可以根据客户在市场竞争与业务发展等方面的需求，定制个性化的支付结算服务。而其 他支付模式在商业模式上的创新则会受到其企业特征的限制。
2.3 第四方电子商务综合支付服务理论
2.3.1 第四方电子商务服务
第四方电子商务服务方，是指在电子商务价值链中，不直接参与电
子商务交易的但又对电子商务交易产生实质性影响的间接利益方的集合。这些服务方所 提供的服务即笼统称为第四方电子商务服务。这是一个耦合松散型的集合，第四方电子 商务服务主要组成有：第四方物流、第四方支付、第四方认证、税收、监管第四方移动 支付和信用评估等方面所提供的服务第四方组织虽然不直接参与电子商务交易，但它们可能对部分或者全部电子商务过程产生影响。比如第四方支付可以整合了第三方支付的资源，制定统一支付协议、制定并实现统一电子货币，承担了第三方支付的部分职能；第四方认证为众多的第三认证提供了统一交叉认证的机制。
第四方电子商务服务区别于第三方（包括第三支付、第三方认证）的关键点在于： 第三方是直接参与到电子商务交易过程中的。而第四方电子商务服务不完全直接参与到 电子商务交易，它起到的作用是整合资源、统一模式、降低电子商务交易的成本、规范 化电子商务交易。
第四方支付服务提供商是支付功能和综合服务信息的管理者，他们收集并处理电子 商务支付过程中的相关信息和数据，并通过对数据的分析，设计出适合客户的支付、增 值服务解决方案。通过第四方支付平台，可以将整个电子商务链上的资源统一优化配置， 既能提高利润空间，又能给用户带来最大的便利，因此，第四方支付平台必将是未来电 子商务的发展所趋。
2.4 本章小结
价值链理论经常被用作分析商业模式和运作模式，因此本文将以价值链理论及产业 价值链理论为基础及突破口，分析当前电子支付模式的一般价值链模型，并重点分析当 前流行的三种支付模式的价值链结构，比较分析三种支付模式的流程及优缺点，为第四
方电子商务综合支付服务的提出做铺垫。同时，本章参考了第四方电子商务理论及第四方支付理论，引入下文的可行性分析。
第三章 第四方支付服务运作模式设计
上章提到，第四方电子商务综合支付服务（下文简称第四方支付）包括电子支付及 其增值服务，服务提供商通过其本身可提供的服务，并对各参与主体的资源、技术和能 力进行整合和管理，规范电子商务流程，提供电子支付监管接口，向客户提供一整套的 电子支付解决方案。第四方支付企业不是单从支付角度提供服务，更多的是统一各 种支付协议、提供第三方交叉认证、提供电子支付监管模式以及更多增值服务。
3.1 第四方电子商务综合支付服务产生的必然性
3.1.1 市场需求驱动
1）电子商务的发展需要完善的电子支付服务
众所周知，电子商务要实现的是商流、信息流、物流以及资金流的快速流动，而电 子支付是“四流”中极为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的 交互和接口；从交易上看，它连接着买卖双方、基础金融机构、传统电子支付企业、电 子支付相关服务机构等众多电子商务主体。如何在网上进行安全的电子支付，是保证 整个电子商务产业链深度对接、促进电子商务高速发展的重要环节。 2）当前电子支付服务存在缺陷
我国应用比较广泛的电子支付模式包括网银支付网关模式和第三方支付平台型在 线支付模式，这两种方式曾大力推动了我国电子支付及电子商务的发展。然而，技术和 经济都是日新月异的，电子商务对支付的要求也不断提升，原有的支付模式的局限性也 日益凸现。
（1）支付接口标准不统一
网银支付网关模式的提供商提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，这给 客户使用电子支付服务造成了很大的障碍。此外，各家商业银行各自进行网关建设，提 供的支付接口标准也各不相同，电子商务平台需要进行多个接口软件开发，造成重复开 发和资源浪费。 （2）安全认证各自为政
当前我国电子支付的认证流程和认证系统尚未统一，主要有银行自建的 CA 认证和 CFCA 提供的认证。同时，数字证书应用的服务欠缺。各家银行无法对客户提供良好的 认证服务支持，认证业务的发展收到。而且数字证书主要使用在交易中的支付环节，交 易中的其他环节对信息保密性、完整性、不可抵赖性和真实性等都无法通过证书来保证 （3）支付交易流程及数据存放未统一
从上文中我们也可知道，不同支付模式中的支付交易流程是不同的。在交易流程没 有统一的情况下，电子商务的物流、信息流和资金流也就没有协同性可谈。同时，我国 对电子商务交易中的物流、资金流等数据存储格式尚未统一，对于发展电子商务非常不 利。
（4）电子货币不统一
电子货币的形式繁多，不同行业都发行电子货币，使用范围小，彼此之间不能互通， 从长远战略角度而言，这会制约电子商务的发展。 （5）第三方支付平台存在风险
到目前为止，第三方支付的监管机制尚未完善，第三方支付为洗钱、逃税等犯罪提 供了便利。同时，第三方支付平台在交易中的中介地位，用户的预存资金和在途资金都 会在平台资金沉淀。随着用户数量的不断扩大，这个资金沉淀量也会变得非常巨大。由 于第三方支付平台自身的安全和信用还没有很好的监管机制，沉淀资金有越权调用的风