参考文献 ................................................................................................ 错误！未定义书签。
第一章 绪 论
1.1 选题背景及意义
1.1.1 电子支付是电子商务发展的重要环节
随着互联网技术在中国的发展，中国在 1997 年出现了第一个电子商务的网页，电 子商务概念在中国市场从此成为现实。其后，由于不同的参与主体的需要，使得各种电 子商务模式相继出现，如以淘宝为代表的 C2C 模式、以阿里巴巴为代表的 B2B 模式、 以京东、卓越为代表的 B2C 模式，都在改变传统的营销模式和观念，中国的电子商务 全面兴起。到今天，中国的电子商务已经走过了十多年的发展历程，从互联网的兴起， 到各类电子商务平台和应用的形成；从网络购物的出现到新兴支付方式、物流配送体系 的建立，中国的电子商务正逐渐走向成熟。
众所周知，电子商务成功的基础是商流、信息流、物流以及资金流的快速流动，资 金流的快速流动促使了电子支付企业的出现，招商银行可以算是第一个“吃螃蟹”的企 业，它率先推出了网上银行业务，随后其他银行和企业逐渐拓展了网上交易、网上支付 和移动支付等业务。电子支付发展初期，银行是行业的主体，企业用户主要通过与银行 之间建立支付接口完成支付。然而，银行对于处理中小型商户的业务方面并没有太多的 经验和优势，于是其他电子支付模式应运而生，非金融企业开始占据电子支付的江山。 如网银在线和北京首信等能与银行接口稳定连接的服务商，建立在银行基础支付层之
上，为客户提供的统一平台和接口，最后通过与银行进行二次结算，获得分成。这种其 实就是支付网关型模式，也是国内当前应用比较成熟的。事物是变化发展的，电子支付 市场的需求也不例外，所以支付网关型模式也逐渐表现出不足。随着电子商务的进一 步发展，对电子支付企业也提出越来越多的要求。同时，也使电子支付企业的不断进化， 推动着电子商务继续前进。从简单的网络银行，到网关型电子支付企业，再到第三方企 业的诞生，都体现了电子支付对于电子商务发展的重要性。
1.1.2 电子支付迅猛发展
2011 年，是中国网上支付发展的第十三个年头。网上支付始终延续强劲的增长态势， 在 2009 年交易额连续 5 年翻倍增长，交易总额达 5766 亿元。用户规模增长也非常迅猛，2009 年增速达 73.1%，增长至 9000 万。2005-2009 年这五年间，网上支付交易规模增长了近 30 倍 。其中支付宝以 49.8%的市场份额领军电子支付市场，在个人用户方面已明显拉开了与其它平台的差距。艾瑞网还预计 2012 年网上支付交易规模将超 2 万亿，前景十分光明，网上支付已成为互联网明星行业。
艾瑞咨询即将推出《2010-2011 年中国网上支付行业发展报告》，其中有这么一组数 据：2010 年中国第三方网上支付交易规模同比 2009 年增长 100.1%，达到 10105 亿元，实现全年翻番。2008 年至 2010 年期间，第三方网上支付的交易规模增速惊人，已然翻了近 4 翻。
1.1.3 电子支付企业混乱
虽然电子支付发展的速度如此之快，但是这种速度并没有为电子支付企业带来太大 的收益，电子支付行业的利润空间本来就很薄，在混乱的电子支付行业中，甚至出现了
很多企业花钱买账户的事情。某些单纯第三方支付企业进行简单的用户圈地，拼命想要 抢占市场，用钱买账户，买来后如果没有到某个商户消费，这些账户就都变成了死账户， 没有任何价值。这些电子支付企业的做法事实上就是以饮鸩止渴。2005 年以来，很多企 业都用免费方式吸引用户，虽然积累了千万左右的用户，但有价值的活跃用户不多。有 些电子支付企业为了圈到用户还采取了送钱的方式吸引用户，只要注册了账户企业就在 其账户里注入一定数额的人民币现金，并与商户一起合作，宣传这些账户。
另外，由于监管不严，还出现过大量使用国外信用卡拒付的情况。据了解，北美、 欧洲发行的信用卡大都不设密码，只要求现场签名确认，但是在网上消费没有签名确认 环节，在 6 个月拒付期内，由于没有密码和证据，出现了很多拒付的情况，由此出现了 很多黑卡库。
