万户的小微企业能够实现线上的业务融合，这一平台可能成为银行沉淀客户、适应互联网趋势的关键。
（三）P2P网络借贷篇
P2P（peer to peer）网络借贷平台是近年逐渐兴起的一种个人对个人直接信贷模式。P2P融资模式是个人通过第三方平台向其他个人提供小额借贷或付出一定利息获得贷款的金融模式，其中第三方平台可收取一定利息或服务费。资金需求者主要包括两类：一个是从事生产性活动的低收人群体或个体经营者，二是有紧急资金需求的个人。以互联网为代表的信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使得个体之间的直接金融交易这一人类最早的金融模式焕发出新的活力，并弥补了正规金融的不足。
我国P2P网络借贷模式主要类别： 1. 线下服务模式——以宜信为代表
在这类模式中网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。宜信是这种模式的典型代表。
宜信是类似于淘宝网一样的平台。平台一端是宜信找到的优质借款人，另一端是有闲臵资金的出借人，宜信把两端客户资金需求对接起来。通过这一平台，投资者将资金出借给信用良好但缺少资金的工薪阶层、大学生、农民和微小企业主。宜信还与众多商家紧密合作，为不同消费群体量身定做了个性化的消费信贷解决方案。
但宜信并未以真正意义上的P2P网络借贷模式运营，宜信不采
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取线上投标，而是自己全程掌控，进行线下业务。宜信典型的借贷流程是：一个潜在的借款人通过网站或电话提交借款申请后，宜信的工作人员将与之面谈，通过综合考察其身份的真实性、收入状况、职业稳定性、居住稳定性、社交网络稳定性等，进行风险评估，并将符合条件的借款人向出借人推荐。但宜信并不为借款人的还款行为提供担保，一旦借款人违约，宜信会通过后续的信用教育、电话沟通、上门沟通、律师函等方式向借款人催款，同时从“还款风险金”中提取一定额度补偿出借人。宜信网的收入由两部分组成，一是账户管理费，二是服务费。
在风险管理方面，宜信采取四个主要措施。一是客户信息认证。宜信从还款能力、信用历史、还款意愿和借款用途等多个方面进行严格审核和评估。二是提倡小额出借、风险分散。三是设立独立的还款风险金账户。宜信根据借款人整体违约情况确定风险还款金提取比例，借款人若逾期或者违约，还款风险金将对出借人做出相应的补偿。四是宜信公司每个月都会给客户寄送账单，了解资金去向，回款和收益情况。
2. 垫付本金的中介平台——以红岭创投为代表
出借人通过这类平台进行竞拍贷出资金的，若贷款逾期甚至违约，平台为出借人垫付部分甚至全部本金。垫付本金是P2P网络借贷平台的一大趋势，目前提供垫付服务平台的交易额远高于无该服务的平台。
红岭创投是这类网络借贷平台的代表，它旨在为个人投资者与创
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业者借贷打造了一个快捷、便利的投融资渠道。借款人要满足一些要求（如18周岁以上，有身份证，有工作等），先在网上注册，填写个人资料后，通过实名认证后获取一个信用评级。借款人必须成为VIP会员后才能发布借款需求。之后借款人就可以将借款理由放在网上，并确定贷款金额、还款期限和还款方式，之后等待放款者竞标。对放款人而言，放款人可自愿申请VIP 会员资格，逾期“借款标”本金全额垫付，非VIP 会员投标后的逾期垫付为VIP 会员标准的50%。
红岭创投的利率由公司审核确定，一般大于15%。而红岭创投的收入由四部分组成。一是现场考察费。借款总额度达到十万元的客户，如需新增借款额度，必须进行现场考察，现场考察费按新增额度的1%收取。二是借款管理费。按借款期限收取，每个月按借款本金收取0.5%。三是投标管理费。用户成功投标后，在借款用户还款时，投资者利息的10%划归红岭创投网站所有，补充网站风险保证金。四是担保费用，担保费用由可信担保根据客户资信进行评级确定担保费率，借款成功后收取。
红岭创投的风险管理有4道防线。第一道防线是客户信息的认证，同时资金由中国工商银行监管，安全可靠。第二道防线是逾期应还款由红岭创投网站通过短信、电话、上门等方式进行催收。第三道防线是网站有权将借款人的有关资料正式备案在“不良信用记录”，列入全国个人信用评级体系的黑名单（“不良信用记录”数据将为银行、电信、担保公司、人才中心等有关机构提供个人不良信用信息）。第四道防线是风险保证金。
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3. 不垫付本金的平台——以拍拍贷为代表
出借人通过这类平台进行竞拍贷出资金，若贷款违约，网站不垫付本金。
拍拍贷是我国第一家P2P 网络借贷平台，成立于2007年8月，总部位于上海，是中国首家P2P小额无担保网络借贷平台。拍拍贷采用竞标方式来实现借贷，与其他P2P借贷平台相比，拍拍贷更注重利用现实生活中借款人的人际关系和信用作为放款依据。每位借贷的参与者都可以直接或间接地了解对手方情况，这样做很好的降低了操作风险。拍拍贷会尽量向出借人开放借款人银行信用信息，从而减弱风险。
拍拍贷的借贷流程比较简单（见图8），操作流程是借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。
图8：拍拍贷网上信贷模式
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拍拍贷的利润来自服务费。一是成交服务费。二是第三方平台充值服务费。三是第三方平台取现服务费。整个过程中对资金借出者不收取任何费用，对借入者收取成交服务费。
拍拍贷的风险管理有两个特点。一是规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额很小，还款压力也小，出借人也可以按月收到还款。二是在信用审核中引入社会化因素。借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，真实性难以得到有效保证。所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。此外，拍拍贷还公开曝光黑名单。
（四）移动支付篇
移动支付主要有三种途径：1）短信支付：是移动支付最早的应用方式，用户通过短信方式完成交易指令，由移动运营商完成相关缴费和消费。2）移动互联网虚拟账户支付：主要通过智能移动终端接入互联网完成支付，是互联网支付的一个延伸和扩展；3）NFC（移动
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