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（二）人身险市场秩序及银邮规范情况
1.市场秩序总体良好。全市人身险市场秩序总体良好,问卷调查统计结果显示:75%的被调查机构认为市场秩序总体良好,没有出现大的系统性风险;25%的被调查机构认为市场秩序不够规范,存在一定违法违规问题;其中,没有任何一家被调查机构认为市场秩序不规范,违法违规经营问题较为突出。
2.银邮自律满意度一般。全市银邮自律工作效果不明显,调查结果显示:37.5%的被调查机构认为银邮代理保险业务行业自律在本地取得的有效规范市场效果较好;62.5%的被调查机构认为效果一般。
3.扰乱市场秩序违规行为的主要表现形式。主要市场违规行为依次是以虚假宣传材料等形式误导、欺诈客户,恶意“挖角”或诱导客户退保,违规支付手续费、保险费回扣和其他利益,诋毁同业、损害竞争对手的商业信誉,虚假理赔、骗赔。调查结果显示:31.71%的被调查机构认为扰乱市场秩序的违规行为是以虚假宣传材料等形式误导、欺诈客户;26.83%认为是恶意“挖角”或诱导客户退保;24.39%认为是违规支付手续费、保险费回扣和其他利益;9.76%认为是诋毁同业、损害竞争对手的商业信誉;7.32%认为是虚假理赔、骗赔。
4.影响人身险市场秩序的主要因素。调查结果显示:35%的被调查机构认为影响市场秩序的主要因素是业绩考核体系存在明显缺陷;27.5％认为是用人机制不科学,高管人员短期行为严重;25％认为是保险公司内控制度不完善,内控执行力不强;12.5%认为是信息化建设滞后,难以有效管控经营风险。
（三）上海分公司管控及业务结构调整
1.合规培训、内部审计有序开展。全市绝大部分人身险机构接受了上级公司的合规培训和内部审计,调查结果显示:87.5%的被调查机构的上级机构每年对其开展2次以上合规培训,12.5％的被调查机构的上级机构每年对其开展1次合规培训; 50%的被调查机构其上海分公司对分支机构违法违规行为的处理方式是既罚款也处理责任人,50％主要是处罚责任人。
2.部分人身险公司业务结构调整总体力度较大。调查结果显示:87.5%的被调查机构认为公司业务结构调整力度较大;40.63%的被调查机构认为业务品质类指标考核比较大,40.62％认为是期缴保费,18.75％认为是依法合规经营类;56.25%的被调查机构认为能全部完成上级公司下达的计划任务,31.25％认为个险业务较难完成,12.5％认为银邮业务较难完成。
二、存在的主要问题
银邮市场秩序有待进一步规范。被调查机构普遍认为发生较多违法违规行为的业务领域是银邮市场。调查结果显示:32.43%的被调查机构认为主要市场违法违规行为存在于银邮代理业务;27.03%的被调查机构认为主要市场违法违规行为存在于个人代理业务;21.62%的被调查机构认为主要市场违法违规行为存在于短期意外险业务、卡折式业务;13.51%的被调查机构认为主要市场违法违规行为存在于健康险业务;5.41%的被调查机构认为主要市场违法违规行为存在于团体业务。
三、今年上海市人身保险市场展望
本次调查显示,35.71%的公司认为自身相比当地其他人身险公司的竞争优势是销售队伍素质较高,28.57%的公司认为其自身优势在于是上级公司经营指导思想较好,21.43%的公司认为自身优势在于品牌优势,14.29%的公司认为其自身优势在于上级公司对本级机构管控较好。
同时在本次调查中了解到,2010年全行业将继续“调结构、防风险、稳增长”的基调,同时利用好金融混业趋势和多元销售渠道兴起对寿险行业产品创新和渠道创新所产生的积极推动作用。而今年的上海市人身保险市场仍然会以保障型保险产品为主;同时,各家公司将进一步推进产品结构优化调整,在产品、服务创新上做更多的努力,以适应客户日益成熟的个性化保险需求,并强调窗口行业的服务质量,做好世博期间的保险服务工作。
