浅析中小企业运用国内贸易信用保险融资
市场陷入了前所未有的低迷状态，出口市场的急剧收缩，让更多的中小企业对于国内贸易市场更加重视，竞争的加剧要求中小企业有更强的风险抵御能力，对融资的需求也变得更加迫切。在这种背景下，国内贸易信用保险发挥了抵御风险和融资的双重作用，政府的重视程度也随之提升。2009年，国家财政部、商务部、保监会等部委先后发布《关于推动信用销售健康发展的意见》、《关于落实2009年中小商贸企业融资担保和信用保险补贴政策有关工作的通知》、《关于做好中小商贸企业国内贸易信用保险保费补助工作的通知》，强调要充分借助国内贸易信用保险，为中小企业贸易融资提供支持，促进中小企业发展。
三、我国国内贸易信用保险承保主体承保条件简介
目前，我国保险市场上有多家保险公司有国内贸易信用险险种，如中国出口信用保险公司（以下简称中信保）、中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人保）、中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安）、中国大地财产保险股份有限公司（以下简称大地）、安联财产保险（中国）有限公司（以下简称安联）、美亚财产保险有限公司（以下简称美亚）、东京海上日动火灾保险（中国）有限公司（以下简称东京海上）、中银保险有限公司（以下简称中银保）。由于各大保险公司在信用保险条款、费率计算、赔偿限额方面上存在差别，以下将对比市面上较常见的中信保、平安、人保、大地、安联及美亚六家保险公司国内贸易信用险的差异，来介绍该险种的开展情况。
1、各保险公司条款区别 （1）投保时买家数量要求的区别
投保买家数量与投保企业的投保条件息息相关，部分中小企业的特殊经营方式，可能无法满足保险公司要求的投保买家数量，因此，以下将对比6家保险公司的投保买家数量要求（如表2-1）：
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第二部分 国内贸易信用保险的概述
表2-1 各保险公司投保时买家数量要求区别
对比内容 中信保 平安 人保 统保模式,在买家数量的要求 尽量分散 6家以上 一定基数上的企业均要购买 5家以上 不超过10家 至少2家 安联 大地 美亚 （2）承保行业的规定
保险公司可承保的行业，也是企业投保国内贸易信用保险需考虑的问题。承保行业的规定是保险公司为规避风险或日后面临的潜在诉讼可能，对承保行业做出的相关规定。以下将对比六家保险公司承保行业的区别（如表2-2）：
表2-2 各保险公司投保时买家数量要求对比
对比内容 中信保 平安 人保 安联 大地 美亚 不承保航空，建筑行业要求或限制 制造业 为主 不保 房地产 不保 房地产 宝等行业 非家禽，牲畜，汽油 政府部门或下属企事业单位；政府销售 无规定 不承保 不承保 不承保 不承保 不承保 政府，珠无规定 产行业；被保货品不承保 或建筑关联，房地 各保险公司性质的不同，对其承保的企业性质也有不同规定。整体而言，商业性保险公司一般不承保政府部门等企事业单位，而政策性保险公司如中信保则无此要求；此外，房地产、建筑类信用风险过高的行业一般也不在承保范围内。
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2、各保险公司费率水平的区别
企业投保时需考虑保费成本的问题，因此现对比各大保险公司保费费率水平差异。而对于下游买家分散的企业来说，买家信息审核费用也是需要考虑的因素。选择保险费率、信息审核费较低的保险公司将会进一步降低企业的融资成本。以下将对六家保险公司费率水平进行对比（如表2-3）：
表2-3 各保险公司费率水平的区别
对比内容 中信保 与所在行业、费率范围 投保金额、帐期等有关 信用审核费用 800-1200元人民币/家 828元人民币/家 600-800元人民币/家 700元人民币/家 510元人民币/家 0.2%-0.8% 0.2%以上 0.2%-1% 0.2%-0.6% 0.3%-0.6% 平安 人保 安联 大地 美亚 1160元/家 3、各保险公司赔偿限额的区别
