （5）信息化金融机构。随着互联网的发展以及信息化时代的来临，互联网在传统金融机构得到了较好的应用。比如网上银行、网上保险销售平台等等。传统金融机构进一步信息化的特点有：一、金融服务更高效快捷；二、资源整合能力更为强大；三、金融创新产品更加丰富。这些特点将使得金融机构进一步发展提高效率，降低成本。它的经营模式有：一、传统业务的电子化模式，即是传统的金融机构将自己的业务网络化和电子化。二、基于互联网的创新金融服务模式，三、金融电商模式，即是互联网公司提供一个金融产品的交易的平台，使得金融产品自由进行买卖。我这种互联网金融的形式能够在深挖传统金融的基础上进一步发展，有利于减少在互联网金融发展过程中的潜力。
（6）互联网金融门户。这种互联网金融的形式有利于投资者选择适合自己的金融产品。其经营的核心是“搜索+比价”，即采用金融产品垂直比价方式，将各家金融机构产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。这种运营的方式将会打破各种不同的金融产品的界限，打造一个真正的金融产品百货商场，有效的降低投资者的搜索成本，利于推动金融产品的创新。同时，互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等，将会有效的拉近与投资者的关系，推动个性理财的发展。其存在的价值是渠道价值，因而互联网金融能够分流银行业、信托业、保险业的客户，加剧了各行业的竞争，提高服务的质量，推动金融业的发展。
2.4我国互联网金融的前景
随着我国互联网金融的不断地发展，政府也越来越重视互联网金融的发展。李克强总理在 《政府工作报告》的“2014年总体部署”环节中提到 “促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。”表明了政府对互联网金融的关注。结合当前实际以及政府对互联网金融的重视，中国互联网金融的发展前景有：
（1）互联网金融将整合传统金融相互融合，为金融企业为客户提供全方位的金融服务，一站式服务，提供了便利。比如阿里金融依托阿里巴巴庞大的交易数
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东北石油大学本科生毕业设计（论文） 据库和云计算能力，将淘宝网、支付宝、阿里巴巴B2B的数据资源完全打通，小企业的交易记录、好评程度、产品质量、投诉纠纷率等上百项指标都可以输入信贷评估系统，作为向企业贷款的依据[8]。同时加上支付宝和余额宝，一旦阿里巴巴将这些产品打通，这将会整合传统的金融业，形成巨大金融网，整个金融业的面貌将会迎来极大地改变。
（2）互联网金融将会为个性化理财创造条件。互联网自身有着很高的参与度。比如针对某种金融产品的使用情况以及客户的满意度等，通过传统的方法往往成本会很高，同时客户本身也会有所反感，较为难以得到准确和有价值的信息，但是由于互联网金融本身具有参与度高的特点，通过对客户参与等大数据的分析，这样能够有效地获得关于客户对于此类金融产品的相关信息，并且这样有利于对于客户进行有针对性的营销，为其提供富有个性化的理财的方案，反过来又能够促进客户的满意度。因此，互联网金融将会极大地推动个性化理财的发展，提高客户的满意度。
（3）互联网金融将会变革银行传统模式。在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场，以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战，面对互联网金融演进中的一个又一个挑战，传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位，以在新的竞争格局中拔得头筹，比如要从战略导向上谋变，实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争的关系。商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行应与互联网金融紧密结合，一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而二者实现互利共存的“竞合关系”[9]。
（4）互联网金融将会打破金融的传统的格局。在中国当今的金融体系中，银行占据着十分重要的地位，对于整个金融体系的运行起着十分重要的主导作用。众所周知，银行业的存贷款业务是其命脉，同时近几年来中间业务的发展也很迅速。但是随着互联网金融的兴起，银行的优势正在被削弱。据中国人民银行公布
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东北石油大学本科生毕业设计（论文） 的2014年1月金融统计数据报告显示：当月人民币存款锐减9402亿元，同比少增2.05万亿元。这其中互联网金融所起到的作用不能忽视。这一情况表明互联网金融正在动摇着银行的根基，银行在中国金融体系中所起的作用受到了挑战。同时，在当前的中国，直接或间接国有银行拥有着绝对的统治的地位。互联网金融的出现在国有银行占据绝对统治地位的围墙中撕开了一个口子，为民营资本杀入银行等金融部门找到了一条道路，更为重要的是有利于打破垄断，促进市场竞争。在由国有银行垄断的条件下，普通的投资者无法得到应有服务和利益，因此互联网金融改变金融格局的意义重大。
（5）互联网金融将会为中小企业的融资提供便利，促进中小企业发展，特别是高科技中小企业的发展，促进中国金融的健康、合理的发展。过去，传统银行业依靠垄断优势，无论从息差收入还是从中间业务收入上均取得理想的成绩，但是传统银行业的贷款的对象多为国有企业，对于中小微企业来说，能够从中得到的益处收到了极大地限制，因此互联网金融这一平台的出现将会为中小微企业的生存发展提供良好的资金支持，比如阿里小贷就是其中之一。截至 2012年2月末，阿里小贷已累计为10.30万户小微企业发放信用贷款，累计放贷超过260万笔、170亿元，户均贷款余额4.36万元，超过 99%的信贷资源投放到单户50万元以下客户群体上，在运作贷款产品均为信用类信贷产品的情况下，不良率仅为0.9%，为更好地说明阿里小贷的业绩，以民生银行“商贷通”为例进行比较，根据民生银行2011年年报数据，该行小微企业客户数达到45.8万户，其中商贷通客户约15万户，小微企业贷款余额达2325亿元。考虑到2012年3月底阿里巴巴共有7980万名注册用户、1030万个企业商铺及75.39万名付费会员，阿里小贷如果有银行牌照，超过民生银行是没有问题的[10]。
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第3章 互联网金融的风险分析
互联网金融在飞速发展的同时其自身面对的不确定性的风险，值得我们进行深入的分析。
3.1信用风险分析
互联网金融作为一种新的金融的创新的形式，其本质仍然是金融，因此无论其如何发展，作为金融产品本身的信用风险，无法避免。同时作为互联网金融这种新的金融创新的模式，其本身又有着自身的新的特点。
3.1.1互联网金融网站方面的原因
互联网从其本身产生和存在的过程中，其本身就存在着信用的问题。互联网的存在带给了我们很多自由发展的空间，大大地扩展了我们沟通和发展关系的空间，但是伴随着互联网发展的过程中，信用问题一直在制约着它的发展。比如在网上购物出现的时候，不少人对于其本身的信用安全问题便存在着种种的疑虑，对于在购物时进行网上支付的安全存在疑虑，伴随网上购物的发展，种种的信用风险得到了比较好的解决，风险大大降低了。但是这并不意味着在互联网上风险已被消除，随着互联网的发展，还会有新的风险的出现，比如互联网金融的风险的出现，这是随着中国互联网金融的产生和发展而带来的风险，需要我们去解决。投资者在互联网网站上进行最为担心就是信用风险，即资金在互联网金融的产品上所投的资金，能否获得到本金以及收益呢？面对这些种种的问题，我们可以仔细的加以分析得知这其中的原因是多种多样的，不仅需要我们社会和政府的努力，还需要我们自身要明白理财投资的本身是有着风险的。作为普通的投资者，我们在进行投资时首先要考虑到互联网金融网站的信用风险。在实际中，互联网金融
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