码器作为网银的支付工具之一，它与U盾和电子口令卡存在一定的区别。首先，电子口令卡在支付金额上存在一定的限制，开通过短信认证的口令卡单笔支付限额是2000元，日累计5000元，犯罪分子往往不太愿意让受骗人选择此支付工具。其次，U盾虽然拥有更高的支付限额，但是在转账交易时除了输入支付密码外还必须将U盾插在正在工作的电脑上才能实现款项的划转，所以犯罪分子必须和受骗人碰面或陪同受骗人到网点办理U盾，往往这样容易被受骗人本人或银行工作人员察觉。然而，电子密码器其交易时只需将密码器内生成的一串密码输入交易网页，再将交易网页上反馈的一串密码输回密码器即可，这样容易被犯罪分子远程控制，骗取客户密码器生成的密码，再指使客户输入自己交易画面上反馈的密码，得到骗取客户账户资金的目的。所以网点在受理客户办理电子密码器时要尤为重视，清楚了解客户办理目的，同时密切注意客户的神情与一举一动。
三、案例启示
近期犯罪分子实施犯罪的手段已经不限于柜台和机具，更青睐于网络，利用客户对网络知识和金融知识的空白，让客户特别是中老年客户防不胜防。银行工作人员在为客户办理开立网银业务时，就等于是为客户的账户多开了一扇门，必须谨慎再谨慎。
（一）密切关注客户举动，清楚了解客户办理网银的用途，同时一旦发现异样应第一时间终止交易并上报。
（二）清晰解释网银使用流程，交易完成后必须告知客户如何正确使用网上银行，揭示网银存在的风险，不让犯罪分子有机可乘。
不规范操作导致客户资金挂账的案例
一、案例经过
一客户来网点办理跨行通存业务，要把银行卡里的款项转到其他银行。刚上岗不久的柜员进行操作，由于回车键按得太快，系统直接跳过证件类型到了证件号码那一栏，操作柜员意识到错误后想要返回前一栏，但系统不支持，于是只好先输完身份证号，然后再回到前一栏证件类型选择了身份证，之后在没有再次核
对身份证号的情况下，直接点了确认，最后系统提示交易失败，通过交易查询得知这笔业务由于身份证号不对已经挂账。
二、案例分析
本案例主要是由于经办柜员不按照业务流程规范操作，一时疏忽大意，心存侥幸，在发现错误后没有退出交易系统重新操作，更没有在选完证件类型回到证件号码时再次核对身份证号。由于当天交易没有成功，导致客户资金未能及时到账，在人民银行处理完之后客户还要再次来银行办业务，给客户带来了极大的不便。
三、案例启示
（一）规范操作，养成良好的工作习惯。由于现金柜是风险暴露窗口，微小的不良操作习惯都可能导致风险的发生，本案例中正是由于柜员不经意间的不良操作习惯导致了此笔差错的发生，因此柜面操作人员特别是新上岗的柜员必须树立依法合规的操作意识，明确每笔业务的操作流程，养成良好的工作习惯，将因自身的不良操作习惯而造成的风险隐患扼杀在萌芽状态。
（二）知错就改，集中精力做好每笔业务。柜员在发现操作失误后要及时按照操作流程进行纠正，不能心存侥幸，酿成更大的差错。本案例中的柜员在发现错误后没有退出交易系统重新操作，而是在系统内来回更改，从而导致没能再次核对身份证号这一错误的发生。因此，柜员工作时要集中注意力，每一步都要知晓自己在做什么；办业务时，要专心致志，勿急勿躁，不能为了追求速度而忽略业务质量。
（三）加强督导，在实践中授教柜员技能。作为刚上岗的新员工，差错在所难免，因此，作为值班经理和网点负责人要加强对一线柜员规范化操作的培训和督导，在带教中不仅要向新员工教授业务技能，更要授之以新员工一种责任意识、自我防控风险意识，要让新员工明白他们的的每一个步骤、数字都是以银行声誉作为代价的，所以每一次输入完都要慎之又慎认真校对，然后才能敲下客户对你信任的一个回车键。
采取虚存实取方式进行网点间库存调拨的案例
一、案例经过
甲网点*柜员办理二笔个人银行卡帐户取款**万元和*万元，通过相关信息发现该客户在乙网点存入现金**万元和**万元。经非现场等核查方式核实：乙网点*柜员办理现金汇款**万元，凭证由一员工在柜台内给柜员办理，无现金，无客户到场，存在虚存行为。甲网点柜员办理客户账户支取二笔现金**万元，由行内员工输密码并签名，柜台上未见支取现金，在后台提取现金。现金提回乙网点后，在柜员处存入客户账户**万元，余款**万元填补前期虚存的款项，从而增加了网点库存的目的，最终因虚存实取、员工代客户办理业务、员工代客户签名和未核实户身份等产生违规风险事件。
二、案例分析
