收时代”福农卡贷款产品。全辖要在重点稳固传统种养的基础上，继续开拓农民消费金融市场，推进农村“三棚一草”建设；尽快开拓、抢先占领规模化、集约化的农副产品、山产品收购、加工、销售等环节为一体的集散地金融市场；积极培育扶持成长性好、带动力强的农业龙头企业，突出农业产业化经营的辐射拉动作用，大力支持“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”等农业产业化龙头企业的发展。在产品选择上，适度降低农户联保贷款比例，适当增加农户信用贷款、农户保证贷款以及林权、土地经营权、养殖水面、农业机械抵押贷款和其他贷款方式的综合运用。二是抓好农村信用环境建设，做好“三农”客户维护。加大优化环境力度，综合施治，打造良好金融生态。加强与政府农委等部门合作，联合下发信用户、村、镇评定方案，联合授牌，共同推动。三农部要尽快起草实施方案。广泛宣传，营造“守信光荣、失信可耻”的氛围，提高“诚信是金”、“诚信是财富、是资源、是资格”、“借款人还本付息是义务”的认识。切实实施“扶优限劣”的信贷政策，促进信用环境的根本好转。对有集体不良贷款和不良贷款占比高的村，不进行信用等级评定，或在评级时，对该村农户信用等级下调一级，实行信贷制裁；对信用等级较高的村庄和农户，颁发证书和信用牌匾，实行利率优惠和增加授信额度。三是全面拓展城区信贷市场。积极开拓城区小额信贷市场，全力做好微小信贷，让小额信贷走向企业、社区、机关和社会团体，
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把农村合作金融机构打造成为城区小额信贷市场的主力军。四是继续拓展农场、林场、矿区市场，发挥我们的网点优势，最大限度地提高市场份额。加大对农（林）场职工生产所需资金、合理消费资金的支持力度。加大对垦区、林区棚户区改造贷款的支持力度。五是积极拓展小城镇信贷市场。完善小城镇信用体系，优化小城镇融资环境，探索发展小城镇小企业联保贷款业务，积极开拓小城镇商场、集贸市场、农资市场，积极支持小城镇工业园区、农业园区建设，以及小城镇商贸物流业发展，加快推进城乡一体化进程。六是积极拓展新兴零售市场。以个人消费信贷业务为主体，打造业务品牌，创出业务特色。以需求为导向，以创新产品为载体，以服务为切入点，全方位拓展零售业务，尽快争取设立多品种的零售业务体系，辅以多层次、高质量的服务，树立自己的经营品牌。七是大力开拓银团贷款市场，抢占黄金客户资源，积极挖掘和发展集团客户，重点做好与移动公司、黑河学院、黑河热电、交通部门、石油公司等大型企事业单位的全方位合作，尽快签订战略合作协议，为其提供全方位的金融服务。
（三）以兼并重组为契机，明晰产权，打造发展引擎 第一，实施并购重组。按照黑河农村商业银行创建“三步走”的总体战略设计，经过与银监会、省银监局、省联社的多方沟通，现确定了产改模式：即对嫩江、五市、逊克三家五B级联社进行并购重组，由黑河农村商业银行绝对控股管理，股权比例确定为51％，吸收合并为黑河农村商业银行
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的子公司，保留三家联社法人地位。按照省局和省联社的安排，这项工作4月1日全面启动，9月末前全面结束。这项工作可以说是商行开业后又一具有历史性意义的大事。各县级联社和各有关部门要提高认识，增强使命感和紧迫感，按照市联社的总体部署，立即行动起来。一是要成立领导组织。市联社已经成立产改推进组织，综合办公室具体承办。各县级联社也要立即行动起来，成立由县政府主管领导牵头、相关部门参加的产权改革领导小组。各县联社内部也要成立多部门参与的办事机构，具体负责产改工作。二是要落实政策。