近端支付）：通过无线或射频等近距离通信技术，使移动终端和POS机等交易终端实现无线通讯，实现移动支付。
移动支付可能是未来第三方支付创新和爆发性增长的重要领域，主要基于以下几点：移动支付相对于线上支付来讲应用场景更多，市场潜力更大，而且没有被寡头或行政垄断，未来不但有可能冲击和替代传统线下支付，而且还可以衍生出新的应用模式。2012年我国移动支付市场交易规模1511.4亿元，同比增89.2%，尽管总量还比较小，但增速明显加快，发展潜力巨大。
从历史来看，成功的支付应用应该具备以下几个核心词：a、有一个牢固的且极富价值的产品或应用；b、平台经济；c、行政垄断的权利。银联通过行政垄断获得了线下支付的资源，并且通过转接一定程度解决了成本和安全问题；支付宝改变了网络支付的信用缺失，压缩了时空距离，并且依托平台经济实现高效扩张；Square通过虚拟账户和移动终端降低了商户的支付成本，并未消费者提供了更方便的支付体验。
1. 微信支付。财付通同样具有着深厚的平台积累：QQ通讯的用户接近8亿，而财付通在线上第三方支付中的市场占有率超过20%，仅此于支付宝。更重要的是微信是目前移动终端上最具价值的平台，其用户数已经突破4亿，可以直接和移动支付对应。相比支付宝，微信支付的优势在于：①移动用户积累多，应用潜力更大。尽管支付宝拥有8亿用户，但移动支付端的用户规模显然不及微信，而且由于微信的社交性，其用户的活跃度也高于支付宝。②基于社交网络的平台
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结构，更能与线下需求融合，且有更好的信用基础。微信平台内的好友是基于真实社交网络，相比支付宝有着更高的信用基础和违约成本。③移动平台价值更大，有较强壁垒。腾讯的微信终端是一个复合价值的移动平台，能给人们提供及时沟通、分享包括日后的支付等众多功能，而支付宝的移动终端是一个单一功能平台，缺乏线下社交网络的粘性。④对移动技术有更好理解。包括移动定位、身份识别等移动技术的理解可能优于支付宝。
图9： 腾讯的平台组织
2. 新浪微银行。新浪微博目前拥有5亿用户，活跃用户达到7000万，是目前仅次于微信的移动平台。并且新浪也与近期难道了第三方支付牌照，高调进入移动支付领域。但与竞争者相比可能存在两方面劣势：(a)网络金融领域经验和技术不及对手。支付宝和财付通已经有了较为丰富的经验、完善的产品和较长时期的数据积累，但新浪从零做起，能否后来居上还需观察；(b)平台的潜在价值。与微博相比，微信可能更具排他性和用户粘性。首先，微信是对一无二的，而微博有竞争者（腾讯微博等）；其次，微信以现实生活中的真实关系为基础，支付宝以真实交易未基础，能够较为有效的解决金融领域信息不
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对称的问题。而微博并不完全以真实关系为基础，面临如何解决信用风险的问题。
移动支付是第三方支付的蓝海领域，由于其应用场景更多（有可能替代传统线下支付），其未来的前景和影响可能将超过线上支付，并颠覆传统支付模式。从目前来看，我们最看好腾讯微信平台在移动支付领域的发展，而阿里巴巴支付宝和新浪微银行也极具潜质。此外，尽管阿里巴巴、腾讯以及新浪微博依靠强大的平台积累，占据了移动支付的先发优势，但并不代表其他企业没有胜出的可能。首先，任何一个平台都有其局限性，之前的成功并不能保证未来继续领先，就如同美国移动支付的领先者是Square，而非苹果、谷歌、Paypal或者Facebook。其次，互联网的本质就是：开放性和极低的边际成本，已有的优势并不足以打到未来的竞争者，尤其是新兴领域。
三、国外互联网金融的发展与经验
美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段。
2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业Uno First Group。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。
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90年代以来，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。网络金融已相对成熟、完善、并初具规模；网络金融的服务多元化、全能化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁；网络金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的服务；网络金融业的参与主体多样化，除了传统的商业银行外，还有信用卡公司、纯网络银行等。
（一）美国
美国 90 年代互联网高度发达，是国内的领先指标，我们选取了美国主要的互联网金融为国内的发展提供启示：从海外互联网的兴衰来看， 互联网的精神崇尚简单快捷，与大部分通过复杂产品性质来获取高收益的金融业务相违背。因此互联网在金融行业只能经营部分较为简单的产品，难以对传统金融行业构成大规模冲击。
1. 互联网银行SFNB。SFNB(Security First Network Bank)，1995 年10 月在网络上开业，是得到美国联邦银行管理机构批准，在网上提供银行金融服务的第一家银行。其前台业务在网上进行，后台处理集中在一个地点进行，可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、范围广。初期发展很快，但并未形成规模优势，此后随着电子商务的低谷到来，难以抵御冲击，98 年终因巨额亏损被加拿大皇家银行金融集团收购。
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2. 互联网保险INSWEB。INSWEB是全球最大的保险电子商务站点，主要盈利模式是：1)为消费者提供多家合作保险公司的产品报价以帮助对比，并从消费者收取费用；2)为代理人提供消费者的个人信息和投保意向， 并向代理人收取费用；初期利用互联网的接触面广的优势发展较快，也积累了一定的保险公司及客户资源，但由于互联网所限，INSWEB主要销售的还是车险和意外险，规模难以做大，最终于2011 年被Bankrate收购。
3. 电子券商E*TRADE。E*TRADE于1992 创立后不久，佣金费率就属于同服务水平中佣金费率最低的券商之一。公司在客户粘性上一直是美国最高券商之一，领先其竞争对手嘉信的两倍以上。其成功的原因主要有：1)注重网站宣传；2)网站的使用界面清楚、易操作，深得客户喜爱。3)提供了丰富的网络信息。但由于其仅是网络经纪商，不能提供强大的投资咨询能力及成型的投资产品，难以取代美林、嘉信等传统经纪商。
4. 互联网货币基金Paypal——美国版“余额宝”。美国在线支付巨头PayPal在1999 年就极具开创性地创建了将账户余额投资于货币市场基金的模式，将在线支付和金融业务结合起来。使用该基金非常方便，PayPal用户只需将基金账户激活，账户余额每个月就可以获得股息，收益率每天浮动，基金回报率曾在07 年到达约5%。但此后受美联储超低利率政策影响，其回报率11 年只有约0.04%，这导致2011 年7 月29 日，PayPal关闭货币市场基金。
（二）日本
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