14. 我国保险业第一本健康保险发展报告面世
2010年3月31日 来源：保险认证网
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2010年3月，我国保险业第一本专门针对健康保险的专题报告-《中国健康保险发展报告》面世。该书是由中国保险行业协会联合中国社会科学院课题组共同编著，中国财政经济出版社出版发行。
该书在学习和借鉴以往有关健康保险的各种思想成果基础上，对我国健康保险发展的历史和现状进行了深入研究，并将健康保险截止2009年的相关政策、发展环境、行业实践、学术成果、国际经验等做了全方位系统梳理，内容丰富、全面、详实，紧扣健康保险的热点、重点和难点问题，观点鲜明，是一本系统总结中国健康保险发展情况的佳作，颇具学习和参考价值。
对保险业内人士来说，该书有助于其理清健康保险发展脉络、重新审视健康保险的发展，有助于其升级对健康保险的认知。对其它关心健康保险发展的人士来说，该书能够帮助其在短时间内了解到健康保险的全貌，对健康保险的重点、难点、热点问题和主流观点了然于胸，并对我国医疗保障体系从健康保险角度产生新的认识。
一、编写《中国健康保险发展报告》的缘起
编著一本书，特别针对某项事业发展报告的书，是需要契机和精神动力的。那么，中国保险行业协会和中国社科院课题组编写《中国健康保险发展报告》的契机是什么，精神动力又来自哪里呢？
2009年可谓是医改之年，这一年，在国内，中共中央、国务院发布了《关于深化医药卫生体制改革的意见》及其《实施方案》，意味着之前的医改失败，同时也正式开启了万众瞩目的新医改；这一年，在国外，在世界上最发达国家之一的美国，新上台的奥巴马政府也在绞尽脑汁地推动医疗体制改革进程，然而却困难重重。事实上，变革的时期也是思想活跃的时期。人们不经要问：为什么医改是一个如此复杂和困难的问题？怎么样的医改才是正确的医改？为什么医改会在世界上如此大的范围内进行着？思考这样问题的人们可能来自很多的行业，而不同行业的人们，思考的出发点和角度是不同的。保险行业作为参与社会医疗保障体系建设的一支重要力量，也从自身实际出发，不断深思着这样的问题；而健康保险正是保险行业思考这些问题时的一个很好的观察角度和切入点。可以说正是医改之年的变革为作者编写本书提供了一个契机，一个引发思考，表达观点的契机。
对于新医改，保险行业不是看客。深化医疗卫生体制改革是一项涉及面广、难度大的社会系统工程，需要全社会共同努力。中国保监会吴定富主席曾号召行业“干本行，想全局，干好本行服务全局”，这句话虽然简单，却饱含着沉甸甸的历史使命感和社会责任感。保险行业应当努力承担社会责任，积极支持医药卫生体制改革，积极推动医疗卫生事业与经济社会建设协调发展。本书的编著者们正是心怀着吴主席的教导，带着强烈的使命感和责任感，在努力做好本职工作的同时，积极思考，尝试着编写本书。
编者之所选择健康保险这个专题有两个原因。一是因为健康保险是保险行业参与新医改、服务民生的一种主要途径和形式，在国家推进整体医疗保障体系建设的新时期，保险行业有必要按照科学发展观的要求，对健康保险进行深入研究，借鉴国外相关经验，找到健康保险在新形势下的发展规律，从而促进健康保险可持续发展。二是因为我国健康保险已有近三十年的历史，积累了相当丰富的经验和教训，有许许多多东西值得保险行业静下心来，认真总结和提炼；同时保险行业还集聚了大批既有理论功底又有实践经验的相关专业人才，为本书的编著提供了坚实的智力支持。
基于以上的机缘或历史条件，中国保险行业协会整合行业内外的力量，联合中国社科院课题组专家及部分院校，怀抱着服务行业、贡献社会的愿望，在2009年底至2010年初，倾情编著了该本《中国健康保险发展报告》。
二、《中国健康保险发展报告》的亮点 （一）该书具有极强的全局观念
