我国商业银行理财产品发展对策研究
财人员持证上岗，培养高素质客户经理， 建设专业个人理财专家团队，改革用人机制，打造强大的人才后盾。
4.4.1 要实行行业从业认证制度
理财师在上岗之前，应该取得相关的资质，要真正地以客户为导向，了解客户的核心需求，再针对客户的需求来匹配银行的产品与服务商业银行应通过专业的服务和规范的流程整合，最大化地满足客户综合需求。从现在银行理财的客户来看，投资者的创富能力拥有的财富水平都很充足；但相较其物质财富而言，他们对金融理财的认知能力，包括对不同经济周期和市场状况下的资产配置能力、辨别服务和接受服务的能力都比较弱，提高公众识别和防范金融风险的能力，加强金融消费者保护任重而道远
4.4.2 培养高素质理财客户经理
近年来，虽然国内各家商业银行注重加强对个人理财客户经理的培训，有不少人员已取得相关金融理财资格证书，但总体而言，仍需大力培养高素质的理财客户经理。商业银行应当从行内着手，挑选业务能力突出、有责任心、有从事个人理财业务潜力的员工，进行专门强化培训，培训内容包括证券、保险、股票、基金、税务、法律、营销等多方面综合知识。力求建立一支银行业务熟练，金融综合知识丰富，营销能力突出，市场把握准确的高素质理财从业人员队伍，为市场上不同收入水平、投资理念和风险偏好的投资者提供高质量的金融理财服务。同时，选拔优秀客户经理参加相关金融理财资格培训考试，如CFP资格考试等，并且形成长期有效培训制度，将人才培养计划纳入银行整体发展规划当中。对一般从业人员，如柜员、大堂经理等，也要进行定期技能培训和业务知识学习。培训要重视理论与实践相结合，在实践中不断学习新知识，新方法。
4.4.3 建设专业个人理财专家团队
银行理财业务和服务的有效开展，仅凭客户经理的推动是不够的，要提高银行个人理财产品的市场竞争力，需要有完善的后台服务系统的支持和配合，需要建立一支专业的个人理财专家团队，为一线理财客户经理提供后台支撑服务。可通过行内培养、行外聘请等方式，扩充理财专家队伍。建立一支对银行理财产品熟悉，实际操作经验丰富，对市场把握清晰的高素质专家人才队伍。同时，要建立一套有效的考核机制，对人员实行滚动管理，让专家团队人员既有压力又有动力，不断提高商业银行金融理
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财服务水平。
4.4.4 改革用人机制
在人员录用机制上要严格管理，做到人员招聘公开、透明、公平、择优，营造一种充满活力，能上能下的人才公平竞争机制，激发员工工作热情和积极性，引导员工不断学习新知识，最大程度的发挥个人价值和潜力。
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结束语
我国的经济发展使得国民理财意识的觉醒，商业银行理财市场也不断发展完善，我国商业银行理财产品在近几年已经取得了可喜的成绩。我国商业银行理财产品要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制，努力培育业务环境。
我们知道任何事物的发展都不是一帆风顺的，我国商业银行理财产品的发展亦存在一些问题，主要有理财产品同质化，各商业银行理财产品相似度很高，在理念和目标取向上与财富管理的本质要求尚有差距；理财产品结构不合理，与目前国内衍生产品市场的发展不相匹配，不利于风险管理；理财产品设计不合理，有的产品一味追求复杂设计，而忽视收益实现的可能性，造成预期收益与实际收益差距大；理财产品市场交易不完善，存在信息不对称现象，投资者面临潜在的市场风险。通过分析我们知道，引起这些问题的原因主要有创新管理模式不完善、风险控制能力不足、专业人才缺乏、理财服务技术系统滞后等。为解决这些问题，主要从四个方面着手，一是完善产品创新管理机制，包括创新产品管理模式和创新产品营销策略；二是提高产品风险控制水平，建立完善的风险管理体系及银行理财产品统计分析报告制度及监督审核机制，采取差别化的风险控制措施，以此降低理财产品的风险；三是在产品设计中灵活运用期权理论，引入模块化设计理念，扩大分支机构产品研发权限，谨慎设计产品挂钩标的，进而加强产品创新的研发设计能力；四是培养高素质理财人员，建设专业个人理财专家团队，改革用人机制，激发员工的积极性，最大程度的发挥个人潜力，打造强大的人才力量。
商业银行理财产品已成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的理财品牌，这预示着一个专业化、全面化、系统化、人性化的个人理财时代的到来。所以，商业银行应不断加强从业人员的培训等相关工作，提升我国商业银行在理财业务领域中的竞争力，从而使我国商业银行发展更趋合理、完善，还要积极提供培育金融理财规划服务成长的“土壤”，以充分发挥银行理财业务的作用，促进整个社会金融理财意识的提高，加快商业银行的经营战略转型。在居民生活水平日益提高的情况下，居民对理财的需求会更加旺盛，商业银行理财业务的发展会更加蒸蒸日上，进而推动中国的金融理财业务不断迈上新的台阶。
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致 谢
在我双学位两年的学习生涯中，首先要感谢我的导师王中魁老师。在本文的写作中，王老师提出了很多建议，为本文的定稿提供了莫大帮助。王老师师德高尚，为人谦逊，我很感激在人生的道路上有您的关心和支持，您是我终身学习的榜样。
其次，要感谢我的大学朋友们。虽然天下无不散宴席，但我永远也不会忘记，在我人生最青春激情的岁月里有你们的陪伴和帮助，祝福你们在未来的日子里前程似锦，一帆风顺!
再次，要感谢我的父母。感谢父母对我的养育之恩，感谢二老默默的为我所做的一切，没有你们无私的爱，我无法顺利走到今天。在今后的人生旅程中，不管遇到什么风雨，因为有你们的陪伴，我将勇往直前，心无畏惧。
最后，要感谢这么多年来所有给过我指导和帮助的老师们，感谢所有帮助过我的朋友们，谢谢你们！
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