是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质押物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。
质押物包括：存单、国债、保单、承兑汇票及其它质押物。（属可选项） 通常质押贷款的期限要求不超过一年。 ? 抵押贷款
是指借款人以一定财产作为抵押物作为担保，向贷款人申请取得的人民币贷款。
抵押物包括：有价值和使用价值的固定资产，如房屋或其它地上建筑物、交通运输工具、机器设备；可以流通、转让的物资或财产。 ? 保证贷款
是以保证人以其自由的资金和合法资产保证借款人按期归还贷款本息的一种贷款形式。如借款人到期不能偿还债务即由担保人履行保证义务。
保证人既可以是企业单位，也可以是自然人。 ? 信用贷款
是贷款人像资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。 其他业务包括： ? 担保业务
是小贷公司同商业银行合作，为客户向商业银行贷款融资提供担保服务。 ? 票据贴现
是为满足客户需要，为客户办理票据贴现业务。 ? 其他中间业务
在金融政策和业务范围允许的前提下，开展其他中间业务。
3.4.2 申请录入
当信贷业务部的客户经理接收到借款人提出的贷款申请和相关的资料后，会核实借款人的身份，了解家庭状况、收入情况、生产经营状况、债权债务情况等。结合这些情况，向借款人明确借款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等情况后，需将这些信息录入到信贷管理系统中，以便进入下一步工作。
贷款申请录入包含以下内容：
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? 申请人信息
借款人信息同客户信息管理部分，如果是已经存在的客户，则系统需自动回显该客户的详细资料。
如果是新客户，则可以直接录入。 ? 贷款信息（必输项）
贷款信息包括： ? 贷款期限 ? 贷款金额 ? 贷款用途 ? 担保方式
? 约定利率（手工录入罚息利率） 注：系统对利率的合法性核查 ? 还款方式 ? 抵、质押品信息
抵押品信息根据抵押物不同，录入不同的押品信息，系统需支持以下的抵质押品：
质押物：存单、国债、保单、承兑汇票及其它有价证券。 抵押物包括：房产、汽车、设备或其它抵押物。 ? 担保人信息
系统需记录担保人的信息，包括企业单位担保人或自然担保人，另外需要记录：
? 担保类型 ? 担保期限 ? 担保金额
3.5 风险审查及信用评级 3.5.1 风险审查
风险管理员对信贷业务部分提交的贷款申请进行审查，审查内容包括： ? 基本要素
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? 主体资格审查 ? 信贷政策审查 ? 信贷风险审查
审查完成后，风险管理员出具《信贷业务审查意见》，包括信贷风险评价、防范措施、限制性条款，以及对信贷种类、金额、期限、利率、收费、还款方式的意见。
如发现有信贷资料不全、调查内容缺漏、调查结论不清晰的业务，可以退回给客户经理，进行跟踪处理。 对不符合信贷政策的贷款申请，可以直接拒绝该申请，并登记拒绝理由。
3.5.2 信用评级
（注：此功能可由小额贷款公司根据自身情况选用）
对于自然人（城镇居民和农户）、中小企业（小企业主）、企业，系统需预置评分模型，能够分别对自然人和企业单位进行评分，评分模型允许各个小额贷款公司系统管理员根据自身所处的区域特性进行调整。
贷款申请进入到风险审查时，可以由系统自动对借款人、保证人进行评分，另外还需根据担保品情况，进行综合评分。借款人评分和担保品评分可以设置其权重，根据最终的综合评分进行本笔业务信用评级。
当信用评级低于某个设定的级别时，不允许进行风险审查员提交该笔申请到贷款终审人员的工作队列。（此流程可由小贷公司系统管理员设置风险控制点）
有特殊情况的，需通过走特殊的审批流程，提交到审批人处进行审批。
城镇居民评分的要素包括： 分类 指标 年龄 婚姻状况 基本信息 健康状况 最高学历 户籍 居住状况
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供养人口 投资型保险投保情况 社会保障 家庭月净收入（元） 家庭资产情况（万元） 资产/负债 月所有支出与收入比例 总债务与家庭年收入比例 家庭总负债与总资产比例 本笔偿债比率 目前工作持续年限 单位性质 就业情况 行业 职务 职称 最高逾期期数 信用情况
农户评分要素包括： 分类 序号 指标 1 年龄 2 婚姻状况 自然状况 3 身体状况 4 供养人口数 5 居住本地时间 6 本地经济自然状况 7 在农信社信用记录 信用品质 8 民事、刑事记录 9 农户口碑 10 不良嗜好 11 配偶经济收入状况 12 住房状况 还贷能力 13 其他资产折价 14 年总收入 15 其他兼职情况 16 兼职工作的时间 当前逾期期数 征信记录
中小企业单位（小企业主）评分要素包括： 大类 维度 居住状况 法人评分 一、稳定性 家庭结构 年龄
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指标 经营行业 从业时间 二、信用状况 经营区域（区域信用） 银行信用 家庭不动产 金融资产 三、家庭资产负债 其他资产 家庭负债额 家庭资产负债率 四、企业稳定性 五、企业信用 企业评分 经济及行业政策 成长性及抗风险能力 企业还款信誉 银行信用 年营业额 六、经营状况 年净利润 营业利润/主营业务收入 负债总额/资产总额 七、企业资产负债情况 所有者权益/贷款总额 企业总资产-总负债 贷款期限 八、偿债能力 贷款额 年还款额/年营业额 债项评分 九、抵押物 物业类型 房龄 房屋评估价 位置 十、贷款成数 公司（非中小企业）评分要素： 分类 序号 1 企业规模 2 3 4 5 偿债能力 6 7 8 盈利能力 9 10 营运能力 11 12 净资产 资产总额 年销售收入 长期资产 资产负债率 流动比 速动比 销售利润率 总资产利润率 净资产收益率 平均应收帐款周转天数 平均存货周转天数 30
抵押率 指标