五、“市民卡”建设进程分析
（一）、应用层面分析：
“市民卡”的应用非常广泛，小额支付、城市交通、社会保障、费用代缴、校园应用等只要涉及到市民日常生活、学习等方面的需求，“市民卡”庞大的扩展功能都可将其集成在内。但首期发卡不可能覆盖到所有的应用环境，考虑持卡人的基本需求，以及实施“市民卡”城市在各资源整合中的优势和部门之间的协调在以便民为出发点整合可用的现有资源，集成小额支付、公用事业代缴费等市民较迫切需要的功能。随着应用和卡量规模的不断扩大，城市交通如公交和出租车等系统将不断地延伸，届时轨道交通也将成为城市交通的重要组成部分；而教育行业也正处在校园一卡通的更新换代时期；国家建设部对城市冷暖水、用电等IC卡收费项目的推进，也给“市民卡”在应用层面的整合带来契机；在实施城市良好的用卡环境下，小额支付的电子钱包功能需求也变得极其的旺盛；医保在各城市的发展速度不一样，实现医保资源的整合需要待五保合一的功能完善以后，但在没有整合之前老百姓的就医挂号卡可整合到“市民卡”中，届时到医保资源整合后便可平滑过渡；所以在“市民卡”实施的第一阶段就必须有统一的规划整合，制定城市智能卡项目的统一标准。减少各行业重复投资而造成的极大浪费和信息堵塞。让市民迫切需要的功能以及实施城市原本较好的应用资源先行、再整合其他社会服务以及政府公共服务资源，真正做到多卡合一，为“市
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民卡”多方面应用打好基础。
（二）、服务层面分析：
“市民卡”作为政府发放给市民用于办理各项个人相关社会事务和享受公共服务的卡，将具备信息存储、身份识别、电子凭证、信息查询等功能。将来的社保卡、医保卡等将整合在“市民卡”中。整合这些政府以及社会公共服务资源，需要进行大量的协调，因为都存在跨部门作业，协调不妥将导致各部门之间利益不平等、信息不对称。社保、医保目前在全国正在实施五保合一工程，“市民卡”整合这些公共服务资源，需等到五保合一资源整合完以后方能顺利地进行整合。”市民卡”将根据资源环境的改善和市民对于一卡通用的迫切性，以及“市民卡”在应用层面普及率的提高，在老百姓日常使用的消费功能、电子认证功能上再进一步提升到具备政府公共服务功能的“市民卡”。
（三）、社会层面分析：
“市民卡”项目是一个长期工程同时是在整合各项资源上需要政府政策支持和协调的为民服务工程。在“市民卡”总体规划中已经包罗了旅游景点的门票、车辆过路费的代缴、加油站的使用、泊车咪表的应用、无人值守过路费、物业用卡等各方面的应用，牵涉到更多政府以及当地的企业资源，在这方面资源整合中不但需要花费更多的时间由于各项应用单一，不是众多市民普遍消费的对象而
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且牵涉到更多企业各自的利益分配问题。所以在这方面资源整合需要花费“市民卡”公司和政府更多的精力，并且在部分城市社会服务尚未开展和完善的今天。只有待“市民卡”普及率提高，并且覆盖到一定范围和数量的时候；持卡人迫切需要这些资源能整合进来的时候，“市民卡”公司以及社会服务提供者和当地政府方能对这些应用资源进行有效的结合，把“市民卡”能真正意义上做到“一卡通用，生活无忧”。
六、“市民卡”架构 （一）、服务网点铺设
服务充值网点的铺设直接影响到持卡人对”市民卡”充值的便利性以及影响到“市民卡”推广驱动消费的一个主观因素。”市民卡“充值网点布臵可分以下几种方式：
1、采用银行投放的圈存设备进行转帐充值，该圈存设备主要投放在人流较大的小区门口、大型超市、大型商场以及主要商业街道上面，转账圈存是智能信息终端的功能之一，考虑到投放环境的安全，以及采用无人值守方式，无法像自助式银行圈存那样可以通过现金转换成电子钱包，所以只能通过银行借记卡以及存款帐户进行充值转帐，具有一定局限性，只能成为充值的一种模式。
2、通过银行柜员机和银行柜台进行充值，虽然可以采用现金、卡类互转等方式，但是由于银行夜间不营业，而且自助银行数量较少，这样的局限性也只能成为“市民卡”服务充值的一种方式。
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3、委托便利店、超市等商户进行电子钱包充值，连锁便利店在各城市覆盖面积较大，而且每年的增长速度惊人，势有把传统烟杂店颠覆的趋势。连锁便利店作为居民光顾最为广泛的消费场所之一，并且也是持卡人进行小额支付最为广泛的消费网点之一。便利店很多为24小时店，而且全部开设在社区门口及附近，由于便利店收银有人看管和值守非常便于现金充值，并且在上海各大便利连锁都代理交通卡充值业务，非常方便持卡人的充值和消费。二则从技术角度出发也完全可以实现便利店委托充值的统计、核算、对帐等各项工作，并且由于网络覆盖到了每个小区对于充值记录的反馈将非常及时地和“市民卡”管理中心进行数据互联以确保充值安全。
4、公交原有充值网点可增加圈存充值的设备，在为公交单元充值的情况下同时也能为“市民卡”的电子钱包进行充值。
5、网上自由转帐功能，通过发行附带CA电子证书签名方式个人USB 读写卡终端，可以通过互联网平台在家里、办公室以及可以连接互联网络的平台进行银行卡与电子钱包的转帐（该项功能需要具备互联网电子转帐的安全性，待“市民卡”项目成熟以后方可推广）
（二）、消费场所整合
“市民卡”具有小额支付的电子钱包功能，既定为小额支付功能也就确定了“市民卡”支付应用的范围。小额支付适用于咖啡馆、
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茶楼、便利店、超市、洗衣店、电影院、快餐等场所。这些场所经过详细的调研，发现除了超市以外基本都不接受银行卡，主要是消费金额少、刷卡交易麻烦、刷卡费用高等因素影响和制约了这些行业的银行卡业务。另外这些商户大多都具备自己发卡，并且按照人行的相关规定，这些商户发的具有储存消费功能的卡具有金融卡的部分功能，需要受到人行和银监会的监管，在没有监管和交付备付金的情况下发行这些金融卡业务违反了人行的相关法规。所以“市民卡”项目运营后，既要在这些商户投放POS 设备，使持卡人可以在这些特约商户中进行消费，另外还需要配合人行对于取缔违规卡业务的规定与这些商户的卡业务进行捆绑发行“市民卡”和特约商户的联名卡业务。商户POS 投放的普及将大大地提高持卡人消费的能动力，驱动商户消费量，达到双赢的目的。
（三）、服务对象定位
“市民卡”发放分记名和非记名两种，记名“市民卡”发放对象为户籍登记为本地市户口的市民。非记名“市民卡”发放对象为非本市常住户口人员或旅游观光者，均可按照有关规定申领、使用“市民卡”。“市民卡”的服务对象基本确定在普通收入阶层，虽然“市民卡”具有社会普遍服务功能，但“市民卡”适用于广大的工薪阶层、学生以及老年人。处于对适用人员的考虑，在“市民卡”内容和增值设计中将更贴近普通老百姓的实际需求，无论是城市交通还是小额支付或是行业应用均适合持卡人的需求，为持卡人创造
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