中国农业银行山东省分行 信贷精细化管理实施方案（试行）
为建立统一的信贷精细化管理体系，规范全行信贷精细化管理理念、核心环节、工作重点和操作要求，推动我行信贷经营管理水平的不断提升，依据总行现行信贷政策，制度规定，特制订本方案。 一、总体要求和工作目标
（一）总体要求
紧紧围绕“同业争排头、系统创一流”战略目标，科学规划信贷发展战略，构建精细规划、精细设定、精细控制和精细考核的信贷精细化管理体系，实现信贷业务在竞争能力、风险控制和发展质量上的全面提升。
（二）工作目标
不断完善信贷政策制度体系；建立高效信贷业务运作流程；构建响应迅速、职责明晰、效应明显的产品研发体系；形成资本消耗低、综合收益高、资产质量优、具备可持续发展能力的信贷资产结构；逐步完善客户主体、业务种类、运作流程全覆盖的风险评价与控制体系；不断改进风险识别和计量工具，提高风险管控能力；确保信贷经营的合规、审慎、稳健。
二、核心环节和工作重点 （一）信贷政策管理精细化
1．实施信贷战略规划管理。根据国民经济发展规划、我行发展战略和区域经济发展趋势，省行定期（原则上每三年）编制信贷结构调整规划，确定全行信贷结构调整的方向和目标。各二级分行结合区域经济特点，研究制定信贷结构调整的具体实施意见，细化目标措施。
— 1 —
省、市分行每年对上年辖内信贷结构调整情况开展后评价，保证信贷结构调整方向和进度符合规划总体要求。
2．强化信贷政策指引作用。每年年初省行根据总行信贷政策并结合我行实际，下发年度信贷政策指引，明确信贷投向的行业和客户重点、主要信贷行业准入政策、年度风险控制重点及信贷管理总体要求等。年度中间，根据外部经济环境变化，特别是国家宏观调控、国家和区域内产行业政策的重大变化，及时动态地对信贷政策指引作适应性调整。
3．强化行业信贷政策约束与客户准入管理。省行原则上每年制定3-4个行业信贷政策，逐步实现行业信贷政策对我行主要贷款行业的全覆盖，建立起统一规范的客户准入门槛。信贷行业政策管理由信贷管理部门（含三农信贷管理部门，下同）总牵头，相关客户部门参与、配合实施。对列入压缩和退出类的客户，省行建立台账监测制度，按月监测通报。各二级分行每年至少制定1-2个区域性子行业信贷政策。
4．探索实行适应市场的多层次信贷准入标准。对大中型客户，应以违约概率（PD）所映射的评级结果作为客户准入的主要判断标准。 对能办理有效资产抵押的小企业、“三农”客户，可适当放宽准入标准；对其他企业，以货权、物权作为融资保障且以短期融资业务需求为主，积极探索建立有别于一般客户的准入标准。对仅办理某一单项业务的客户，可考虑以承担风险后的回报为基础，建立相应的信贷准入标准。
5．积极全面应用内部评级结果。凡符合评级敞口规定要求的客户，均全部纳入新评级体系，原则上不得有未评级或不评级客户存在；凡不符合最低准入评级要求的客户，需办理某项业务的，要实行严格
— 2 —
的有权行准入审批制度。应用以预期损失（EL）、风险调整后的收益(ROAC)在贷款风险定价或贷款综合定价中的作用，逐步实行贷款定价的科学化、模型化和透明化。
（二）信贷制度管理精细化
1．实行信贷制度的统一管理。信贷管理部门对全行信贷制度实行统一管理。对信贷基本制度、基本规程和普遍适用性制度,由信贷管理部门制定和修订;对单项信贷业务和产品制度,有关部门制定实施或修订前须先由信贷管理部门进行必要性、可行性、合规性审查。信贷管理部门原则上每年对信贷制度办法进行梳理，编写制度汇编，废止或修订不合理、不适用和相互矛盾的制度办法。
2．实行信贷制度执行与后评价制度。新制定或修订的信贷制度实施满一年，制度制定部门须及时开展制度执行情况后评价，主要评价内容包括制度适用性、同业差异性、可操作性、存在的问题和改进方向等。对省、市行制定的，在后评价的基础上尽快修订完善；对总行制定的，要把后评价后的建议和意见及时向总行反馈。