该书并没有就保险谈保险，而是跳出一个行业的思维局限，从整个新医改和国计民生的角度思考健康保险的发展。从主报告的内容来看，只用较少的篇幅说明了健康保险的基本情况，大量篇幅都是将健康保险放在“如何在医疗保障体系更好地发挥作用”角度展开分析和论述。全书有相当大的比重涉及到社会基本
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医疗保险和健康风险管理等相关领域。这也表达了保险业愿与其他医疗保障体系相关方面开展深层互动和合作的强烈意愿。
（二）该书内容十分丰富、全面，是业内外人士系统、深入认识健康保险的“宝典”
该书在学习和借鉴大量以往相关文章、材料和研究成果的基础上，对我国健康保险发展的历史和现状进行了深入研究，并将健康保险截止2009年的相关政策、发展环境、行业实践、学术成果、国际经验等做了全方位系统梳理。横向和纵向的、国内和国外的，各方面材料被有机组合在一起，形成了一本系统总结和分析中国健康保险发展的佳作，颇具学习和参考价值。因此，该书面向的读者不仅是保险行业的人士，更包括其它所有关心整个医疗保障体系的热心人士。对保险业内人士来说，该书有助于其理清健康保险发展脉络、重新审视健康保险的发展，有助于其升级对健康保险的认知。对其它关心健康保险发展的人士来说，该书能够帮助其在短时间内了解到健康保险的全貌，对健康保险的重点、难点、热点问题和主流观点了然于胸，并对我国医疗保障体系从健康保险角度产生新的认识。
（三）该书紧扣健康保险的热点、重点和难点问题，观点鲜明
1、客观分析了“政府主导与发挥市场机制作用相结合”的问题。事实上，世界上任何一个国家的医疗保障体系都存在政府和市场力量博弈和相互平衡的问题。倘若美国医改是为了纠正市场力量过于强大的问题，那么我国新医改有一方面目的是为了解决市场力量发挥不够的问题，中美两国的医改都向“中间”走。新医改方案强调“坚持公平与效率统一，政府主导与发挥市场机制作用相结合”，而健康保险正是作为“市场”的手段和力量参与其中的，健康保险的发展需要寻找到自己与“政府主导”之间边界和结合方式，该书主报告对此进行了专门阐述。另外，该书客观了介绍德国、美国等5个国家的医疗保障制度模式，特别地介绍了美国医疗体制改革，这些参考材料，可帮助读者更好地认识我国医疗保障体系中“政府主导与发挥市场机制作用相结合”的问题。
2、以“大健康”的观念来理解健康保险，主张健康保险与健康管理的结合。该书认为：从短期看，健康保险有助于多渠道解决医疗保障筹资问题，有助于在一定程度上缓解社会上“看病难、看病贵”的问题，同时帮助政府解决“因病致贫、因病返贫”的问题；从长期看，通过将健康风险管理理念融入到健康保险之中，可以有效减少未来病患的数量，从而缓解未来医疗服务市场供需之间的矛盾。这代表了保险行业在健康保险观念上的革新和进步。
3、明晰了健康保险专业化的含义。虽然在行业内，健康保险专业化探索已经进行了很多年，但道路并不平坦，几家专业健康保险公司坎坷前行，保险行业对健康保险专业化的认识也存在分歧，甚至由于部分健康保险公司生存的困难而质疑健康保险专业化的方向。该书主报告中就健康保险专业化经营的含义进行了专门的阐述，应该说代表了保险行业内的主流思考，这有助于消除行业对健康保险发展的错误认识和顾虑，统一行业对健康保险专业化的思想认识。
三、《中国健康保险发展报告》编著过程
中国保险行业协会金坚强会长和中国社科院金融所党委书记、副所长王国刚对该书的编写高度重视并给予了明确指导。该书在中国保险行业协会王治超秘书长的直接主持下，联合中国社科院课题组，集合行业内外百位专家共同编著。
