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司之前，保险公司已经将保险金给付给原受益人的，遗嘱变更受益人没有溯及力。这一规定实际上是对遗嘱变更受益人的一种限制。
3. 明星器官巨额投保 国内保险业谁敢接单？
2010年3月17日 来源：新文化报
3月15日，国内媒体报道，英格兰球星贝克汉姆在比赛中因跟腱断裂将休战5~6个月，并将彻底无缘南非世界杯。这“一失足”不仅让小贝可能因此告别职业生涯，甚至包括小贝投保的所有保险公司和赞助商也将因此蒙受巨额经济损失。小贝事件不仅再次引发了公众对国内外明星特殊部位保险的关注度，也引起了国内保险业关于此类业务的探讨。
保险公司为小贝付巨额赔偿
贝克汉姆曾经多次保险，他的保险被很多保险公司认为“赔不起”。德国世界杯前，贝克汉姆为自己的双腿买下了巨额保险，其纪录至今没有人能够打破。
2007年初，小贝为自己投了体育史上个人投保最高的1亿英镑的保额。保险的具体项目包括了全身上下每一个部位，由于保险金额太大，以至于单独一家保险公司无法承担，必须由多家保险公司共同承保。这份世界级的保单所保障范围包括在球场内受伤、毁容及罹患严重疾病。此次小贝受伤，承保的数家保险公司肯定将付出巨额的赔偿。
除了保险公司，贝克汉姆的赞助商也叫苦不迭。自12年前签订第一份赞助合同以来，贝克汉姆与越来越多的品牌联系在一起，赞助费用也随着他的影响力而水涨船高。而这次受伤，赞助商们的损失不言而喻。
明星为器官保险蔚然成风
记者昨日在百度搜索到国内外明星为自己身体某一部位投保的相关信息。
伊丽莎白·泰勒因为钟爱自己那双既能迷倒观众又能赚钱的美丽的紫色眼睛，而为眼睛投保100万美元；傲视好莱坞歌坛性感火辣的拉丁美女珍妮弗·洛佩兹，为了保护自己的撩人曲线，从头到脚都投保，珍妮弗的双腿投保了2亿美元，被誉为拥有全球最昂贵的身躯。
国内演员秦海璐因为担心自己标志性的单眼皮受到伤害或变成双眼皮，而为包括眼睛在内的全身上下投保2600万元；林嘉欣担心化妆致皮肤过敏，影视公司为其漂亮脸蛋投保千万元……
刘翔曾投保1亿元保单？
此前，“飞人”刘翔的双腿曾被估价1350万美元，刘翔的教练也透露过想为其双腿投保的意愿，但当时国内没有保险公司敢于接招。
2007年10月30日，《上海青年报》有报道称在2009年10月29日，“某保险公司就和刘翔签下了亿元的天价保单，尽管没有特别针对某个器官，但如此数额，也已经创下中国运动员之最了。”事后不久，又有《新民晚报》发表评论文章称，这份1亿元的保单实际是一桩伪保险，原因是关于投保的条款及细节无法让人采信。
国内该业务因何滞后
对于国内某保险公司为刘翔承保1亿元保险的新闻，国内保险行业人士也普遍表示有所质疑。 “这种保险应该是没有保险公司敢接单的，因为风险性太强。”省内人寿保险公司一部门经理对此发表观点称，体育运动员所从事的这种危险性较高的职业，如果只有一个人投保，一旦发生意外，保险公司的理赔风险就相当巨大，如果不是集体投保，保险公司会觉得划不来。
“诸如贝克汉姆、刘翔这类针对某个身体部位的标的进行投保的保险属于器官保险，但国内目前还没有哪家保险公司开展此项业务。”而另一不愿具名的人寿保险业的理财分析师则认为，保险产品设计不只是市场需求，器官保险是比较特殊的一类风险性保险，国内目前还不具备开放这个险种的条件。
费率、条款都要有针对性设计
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“这种特殊的保险业务不是不能做，而是有没有需求，谁要投保，有没有保险公司肯做这个业务？如果可以，还要改良现有的通用条款，针对个人的特殊性来重新设定保单及内容，这些条款要符合监管部门要求，还要经过监管部门的批准。”