3．建设信贷制度专职化队伍。全省各级行信贷管理部门和相关业务部门要指定业务综合能力强、管理经验丰富的业务骨干，专门从事信贷制度的起草、沟通、反馈和修订工作。
（三）信贷授权管理精细化
1．信贷经营管理能力评价。建立完善统一的信贷经营管理综合评价体系。评价指标体系主要包括：（1）区域经济总量、金融生态、信用环境等外部指标。（2）分支机构信用规模、信贷质量、客户结构等内部定量指标，经营理念、管理基础、工作作风、班子行为、历史因素等内部定性指标。（3）内外部监管中发现的问题。（4）上一年度信贷结构调整考核情况、上一年度经营综合考评等级行结果。在统一
— 3 —
评价体系的基础上，保证评价组织实施主体的统一性，二级分行、一级支行的信贷经营管理能力由省行和总行进行统一评价。
2．信贷转授权差异化管理。根据信贷经营管理评价结果以及区域内同业竞争情况等因素确定转授权比例的合理级差。在行业上，将授权管理与行业授信管理有机结合，对符合产业转型升级方向的行业，适度下放授信业务审批权限，引导经营行加大市场营销力度。对信贷集中度较高、受宏观调控政策影响大的行业，适度上收授信审批权限。在客户上，逐步实行单个客户定向授权的差异化授权模式，对同业竞争激烈、我行重点营销的总、省行核心客户授信项下单笔信贷业务审批权限（除按规定不可转授权的除外）可全部授予二级分行，不受单笔转授权限制。要充分利用客户名单制管理结果，对四类客户实行有差别的转授权管理。在业务上，通过有效的授权政策推动业务结构优化，适当下放有效抵质押担保方式信贷业务的审批权限。
3．信贷转授权动态管理。（1）建立授权动态评价调整机制，根据当地宏观经济形势、产业行业政策、信贷风险管控、监管要求，特别是同业竞争的需要，定期对信贷授权执行情况和效果进行评价并提出调整建议，按授权管理程序及时进行调整。（2）加强风险指标监控，按主要信贷业务品种设臵风险控制指标，落实监控主体，提高监控频率，对不良比率超过风险控制指标或发生案件的分、支行，及时调整或中止单项信贷业务转授权。（3）强化现场监管、非现场监管结果对授权的动态调整作用。对监管发现某一类业务存在系统性风险的，必须及时调整授权。（4）强化信贷结构调整考核对授权的动态调整作用。根据各行信贷结构调整执行情况，按行业和业务品种相应动态调整转授权。
（四）行业授信限额管理精细化
— 4 —
1．加强行业授信限额管理。逐步扩大行业授信范围，将“两高一剩”行业、贷款集中度较高的行业纳入行业授信管理。行业授信为刚性授信，行业授信额度核定后，未经省行批准不得突破。确需增加限额额度的，须上报省行审批。授信行业内的客户年度授信时，需在授信调查、审查材料中体现本行该行业授信的执行情况，区域行业授信限额不足、确需增加限额额度的，须上报省行审批。
2．做好行业限额管理。根据总行行业限额管理要求，合理使用行业限额。（1）指导性限额实行“确定总量、全行统筹、监测评价、风险提示”的管理方式，合理掌握信贷投放，重点支持行业优质客户，相关信贷业务应在限额内办理；指令性限额实行“额度约束、季度控制”的管理方式，相关信贷业务须在行业限额内办理，确需突破限额办理的，可使用临时性限额。发挥机器制约作用，超限额的业务和机构在系统中禁止通行。（2）按照“扶优限劣”的原则，信贷限额优先满足总行行业重点客户和总、省行核心客户。实行名单制管理的行业，优先用于支持类客户；未实行名单制管理的，优先用于优良客户。积极压降压缩类、退出类客户贷款，腾出限额空间。
3．加强限额监测预警。建立行业限额监控预警机制，按月监测、按季通报各行行业限额执行情况。完善限额管理系统，逐步实现限额管控的系统制约。
（五）业务流程管理精细化
1．优化固定资产贷款审批流程。优化总、省行审批权限业务的运作流程，遵循“客户管理层级与调查（评估）层级基本对称”、“信贷业务审批层级与审查层级基本匹配”的原则，按总行核心客户、省行核心客户、二级分行及以下管理客户三个层次分别设臵不同的业务流程。
— 5 —