上海交通大学EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新研究
首先，要通过层层签订防范操作风险责任合同，使风险防范责任目标与员工个人利益直接挂钩，形成各级行一把手负总责，分管领导直接负责，相关部门各司其职、各负其责，一线员工积极参与的大防范工作格局；其次，要真正落实问责制。要明确各级管理者及每位操作人员在防范操作风险中的权力与责任，并进行责任公示。今后银行发生大案，既要有人及时问责，又要深入追查事件责任人；对出现大案、要案，或措施不得力的，要从严追究高管人员和直接责任人的责任，并相应追究检查部门、审计部门及人员对检查发现的问题隐瞒不报、上报虚假情况或检查监督整改不力的责任。
5、切实改进操作风险管理方法
（1）不断摸索，逐步完善操作风险计量方法。虽然目前对操作风险的计量还没有一个十分完善的方法，但是随着商业银行全面风险管理的深入开展，准确计量操作风险并计提准备金是一个必然的发展趋势。
（2）加强信息技术应用。在数据大集中的进程中，要加强业务系统操作平台建设，全面查找设计上的漏洞，完善系统软件。
（3）建立健全操作风险识别和评估体系。要借鉴国际先进经验并运用现代科技手段，逐步建立覆盖所有业务类别操作风险的监控、评价和预警系统，识别和评估所有当前和未来潜在的操作风险及其性质。
（4）建立和完善内部信息交流制度。针对近年来多发的管理人员带头实施违规，强迫命令下属违规操作，形成案件和资金风险的问题，银行要建立和完善员工举报制度，依靠和发动一线员工，鼓励检举违法违规问题，坚决遏制各类案件特别是大案要案的高发势头。
6、加强人员管理
（1）要牢固树立以人为本的经营思想，充分发动和依靠广大员工抓好操作风险管理工作。 （2）加强思想政治教育。要深入开展矛盾纠纷和不安定因素排查化解工作，多方面、多层次将矛盾纠纷和不安定因素化解在单位内部和萌芽状态。
（3）加强风险意识教育。要坚持不懈地进行安全角势教育、典型案例教育、规章制度教育，提高全行员工安全防范意识和遵纪守法观念。
（4）要及时、深入了解重要岗位人员工作、生活情况，掌握思想和行为变化动态，对行为失范的员工要及时进行教育疏导和诫免谈话，情节严重的，要严肃处理。
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6.3科学构建风险监测预警体系
在小微型物流企业银行融资的风险监测预警体系构建中要坚持“批量管理、集中监测、及时通报、差异处理”等原则，各级经营机构、各职能部门之间分工合作，共同做好风险监测、风险预警及风险控制工作：
1、总行级别机构监测小微型存量授信客户资产质量，建立客户行为评分模型，以客户自身行为表现数据为依据，重点监测对存量资产产生系统性影响的风险要素，并以客户合作状况进行批量化分类。
2、分行级别机构应创新型风险监测方式、小微化监测指标、格式化监测内容，重点在监测小微集群授信项目和小微个体授信，对区域性、个别性风险要素状况进行识别，并结合现场监测结果适当调整客户分类结构。
分行级别的机构在具体操作中，严格按照刷选监测对象、非现场监测、现场监测的作业顺序进行，同时有效利用第三方合作机构平台与信息。
（1）非现场监测
非现场监测应确定简要而标准的指标体系，并针对不同的客户群体拟定“基本标准化+少量差异化”的格式化监测内容，通过行内系统信息查询与第三方合作机构平台信息查询，实施集群授信项目与个体授信风险要素风险监测工作。
（2）现场监测
在非现场监测的过程中或者售后服务过程中发现客户存在潜在风险隐患，有必要进一步开展现场监测的，由分行级别相应职能部门或第三方合作机构具体实施现场监测工作。依据风险监测结果最终将小微型存量客户划分为正常类、关注类和退出类。并实施不同的售后服务措施。
6.4多元化高效率处置风险资产
结合小微型物流企业授信“笔数多、金额小、客户散、地域广”的特征，在风险资产的处理过程中要遵循“科技支持、专业操作、快速处理、效益最佳”的根本理念，运用定量定性分
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析手段，在核算成本的情况下，借助外部第三方专业机构，快速决策、快速实施、快速化解，保证低成本化解风险资产，保障资产质量符合管理逾期。
1、打造风险资产专业管理核心团队
建立专业的风险资产转化与处置管理团队或专人，进行专门化、批量化的催清收、资产处置工作，同时把握风险资产处置的时机和有效方法，从而保证不良资产处理效益的最大化。