第三方支付企业在一定程度上解决了买卖双方的信用问题，它有效增强了网上交易 双方对于电子支付的信心，维护了交易的公正性。但在如今流行的第三方支付模式中， 由于交易流程存在缺陷，交易双方仍面临着信用风险；同时，由于第三方支付平台在交 易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储从而形成大量的资金沉淀：包括交易过程中 的在途资金和交易前后暂存在平台的资金。这些资金由于存放在第三方支付平台，如果 该平台自身的安全和信用没有得到很好的保障，容易导致资金处于不受监管之下，有越 权调用的危险。
此前，由于第三方支付企业的非金融机构的性质，使得他们在开展某些业务时寸步 难行，鉴于此，2010 年有两会代表提出政府应放宽文化产业、金融服务业等领域的市场 准入，并提供对小企业的金融支援。而国家也终于做出反应，2010 年 6 月份央行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，并规定：从 2010 年 9 月 1 日起，已从事支付业务 的非金融机构有一年时间申请《支付业务许可证》，逾期未取得将无法继续从事支付业
务。直至 2011 年 2 月底 24 家申请牌照企业被受理，第三方网上支付行业发展的政策 环境逐渐改善。
1.1.4 其他相关问题
在电子支付的辅助环节方面，也是存在着各种各样的问题，具体表现如下： ■支付协议种类繁多，并且互相不兼容；认证机构和企业很多且水平参差不齐，这些 机构对不同行业的电子商务提供单独的认证，而各认证之间彼此不支持，用户常常需要 下载种类繁多的证书，降低了易用性和用户的兴趣。
■电子支付监管不完善，由于电子支付是以技术为基础的，而且发展的时间不长，政 府和相关机构缺乏相关管理经验，因此在某些电子支付方面出现了监管空白，从整体看
■电子支付监管不完善。
■信用环境不健全，在我国，并没有一个非常健全的信用评估机制。征税困难，对于 电子交易来说，目前还没有适当的手段对其进行征税，也没有相关的机制提供征税的途 径。
从上述背景，我们可以知道电子商务及电子支付的进一步发展是必然的，电子商务 行业具有巨大的发展潜力，然而电子支付存在的种种问题必然会严重阻碍电子商务的普 及和进一步发展。要解决这些问题，我们不能局限在现有电子商务模式和支付模式。本 课题从整个电子商务的价值链出发，提出面向电子商务价值链的综合支付服务的解决方 案。
本课题提出第四方电子商务综合支付服务模式，旨在建立一种新的电子商务和电子 支付模式，一方面解决电子交易监管难、无法进行收税、支付协议比较繁杂、电子货币 形式繁多难以监管、第三方认证无法交叉认证而且难以发展等实际问题，同时更重要的
是探索这种综合支付服务模式可以采取的运作模式，并分析各种模式情况下的价值链， 找到可以让整个电子商务价值链紧密结合、互相促进，获得整体增值的措施，从而促进 电子商务的健康快速的发展。
1.2 国内外研究现状
目前，全球电子支付产业均处于高速发展期，各种电子支付工具层出不穷，支付分 工日益专业化，支付企业向综合化发展。通过对全球电子支付产业的发展历程及现状进 行分析，可以发现电子支付产业发的发展方向如下：支付产业分工逐步明确和细化，不 同分工领域出现一家独大的局面，同时各领域的参与主体不断向其他领域渗透和融合。 伴随着电子支付产业的发展，不少国内外的学者对电子支付的研究也不断深入，但与电 子支付产业价值链系统直接相关的研究目前并不多，而关于第四方电子商务综合支付服 务模式的研究，在国内也是刚刚起步。
1.2.1 国外研究述评
国外尚未有人提出第四方电子商务或第四方电子支付的概念，而对电子支付产业的 研究主要集中在统一支付标准、协同管理、支付模式和服务创新等方面，综述如下： 1）统一支付标准研究
电子商务及电子支付的产生到今天，很多学者及企业都希望能实现跨系统实时支 付，以创建更加良好、公平的支付环境。国外文献中，Bolger(2000)的报道指出：繁多 的标准抑制了用户对于在线信用卡支付的使用，应该有统一的支付工具给用户带来便利；而 Hugesman Miriam(2001)等认为建立在线支付标准体系非常必要；Sharda Prashad(2007)在无法跨系统进行实时支付的情况下，对支付延迟及在途资金收益的监督