http://www.5ixue.com (海量营销管理培训资料下载) 能影响其偿还本合同项下借款能力的，应当提前书面通知贷款人并得到贷款人同意。
9借款人以及投资者不得抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。 10借款期间借款人发生名称、法定代表人、法定地址、经营范围变更等事项，应当提前书面通知贷款人。
11本合同项下借款的担保人出现停产、歇业、注销登记、被吊销营业执照、破产以及经营亏损等情况，部分或全部丧失与本借款相应的担保能力，或作为本合同项下借款担保的抵押物、质物、质押权利价值减少，借款人应当及时提供贷款人认可的其他担保措施。
12借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。 第五条 违约责任
1在借款人履行本合同规定义务的前提下，贷款人未按期足额向借款人发放贷款，造成借款人损失的，应按违约数额和延期天数付给借款人违约金，违约金额的计算与逾期贷款的利息计算方法相同。
2借款人违反本合同约定的任一条款，贷款人均有权采取停止发放贷款，提前收回已发放贷款本息或其他资产保全措施。
3借款人不按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按日利率万分之（ ）计收逾期利息。
4借款人不按本合同约定用途使用贷款，贷款人有权对违约使用部分在违约使用期间按日利率万分之（ ）计收罚息。
5对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。
6本合同项下借款的担保人违反担保合同约定义务，经贷款人指出仍不改正的，贷款人有权对借款人采取停止发放贷款，提前收回已发放贷款或其他资产保全措施。 7因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 第六条 借款担保
本合同项下借款的担保方式为（ ），担保合同另行签订。 第七条 争议的解决
本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，若通过诉讼解决的，由 贷款人住所在地人民法院管辖。 第八条 其他事项 第九条 合同的生效
本合同经借贷双方签字或盖章之日起生效。
第十条 本合同一式（ ）份，双方当事人各持一份，担保人各一份，（ ）份效力相同。 第十一条 提示
贷款人已提请借款人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并 应借款人的要求做了相应的条款说明。签约各方对本合同的含义认识一致。
借款人（盖章） 贷款人（盖章） 法定代表人 负责人
签约日期： 年 月 日 签约地点：
以上借款合同文本各银行可能略有不同，但基本要求都已包括在内，企业在借款合同文本上签字，要仔细了解文本内容，尤其是有关利率、时间等限定性条款更应仔细斟酌。一般贷款
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http://www.5ixue.com (海量营销管理培训资料下载) 合同正本三份，副本若干份。一旦签字，所有正本及副本都即刻生效，双方都须承担法律责任。如融资期间遇市场利率调整、贷款展期或企业并转重组等重大变动时，有关当事人须签订\贷款合同补充文本\作为原合同的附件，具有同等法律效应。如是外汇贷款，还要持签订的合同在十天内到外汇管理部门办理转贷款登记手续。 第六 担保抵押
企业如果申请抵、质押贷款，银行会凭贷款合同和抵、质押合同及抵押物、质押物清单到相关部门办理手续，经过审查、确认，取得证明，并对贷款保证人进行核保，如保证人是第一次提供担保，银行将上门核保、对保。这一手续一般应在签订合同后的3个工作日办妥。 企业要提供担保单位出具的\不可撤销担保书\，这一文本格式应由贷款银行统一制定。银行要持担保书到担保单位核保，请担保单位对\不可撤销担保书\进行确认，出具对保书，并到其开户行进行征信调查，主要审查担保人的法人资格、经济实力、法律效力、印鉴等是否真实。