省内人寿保险公司一位业内人士对此表示，投保产品不是问题，像刘翔这种专门针对双腿进行保险的器官险种需要特别约定，其投保的费率也要进行特殊设计。
国内两三年内或推出此险种
“器官保险与国内保险的发达程度有关。”中国平安人寿保险公司吉林分公司部门经理、理财规划师张勇分析认为，国外的保险行业比较发达，一般都会设有专门的特种器官保险，参保人一般来说都得是名人、富商、明星艺人等这类允许投保的符合标准的人群。而目前我省还没有一例根据特殊要求而制定的特殊保单。预计国内两三年内会推出类似的险种。
4. 保险投诉网调再调查：新华保险被诉最多 回应令人满意
2010年3月18日 来源：证券日报
有人说，买保险就像买衣服，这话还真不假，常常架不住导购的“百般”忽悠，头脑一热就买瞎了。随着买保险的人越来越多，保险投诉的也越来越多。援引网络保险调查数据，2009年，保险消费者投诉中寿险投诉占了七八成，车险成为被投诉最多的险种，人保和新华分列产、寿险被诉首位。
被投诉最多的寿险公司——新华保险
据搜狐理财频道“保险投诉绿色通道”数据， 2009年，“保险投诉绿色通道”共收到有效保险投诉50条。其中，寿险消费领域投诉35条，占比70%。而寿险公司中新华保险成为被投诉最多的保险公司，被投诉14次，占了总数的四成。其中涉及的产品有银保分红险、吉庆有余A、红双喜新C型、福如东海A款、成长阳光少儿两全保险等。
位列被投诉次数第二是中国人寿，被投诉7次，涉及其两全保险、国寿吉雅泰保险B等多款产品。除此之外，平安人寿、泰康人寿、太平洋人寿、信城人寿、联泰大都会、光大永明人寿均有被投诉记录。
该调查还显示，寿险消费者投诉的主要内容为银保销售误导、业务员欺骗销售、办案无故拖延、退保困难、业务员离职保单无人管理、投保迟迟收不到保单等事由。
据《证券日报·保险周刊》记者了解，上海保监局统计的2009年全年信访投诉数据显示，去年全年接到的涉及寿险的信访投诉多达730件，财险为196件。
很显然,寿险依然是消费者投诉最多的领域。其作为市场上保险公司竞争的重头领域，各家产品品种繁多，保险合同设计复杂，消费群体又主要是个人，所以消费者很容易被误导。
值得欣喜的是，部分保险消费者的投诉受到了保险公司的重视。2009年50位通过网络投诉的消费者中，10余位投诉得到了保险公司的正面回应。被投诉最多的新华保险处理问题的态度最令网友满意。
不久前保监会曾发布《人身保险业务基本服务规定》，从销售前、销售中和销售后三个阶段进行了规范。例如，销售前，保险公司应建立符合保监会规定的投保提示制度和专人负责的回访制度；销售中，销售人员应在向投保人提供投保单时附格式条款，并向投保人提示保险产品的特点和风险；销售后，保险公司应在犹豫期内对合同期限超过一年的新单业务进行回访。
被投诉最多的财险公司——人保财险
2009年搜狐“保险投诉绿色通道”在财险消费领域共收到有效投诉14条。其中人保财险成为被投诉最多的财险公司，被投诉4条，其中3次是投诉其车险，剩余1次投诉其房贷险。
另外平安财险被投诉3次，中华联合保险公司2次，安邦保险2次，其他涉及公司还有华安保险、大地保险等。在收到的这14条财险消费领域投诉中，12条涉及车险，投诉内容基本针对车险定损理赔慢、车险赔付迟迟不到账。
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据悉，2009年深圳市保险同业公会保险消费者权益服务总站共受理了各类保险投诉咨询案件210起，其中电话咨询135起，立案受理的投诉案件75起，其中结案72起，结案率为96%。从投诉所涉及的险种来看，车险50起，占比最大，接近67%，其他财产险8起，寿险17起，占23%。
