银行贷款担保管理办法
第一章 总则……………………………………………………………2 第二章 贷款保证担保…………………………………………………4
第一节 保证人的资格……………………………………………4 第二节 保证人应提交的资料……………………………………7 第三节 保证担保的调查和审查…………………………………10 第四节 保证合同的订立…………………………………………12 第五节 保证担保的管理…………………………………………14 第六节 保证担保债权的实现……………………………………16 第三章 贷款抵押担保…………………………………………………17
第一节 抵押物的范围……………………………………………17 第二节 抵押人应提交的材料……………………………………20 第三节 抵押担保的调查和审查…………………………………23 第四节 抵押合同的订立…………………………………………26 第五节 抵押物登记与保险………………………………………27 第六节 抵押担保的管理…………………………………………29 第七节 抵押权的实现……………………………………………33 第四章 贷款质押担保…………………………………………………35
第一节 质物的范围………………………………………………35 第二节 出质人应提交的材料……………………………………37 第三节 质押担保的调查和审查…………………………………43 第四节 质押合同的订立…………………………………………46 第五节 质押物登记与保险………………………………………48 第六节 质押担保的管理…………………………………………50 第七节 质权的实现………………………………………………54 第五章 罚则……………………………………………………………55 第六章 附则……………………………………………………………55
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银行贷款担保管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范贷款担保行为，加强贷款担保管理，正确运用担保手段防范贷款风险，根据《中国人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 本办法所称贷款担保，是指在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。
第三条 贷款担保管理的任务是通过建立健全贷款担保管理制度，恰当选择担保方式，完善担保手续，规范担保合同内容，强化贷后管理，努力实现担保债权，以提高贷款的安全性、效益性和流动性。
第四条 各级经营机构办理贷款担保应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，保障贷款担保具有合法性、有效性和可靠性。
贷款担保的合法性主要是指贷款担保符合国家法律法规的规定；贷款担保的有效性主要是指在合法性前提下贷款担保的各项手续完备；贷款担保的可靠性主要是指所设贷款担保确有代偿能力并易于实现。
第五条 贷款担保的范围应根据实际情况在担保合同中约定，原则上应当包括借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）和所有其他应付费用。
第六条 贷款担保的方式为保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。
本办法所称贷款保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款行提供担保，当借款人不按借款合同约定履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，保证人按保证合同约定承担连带责任。
本办法所称贷款抵押担保是指借款人或者第三人（下称抵押人）不转移
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对本办法规定可以接受抵押财产的占有，并以该财产作为抵押物向贷款行提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，贷款行有权按照抵押合同约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。
本办法所称贷款质押担保是指借款人或者第三人（下称出质人）将本办法规定可以接受质押的动产或者权利移交贷款行占有或者依法办理质押登记手续，以该动产或者权利作为质物向贷款行提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定实现质权的情形，贷款行有权按照质押合同的约定以质物折价或者以贴现、拍卖、变卖质物所得价款优先受偿。
第七条 使用一种担保方式不足以防范和分散贷款风险的，应当选择两种以上的担保方式。
同一笔贷款设定两种以上担保方式时，各担保方可以分别担保全部债权，也可以划分各自担保的债权份额。为保障我行债权，原则上仅接受各担保方均担保全部债权的方式。
同一笔贷款既有保证又有借款人自己提供的抵押（或质押）担保的，应先行使抵押权（或质权）。贷款行可以选择对自己有利的方式，在担保合同条款中约定担保债权的实现顺序。
同一笔贷款既有保证又有第三人提供的抵押（或质押）担保的，贷款行一般不主动划分保证担保和抵押（或质押）担保的份额，而由各担保方分别担保全部债权，贷款行可以选择对自己有利的方式，请求保证人或者抵押人（或出质人）承担全部担保责任。如果保证人和抵押人（或出质人）要求划分担保份额的，双方可以在保证合同和抵押（或质押）合同中约定。
第八条 同一担保方式的担保人可以是一人，也可以是数人。 同一笔贷款有两个以上保证人的，贷款行一般不主动划分各保证人的保证份额；如果保证人要求划分保证份额的，双方可以在保证合同中约定。
同一笔贷款有两个以上抵押人或出质人的，贷款行一般不主动划分抵押人或出质人所担保的债权份额；如果抵押人或出质人要求划分其担保的债权
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份额的，双方可以在抵押合同或质押合同中约定。
第九条 各级经营机构应采用总行制发的统一文本签订担保合同。对确需修改的，应经总行法律室审核确认。
第十条 各级经营机构应当按照总行有关信贷管理系统、贷款档案管理的规定，加强贷款担保的信贷管理系统录入内容和档案的管理，确保信贷管理系统录入内容和档案的完整性、有效性和连续性。
第十一条 本办法适用于境内企事业法人、其他组织和自然人向我行申请本外币各类贷款的担保。
第二章 贷款保证担保
第一节 保证人的资格
第十二条 具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人在我行贷款的保证人。
本办法所指的其他组织主要包括：
（一）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业； （二）依法登记领取营业执照的联营企业； （三）依法登记领取营业执照的中外合作经营企业； （四）经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体； （五）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。 第十三条 在办理贷款保证担保时，应优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人。
对集团公司本部（母公司）为本集团公司内部成员单位担保、集团公司内部成员单位之间担保以及其他保证人之间相互担保的，应从严掌握，保证人信用等级在A（不含）以下的，应尽可能采用抵押或质押担保方式。
其他组织、自然人作保证人的，应当从严掌握。
除个人住房贷款等总行另有规定之外，原则上不允许法人客户为自然人
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提供担保。
第十四条 法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件： （一）依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；
（二）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；
（三）原则上信用等级在A级（含）以上；若保证人成立不满两个会计年度的，不予评级；
（四）具有代为清偿债务能力； （五）无逃废银行债务等不良信用记录；
（六）企业信用信息基础数据库（以下简称企业征信系统）中无不良信息记录；
（七）无重大经济纠纷；
（八）法定代表人或实际控制人无赌博、吸毒等不良行为，无拖欠银行贷款本息等不良信用记录。
房地产开发企业为个人住房按揭贷款提供保证的，其信用等级可以放宽到BBB级。
境外机构为保证人的，不适用前款第（一）项的规定。
对因特殊原因不能使用我行评级办法进行信用等级评定的境外机构，可根据外部评级（含穆迪、标准普尔和经总行认可的当地权威机构评级）确定其是否符合前款第（三）项的规定。对同时有多家外部机构评级的，按孰低原则以其中较低信用评级结果掌握。
第十五条 专业担保机构为保证人的，除须符合本办法第十四条规定的条件外，还应当有一定数额的合作保证金存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理。经总行批准的特殊情况除外。
第十六条 以保证保险作担保的，除应符合《中华人民共和国保险法》的有关规定外，还须同时符合下列条件：
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