成长性 其他 13 14 15 16 17 18 销售收入增长率 利润总额增长率 经营活动现金净流量/银行短期债务 或有负债与净资产比率 1.逾期记录 ①目前 ②历史 2.欠息记录 履约记录 3.6 贷款审批
通过贷款风险审查的申请，可以提交到审批人进行终审。贷款审批流程只限于小额贷款公司内。
可以根据贷款风险的等级、金额大小等条件确定不同的审批权限，审批权限不足时，需逐级上报至有权审批人审批。
贷款展期也需要单独的审批权限管理。
对于有条件同意的贷款，需要填写限制条件，在放款审查时，会对这些条件进行核实，都已落实之后才能发放贷款。
从贷款申请到贷款终审，需要经过的多个业务环节，随着业务类型、风险等级的不同，可能有不同的经办流程，小额信贷管理系统需要有工作流引擎进行支持，满足流程灵活的进行增减、调整，审批流程中节点流转的条件允许自行定义。
审批环节中，各个经办人员的意见需要进行保存，并提供《小额信贷审批流程意见表》的打印功能。
3.7 放款审查
贷款终审之后，贷款人需与借款人签署《借款合同》，根据担保方式的不同，还需签署《抵押合同》、《质押合同》、《担保合同》等。 信贷管理系统需根据约定的规则，自动生成相关的合同号，并记录在信息系统中。
此时，借款人需到指定的银行进行开户，并将银行账号信息提供给小额贷款公司，信贷管理系统中需登记此账号作为贷款发放、贷款回收的约定账号。
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用房产、汽车等作为抵押品的，还需到相关部门办理抵押手续； 以存单、国债等质押的权利凭证应办理止付手续。
这些手续都完成后，即可进行放款审查，放款审查核对以下信息无误后，打印《借款借据》，并将此申请提交到财务部门，等待其进行放款处理。 ? 借款合同 ? 借款借据
? 抵质押合同或担保合同 ? 信贷资料 ? 审批意见
? 期限、金额、利率、还款方式、贷款用途
3.8 贷款发放 3.8.1 贷款放款
在放款审查完成后，进入放款审批阶段，系统会为每笔放款产生新的唯一借据号。此时，未收到的客户资料将继续处于跟踪和接受状态，直到所有的相关文档收齐为止。同时在放款审批中如果出现问题，系统允许申请从放款阶段退回到等待放款阶段，在修改所需要的数据后，重新进入放款审查阶段。
在等待放款阶段，需要录入申请人的放款账号、还款账号（可选项）。 会计结算人员在进行放款处理之前，需要录入贷款的重要信息，如贷款金额、利率类型、执行利率、到期日、还款方式、放款账号、还款账号、还款日、结息日等，并由系统完成一致性的核对，核对无误后，才允许进行放款操作。
贷款发放在信贷系统中完成之后，可以打印《贷款发放通知书》，并由出纳员据此进行各个要素审查，符合规定后开出转账支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，到指定的金融单位转账。同时为了提高放款效率，当小额贷款公司开户行、贷款客户与小额贷款公司签署三方转账协
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议后，在保证资金安全的前提下，系统支持通过与开户行网络数据交换实现贷款的即时发放。
3.8.2 多次放款
在某些情况，对于一笔贷款合同，会分多次进行放贷。需要信贷系统进行处理，多次放款的金额分别管理，独立核算。
3.8.3 展期、二次抵/质押贷款
除了正常贷款申请外，系统还接受贷款展期、二次抵押业务申请审批工作。
在申请完成后，这些业务将和新申请一样，重新走审批流程。
3.9 贷后管理 3.9.1 贷款额度管理
信贷系统需提供额度管理功能，允许对企业单位、自然人、联保体进行授信管理。
授信额度信息应包括： ? 客户名称 ? 证件类型 ? 证据号码 ? 申请额度 ? 授信额度 选择贷款分类授信 保证担保 抵押担保
输入授信额度 33
质押担保 信用担保 合计授信
? 已使用额度（同授信额度选项和对应金额） ? 可使用额度（同授信额度选项和对应金额） ? 额度有效期 ? 贷款证信息 ? 担保品信息
? 担保人信息（支持联保方式） ? 额度下贷款信息
3.9.1.1 额度变更
信贷系统需提供额度变更功能，允许对额度的金额、期限、担保物进行变更，并需要经过审批之后方可生效。
3.9.1.2 额度终止
当额度申请人的信用情况发生恶化，或者贷款出现严重逾期的情况等，信贷系统需允许小额贷款公司随时终止此申请的额度。
额度下的贷款允许进行还款等操作，但不允许在此额度下再发放新贷款给该客户。
3.9.2 贷款检查
贷后检查主要是在贷款发放后，对借款人贷款资金使用情况、贷款项目进展情况、借款人与担保人以及合作商的资信情况、抵质押物状态与价值进行追踪调查。
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3.9.2.1 检查范围和频率
信贷管理系统需允许用户设置贷款检查的条件，即哪些条件的贷款纳入贷款检查范围。如，贷款品种、金额、期限、担保方式、五级分类状态等。
同时允许小额贷款公司系统管理员设定设置贷款的检查频率和检查时间。
对于在检查中出现问题的贷款，系统允许用户直接提交给催收部门进行进一步的跟踪和关注。
3.9.2.2 贷款检查任务管理
信贷管理系统将根据设置的贷款检查条件，自动批量处理，将符合条件的贷款纳入贷款检查模块，并根据队列设置的条件，将任务分配到不同的岗位进行处理。
3.9.3 贷款偿还
信贷系统需提供还款功能，满足借款人的主动还款需求，以及定期自动产生扣收利息清单、分期付款金额等。
由于还款账户存在于银行金融机构，需逐步建设与银行金融机构的实时电子接口，提高工作效率，满足资金划拨的实时性要求。
3.9.3.1 主动还款
信贷系统需支持借款人随时进行贷款偿还，支持转账和现金，偿还的类型包括： ? 归还欠款 ? 归还当期 ? 部分提前还款 ? 全部提前还款 ? 贷款结清
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