东北石油大学本科生毕业设计（论文） 布自2011年2月MarketInvoice推出以来，他们已经为英国的企业提供了高达5000英镑的融资。由此可以看出，虽然国外在这一方面的研究并不多，但实际上他们早已经走在路上[3]。
1.2.2国内的研究状况
针对互联网金融这种新出现的金融形式，国内的学者进行了一些有益的研究。吴晓求（2013）指出互联网金融则对中国金融的“深度”改革，即打破垄断、形成适度的竞争结构，具有重要的牵引作用，它可能是推动中国金融体系结构性变革的战略力量。打破垄断只靠民营资本设立新的金融机构是远远不够的，它或许只是中国金融体系的有益补充，对中国金融体系的重大变革是不起决定性作用的。推动中国金融体系进行战略性改革的力量，除了利率市场化以外，只有互联网。我们需要从战略性的高度认识到互联网金融对中国金融改革的重大意义。另据王健（2013）认为，目前看银行界的代表都在提要规范网络金融，特别是限制余额宝。银行还在最后挣扎，试图维护其制度优势，榨取超额利润。他说，加强监管没有错，错误是用加强监管做借口掩盖银行体系长期维持高利差，疯狂挤压储户和制造业利益的实质。我们需要像余额宝这样的做法把老百姓的力量集合起来，提升与银行谈判的能力。我们需要更多的“余额宝”推进银行回归正常市场，推进利率市场化。李稻葵（2013）认为余额宝的风险是背后支撑的资产是一些高风险的信用产品，比如信托产品，那么这个风险单个购买者是不知道的，它也没有完全披露出来。所以表面上看，好像流动性很强，随时可以退出，但是背后的资产却是非常烂的，市场不知道，没有完全的信息披露，所以很可能会造成市场的恐慌，万一某些投资者认为有违约的风险，技术资产有违约风险，那么可能迅速地要撤出，这种的互联网的挤兑比银行的挤兑来得要快得多，影响要大得多，所以这就是支付宝。廖理（2014）在回顾互联网和基于互联网的新金融模式在近些年的发展历程，他指出互联网对金融业的跨界参与给予了金融发展本身正面的提速和多样化的影响，尤其是可以将金融业务参与的主体扩散到最基层的民众范围内，这一点已经在欧美国家得到了广泛的证实，并对于中国同业有着重要的参考意义，并希望政府和监管部门加快研究与立法，使金融互联网事业得到更加健康快速的发展。
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东北石油大学本科生毕业设计（论文） 1.3研究思路及主要内容
1.3.1研究思路
（1）首先，对于互联网金融的发展的现状、分类和产品、前景等的介绍，我们能够对于互联网金融的发展有较为全面的了解。
（2）从互联网金融的五种风险的方面出发，对于互联网金融的风险加以详细的介绍，以便我们能够对于每种的风险能够有着深入的了解。
（3）从四个方面入手，针对互联网金融存在的风险，提出了相应的监管的策略，以便使得互联网金融的发展能够在正常有序的道路上发展，进而推动整个中国金融的发展和完善
1.3.2研究的主要的内容
广泛地借鉴国内己有的关于互联网金融的相关理论基础之上，对互联网金融的风险以及对其的监管进行调查研究，具体实施方案如下：首先，掌握与论题相关的相关理论。对相关理论要由有深入了解与掌握；同时在中国知网查阅了有关的相关硕博论文和文章，计划进一步阅读相关书籍，对有相关理论进行更为深入的分析，以奠定研究的理论基础。其次，深入的阐释互联网金融的风险。通过对于互联网金融的分析，阐释其中的秘密，以便于各方了解其中蕴含的风险，便于不同的利益主体在面对互联网金融的这一金融的新形势的时候能够做出正确的抉择。最后，提出关于互联网金融的监管策略。金融的发展离不开监管，无论金融如何发展，如何进行创新，均离不开监管。同时，随着金融的不断发展，监管也需要与时俱进，跟得上金融发展的脚步，在金融发展的过程中，充当大坝。因此，对于这一部分的研究很有必要，能够为决策者做好参考。
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第2章 我国互联网金融的现状及发展
2.1我国互联网金融的产生
我国的互联网金融服务起步于2003年。经过十余年来的发展，我国互联网金融服务伴随电子商务的迅速崛起呈现出超常规的增长势头。据中国电子商务研究中心监测显示，截至2012年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.3亿，使用率提升至37.6%，同时，据赛迪顾问数据显示2012年中国第三方支付行业市场整体交易规模突破10万亿元，达到104221亿元[4]。2013年6月13日，阿里巴巴旗下的“余额宝”开始运行6天即突破百万用户，同时在短短几个月时间里，腾讯公司的微信支付也成为移动互联网金融的强大竞争者。一时间互联网金融迅速成为一个炙手可热的议题。可以预见在未来发展态势中，互联网金融正裹挟巨大能量，成为传统金融的变革者，对传统金融模式将产生越来越大的影响。互联网金融的兴起，无疑对银行的改革和创新具有推动作用。随着我国经济的发展，人民的收入的增加，人们可支配收入不断的增加，人们投资理财的愿望更加强烈，因此在可以预见的不远的将来，互联网金融也会不断地发展。
2.2我国互联网金融的特点