随着电话车险的迅猛发展，除了理赔外，车险消费者也或将更多的面临假保单、销售误导等新的问题。 客户投诉最多的城市——北京
在“保险投诉绿色通道”中的50条保险投诉中，其中9家来自北京，广东、上海并列第二，均为7家。 根据北京保监局公布的数据，北京去年全年处理2063件信访投诉事项。指导行业协会加强合同纠纷调解工作，累计调解案件466件，调解成功率达到93.6%。上海保监局公布的数据显示，上海保监局2009年全年共接到信访投诉926件。
比较京、沪两地监管机构公布的信访数据，通过监管渠道投诉保险纠纷的消费者远远高于网络投诉的频率。相对网络投诉而言，更加透明的信访机制有利于维护消费者的权益和行业的健康发展。
最集中的不满意服务——保险条款看不懂
搜狐网友保险调查显示，12.25%的网友最不愉快的经历中选择了“保险条款太复杂，看不太懂”；12.05%的网友选择了“推销员说得天花乱坠，实际上差很远”；另外，经常收到骚扰性电话，感觉个人信息被泄漏；买保险时代理人天天见，买完后找不到人以及理赔复杂困难等也成为“众矢之的”。
而不管是保险合同看不懂还是推销员夸大其词，总之顾客最不满意的就是“被忽悠”！ 最流行的银保营销语——“保险又理财”
在银行购买保险时，超过50%的被调查搜狐网友反映，保险不被说成保险，而被说成储蓄，或者投资，近20%的认为银行过分宣传保险高收益。
实际上，银保误导销售的“六大罪”已在坊间广为流传，包括不谈保险谈储蓄、不讲保障讲理财、长期保险说成是短期、期缴产品讲成趸缴、宣传高收益、隐瞒费用扣除。但从调查来看，这些“罪状”依旧屡禁不止，被“说服”的消费者依然有增无减。
从投诉内容来看，保险公司“七大罪”依然是那些不知被提了多少年的“老毛病”，比如银保销售误导频发，“说明会”、“联谊会”陷阱重重，保险霸王条款，意外险常见意外假保单，车险定损麻烦理赔慢，买保险容易理赔难，保险业务员“忽悠”销售。
同时，从口碑理财网网友投诉案例中，我们也发现网友遇到的问题也大多集中在上述七大病症上。
5. 保险服务要“3·15”更要“365”
2010年3月18日 来源：证券日报
每年的“3·15”都是保险行业很紧张的日子。而另一方面，保险公司的“3·15”客服活动也火热进行。 “3·15”前夕太平洋保险集团专门组织了名为“窗口啄木鸟”的调查组，对照太平洋产、寿险最新公布的2010年窗口服务标准，开展窗口服务质量明查暗访。3月15日当天，其各地分支机构在柜面大堂或市区广场设立咨询服务台，提供包括险种介绍、健康知识、法律法规、承保理赔流程等。
太平洋产险还在营业门店并通过各种有效载体向广大客户宣传全国统一客户投诉电话，避免因投诉渠道不畅引发客户的不满。
产险湖北分公司还邀请湖北省保监局领导与分公司业务人员共同在楚天交通电台“司机热线”节目中接受客户咨询。太平洋产险大连等分公司在各个服务窗口开展“首问负责制”，对于电话或上门的客户，首次接待人能够解决的要直接解决，不能由本人解决的要跟踪落实情况，直至问题解决。
泰康人寿则在“理赔客户100%电话回访”基础上，首次开展“超百”理赔服务有奖电话回访，即由泰康人寿的32家分公司的资深理赔主管亲自进行电话回访。范围是在当月已经结案的客户中按10％的比例随机抽取。参与此调查的理赔客户还将有机会获得泰康人寿提供的精美礼品一份。
