浅析中小企业运用国内贸易信用保险融资
的保费也较高，而较高的保费水平也会在一定程度上降低中小企业的投保意愿；三是国内信用体系缺失，中小企业交易模式复杂。因此，这三个主要原因导致该险种的推广存在一定难度。
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第五部分 大力发展中小企业国内贸易信用保险融资模式的建议
第五部分 大力发展中小企业国内贸易信用保险
融资模式的建议
一、健全社会信用体系
1、建立完善的数据信息平台
现阶段中小企业投保国内贸易信用保险，最主要的难题是如何对企业信用评级。市场经济形势变动的大背景下，企业经营状况也发生着日新月异的变化，企业信用评级的构建成为一个高难度技术，这要求我们构建的一种动态的信息系统，力争能够随时为企业提供高质量的资信产品。并且，没有详尽而且真实的数据,任何信用体系都是无用的。为了对信用历史进行完整动态地记录,相关的各政府部门,应该建立更加有效的、全国性企业信用数据库，并依法将自己掌握的企业信用数据通过一定的形式向社会开放。建议由商务部牵头建立“企业信用销售登记系统”,把企业之间赊购赊销的信用交易记录登记到该系统,为企业和保险机构确定客户信用额度、开展信用交易提供信息支撑。
2、完善我国的信用法律法规
现阶段，我国银行与企业之间的信息不对称以及违约成本低，造成信用契约违约现象较为突出。因此，国家可加大对违约的惩罚力度，增加违约人的违约成本，这些成本最终将被中小企业在融资时作为融资成本考虑进去，有利于改善信贷市场上的逆向选择和道德风险问题。
借鉴目前美国正在实施的与信用相关的立法，如有不良信用记录的企业和个人在很长时间内将很难取得工商注册、银行贷款、信贷销售服务、个人信用卡等，建立健全我国的信用法律法规，对失信行为进行必要的法律规范和惩戒。借鉴德国、法国等部分欧洲国家政府主导模式的信用体系，建议我国
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设立信用行政主管部门，整合银行、公安、税务、工商、保险公司及社会上的信息库，建立一套较为完整的个人、企业征信体系。
3、加大政府财政支持力度
信用保险作为一种经济政策性保险业务，与财政支持是离不开的。尤其在国内贸易信用保险出现时间较晚，还处在发展的初级阶段,财政支持显得非常需要。首先，通过财政支持可提高我国信用保险机构的承保能力，拓宽承保覆盖率，增强风险抵抗功能；其次，通过财政和政策支持，如财政补贴，等于在不损害信用保险机构利益的情况下，降低了企业购买信用保险的费用，从而刺激企业的投保热情；最后，政策和财政支持可以促进银保合作，也可以降低企业的融资成本，从而给企业融资带来便利。
4、提供公共培训平台
普及信用管理知识，完善企业内部信用管理制度，是完善社会信用体系的基础，政府应该提供一些途径培训企业有关信用管理的知识，既可增强企业的信用管理意识，又可为建立和完善全社会信用体系打下坚实的基础。
二、保险公司创新理念，降低承保门槛
1、借鉴相关产品经验，创新承保模式
保险公司可借鉴其他信用保险相关经验，针对特定市场开发产品。如目前，有保险公司针对中小企业没有专门的信用管理人员的特点，采用将中小型出口企业“集体打包”的方式进行集约承保，中小企业在获得便利、快捷的出口信用保险的同时，还可享受较低保费。若把这两种模式移植到国内贸易信用保险上，即创新出为定位在国内市场上的小商户聚集的客户量身定做的产品，相信这个思路可拓展到各行各业。相对于分散承保，集中打包模式的保险产品能使中小企业投保的成本降低，效率提高，可行性增加。同时，这种模式也使得保险公司的国内信用保险业务将得以大力拓展和推广。
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2.制定新的费率机制，作出科学的承保决策
中国平安保险公司对投保企业有这样的要求：企业成立3年以上，年度赊销规模在2000万以上的制造型企业、专业贸易公司、优秀的物流公司等，但是房地产行业除外。可以理解平安的这种规定，其希望承保效益好、信用安全系数高的企业，同时在承保额度大的情况下，保险公司经营成本肯定要比承保一笔笔小额分散业务来得低。这样，平安开展业务风险降低、利润提高。但我们可以思考，国内信用保险目前的门槛及费率是不是最优设计？如果只接受信用等级较高企业的投保，保费不拉开档次，则抑制了相当部分的潜在需求向实际需求的转化。
保险公司应该设计出针对信用等级不同的企业，分比例投保，采取保费分档的方式。中小企业对国内信用保险同样存在很大的潜在需求，只要能够盈利，保险公司就不应放弃这部分市场，承保门槛可适当降低以进一步拓展市场。同时为鉴别不同的风险度和承保成本，保费、费率可根据不同情况制定，拉开等级。
三、中小企业完善财务体系，加强道德意识
国内许多中小企业的信息披露不真实、不充分、不及时、容易导致企业间信息往来的不对称，当企业的财务状况、信誉度不明确时，不利于企业间业务的交流，更不利于保险公司国内贸易信用保险在中小企业间的推广。
所以国内的中小企业应当加强道德意识和抗风险能力，重视企业信息的真实性和有效性，优化自身的财务报表，建立健全财务管理体系，从而提高信用等级，创造出更多的贸易及融资机会，以获得更多的贸易融资的便利。有关部门也要在监管以及对信息披露造假的处罚力度上面加强力度，不断的完善国内企业的信用评级体系。
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四、商业银行做好产品创新业务的转型
国内贸易信用保险融资业务风险不容轻视。为用好国内贸易信用保险，切实发挥信用保险对国内贸易的推动作用，有效解决中小企业的贸易融资需求，确保国内贸易信用保险融资业务健康发展，建议商业银行在开展业务时应做好以下工作：
1、准确定位国内贸信用保险在融资业务中的作用
商业银行在业务开展过程中，应尽快转变将保险视为担保、将保险公司核定的买方信用限额作为银行融资额度等做法，重新将风险管控的重点放回卖方的信用风险、贸易纠纷导致的交易风险、应收账款瑕疵导致的风险等。
2、正确把握业务创新与风险防范的平衡关系
国内贸信用保险融资是银行融资业务中的创新型业务。商业银行应处理好业务创新与风险防范之间“矛”与“盾”的关系。面对同业竞争的压力、客户需求的动力，如何在鼓励创新的同时有效防范风险，做到既打造利“矛”，又构筑坚“盾”，在创新与防范风险之间寻求最佳的平衡点，是当前一项十分重要而又紧迫的课题。商业银行应认真落实全面风险管理战略，不断完善风险管理程序，不仅要把管控重心放在形式审查、贷前把关上，更要强化对贸易背景真实性等关键风险点的把握，强化对贷中贷后风险的管控，并通过文化引领、制度规范、权限制约、责任约束、程序控制等措施来确保国内贸易信用保险项下融资业务的质量和效益。
五、保险经纪公司积极发挥沟通作用，提供信息交流平台
与发达国家相比，我国企业对信用保险的观念还相当淡薄。特别是中小企业，许多中小企业尚未有风险意识，有的中小企业甚至还不知道信用保险业务的存在，更谈不上运用这个险种来融资。因此，保险经纪公司应积极发挥沟通桥梁作用，具体可以采用以下措施：
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