在企业与银行就所有合同均已签署完毕、担保确已落实的情况下，银行依据借款合同规定，在留有借款人印鉴的借款凭证上，填写借款金额、利率、最后还款期等内容，逐级报主管行长签字盖章，完成整个企业银行融资申请手续。 第七 贷款支用
贷款合同生效后，企业到银行填写一式四联借据，办理支用手续，并将《贷款证》交银行登记借款额和担保额，经信贷员签字盖章后收回。如一次支用数额较大，须由银行主管领导签批，签批权限各个银行不同。 第八 贷款检查
贷款发放后，银行要求用款企业按月定期提供内容真实的财务、生产、经营、创汇等报表和有关资料，一般在贷款支用一周内进行核查。银行会定期或不定期地深入企业，跟踪贷款去向，了解企业产、供、销和经营状况。
从银行角度看，主要检查企业贷款有无被挪用，测定贷款风险程度，了解企业资产、负债、利税、创汇和银行结算情况，测算还款来源和数量。同时，银行要了解担保企业的财务、经营情况和抵押物的占用状况，是否有失修、拆迁、转让、丢失等情况。归纳起来共有7个主要方面：1贷款的实际用途与计划是否相符；2企业的生产经营情况是否正常；3企业经济效益的发展或变化情况；4企业财务资金运用和还本付息能力变动情况；5贷款担保人经济能力或抵（质）押物的变动情况；6本笔贷款的风险度；7企业在贷款行的存款与结算往来情况。
对企业而言，应积极配合银行进行贷后检查，也体现企业的良好经营作风，增加企业在银行的资信度，以后再借不难。对银行提出须改进的意见，要认真研究，积极改正。难以立即做到的，也应及时与银行沟通，说明情况，以求理解。尤其是当银行发出《制止挪用贷款通知书》，并限期责令纠正时，要立即采取有效措施，避免遭银行信贷制裁：如停贷、强扣、限制支用、提出不信任通知等不利于企业的措施。 第九 本息到期归还
企业在贷款到期前一周至十五日，可收到银行发出的\到期贷款通知书\或\还本付息通知单\催收。企业全部结清贷款本息后，银行在贷款合同文本上签注\结清\字样，并保留一年文本。企业贷款证上也应同样记载贷款偿还和担保解除情况。抵押贷款清偿后，企业应交回银行开列的\抵押品收据\，同时收回抵押物品、证件等有价证券。如企业仅偿还部分贷款，也可提出部分相应抵押物品的退回，但这需要重新向银行提出申请，经批准办理抵押退换手续。 第十 贷款展期
贷款展期是指借款人因故使借款未能按原合同约定期限偿还而要求继续使用贷款。 企业因种种客观原因无法按期还贷，要至少提前十五天向银行提出展期申请，并附上全部材
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http://www.5ixue.com (海量营销管理培训资料下载) 料，材料应客观反映企业确实遇到难以按时还贷的原因。一般讲，银行对资料齐全、展期理由正当、充分，无明显违规违法的展期申请都能受理。如果企业逾期末提出展期申请，则将承担支付贷款罚息。如果企业申请展期的理由不充分或无法提供银行要求的补充资料，展期申请就可能被拒绝。银行规定一笔借款只能展期一次，展期时间最长不得超过原贷款期。 申请展期一般应向银行提交1《短期借款展期申请书》、2企业上期财务报告3原有的不合理贷款的纠正情况报告4《贷款证》5《申请借款展期事项授权书》，后一文本是当企业委托非法人代表与银行办理借款展期事项和签署借款展期合同的时候必须提交的。
如果企业申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还要由保证人、抵押人、质押人出具同意展期的书面证明。
银行对企业提出的展期申请要调查分析其合理性，填写《贷款展期审批书》、《担保人资格、能力审定书》或《抵（质）押物清单》等材料，对同意展期与否、展期金额、利率、期限以及担保方式提出明确意见，对保证人担保能力作出评价，重新测定贷款风险度。这些工作一般应在贷款到期前5个工作日完成。然后，企业要履行与正常申请贷款同样的一套手续，本文不再重复。
第十一逾期催收和第十二呆账核销两部分主要是银行处理的业务。
银行发出的\逾期贷款通知书\按规定程序应经企业法人代表签字确认。此时，银行可采取经济、行政、法律等手段，向包括第三方保证人在内的债务人强制划收贷款、直接扣划担保人在贷款行的一般存款，也可通过法律起诉来扣划担保人在其他银行和金融机构的存款。如银行起诉获准，可委托有关部门拍卖抵押物。