该书开始编著前，中国保险行业协会就编写这该书的可行性和必要性征求了多家保险公司的意见和建议。2009年12月11日，还特地召集保险行业健康保险工作组进行讨论和研究。大家一致认为在这个时候编著《中国健康保险发展报告》是一件非常有意义的事情，纷纷表示支持并提出了很多宝贵的意见和建议，对该书的启动起了极大的作用。随后，在中国保险行业协会的号召和牵头下，成立了编委会，成员来自中国保监会、中国社科院、中国保险行业协会、中国人寿、人保健康等近二十家保险公司和再保险公司、中国职工保险互助会、好人生国际健康产业集团、炎黄东方（北京）健康科技有限公司、南开大学、对外经贸大学等院校。该书紧张有序的编著工作就此开始。
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该书编委会分别于2010年1月11日和25日在京召开两次评审会议，就该书的初期文稿提了出大量宝贵的意见和建议。该书编写组认真吸收这些意见和建议，数易其稿，经过近三个月的艰苦努力，终得以付梓。
15. 健康险公司不进反退仅剩4家 保费占比仅为0.8%
2010年3月31日 来源：21世纪经济报道
核心提示：专业健康保险公司用人寿保险和财产保险的经营理念和方法来经营更加复杂的健康险，漠视健康险的内在规律，是健康险公司难以专业的首要原因，而且民营资本抗风险能力太差，股东的频繁更换，法人治理结构不完善，均不利于专业健康险公司发展。
专业健康险公司正在风雨飘摇之中。
2个月前，一家健康险公司股东大换血，开国内保险公司被全面收购先河；上周，仅有的5家健康险公司中有一家变身为寿险公司获批开业；2009年，在国内寿险公司总保费收入中，被视为“保险第一需求”健康险专业公司不进反退，占比仅为0.8%，而这一数字在2008年底曾达到2.02%。
这是一个六年尚未长大的行业。 衔玉而生
事实上，“健康险”几乎是衔玉而生。
一位关注健康险业10多年的业内人士描述，2000年前后，国务院医改办专门到保险公司听取对国家医改的意见、保险公司代表也被邀请到中南海紫光阁向国家领导人汇报。
2002年，时任国务院副总理的温家宝曾连续两次对商业健康险做出重要批示，希望逐步发展商业健康保险，把商业健康保险与社会医保结合起来。
“那时，国内健康险专业市场空白，国外健康险则发展很好，几家大公司都是摩拳擦掌。”曾任职平安健康险公司的一位人士说。
2002年底，中国保监会颁布《关于加快健康保险发展的指导意见》，以正式文件形式鼓励保险公司推进健康保险专业化经营。2004年中国保监会批准人保健康、平安健康、昆仑健康、阳光健康（后更名为瑞福德健康）、正华健康等5家专业健康保险公司筹建，它们在2005年前后相继开业。
但是，5年后，根据保监会公开数据，2009年4家专业健康险公司的保费收入为64.05亿元，仅相当于一家中型寿险公司一年的保费收入，其中96.81%贡献来自人保健康一家。
今年3月25日，中融人寿保险股份有限公司（筹）（前身是正华健康保险）正式获保监会批准开业；2009年9月，正华健康保险的新股东中科英华就曾发布公告称，因为“寿险的快速崛起引人注目”，决定组建寿险公司。
经历6年“难产”的正华健康险公司曾有机会成为国内第一家专业健康险公司，一位接近筹备组的知情人士透露，当时筹备组已经做好产品、制度流程等方面的一切准备，计划2004年10月开业，只待保监会验收。
孰料，开业前召开的发起人会议现场，六家股东形成两派争执不下，无法达成一致。
随后几年间，两方股东一直未能和解，但由于对健康险行业的憧憬，均不肯放弃，其间双方都曾寻找其他股东，2004年、2005年保监会还曾收到该公司的两份开业申请书。
这是一次幸运的“难产”。这期间，健康险公司的经营不善问题逐渐暴露。中科英华2007年年中开始接触双方股东，随着时间推移，最终，发起人股东信心丧失，全部放弃了这块看上去很美的烫手山芋。
成长的烦恼