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新华保险的“3·15”专项客户服务活动也再次启动, 将重点放在客户最关心的权益问题上。各分支机构将积极响应各地消费者协会的安排，在当地组织参加相应的社会性宣传活动。根据新修订的《保险法》适时发布服务承诺。各家机构将继续组织各种形式的服务质量监督员聘任活动。
中英人寿更是下了一剂猛药，正式启动“高管服务日”活动,即从3月开始，每月指定一天，中英高管亲临客服一线，通过接听客户热线，与客户进行在线沟通。
置身事外，不禁心生疑惑，服务不断升级，为什么投诉依旧高居不下，投诉的内容依旧是那些“老大难”？ 也许消费者会说，保险公司宣传的那些服务都是骗人的，至少是打了折扣的，这不难理解，毕竟服务都是人为的。也许保险公司又说，客户很多投诉是不合理的，至少有的客户并没有讲述全部事实，这也很正常，毕竟闹矛盾的时候大家都倾向陈述有利自己的事实。到底谁是谁非？
其实，公理自在人心。从北京去年全年处理2063件信访投诉事项中行业协会累计调解案件466件，调解成功率达到93.6%，可以看出，多数保险纠纷是可以通过调解的方式解决的，保险消费者与保险公司之间也并非一定要成为“敌我”双方，两败俱伤。
从对网络调查结果的再调查结果也可以看出，很多网友的投诉最终也得到了保险公司的重视而获满意的结果。
可见，消费者和保险公司都不妨换一种心平气和的态度去面对“纠纷”。在消费者与保险公司之间建立一种公开透明的沟通机制，有了矛盾充分沟通，一定能找到一种双方都能接受的解决方式，岂不是皆大欢喜的事？
今年的“3·15”过去了，但明年还会回来。保险服务不应该只为“3·15”而生，而应该是“365”。
6. 保险机构将可赴台设办事处和参股
2010年3月18日 来源：中国保险报
台湾金融管理机构3月１６日晚发布台湾地区与大陆金融、证券期货、保险等三项业务往来及投资许可管理办法草案。根据该办法，大陆符合条件的银行、证券期货、保险机构将可赴台设办事处和参股。
台金管机构的网站说，办法增订两岸银行业互设分支机构及参股投资的管理规定，扩大台湾金融机构办理两岸信用卡、转账卡业务往来的范围；在证券期货往来方面，增订大陆证券期货业赴台设立办事处及参股投资的管理规定；保险往来方面，则是增订台湾保险辅助业赴大陆设立分支机构、参股投资大陆保险业及大陆保险业赴台设立办事处及参股投资的管理规定。
办法严格规定大陆金融机构进入台湾市场的资格条件，其中包括符合资产或资本在世界银行排名的规定，有设立海外分支机构的经验，以及符合信用评级等等。
办法说，大陆地区银行（包括海外陆资银行）、证券期货业及保险业设立办事处或参股的家数，均以1家为限。
办法说，将渐进开放陆资金融机构进入台湾市场。
7. 手续费回升 银保再上高速路
2010年3月19日 来源：21世纪经济报道
经历了2009年的结构调整阵痛之后，银保业务再度发力。
最新数据显示，截至2010年2月底，新华人寿银代业务共实现规模保费130亿元，同比增长86.7%。而太保寿险1月银代业务同比增长100％左右。
短短4年里，全国保费收入从4927.34亿元增加到11137.3亿元，涨幅为126.03%，而银行渠道保费收入增加却达到278.34%，是全国保费增长速度的2倍，而手续费增幅更高达336.94%。
根据2009年中国保险中介报告，银代保费收入3038.99亿元，占总保费收入的27.29%。佣金收入112.73亿元，占比50.75%。而在2005年，银代贡献了803.25亿元保费，手续费收入仅为25.8亿元。