贷款呆账核销是银行按规定将借款人的呆账贷款予以冲销，解除双方借贷关系。企业一般应提交核销呆账损失申请报告、债务人或债权人向法院申请企业破产的报告、企业破产前资产负债表以及前三年资产负债表等一系列材料。银行贷款的呆账核销是非常慎重的措施，一般都将经过层层报批，最终由商业银行总行在呆账核销年度计划内批准。 第十三贷款档案和第十四贷款考核也是银行内部业务。
二 授信额度
授信额度又称银行对企业贷款统一授信额度，是指商业银行对单一法人客户或企业集团确定一个企业可向银行提出贷款申请的最高控制额度，它一般包括贷款授信额度和贷款担保授信额度。授信额度的确定是在企业经信用等级评定后由银行进行的。企业的贷款申请，其贷款使用累计额度如超过授信额度，原则上将很难再获银行批准。如有特殊情况确实要超额借贷，银行要报上一级部门研究决定。反之，如实际使用贷款额度比授信额度小，银行会考虑以后再确定授信额度时适当缩减。 （一）企业信用等级评定标准
银行按照企业经营、盈利、偿债能力、资信以及在银行办理业务的综合情况，来划分认定AAA级、AA级、A级、B级和C级五类。当然，各家商业银行划定等级标准会略有不同，如以AA级、A级、BB级、B级划分四类，但其信用度依次递减或者说风险性依次递增是一致的。信用等级高，银行授信额度也高，银行实行信贷支持，重点倾斜，优先扶植并实行利率优惠。反之，信用级别低，授信额度也低，银行贷款从严，逐步收回老贷款，原则上不发放固定资产贷款。 （二）统一授信的类别 1 内部统一授信
内部统一授信是指银行核定客户最高综合授信额度，银行不与客户见面，由银行内部掌握，以控制客户信用总量的信贷管理方式。内部统一授信实行银行逐级审批制度。其操作程序一般分为五部分：授信调查。这是开户行对企业客户的经营状况、管理水平、实际信用状况和
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http://www.5ixue.com (海量营销管理培训资料下载) 发展前景等进行调查评估，测定客户信用等级，拟订各业务品种授信额度和最高综合授信额度方案；授信审查。银行审查部门审查开户行提交的材料；授信审批。银行主管行长依据贷款审查部门意见审批；制定内部授信书。授信额度批准后，开户行通知客户；登记授信额度台账。这是银行内部手续。 2公开统一授信
公开统一授信是指银行应客户申请，对单一法人客户或企业集团的风险和财务状况进行综合评价，就核定的最高综合授信额度与客户签定授信合同，使客户在一定时期和核定的额度内，能便捷使用银行信用的信贷管理方式。
符合公开统一授信条件的企业，银行规定其资产负债率在65％以下，信用等级应在AA级以上，无不良信用和欠款，能提供足额有效的担保，核定的最高综合授信额度在一定规模以上。其操作程序一般分为五部分，基本与内部统一授信程序相同。 （三） 统一授信额度使用
银行对统一授信额度使用的原则是先授信、后使用。因此，企业如未经批准授信，则无法从银行得到融资，这与银行原有的信贷计划还是有所区别。相比较而言，授信额度更科学合理，使用时企业在时间上有更多的自主权，银行同样能严格把关。银行规定在授信额度内，客户也应逐笔提交申请，银行依据情况决定是否予以办理。
如发生以下情况，银行将调整或终止授信额度：企业经营出现产权关系发生重大变化情况，贷款有逾期、欠息等违规情况，企业挪用或转移银行信用，企业从其他银行获得追加信用等。
本章小结
商业银行在市场中的作用，可以先了解直接融资与间接融资各自的范围和相互关系，掌握市场利率以及单利与复利的基本内容，这些最基本概念的掌握，有助于进一步学习银行信贷资金的融资原则，把握\安全性、流通性、盈利性\相互之间的关系。同时还应了解其对应方面，即企业进行银行融资的基本原则，掌握企业进行银行融资的所有程序，尤其是应首先具备那些基本条件以及融资每一步骤应该怎么申请和操作，在向银行提出申请时，企业需要准备哪些必要的材料，怎么填写借款申请书，借款合同包括哪些主要内容，都是必须掌握的。要掌握贷款风险五级分类方法。对企业的诚信要有充分的认识，这是企业生存发展的根本，在我国已经成为世界贸易组织成员后，这一点如何强调也不为过。商业银行进行授信额度的基本做法和类别以及企业应该如何正确对待授信额度也应该了解掌握。 思考与练习 名称解释：
