三、申请支付令
支付令是指人民法院根据债权人的申请，向债务人发出的限期履行给付金钱或有价证券义务的法律文书，是《民事诉讼法》规定的督促程序。
（一）申请支付令的条件
1．贷款已经到期或根据合同约定已经提前到期； 2．当事行与债务人没有其他债务纠纷；
3．当事行能够向法院提供用于送达支付令的债务人的准确住址。
（二）申请支付令的一般程序 1．支付令的申请。
当事行决定采用支付令方式处理的，应当向有管辖权的基层法院提交《支付令申请书》。《支付令申请书》的基本内容包括：
（1）当事人的基本情况。应当分别写明申请人（当事行）、被申请人（债务人）的基本情况，自然人的情况包括姓名、性别、出生年月日、民族、籍贯、职业或工作单位和职务、住址等。法人或其他组织，应当写明单位名称、地址，法定代表人或代表人的姓名、职务、电话。有委托代理人的，应写明委托代理人的基本情况；委托代理人是律师的，写明律师的姓名、工作单位和职务。
（2）请求事项。应写明要求债务人支付财物的名称和具体数量。
（3）事实与理由。这部分内容主要从下述几方面进行叙述：
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一是写明债权标的物是金钱还是有价证券，债权数额，债权发生的时间、地点、缘由以及约定的归还期限；有无债权文书、对债权文书有无争议；二是说明当事行和被申请人没有其他债务纠纷，申请支付的标的物不存在相互折抵计算的问题；三是说明债务已到偿还期限，当事行曾向被申请人追讨，被申请人应当偿还，但被申请人却不予偿还的经过；四是引用法律条文，作为提出申请的依据。
2．支付令的执行。
债务人收到支付令后的15日内既不主动履行债务又不提出异议，支付令发生法律效力，生效的支付令与生效的法院判决具有同等法律效力，当事行可以向法院申请强制执行。
债务人提出异议，则支付令自动失效。当事行应及时采取其他处理措施。
（三）申请支付令应注意的法律问题
1．债务人对支付令的异议应当针对债务本身，并以书面方式提出，口头异议或仅表示缺乏清偿能力不影响支付令的效力。
2．申请支付令催讨债务能够导致债务的诉讼时效中断，但是，连带责任保证情况下保证债务诉讼时效除外。因此，在申请支付令的同时，对保证人的正常催收工作仍要继续进行。否则容易造成超过担保期限丧失对担保人追索的权利。
3．当事行应当结合支付令的申请条件和当地法院对支付令的认可程度，综合评估贷款逾期时间、还款意愿、法律成本、可能达到的效果等多种因素后决定是否采用申请支付令的形式处
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理。
4．当事行已向人民法院申请诉前保全的，不宜再申请支付令。
四、公证强制执行
根据法律规定，经公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书到期后，债务人拒不履行时，这种债权文书便可成为执行依据，与生效的判决书、调解书、仲裁书具有同等的法律效力。当事行对于符合条件的不良贷款可以采取公证强制执行的方式处理。
（一）公证强制执行的条件
1．当事行与债务人之间的债权文书具有给付货币、物品、有价证券的内容；
2．债权债务关系明确，当事行和债务人对债权文书有关给付内容无异议；
3．债权文书中载明债务人不履行义务或不完全履行义务时，债务人愿意接受依法强制执行的承诺。
（二）公证强制执行的程序 1．申请执行证书。
对经过公证，依法赋予强制执行效力的借款合同或补充协议等债权文书，债务人不履行或不完全履行的，当事行可以向原公证机关申请执行证书。申请时应当提供债权文书、原公证书和可证明债务人未履行或未完全履行债务的相关证据。债务人已经履行的部分，在执行证书中予以扣除。因债务人不履行或不完全履行而发生的违约金、利息、滞纳金等，当事行可以向原公证机关
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要求列入执行标的。
未经公证的符合条件的借款合同、协议、借据、欠单等债权文书逾期后，当事行可以要求债务人同意公证并接受强制执行。当事行申请公证机关赋予强制执行效力，公证机关征求债务人的意见后，且债务人同意公证并愿意接受强制执行的，该债权文书具有强制执行效力。
2．申请强制执行。
取得执行证书后，凭原公证书及执行证书可以向有管辖权的人民法院申请执行。
有抵押、质押担保的借款合同，经公证赋予强制执行效力的，可以将抵押（质押）合同与借款合同一并向法院申请强制执行，法院不予强制执行抵押（质押）合同的，应及时就抵押权（质权）的实现另行起诉。
五、诉讼（仲裁）
（一）诉讼（仲裁）的基本条件
采用诉讼（仲裁）方式处理不良贷款的，当事行应根据《中国邮政储蓄银行民事诉讼工作管理办法》，在论证诉讼（仲裁）可行性的基础上，确定诉讼方案。我行胜诉的，应按照生效法律文书在规定时间内要求债务人（担保人）履行或申请执行，尽快回收现金和其他资产。我行败诉且判决、裁决或裁定违法、显失公平的，应及时上诉。必要时，应提起申诉，并保留相应记录。
采取仲裁方式处理不良贷款，取决于我行与借款人之间是否存在仲裁条款或达成仲裁协议。
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（二）诉讼（仲裁）的基本程序 1．诉前论证。
诉前论证应当以审查案件事实和起诉理由为基础，重点对下列因素进行研究和分析，并在此基础上确定诉讼方案：
（1）诉讼事项基本事实的判断及法律关系定性； （2）现有证据的充分性及证明效力； （3）诉讼（仲裁）成本分析；
（4）诉讼（仲裁）风险、应对策略及诉讼（仲裁）结果预测；
（5）财产保全及诉后执行情况预测； （6）分拆诉讼（仲裁）标的可行性； （7）采取非诉讼手段清收的可能性； （8）选择最适合的法律手段。 2．诉讼（仲裁）的提起。
应当根据债务人（含担保人）可供执行财产状况以及抵（质）押物状况，合理确定诉讼（仲裁）目标和标的金额，制定周密、可行的诉讼（仲裁）方案，不得盲目提起诉讼（仲裁）。
诉讼（仲裁）管辖机构一般应当首先选择相关债权文书（如借款合同）约定的管辖机构，管辖未约定或约定不明的，可以选择被告所在地或合同履行地法院管辖，借款合同的合同履行地除合同另有约定外，贷款人的所在地为合同履行地。当事行应本着有利、方便的原则选择管辖机构。
有下列情形之一的案件，经有权机构审议决定，可以不予起
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