3．不断提升审批质量和效率。坚持独立审贷原则，针对调查审查揭示的问题、风险，并根据自己独立的分析判断，明确作出贷与不贷的审批结论，同意授信审批的，要对发现的问题和风险提出相应的完善意见和控制措施，附加授信限制性条款的，必须具有针对性、合理性、可操作性；不同意授信审批的，须说明理由。
（十三）用信管理精细化
1．加强合同管理。（1）正确选用合同。根据不同信贷业务品种和不同信贷客户设计制定制式合同文本。合同选用、主从合同搭配、合同填写必须正确无误、要素齐全。合同签章必须真实规范，没有法律隐患。（2）规范合同审查。合同审查必须程序到位，正式签订前由放款审核岗进行审核，并根据需要由法律部门进行预审。（3）规范合同保管。已签订的信贷业务合同及相关法律文本必须由县级或以上信贷档案库进行统一保管。严格信贷合同定期移交制度，必须在规定的期限内移交到信贷档案库。
2．防范和控制放款风险。建立信贷业务用信审核制度，分层设立放款审核岗，履行放款审核职能。法人客户放款审核岗设在在信贷管理部门（三农信贷管理部门）或承担信贷管理职责的综合管理部门；个人信贷业务放款审核岗设在个人信贷业务集中经营中心或相关部门。放款审核岗按照信贷批复要求对信用发放条件、贷款使用条件等批复要求的落实情况、信贷合同、担保及其他放款手续的规范性进行形式审核，放款审核岗审核同意后，客户经理方可放款。
3．严格执行受托支付制度。进一步强化“实贷实付”、“专款专用”理念，加强贷款资金支付管理，按规定须采取受托支付方式或有条件实行受托支付的，均要采用受托支付方式。落实贷放分控机制，做到按项目进度、按客户实际需求发放贷款，按项目或客户生产周期、
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流动资金周转情况以及现金流状况合理设臵还贷日期，确定分期还款计划，改变一次性突击放贷、一次性全部收贷的粗放经营模式。
（十四）贷后管理精细化
1．明确和落实贷后管理职责。（1）明确贷后管理职责分工。前台部门和客户经理是贷后管理的主责任人，后台部门承担贷后管理的再监督责任。（2）落实贷后分层管理制。按照客户规模、风险大小、管理难易等特征建立层幅对等的贷后管理机制。（3）有效落实贷后管理例会制度。通过不定期召开贷后管理例会，重点分析本级行管理客户风险情况，必要时上级行客户部门可列席下级行贷后管理例会对客户管理提供必要指导。进一步规范贷后管理分析报告的内容，报告必须要有详细的总体情况、风险因素以及下一步经营策略等内容。各参会人员对每个客户的主要风险点进行细致剖析，充分发表意见，例会主持人结合审议意见，针对每个客户的风险特点分别制定贷后管理措施，并明确决议执行部门。
2．贷后环节全流程管理。（1）日常跟踪。严格贷款流向、企业经营资金和结算账户的监管；密切跟踪借款人和担保人生产经营变动情况，重点关注企业对外投资、多头融资、股权变化、民间融资、对外担保、法人代表个人行为等方面风险；定期查询税务系统，对借款人纳税情况进行跟踪；关注押品价值变动情况，实施定期复测。（2）工作报告。增强贷后管理报告的规范性和质量，制作标准化的贷后管理分析报告。监测发现客户突发信用风险，要按照重大突发事件报告制度和标准及时进行报告。（3）风险排查。做到风险排查的常态化，全面排查、交叉排查、重点排查和实时排查“四结合”：一是每年组织对全部法人客户开展全面排查，逐户制作排查底稿并进行风险状况研判；二是每季度对“两高一剩”行业、国家及地方产业政策限制与
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淘汰的行业、受当期内外部经济环境影响较大行业的客户以及信用大户进行重点排查；三是对出现信用等级向下迁徙、信贷资产五级分类形态由正常迁徙至关注的客户要随时开展重点排查。（4）风险预警。利用C3预警监控系统，对客户关键指标进行自动监控，客户经理根据系统提示结果开展有针对性的贷后管理。（5）风险管理。整合梳理信用风险报告、信用风险排查、贷款风险分类、贷款风险预警等风险管理制度，增加制度之间的粘合度，减少重复劳动现象。
3．贷后管理尽职考核。逐步将贷后管理制度执行和贷后管理尽职情况纳入对机构、部门和客户经理的业绩考核体系。
