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3.5手机支付标准之争
手机支付的技术标准牵扯到了中国移动、电信、联通和银联的核心利益。中国移动采用的是2.4GhzRFID-SIM技术，而电信、联通和银联则主打13.56MHzSIMpass，两者互不兼容。如果一方妥协了，那么其市场策略必定被对方牵着鼻子走，而且作为标准的制订者也有权向标准的使用者收取授权费，所以一开始双方互不相让，同时也拼命拉拢合作伙伴扩大自身阵形，以求通过阵形的扩大在标准之争上潜移默化，让对手被迫接受自己的标准。
一直以来，国内手机支付标准面临着互不兼容的13.56MHz和2.4GHz两大频率的选择问题。其中，中国联通和中国电信主要采用银联主推的基于13.56MHz的技术方案，而中国移动则主要采用基于2.4GHz的技术方案。世博园的例子，只有开通了中国移动手机钱包业务的用户才能使用，而在其他许多有银联POS机的场合，手机支付又只面向中国联通或电信的用户。
中国移动一直主推基于2.4GHz的手机支付技术方案，是考虑到2.4GHz频率具有穿透性较强、可支持远程数据更新等多项技术优势，由国内企业自主研发，用户只需更换SIM卡便可手机支付，但需要银联、公交部门配合改装POS机；13．56MHz的NFC技术以银联为主导，适用于大部分现有的POS终端机，城市公交一卡通也多采用此标准，但存在消费者需要更换手机、信号距离短、需支付国际版权费用等缺点。
不过，技术上的优势，并不是推动业务发展的唯一因素。由于电信运营商推动手机支付业务的发展，需要与银行等多方合作，因此需要形成一个“符合金融行业标准”的手机支付技术标准。
手机支付标准确立
10月28日，中国人民银行与三家电信运营商达成共识，共同发展基于13．56MHz的手机支付技术标准。支付标准这一瓶颈的打破，为手机支付的大规模应用扫清了障碍，手机支付市场有望迎来井喷。
关于手机支付标准的统一问题，中国人民银行与三家电信运营商近日已进行商讨并达成共识——共同发展基于13.56MHz的手机支付技术标准，并由中国移动牵头。
手机支付标准达成共识之后，中国移动研究院将开始针对“包括穿透性等在内的一系列技术问题”提出相应的解决方案。
作为手机支付领域的先行者，中国移动虽一度遭遇其他两家运营商及相关金融机构的联合抵制，但仍被推选为制定统一标准及解决方案的“牵头者”。
实际上，中国移动从2007年就已经开始了手机支付的试点，并于2009年基本完成手机支付技术和业务方案。在此之后，中国移动开始在湖南、上海、广东、重庆等多个省市试点推出手机支付业务。其中，上海世博会对中国移动手机支付业务的推广，功不可没。
中国移动转向13．56MHz频率，是我国手机支付标准制定趋于明朗的信号。面对即将井喷的市场，标准的制定能有效避免重复投资，形成产业规模与合力，并尽快投向市场。
我国手机支付市场规模今年稳破30亿元，今后3年的年增长率将超过50％。按照全球普遍的50％渗透率来算，我国手机支付用户数量将超过4亿，就算每人每年手机支付只有100元，也能产生400亿元的消费市场。
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3.6手机支付新增长点——物联网
自2009年8月温家宝总理提出“感知中国”以来,物联网被正式列为国家五大新兴战略性产业之一，写入“政府工作报告”，物联网在中国受到了全社会极大的关注，其受关注程度是在美国、欧盟、以及其他各国不可比拟的。
2010年10月31日，中国移动总裁李跃在上海世博会高峰论坛表示，中国移动将全面推动国内“无线城市”建设。无线城市=3G+WLAN+物联网。无线城市是指用多种无线接入技术使整个城市可以随时随地根据需要进行接入和管理。“无线城市”被誉为继水、电、气、交通外的城市第五项公共基础设施，与人们生活息息相关。其基本的承载技术包括移动通信(2G/3G/LTE)、WLAN(WiFi/WAPI)和卫星导航(GPS/北斗)，并发大容量数据的承载势必使用WLAN 分流。
其中，手机支付是物联网主要的承载手段，是物联网应用的一个分支。
四．手机支付存在的问题
4．1 技术问题