赔偿限额是指保险公司对保单年度有效期内产生的保险责任可能承担赔偿责任的累计最高金额。相对于银行而言，保险公司最高赔偿限额也是商业银行可承受的最大授信额度，因此，企业如需通过国内贸易信用保险融资，则更需要关心保险公司给出的赔偿限额。各保险公司对赔偿限额的规定各有差异，对比保险公司最高赔偿限额，对于企业融资需求有一定意义。最高赔偿限额以保费的一定倍数计算，详情见下表2-4：
表2-4 各保险公司赔偿限额的区别
保险公司 中信保 保费的赔偿限额 30-50倍 40倍 40倍 30-40倍 60倍 20-40倍 平安 保费的 人保 保费的 安联 保费的大地 保费的 美亚 保费的 12
第二部分 国内贸易信用保险的概述
综上所述，各大保险公司承保条件、费用水平以及赔偿限额均有一定差异，这些情况对投保企业的要求都有一定的限制性，将直接影响中小企业的投保积极性和可操作性。
四、经纪公司参与国内贸易信用保险的服务价值
1、聘请保险经纪公司的必要性
在西方发达的保险市场，保险经纪公司有着悠久的历史。在英国，60%的保险业务通过保险经纪公司完成；在法国，90%的工业保险聘请了保险经纪公司；在香港，保险经纪公司的数量达到350家。
保险经纪公司是投保人可信赖又具备专业知识及能力的伙伴，通过保险经纪公司定将使保险工作得到更加妥善和合理的安排，因为：
（1）从法律地位上讲，保险经纪公司是投保人的利益代表，在整个过程中能够维护投保人的利益；
（2）保险经纪公司是专门与风险打交道的风险管理专家，能够根据投保人面临的风险及实际需求，运用复杂的风险管理技术为投保人“量身定做” 保险方案；
（3）在安排保险方面，保险经纪公司的参与能帮助投保人了解保险的法律关系，避免或减少因保险合同条款产生的误解和不必要的纠纷；
（4）保险经纪公司有庞大的市场资讯网络，能够把握保险市场的费率水平，为客户争取到合理的保费，降低保险成本；
（5）保险经纪公司的专业技术服务，会增加保险合同实施的严密性和科学性；
（6）保险经纪公司为投保人不仅提供保险安排服务，还提供风险管理咨询服务，能够有效地降低风险事故发生的机率；而且一旦发生理赔纠纷，保险经纪公司将以“维护被保险人利益为己任”，协助被保险人或受益人向保险
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公司索赔，保证被保险人能够得到及时、合理的赔付；
（7）保险生效后，保险经纪公司能够跟进保险公司对保险合同的履行情况，确保保险合同的有效性。
2、国内贸易信用保险投保运作过程中保险经纪公司的价值体现 从前述的国内贸易信用保险的情况来看，该险种与其他险种不同，具有一定的特殊性：
? 环节多，各环节的连锁性强
国内贸易信用保险环节较多，每一个环节都要求细致的工作，而且由于相关性强，一旦某一个环节出问题，都要影响到其它环节，这就需要及时的沟通和协调，这就有保险经纪人服务的必要性。 ? 工作量大，沟通复杂
国内贸易信用保险的工作量远远大于一般的投保险种。由于国内贸易信用保险是比较新的险种，很多企业特别是中小企业，对其的理解和认知较低，这就更需要经纪公司前期向企业进行介绍及解答的工作，并且保险公司在核保过程中需要企业递交较多的资料，经纪公司可帮助企业进行分析、整理、筛选的工作，从而维护保单的各相关利益方。
国内贸易信用保险的关联企业较多，则沟通协调工作更加复杂和繁琐，不仅涉及到保险公司和银行，还涉及到企业及其买方，而各环节的影响范围会更大，这就需要不但要有好的职业责任心，还要有相当的知识和经验，这些都非投保人自身就能达到的。如果投保人直接面对保险公司，保险公司面对众多需求，很难提供一个充分交流的平台和机会，这就会为出现问题埋下了“隐患”。
保险是一种服务，过程中也会有很多风险管理的工作，而且理赔难的问题，一般要通过保险方案的设计及操作上的要求才能实现的，这一切都不是格式化保单所能做到的，特别是在实际操作中，落实到真正的保险利益，会有很多细节要进行处理，也要有很多沟通和协调工作，这一切，都需要保险经纪人的参与来保证。
另外，对于保险方案设计质量的要求也很重要，需要专业的技术团队提
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