银行融资、市场利率、企业融资方式、商业银行的信贷原则、企业银行融资的原则、企业贷款证、贷款展期、银行授信额度。 简述题：
1 为什么诚实信用是银行融资的原则？
2 信贷资金的\安全性、流通性、盈利性\之间的相互关系是什么？ 3 为什么在较重要的工程项目投资中要采用复利计息？
4银行在受理企业借款申请时为什么一定要企业提供上年度财务报表？ 5企业借款到期无法按时还贷，可否向银行申请呆账核销？为什么？ 6 企业流动资金贷款操作程序一般分为哪几个环节？ 7 借款人有哪些权利和义务？
8 银行贷款按风险程度可分为哪几类？
9 银行授信额度核定的种类、使用的原则是什么？
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第十四章 短期银行融资实务 短期银行融资是银行融资中的一部分，也是银行与企业交往最多的业务。本章主要介绍银行流动资金的借贷种类、方法，以及作为企业通过什么渠道和办理哪些手续，最终获得银行贷款。在申请贷款中应注意哪些事项，要填写哪些表格等，以及站在银行角度看，要强调什么方面，如何处理逾期贷款等内容。银行短期融资一般期限控制在一年以内，几种常见的短期银行融资业务是企业使用最多，也是银行业务量最大的，如流动基金贷款、周转贷款、临时贷款等，它的特点是比较灵活，期限短，流动性强，资金周转较快，企业需求量也大。
第一节 短期银行借款融资 一 银行贷款的分类和方式
银行对贷款的分类是为了体现贷款的合理使用程度。一种贷款，既表明用途、对象，又表明企业使用合理与否，让人们一目了然，一看便知是贷给谁的，派什么用途，是否合理。人们融资目的不同，划分种类的角度也不同。 （一）银行贷款分类 按企业经济性质分，有国有、股份制、集体、中外合资、外资等企业贷款以及私营经济贷款。 按企业经济部门分，有工业、农业、交通运输、商业、外贸、房地产及旅游服务业等贷款。 按借款期限分，有短、中、长贷款。
按贷款方式分，有信用、担保（保证、抵押和质押）、商业票据贴现和应收账款让售贷款。 按贷款用途分，有流动资金（流动基金、周转和临时）贷款和国定资金（基本建设项目、技术改造和科技开发）贷款。
按银行资金来源分，有自营、委托和特定贷款。 按贷款形态分，有正常和不良贷款。
此外，还可按贷款五级分类法分，按贷款组织形式分和按贷款币种分等多种方法。 （二）短期银行融资方式
从我国目前金融机构的具体经营做法来分析，短期融资主要集中在期限为三个月、六个月、九个月以及一年等类型的短期贷款上。因为时间短，所以企业借款主要是用于流动资金贷款，临时增加企业的流动资金总量，用于某一特定的目的，用完后即可归还。 银行在整个信贷规模中，对流动资金贷款始终放在最重要的位置，也构成金融机构最主要的业务之一。
短期融资就方式来区分，有逐笔借款、限额借款和临时性借款。
依据国际惯例，企业在进行短期银行借款时，银行往往会附加一些借款条件，以降低银行的贷款风险。这些条件一般包括限额借款、借款抵押、补偿差额、约定数额的活期存款余额以及有利于银行的还款条件和利息支付方式。融资方式一般包括以下三种： 1、逐笔借款。逐笔借款是企业在需要资金时向银行提出申请借款并办理
必要的手续，用毕即归还，结清利息。下次要借再另行打报告申请、另办借款手续。
2、限额借款。为防止企业高负债盲目扩张形成信贷风险，银行在借款合同中会事先规定借款限额，主要依据企业资产负债状况、企业清偿债务能力等指标。如企业资产负债率较高，借款额将相应降低逐步压缩借款额。
银行会要求企业在借款期内的某一段时间把借款全部还清，若干天后可再行借款，以防止企业将短期借款挪用于长期固定资产投资，以此检验企业的到期偿还能力。
3、临时性借款。这是企业事先与银行商定的一种特殊的借款合同。企业一旦发生突发的临时资金需求而又一时难以自筹时，可由银行提供以满足企业需要。当然，这种临时性资金需求会多少增加银行的库存现金，银行会要求企业平时支付一些利息作为补偿。
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