日本银行的互联网服务上基本上在考虑如何将本来在银行营业店的业务通过互联网来实现，比如最基本的账户余额查询，交易记录查询，转账等等，还有一些附加服务，比如购买彩票，贷款申请，开办定期存款账户，交水电费年金保险等等，根据各个银行而异。这块应该跟国内相差无几。最近，随着智能手机的兴起，很多银行都推出了对于的智能手机端应用程序。
近十年以来随着互联网的普及，兴起了一种网络银行，比如日本网络银行，乐天银行，索尼银行等。这类银行的ATM和营业店很少，从账户的开设到银行业务的处理，都主要通过互联网进行。也就是说，原则上讲，这类银行不进行现金交易，也不发行各种文件类的证明。也因为这样，银行的成本得到大幅度消减，定期存款利率也比传统银行高。
最近有一些地方银行正在通过互联网技术开始开设一种无人营业店，就是在营业店里放臵显示器，感应笔，现金机，存折打印机等必备的硬件，然后顾客和营业员通过视频进行交流，然后顾客通过感应笔来进行信息的录入，而营业员则通过网络远程操作现金机存折打印机等来完成基本业务。这样的无人营业店占地面积小，成本低，更容易开设到很多商业区去。
其实私以为日本的互联网金融的范围很大，不仅仅包括通过因特网提供的金融服务，还包括遍布大街小巷的便利店提供的金融服务（711，lawson，familymart等），各种各样的非金融类公司发行的电子货币（如suika，nanaco等），以及非银行公司发行的信用卡服
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务（如eposcard等）等等。
（三）英国
P2P在线融资模式近年来风靡英国。2012年10月18日，伦敦金融城早报(city am)将2012年度创新大奖颁发给了MarketInvoice，以表彰这家成立刚两年的公司“借助在线发票交易市场为公司提供了融资新渠道”。
MarketInvoice的操作原理类似银行的保理业务。保理业务是将收款公司的应收账款的债权转让给银行，由银行以一定折扣提前支付这笔账款给收款方，到期后这笔账款会直接支付给银行，银行从中赚取折扣和佣金。MarketInvoice开发了一个面向全球投资者的交易市场。在市场上交易的应收账款债权将转让给全球的投资者而不是银行。MarketInvoice则从中收取手续费。
举个例子，一旦甲公司签订了一笔价值10万元的销售合同，并约定对方在30~90天内付清货款。为及时回笼资金，甲公司可以开具这样一笔10万元的发票在MarketInvoice的市场上进行招标。比如甲公司提出愿意最多支付2000元立即得到8万元。此时投资者会竞相购买这一张发票，出价最高者将中标。
如投资者乙愿意按照甲公司的要求出资购买该发票，但投资者丙提出了更优惠的价格，比如愿意立即提供资金9万元，并只要求甲公司支付1000元。这样丙就会赢得这张发票，甲公司会立即获得9万元现金。
而90天后，等到甲公司实际收到10万元账款后，丙将得到9.1
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万元，甲公司实际只得到9000元货款。只要能按期还款，这对于丙而言，年化收益率已经超过了4%。
自2011年这项业务开办以来，MarketInvoice已经使英国的中小企业获得了4000万英镑的现金。为分散风险，该公司还将大额发票分割销售，迄今为止每笔业务的平均交易额为5万英镑。
2010年创立的另外一家英国公司Funding Circle也为小企业提供1-3年期的授信服务。它将企业的融资项目打包在网上承销，邀请投资者认购。投资者选择认购份额和借款利率，公司负责在两周内募集齐资金。伦敦的T恤印制企业Indigo Clothing最近借助其服务以7.6%的利率筹得2.5万英镑。
Fundingstore.com则是一家在线资金互助社，目前已经在包括中国香港在内的全球11个国家和地区设立了分支机构。它的特色在于能让贷款方方便地浏览其注册会员(即需要贷款公司)的财务报表。
这些新兴贷款机构的出现并非偶然。2008年金融危机爆发后，主导信贷市场的大银行都提升了资本金充足率，这意味着银行们会更加害怕不良贷款。因此他们在挑选信贷客户时会格外小心。尽管美联储和欧洲央行都提供了较低的利率水平和充裕的流动性，却导致借款人借钱无门，储蓄者收益太低。
上世纪80年代，随着证券和债券市场的发达，美国的银行首次面临资金脱离的金融脱媒。而现在在巴塞尔协议III的强制规定下，银行业所面临的资本金约束或许也在导致新的金融脱媒。随着互联网贷款公司的兴起，银行不再是小微企业资金的唯一提供者了。
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（四）德国
直销银行诞生于上世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家，因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在近20年的发展过程中，直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练，已积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在各国银行业的市场份额已达9%-10%，且占比仍在不断扩大。
所谓“直销银行”，是指几乎不设立实体业务网点，而是通过信件、电话、传真、互联网及互动电视等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。尽管传统银行已经广泛采用了信件、电话、互联网等营销手段，设立了“电话银行”、“网上银行”等业务模式，但是这些营销方式对于传统实体银行而言，仅是其庞大实体网络的辅助和补充，并没有脱离实体网络而独立存在。“直销银行”，则是具有独立法人资格的组织，其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，因此具有机构少、人员精、成本小等显著特点，而且通常能够为顾客提供比传统银行更优惠的利率和费用更低廉的金融产品及服务。
德国“直销银行”的诞生可以追溯至1965 年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行（BSV）”，该银行也是现在欧洲最大的“直销银行”——荷兰国际直销银行（ING-DiBa）的前身。在互联网出现之前，“直销银行”在德国并未受到太多关注，发展进程一直比较缓慢。自上世
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纪90 年代以来，随着互联网的普及，“直销银行”异军突起，特别是受到了具有较高学历的年轻人的欢迎，市场份额迅速扩大。至2007 年4 月，德国“直销银行”的客户数目已经达到了980 万，约占德国银行市场份额的四分之一左右，而且其市场扩张速度还在加快。简要介绍德国最典型的几家“直销银行”的发展状况。
四、互联网金融模式对传统商业银行业务的影响
1. 重新审视金融战略，适应互联网金融模式带来的挑战。互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机。如果能够利用好这一模式，积极创新，将在一些新兴业务上赶超大银行，形成竞争力。传统银行业可能因为互联网金融模式发生竞争格局的改变。一些互联网企业已不满足只做第三方网络支付平台，而是凭借数据信息积累与挖掘的优势，直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。
2. 拓展银行业务的客户和渠道。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。互联网金融模式有利于商业银行拓展客户基础。2012年，全球互联网用户达24亿人;我国互联网用户为5.65亿人，网购人数1.93亿人。在互联网金融模式下，商业银行可以与自身战略结合，一方面挖掘、吸引新客户;另一方面增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业
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