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多位业界人士透露，2010年，保险公司和银行均订下了银代业务高速增长的目标。对于保险公司来说，2010年实施新会计准则，万能、投连险部分保费不计入保费规模，经历了2009年的结构调整后，谁能用期缴业务快速占领银保渠道，谁就能在规模上掌握主动。
银行要收益 保险要市场
然而，银行渠道越来越成为保险公司的生命线，这使得保险公司在手续费的谈判上始终处于不利地位。保险公司为了争夺市场，不得不向银行“让利”。
继去年底上海保监局对银保违规的四家公司处以罚单后，今年2月，广东保监局分别对国寿、平安处以罚单，均因银保违规，或不实列支费用向银行支付手续费以外的费用，或“以现金奖励支付账外手续费”、“以奖励购物卡或旅游卡支付账外手续费”。
“保险公司也不想付手续费，但只有保险公司的自律，没有银行的参与，减少手续费等于放弃市场。”一家大型保险公司分公司高管如是表示。
对于保险公司尤其是新兴保险公司来说，能够利用银行无处不在的网点推广保险产品，是短时间内扩大规模的最有效手段。
有14年寿险从业经历的资深保险经纪人杨文樑说，保险公司销售银保产品一般成本为7%至8%，其中大部分交给银行。虽然，银行和保险公司签订的合同费率一般在3%左右，但保险公司若要抢占银保渠道，还必须在私下通过各种奖励、广告费用，以隐形方式支出手续费。一般总体手续费比例平均达到5%至6%。
2009年底，北京、上海、浙江、大连等地先后制订了银保自律协议。2009年8月24日，由上海保险同业公会牵头，沪上寿险公司签署《上海市人身险公司银保业务手续费标准自律承诺》，对各险种手续费率进行了自律约定，例如投 连险、万能险产品手续费一律以3.3%为上限，趸缴分红险、普通寿险、健康险手续费上限根据5年期以下(含)、5年期以上分别为3%和3.3%等。
多位保险业内人士表示，在最初的两三个月自律后，现 在自律承诺已形同虚设，如今保险公司通过各种方式支付给银行的手续费已经恢复到以前水平。
银行代理保险业务，将储蓄客户变为保险客户，怎么看都是一种将客户拱手让人的赔本买卖。但是如上所述，保险等中间业务带来的巨大收益，正是银行愿意如此行为的关键原因。
“如果因为银代手续费问题被罚，我一点遗憾都没有。”谈起去年收到的一张罚单，某保险公司高管如此表示。
工商银行、建设银行、中国银行、交通银行2009年三季报显示，其前三季手续费和佣金净收入分别为410.61亿元、357.63亿元、345.13亿元、85.33亿元，在净利润占比分别达到40.88%、41.51%、53.03%、36.98%，较2008年同期增长18.73%、20.94%、8.39%、25.23%。
通常，银行利润来源是存贷利差，就是利用存款利息与贷款利息之间的差额来产生利润。当信贷收紧，他们便提供各种金融服务等中间业务，包括代理销售基金、债券、保险以及结算业务、信托等。
“银行中间业务指标的确是逐年增加。”一外资银行支行行长对记者表示。因为中间业务使银行不需负担任何风险和准备金提取方面的问题，便可以获得充足收益。
银保模式升级
不过，简单银保模式已遭受来自内外部的冲击，银保升级正在进行时。
今年1月交通银行成功入股中保康联后，北京银行牵手首创安泰也在推进。记者获悉，北京银行的部分高管已经进入首创安泰管理层。在香港拥有成功银保经验的汇丰保险公司也在2009年底进入内地，成立汇丰人寿保险公司，其银保产品已在汇丰和恒生银行上柜。
随着竞争加剧，保险公司也不愿意永远将自己定位于“渠道借用者”的角色上，而是希望强化与银行合作，细分客户，改变银保产品同质化严重的问题，使保险公司在销售渠道上的发言权得以增强。
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