2、强化经营风险与收益共生的意识
（1）不良资产快速核销，总行级别的各职能部门应实现设定相关业务每年的不良核销总额度，并制定快速核销的格式化标准。
（2）资产救济重整，务必合理核定贷款救济重整客户界限与资产界限，权衡风险、收益、成本后决定单笔资产救济与重整。
（3）资产转让，持续关注国内资产转让市场发展状况，积极探索问题资产转让机制。
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第七章 案例分析
7.1全球信用物流网经营模式
A公司引进全球先进的信用管理理念，参照发达国家信用评估体系如美国标准普尔（S＆P）、邓白氏（DNB）等信用统计模式及考评标准，结合中国物流行业的实际情况，创建了信用物流系统——全球信用物流网。“全球信用物流网”是A公司独家运营的信用物流及融资平台。通过“全球信用物流网”采购商和供应商可以查询从委托运输到货物抵达目的地的全程实时、对称、准确的物流信息化服务，在中国第一次真正实现了物流的全程可视化。同时，网站还借助信息化手段建设了一套信用评估体系，并整合了多家银行和国际金融机构，为企业展现了多样化的贸易融资渠道和量身定制的贸易融资方案。
1、平台技术基础
（1）平台基于互联网技术，可以确保贸易真实性，利于贷后监管，所以平台上的各种融资模式都是以真实贸易背景为基础。同时由平台可为银行做贷前审核贸易真实性和交易量，为银行提供贷后贸易量监管。
（2）利用平台上多元化的银行融资方案，和平台提供的无需抵押担保、手续简便的物流商业保理业务的开展以及国际商业保理商提供的国际贸易买断业务，通过全国8大口岸辐射的区域，牢牢的吸引中小型出口企业和物流公司。
（3）平台基于网络技术，在运营成熟后依托上述融资业务的核心竞争力，将可快速复制推广到新的目标市场，既能形成快速扩张，又能在扩张中形成覆盖成本的盈利能力。
2、市场分析
平台的国际货运操作系统已经接轨我国多家城市的市场需求、操作流程要求、海关EDI接入、GPRS和GPS接入，所以2011年的目标是开拓这三大港口所辐射区域的市场。平台在为中小型出口企业和物流公司解决流动资金融资难的同时，不断完善资信数据库和信用评估体系，并逐步打造出良好的信用环境。这将让使用平台的客户切身感受到信用对自身融资的好处和对自身拓展业务的好处。
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3、平台运作流程
融资→资信调查评估→建立平台独特的基于供应链真实交易的客户满意度评价和付款信用记录的信用体系→信用环境不断优化→平台上的企业信用度不断累积→更便利的融资和更低的融资成本。这个循环开创了全球物流行业信用融资的先河，形成了平台的业务系统的良性循环，更为平台打造独一无二的盈利模式提供了有利条件。平台的盈利模式清晰，在传统模式上进行了独到的创新，平台运营后预计将可以较短时间进入获益期。
4、平台盈利能力
（1）平台盈利点和现金流结构：会员费收益、资信调查评估报告的收费（单份报告可出售2次以上）、物流商业保理利润、人才系统中DISC性格分析系统的收益（预计于2011年6月底2次开发完成后实现该功能）、为银行提供审核和监管的收费（银行的方案是给平台支付基准利率的1%-3%作为回报）、相关增值服务利润；会员费和客户购买物流币沉淀的大量现金流。
（2） 2012年平台目标实现净利润1亿人民币：付费VIP会员达到1万家，会员费收入达到3580万人民币。预计平台辐射区域的物流保理融资业务累计可达4亿美元的融资总额，预计可获盈利3168万人民币。
7.2目标客户的资金需求
物流成本计算的理论权威，日本早稻田大学西泽修教授提出了“支付的物流费用是冰山的一角和“物流冰山说”。说明人们过去所以轻视物流，正是因为只看见了冰山的一角，而没有看见冰山全貌的缘故在企业财务会计中，向企业外部支付的物流费用能体现出来，而企业内消耗的物流费一般是不能体现出来的。[12]针对目前我国物流行业基本存在企业应收账款账龄较长、企业垫款资金较大的情况，故物流企业有较为强烈的资金周转需求，中小型企业由于抵押物受担保方的限制，存在流动资金匮乏和融资渠道不足的问题，我行针对物流企业推出由保险公司承保的应收账款池质押外加浙江大道科技担保的授信业务可以使物流企业提高资金使用效率，同时由于该业务是基于物流企业在“全球信用物流网”上的交易记录，有效的保证了贸易背景的真实性及企业良好的信用状况。
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