各县政府换届工作已经完成，嫩江、五市、逊克三家联社要抓紧和政府沟通，全面落实去年7月12-15日省联社主要领导亲临黑河推进落实的1.7亿元扶持政策，臵换不良资产。其他两家联社也要积极沟通，争取更多政策扶持。三是关于具体推进工作。市联社已经制定了包括准备、实施、开业三大阶段，包括请批文书、履行法律程序、处臵不良、清产核资、募集股本、流程改造、职能设计、注册验资、离任审计、办理证照、召开创立大会、正式开业等15大项具体的责任推进表，明确了具体工作任务和责任部门，节后上班，市联社将组织全面培训，推进实施。四是关于有效对接的问题。按照“产权改革、模拟先行、有效对接”的要求，从现在开始，农商行各部门就要把各县级联社视同分行管理，延伸管理服务触角，实施有效对接。人力资源部已经拿出具体同县级联社对接调整的意见，会后各县级联社要尽快落实，总行
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各部门要抓好本专业条线的职责辅导，实现无缝对接。
第二，实施股份制改造。在对上述三家联社实施并购重组的基础上，同步实施对北安和孙吴的股份制改造，由黑河农村商业银行实施控股管理。两家联社要提前和地方政府沟通汇报，争得政策扶持。
第三，开展农商银行本部扩股工作。根据省局批复，农商行本部要增扩股本金2亿元，综合办公室和计划财务部门要抓紧履行法律程序，抓好落实工作。
（四）以激励和约束并举，注重制衡，推进公司治理 第一，做好正向激励机制建设，主要解决好事业发展“燃油剂”问题：一是健全选人用人机制，推进干部的竞争性选拔，把政治品质好、道德品行优、工作能力强的优秀人才及时发现出来、合理使用，形成公平的用人导向，激发干部员工的干事创业热情。二是在绩效激励上，完善现有的绩效薪酬体系，注重营销绩效当期激励，提升绩效激励效果，推动业务规模跨越。三是探索员工绩效终生积分制，与退休工资系数挂钩，使员工在职贡献与退休薪金待遇有机结合，提高员工忠诚度和归属感。
第二，在约束机制建设上：主要是推进公司治理。按照公司治理“六条良好标准”要求，努力完善健全股东大会、董事会、监事会、高级管理层、股东及利益相关者之间的包括组织架构、职责边界、履职要求等治理制衡约束机制。进一步落实省联社《关于县级联社在重大事项决策中实施法人
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治理有效制约机制的意见》中的具体规定事项，做好履职约束。
（五）以业务和产品并重，全力创新，朔造动力源泉 第一，抓好新业务拓展。一是大力发展票据业务。通过理顺业务流程，加强营销与合规管理，加大考核力度，做大做强票据业务流量。在有效防范风险的前提下择机尝试开办金融机构间银行承兑汇票的转贴现、返售回购、到期托收等新业务。大力开办银行承兑汇票出票业务，在银行承兑汇票签发上，要重点推广小面额的票据，逐步培养使用农商行承兑汇票的环境。让商家喜欢接我们的票，银行愿意贴我们的票，做地方票据龙头，打造农商品牌。择机推出承兑汇票敞口承诺收费业务，拓宽收入渠道。二是大力拓展同业业务。深化同业市场参与程度，有效利用金融同业资金，多种渠道提高非信贷利息收入。同时要完善定价机制，建立适应市场、有竞争力和正向激励作用的定价机制。资金业务部要放开手脚，积极开展存放同业、同业借款、同业存款、银团贷款、信贷资产转让、票据再贴现业务。三是大力开展理财业务。要加大对各种理财产品的宣传力度，加大营销对公和个人理财产品，加强与其他银行间的合作；要扩大营销范围，将理财产品辐射到各支行、各联社城区网点。同时要尽快研究我们自己的理财产品，力争在全省销售。四是要尽快开办国际业务。外汇业务是农商银行十分重要的业务功能，既是中间业务的“密集区”，也是调整客户结构的必备条件，更是我
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