由于STK是一种小型编程语言的软件，可以固化在SIM卡中。它能够接收和发送GSM的短消息数据，起到SIM卡与短消息之间的接口的作用，同时它还允许SIM卡运行自己的应用软件。这些功能经常被用于在可通过软件激活的电话显示屏上，用友好的文本菜单代替机械的“拨号-收听-应答”方式，从而允许用户通过按键轻松进行复杂的信息检索操作或交易。所以被广泛地应用于手机银行、股票交易、外汇买卖、理财秘书等领域，但它服务形式单一，却对用户的素质有很高的需求；并且，STK有一定的技术缺陷，它的开发难度高；技术标准不统一；它受处理器技术发展的限制，技术发展空间小。在利用手机开展金融和消费购物业务时，无论银行还是通讯运营商通常都愿意采用STK卡。但是，当前的手机市场上仍存在着大量的SIM卡。如何降低用户换卡的支出成本，或者采用新的技术包容现在市场上仍大量存在SIM卡用户，是一项摆在我们面前的技术课题。对目前的手机支付推广方案,据国家移动电子商务研发中心专家解析,目前国内使用的手机支付主流技术方案有三大类:基于2.4GHz的RFID-SIM卡方案、基于13.56MHz的非接触技术的NFC方案和基于13.56MHz技术的贴片卡方案。RFID-SIM卡方案在几种方案中最易实现产业化,推广成本也最低。由于RFID-SIM卡方案在技术上的领先性,中移动在2009年下半年,开始在全国多个城市进行试点。此举也引起近距无线通信组织(简称NFC组织)的强烈关注。
4.2 政策问题
移动支付是一个产业链复杂的新生事物，通信和金融互有交集，政策缺失成为最大的瓶颈。国资委出台的相关规定中提到，央企不能投资非主营业务；另外，金融监管部门对于金
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融业务的准入限制比较苛刻。这给涉及到支付功能的中移动提出了难题。而此项交易，可以说是中移动在移动电子商务领域里打了回“擦边球”。
目前各家银行推出的手机银行的使用范围比较广，凡是网络覆盖到的地方，都可以提供服务；通过短信完成的业务收费标准低廉，用户完成一笔业务一般只需要0.1元。但是，一些银行联合通讯运营商推出的手机银行，用户必须首先缴纳一定的手续费，换取一张STK卡，这项入门手续对于手机的机型有一定的要求；为本项业务的广泛推广设定了一道门槛。对于申请成功并使用此项业务的用户而言，各家银行推出的手机银行项目所提供服务的内容大多雷同，不能实现诸如异地、跨行划拨等功能，在业务内容上有一定的局限性。但在使用时需要额外付出一定的通话费用或短信通讯费用，客观上增加了客户的交易成本，再加上有犯罪分子利用一些客户对该业务的不熟悉，复制客户银行卡进行盗窃，目前人民银行已经叫停了同一银行间同名账户间的资金转账业务。
通讯运营商的业务领域和业务优势都是在通讯上，而开展手机钱包业务使得它跃出了这一传统业务领域。因此，首先面临着政策风险。2002年武汉市公共交通票务管理中心在宣布，为公交IC卡的持卡人提供增值服务，将公交IC卡引入更多的小额消费领域，如超市购物、麦当劳用餐、充当公园门票等。很快，人民银行武汉分行针对武汉市公交IC卡“一卡多用”事件宣布，因其涉嫌非法吸收公众存款和非法金融，已被叫停；人民银行武汉分行有关人士表示，非金融机构不能开展金融业务，企业内部卡也不能代替货币职能，否则就有非法集资之嫌；公交IC卡没有银行信用作保障，跨行业使用会产生很多安全隐患。由于同样的原因，当地某公司准备与农业银行武汉分行联名推出的泊车IC卡扩展功能服务也被叫停。通讯运营商的手机钱包业务是否也同样面临着这样的局面呢？中国移动入股浦发银行，成为浦发第二大股东，估计也是出于规避政策风险的考虑。
4.3 技术同步完善问题
通过短消息中心及其相关增值业务系统还可以实现诸如股票交易、银行业务、信息点播、GPS监控、EMail通知等信息服务，以及日程安排、预约留言、电话号码薄等移动秘书服务。在利用手机开展业务时，采用短消息传递业务信息是一条很重要的传输途径。但是，由于短信息的特点在一定程度上又限制了手机业务的发展。利用手机开展的金融业务，一般要求通讯的实时性比较强，而手机短信在遇到特殊情况时是储存并等条件具备后才转发的，具有一定延时性。因此，一些业务品种无法利用短信息来实现，例如购物等。但是，如果采取语音方式，又会产生通话费用，导致增加交易成本。目前，虽有利用语音回拨的方式实现购物等支付的方法，但需要通讯运营商作出一定让步才行。如何采用新的技术手段将这一问题解决是又一个技术问题。
4.4 使用安全问题
安全问题，在手机支付中是极其重要的一个问题。一方面需要银行对用户的交易密码做加密处理，对于一些重要数据做硬件加密处理，所有文件不能以明文形式存在，对于系统的
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访问有安全日志，对于所有应用系统发生的错误都要记录在错误日志中。对于通讯运营商来说，需加强信号传播中的安全问题，如防止信号被截获等。一项新业务存在业务风险是很正常的。关键是如何正确处理安全与正常业务运营的关系，把安全系数设定在一个什么样的状态。如果强调百分之百的安全，不仅是很难做到，而且势必会舍弃许多很容易获得的利益。如何界定一个正常的比例，既照顾到安全问题，又兼顾业务发展，是一项值得研究的课题。另外，从法规建设上看，因通过无线工具查询银行帐户以及电子支付等操作，造成银行或个人隐私暴露，责任方（人）需要承担什么样的责任也需要具体予以明确。当然，这是一个与技术相关的业务问题。
4.5顾客接受度