4．健全贷后管理再监督体系。（1）整合信贷检查职能。省、市行信贷管理部门通过信贷管理尽职监督和其他专项信贷检查，实现对同级职能部门和下级行对口部门信贷业务的监测和督导。要注重监管信息的共享，上级行已经组织检查的内容，下级行不再组织检查，省行已经组织检查的内容，相关部门不再组织检查。（2）充分发挥风险经理在贷后管理的监督作用。风险经理要对客户部门有没有尽责履职、贷后管理是否存在走过场图形式、是否对应预警的客户而未预警、应报告的风险未报告等情况进行严密监控，发现问题及时报告。（3）进一步强化在线监控。充分利用非现场监测手段，密切关注全行信贷业务在区域、行业、客户和业务品种等方面出现的异常情况，做好信贷业务风险情况的实时监测，快速灵敏地反映风险；加强对重点领域的风险监控工作，根据内外部经营环境的变化，有针对性地开展对重点领域的专题风险监控。（4）建立信贷监管问题整改台账。对内外部历次检查发现的信贷问题，各级检查实施部门、各业务条线和受检部门都必须逐个进行登记，建立监管台帐，落实专人对问题整改情况进行跟踪督促。同时，监管台账登记的违规问题整改情况必须作为历次
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检查的重要内容。（5）编制风险案例手册。对近年来在信贷检查监管中发现的比较重大或典型的信贷管理问题案例进行深入剖析，多层次、多维度地揭示当前各级行信贷管理中存在的问题或不良倾向。
（十五）信贷档案管理精细化
1．规范档案管理职责。信贷管理部门是全行信贷档案管理的牵头部门，信息技术管理部门负责电子档案管理系统的日常运行和维护，客户部门、信贷管理部门及相关部门按照“谁录入，谁负责”的原则对录入内容的真实性、准确性和及时性负责。下级行的信贷档案管理工作，在业务上接受上级行信贷管理部门、办公室及相关业务部门的管理、监督和指导。
2．规范纸质档案管理。纸质信贷档案包括具有法律效力的抵质押权证原件；法律文书、证明类资料；信贷综合管理工作中形成的各类文件资料。办妥抵质押登记手续取得的他项权证、产权证明书、抵押登记证、抵押物保单等抵质押权证原件，入重要空白凭证库保管。权属证书入库后，由运营管理部门进行核对或检查，确保档案资料的安全、完整。各分行和一级支行在综合管理部门（办公室）或信贷管理部门设立信贷档案库，配备专人担任信贷档案管理员，集中统一管理本级行应入信贷档案库保管的各类纸质信贷档案。有条件的二级分行可集中管理辖属经营行的信贷档案。已成立个人信贷业务经营中心的，可单独设立信贷档案库集中管理个人信贷业务档案。
3．规范电子档案管理。信贷电子档案是指通过信贷管理系统及其子系统录入或扫描上传的各类信贷业务资料，包括：客户基础信息和台账资料、信贷审批子系统资料、贷后管理子系统资料、信贷影像档案管理子系统及其他资料。所有信贷业务档案均要建立电子档案。各行客户部门、信贷管理部门和其他相关部门按照C3和信贷影像档
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案管理子系统的有关制度规定，规范录入和扫描上传档案资料。扫描上传资料应清晰可辨，原则上使用PDF格式，上传资料以固定顺序排列、编制目录，并依据有关规定统一命名，与客户代码（申请书编号）建立关联关系。电子档案一经提交，原则上不予修改或删除。电子档案流转过程中，各经办人要及时处理并提交下一环节，贷后管理过程中的档案要及时更新上传，确保电子档案的实时性、完整性。
4．规范信贷档案借阅。信贷档案原则上不对外提供，内外部检查确需借阅的，应以电子档案为主，减少对纸质档案原件的借阅，以提高使用效率和保护档案原件。严格规范电子档案查阅管理，原则上电子档案不对外提供，外部检查或其他确须查阅的，经电子档案管理员部门负责人审批同意后方可提供。
（十六）贷款风险分类精细化
1．做实贷时分类。贷时分类与信贷业务贷前决策相结合，业务调查时，依据分类核心定义，对拟发放信用从客户和债项两个维度进行风险分类测评，并将测评结果作为信贷决策参考。（1）信贷资产分类形态认定时，初分意见高于贷前测评结果的，要在信贷资产审批后、发放前按流程、按权限进行分类审核与认定。（2）对拟发放信用，存在客户风险状况、信用等级、贷款期限、担保情况等债项安排与信贷业务审批时相比发生变化、或审批后3个月内未发放的，须在贷款发放前重新进行分类测评。
2．做细贷后分类。贷后分类与贷后管理相结合，根据贷后管理中发现的风险信号及时调整分类形态，并将分类结果作为风险预警和处臵的重要依据。（1）客户部门根据风险线索及时发起分类，提出初分意见，认定贷款形态。（2）派驻风险合规经理或分行信贷管理部门对客户还款意愿、财务情况、现金流状况、担保状况并结合其他风险
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