成立之后，只知寿险，而不知健康险如何做的保险公司，以各种各样的方式挣扎着成长。 “靠山”巨大的平安健康险公司，经历了开业1年半没有任何保费收入的空窗期。虽然该公司2005年5月便已获批开业，但其2005年、2006年保费收入均为零，直到2007年，其保费也只有276.63万元。
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该公司一位内部人士告诉记者，该公司第一拨经营团队来自香港，他们本想复制香港模式，由于未弄清楚内地环境和“落地”细节，便一直在探索和论证模式可行性。
眼看着论证了一年多，可行性方案一直没有完成，2007年3月原平安资产管理公司总经理吴平担任董事长后，公司才正式上轨道。
仔细查看，实际上健康险还是拷贝了寿险的冲规模、占市场的理念，几家健康险公司的保费年增长率均十分迅猛。
例如，平安健康保费收入从2007年的276.63万元至2008年的3329.61万元至2009年的9526.46万元，昆仑健康保费收入从2007年的52.14万元至2008年的1964.57万元至2009年的8160.26万元，年增长幅度均超过150%。
但记者计算后发现，赔付率、成本率居高不下，严重影响了部分公司的运营。
例如，成立于2006年的瑞福德健康（前身为阳光健康险公司），虽然其保费收入尚列专业健康险公司第3，但其2007年、2008年综合赔付率分别为110.74%，105.95%。
综合赔付率是指在统计区间内发生的综合赔款与相应的已赚保费的比率，被认为是最佳利润度量指标，能充分反映真实的承保利润状况，过高赔付往往会直接导致综合成本率的高企。一位健康险业内人士指出，关于判定健康险综合赔付率是否健康，在中国没有可参考的数据，但健康险公司赔付如果超过85%，就很难盈利。
人保健康是健康险公司中的“异类”，该公司在2009年首度实现盈利，净利润1400万元。不过，一个值得注意的细节是，该公司保费收入在近3年里玩起了“超级过山车”：其保费收入先从2007年的26.05亿元猛增至2008年的137.77亿元，涨幅高达428.87%，在2009年又突然回落至62.01亿元，降幅达到122.17%。
“2009应该是收缩了不赚钱的业务，在利润转型上下了功夫。”一位健康险业内人士如是分析。据计算，该公司2007的综合赔付率为98.75%，2008年综合赔付率则增高至102.14%，综合成本率为110.92%。因此，该公司2009年一个重要任务便是抓好成本管控，努力减少经营性亏损。该公司在2009年提前3年实现经营性盈利说明，该公司调整卓有成效。
专业健康险的不专业
一个让健康险看起来“可有可无”的现实是，寿险公司、健康险公司的健康险产品如此类似，健康险专业公司卖点是什么？
2006年8月，中国保监会发布的《健康保险管理办法》定义了健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。除了专业健康险公司，寿险公司也可销售健康险。
记者查阅的不少寿险公司提供的重大疾病保险，其提供的重大疾病保险和身故保险，便是标准的健康险。
“这是目前一个尚难解决的问题。”多位健康险业内人士表示，在国外，健康险产品由健康险公司专营，但目前国内还不具备这样的环境。
“即便监管部门有意使健康险完全专业化经营，也需要健康险公司做出成绩来，才可能推广。”上述平安健康险公司人士表示。
而记者在一家健康险公司网页上看到，一份万能型的护理保险产品承诺，若被保险人生存至70周岁对应的保单周年日且本合同仍然有效，可按当时的账户价值给付老年关爱保险金。这份寿险风格很强的健康险2009年1月才停售。
事实上，由于中国消费者的“保本”思想，纯粹的健康险产品难以做大，为了冲规模做出成绩，以“擦边球”形式现身、具有“寿险”生存给付特点的健康险套餐曾是一些健康险公司的主打。
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