（1）涉及范围广。近几年来，随着小米手机的热销，互联网思维在手机销售的领域大热，同时这种思维正不断的扩张，不断地影响着其他产品的销售方式。同样在金融领域，这种互联网思维不断在金融领域跑马圈地，正在深刻的改变着中国整个金融市场。从最初电子银行和网上银行的出现到今日余额宝、京东白条的发展，互联网金融的发展正在不断地扩张着自身的影响的范围，不断让自身的力量增强，甚至可以预言不远的将来，银行、保险、证券业务将会真正的整合到
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东北石油大学本科生毕业设计（论文） 一起，真正的形成大金融的行业的态势。
（2）成本低，具有普惠性。互联网源于对于信息共享，正是当年基于此，互联网才成形。正是由于互联网的这一特点使得普通民众参与互联网金融的成本大大的降低，进而使得互联网金融的发展更加的迅速。众所周知，在互联网中，参与其中的人数越多，其成本反而会下降。因此随着更多的人群的参与，互联网金融的成本会越来越低，也就是说在互联网金融中存在着规模经济。同时，与其他方式相比，互联网金融优势更为明显。股票以及基金等投资方式，对于普通的投资者来说，需要大量的时间来进行投资前调查和分析，这样才能做出较为合理的投资方式，但是对于互联网金融，投资者相对来说较为容易，所付出的时间成本以及申购、赎回的费用几乎没有，其在成本上的优势让传统金融无可比拟。
（3）便利性、高收益和以客户为中心。传统金融机构为用户办理业务时，常常加以拖延，不为客户真正的去思考，常常因此让客户抱怨。然而互联网金融在这方面要好得多。作为互联网本身来说，其生存的根本在于广泛的参与度，因而自从其诞生的那一刻起，广泛、共享、互动伴随着互联网发展的始终。互联网金融正是利用了互联网的这一特点，使得客户的参与度、满意度大幅提升。同时，普通投资者通过互联网金融能够获得较高的收益。在近几年来，随着物价以及房价的不断地上涨，普通投资者的定期存款实际上是一直处在贬值的状态，因此投资者需要合理、有效的投资的渠道来规避进一步贬值的风险，互联网金融较高的收益率，能够很好的满足投资者的需求。并且由于互联网金融的便捷性，能够让普通投资者随时随地的进行投资理财，这令传统金融机构逊色。
（4）低门槛，灵活性强。在传统金融机构中，理财产品少而且起点也比较高，动辄几万或十几万。这些较高的起点，无疑把一些普通的投资者挡在了理财大门之外。而新兴的互联网金融则大为不同，它几乎没有门槛，无论任何类型的投资者，还是投资资金有多低，在互联网金融中进行投资时均可以畅通无阻。并且投资者可以在任何时候把他们的投资资金从互联网金融的投资的户头中提出来，这种在操作上的灵活性，更是传统的金融机构的理财产品无法比拟的，互联网金融正是抓住了传统金融机构在这一方面的弱点，从而成功细分了市场，从中找到了自己的生存空间。更为重要的是对于广大的普通投资者来说，这种在投资上的低
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东北石油大学本科生毕业设计（论文） 门槛和灵活性正是在目前的中国的金融市场是没有的但又是广大的投资者需要的地方。因此正是由于有这种低门槛和灵活性才使得互联网金融成功地细分了市场，获得自身发展的市场空间，同时也在很大的程度上吸引了广大的分散的普通投资者的目光，促进了互联网金融自身的飞速的发展。
（5）风险较大。在传统金融中，无论一种金融产品如何创新，其本质仍会存在风险，对于风险很难完全规避。因此作为金融创新的代表的互联网金融，其自身仍有着不可避免的风险。比如P2P网贷平台网金宝疑似跑路，如果属实，这将是首例北京地区的网贷平台跑路案例，记者接到投资人线索称，已连续多日无法打开网金宝网站，曾经能够取得联系的QQ及联系人电话目前也无法接通，与该公司“失联”，出于投资安全的担心，多名投资人近日已相继报警[5]。互联网金融的本质上更需要实体公司相依托，从而完成互联网金融的整个的资金的运作过程。因此，金融市场上市场趋势的变化对于互联网金融的影响仍然很大。因此对于普通的投资者来说，不管从事互联网金融的公司的宣传如何好，宣传自己的金融产品的收益多高，仍要注意投资的风险的存在。并且由于投资者所有的投资行为发生在互联网上，因此互联网自身的安全对于普通投资者的投资行为的安全将会产生极大的威胁。互联网自身的安全伴随着互联网发展的始终，对于互联网的进一步发展有着巨大的阻碍的作用，对于互联网金融来说也是一大障碍。
2.3我国互联网金融的分类及产品
（1）第三方支付。目前第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是近场支付，如手机支付。随着智能手机的不断的发展，这种手机支付的方式越来越普遍。当前不少智能手机上会带有NFC芯片，带有这种芯片的手机能够进行进场支付。比如去年国产手机厂商OPPO发布的手机N1，这种手机带有NFC芯片。这家公司通过与招商银行合作来推动近场支付，招商银行在这一方面走在了前列。另一类是远程支付，如支付宝、易付宝、财付通等第三方支付模式。这类远程支付随着网上购物的兴起而发展了起来，其实质是在买卖双方之间起到了一个中介的作用。同时，随着竞争的激烈，增值服务将成为支付企业差异化路线的发展重点。随着市场激烈的竞争，新的增值业务会不断推陈出新。同时，移动支付的发展势头凶猛，支付宝和微信支付两强竞争激烈，这将是未来互联网金融的发展的方向。移动互联网和多网融合将进一步促进移动支付发展，随着W iFi、4 G 等技
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