（一）网点自我约束力不强。网点无视银行相关规章制度，为解决网点库存不足问题，违反员工禁止条例，反映出网点对规章制度学习不到位，合规管理意识不强，最终导致违规事件的发生。
（二）未处理好内控与经营的关系。从违规操作行为的基本情况来看，反映出网点在经营管理上存在着一手硬一手软的问题，重经营服务、轻内控管理。乙网点采取将款项虚存在他人存折上后，到甲网点实取**万元现金带回乙网点平账及增加库存，甲网点明知乙网点的违规行为，在大额取现业务中，允许由行内员工代客户签名，未对大额取现进行身份核实，在整个核算流程和款项运回乙网点的过程中留下较大的风险隐患。
（三）网点行为疏于管理。网点违规操作行为能得以发生，由于网点风险意识不强及他网点未坚持原则办理业务，此类操作网点或多或少有所知晓，并且银行已下发一系列文件精神，各网点均组织员工学习并签订了“承诺函”，此类违规风险事件仍未能有效得以遏制。
三、案例启示
（一）严格按章处罚。从严执行“员工禁止条例”等规定。加强各级人员，特
别是网点运行管理人员的思想认识，规范员工行为，抑制各类违规行为的发生。
（二）加强员工管理。要加强对网点员工的教育培训、监督制约、奖惩处罚等方面的管理，不断提高员工的职业道德水平和业务能力。切实防范以习惯代替制度、以信任代替原则，提升员工自我保护、自我约束、自我抵制能力。
（三）加强管理人员履职。案例中反映出，现场管理人员未认真履行职责，未充分发挥监督监控作用，事中控制流于形式，对于柜员的违规行为，没有及时提醒、制止，也是导致该笔事件的重要原因。
用克隆银行卡盗取客户资金的案例
一、案例介绍
客户是做猪肉批发销售生意的。不久前，一个自称是**学院后勤处的工作人员主动联系客户，告知学校即将开学，食堂准备储备一批猪肉，想跟客户合作做这笔生意。通过几次交谈后，达成了合作意向。客户随同所谓**学院后勤处的工作人员一同到银行开立银行卡，并按其要求在卡账户上存放4万元作为合伙保证金。双方一同离开银行后，所谓**学院后勤处的工作人员以记录银行卡号的名义将客户的银行卡拿走，并于次日约客户一起到ATM机查询余额，显示为4万元之后，将银行卡归还给客户。最近，客户怎么也联系不上那位自称**学院后勤处的工作人员，就去查询自己银行卡的余额，发现4万元“保证金”不翼而飞，方知道上当受骗。
二、案例分析
这是一起典型的诈骗案，且涉案金额大，欺骗手法——通过克隆银行卡来盗取资金。网点高度关注，积极配合相关部门展开调查。通过调阅当时监控录像发现，客户在开立银行卡输入密码时，犯罪嫌疑人就在旁边与其交谈，并紧盯着客户设置密码的过程。尔后，又找借口拿走A的银行卡，显然是克隆银行卡去了。
三、案例启示
此次事件，不仅给客户以惨痛教训，其实也给我们银行工作人员提了醒，敲响了警钟。
（一）银行可以利用电子显示屏等方式，加强对客户资金安全保管，如何识破骗局等相关知识的宣传，让客户尽可能地了解和掌握相关防范措施。
（二）在日常工作中，银行工作人员，特别是保安、大堂经理在合理引导客户分流的同时，对于年纪较大、文化素质较低的客户，需要多关注，多一句提醒。特别是在客户办理业务时，在没有特殊的情况下，必须要求其他无关人员在一米线以外等待。
制止违规操作把关口
[案例经过]
营业网点柜员在办理存单到期转存业务时，因操作失误，系统提示打印应插入新存单而误插入利息清单，造成将新定期存单内容误打印在利息单清单上。而新定期存单必须为机制打印，凭证制度不允许手工填写，系统又不支持补打，故柜员按规定只能选择反交易。但自银行实行业务运行风险监控系统以来，对各类反交易均纳入柜员风险事件范围，由此造成了柜员风险积分，为躲避风险监控，柜员准备绕过流程违规操作，说服客户挂失补制存单，规避反交易。现场业务主管认识到柜员为了掩盖事实真相，绕流程操作，虚假挂失存单风险极大，及时制止了柜员的违规操作行为。
[案例分析]
这是一起典型的用违规办法来解决操作失误的案例，属于经办柜员主观故意违规操作。首先柜员未认真仔细、谨慎操作业务，导致将存单内容误打印在利息清单上。按规定应先反交易后再按正确流程办理,但网点柜员为了规避反交易，说服客户进行存单挂失，掩盖了业务事实真相。假如业务主管不及时制止柜员办理存单挂失补制成功后，原未打印存单一直保留在柜员手中，将来易发生套取空白重要凭证的风险隐患。
[案例启示]
一、柜员办理业务时注意力不集中，导致差错发生，为片面追求上级行的考核得分，不按要求对错误业务进行反交易处理，而是绕过操作流程，采取虚假挂