抛却通讯运营商的政策风险不谈，把用户原本全部用通讯支出的费用，分出一块用于消费，在现今的市场条件下，是否会损害到通讯运营商原有的利益？针对预缴款用户来看，预缴款的滞留可以使通讯运营商获得利差、可调度资金更为充裕，而消费对预缴款的分流，是否能带来较原先更多的利益还是一个未知数；针对后付费用户，消费功能的增加并不能改变原有的一些问题，例如话费的风险问题（曾有通讯运营商表示，希望银行的加入能帮助其克服或改善这一问题）。相反，新功能的增加使得通讯运营商必须做更多的工作，像开拓特约商户市场、协商收益分配问题、做好风险防范等工作。
一些银行推出的个人移动支付服务，在使用中会让人感觉到，要实现移动支付，烦琐的设置一定会让人望而却步，特别是一些人对IT方面不是很了解，让他们去去下载并安装相应的操作系统软件、银行提供的客户端程序，携带身份证及由银行客户端程序生成的数字证书序号一起去银行柜台办理手续，然后还要进行相应的数字证书导入等，对于一些人来讲有很大困难。尽管这些银行在推出该项业务时，都有相应的人员指导、开通服务热线等辅助措施，但办理手续的繁杂极有可能拦住一大批客户。简化业务处理手段不仅是一个业务问题，其实质更主要地是一个技术问题。
4.6 手机功能衔接
同时，对于手机和网络的衔接也存在问题。大多数时间手机支付都是通过短信形式进行交互，并通过手机互联网进行最终的支付。由于手机型号各不相同，短信链接的提取方式可能有所区别。如果手机不支持短信链接提取功能，或者提取的短信链接有误，就会导致中间的操作流程十分复杂。而且在实际操作中，手机支付失败后也不可以重新打开短信链接再次支付，会提示重复订单。手机支付失败后客户需要回到商户网站上重新生成订单，接收短信重新支付。这样一来手机支付的便捷优势就大打折扣。同时手机支付在通过实名认证后也不可以更改姓名，在手机销户的时候又多了一道手续。
这些问题的出现都主要是因为手机的功能并不是十分的强大，处理数据能力也并不能够很好的与手机支付的业务进行衔接。而手机型号过多，特点各不相同，在普及程度上也造成了问题。比如对于iphone用户来说，不能接收彩信就造成了手机订单一半功能的瘫痪。
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4.7衍生问题
网银开始盛行的时候，出现一系列相应的产品和服务，例如U盾等等，当然也出现了相应的病毒和诈骗方式。任何一个新领域的开拓都会带来一系列的衍生问题，而往往是我们能够预料结局却不能够预料过程的。例如手机支付的普及会不会嗲来手机病毒的新出现和升级。目前还没有针对手机病毒的专用杀毒软件，那么在当手机的可挖掘价值变大时，会不会出现新的危险因素还是未知。当衍生问题出现的时候，我们怎样做好应对，也应该是手机支付应该考虑的问题之一。
五．手机支付发展前景
在国家政策和运营商的大力推动下，作为尚处起步阶段的我国手机支付业已初显物联网的美好愿景，其发展前景被业界广泛看好。据艾瑞咨询数据显示：中国手机用户已经超过7亿，仅中国移动就有5亿用户，参考日本成熟市场的手机支付用户渗透率(约50％)，则未来中国市场手机支付用户数量可望达到3。5亿，以2009年平均每笔交易金额200元为例，每人每年手机支付一笔至少就能产生700亿消费市场。而随着3G网络和手机终端的完善，手机支付应用的步伐开始明显加快。当方便快捷的手机支付方式越来越广泛成为用户的支付习惯时，这个市场爆发出来的能量无疑是“巨大的、革命性的” 。专业人士的预测显示，预计中国手机支付用户有望在2010年到2011年分别达到800万人到2000万人，手机支付井喷在即。而这也正是国家推广手机支付的终极目标之一。
但从目前全球状况来看，手机支付式物联网的发和普及仍有不少问题与挑战，需要努力探索与解决。而国内手机支付业务前景可期，引起世人很大关注，但在修成“正果”前，尚有一大段曲折的路要走，普及之路可能比预想的时间要长许多。值此之际，了解手机支付的现状，认清可能存在的问题，正确预测手机支付发展趋势，才能成功挖掘手机支付这座金矿。
5.1建立合作机制，平衡发展
手机支付是一个涉及多领域的综合支付系统。所以手机支付的发展应考虑整个产业链的发展，需不断协商。以解决手机支付在整个产业链的利益分配问题。加强移动运营商和金融机构在处理手机支付业务上各自的核心竞争力，追求更好的利益结合点，避免部门间利益博弈，采用合作方式实现资源共享。达到优势互补，促进产业价值链高效运转。
5.2技术支持安全可靠
手机支付普及因素在于方便和迅捷，制约因素在于安全。目前，业界所采用的动态口令、数字证书、手机认证等技术虽在电子支付领域已达到强身份认证效果，但随着网络通讯技术的发展，金融诈骗手段也在不断翻新。 需要多种防御技术手段叠加使用。手机支付的主要
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