西南财经大学硕士学位论文
试论国有商业银行金融产品创新中的问题与对策
姓名：陈海燕申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：曾志耕
20071001
中文摘要中文摘要随着金融环境的变化和同业竞争的不断加剧，商业银行的经营利润从传统的主要依靠存贷利差收入，逐步转向收入的多元化，来源于金融新产品的中间业务收入占比大幅攀升，金融创新已成为银行增强核心竞争力的重要手段。２００５年银监会出台的《商业银行市场风险管理指引》要求各金融机构要识别、评估新产品的市场风险，并建立相应的内部审批、操作和风险管理程序。去年１２月银监会又出台了《商业银行金融创新指引》，要求商业银行的董事会和高级管理层要将金融创新活动的风险管理纳入全行统一的风险管理体系，确保各类金融创新活动与本行的管理能力和专业水平相适应。然而，不论是从自己的内部审计还是外部监管的眼光看国有商业银行，其产品创新与同业以及国际先进银行相比，仍有很大的差距，从产品创新管理看，还存在不少的问题，如研发能力不足，技术含量不高，新产品和服务存在同质化，产品线缺少统一规划，分散多头管理，产品组合创新难以及创新动力不足等等。从新产品风险管理现状看，创新在带来了持续利润增长的同时也增加了经营风险。目前，中国工行银行新近成立了产品创新管理部，正在启动对产品创新的需求、设计、开发、销售与管理体制的全面整合。作为中国工商银行内部审计部门的一员，对国有商业银行金融创新的现状进行梳理，查找问题，并尝试对产品管理体制和流程建立和完善向管理层提出有价值的建议，是自己想尽的一份绵薄之力。为此，我选择了《试论国有商业银行金融产品创新中的问题与对策》作为研究课题。，本文共分为三个部分，第一部分，主要是概述商业银行金融产品创新的涵义、内容、程序及其对我国商业银行的意义；第二部分，总结了我国国有商业银行金融产品创新的趋势与特点，与其他先进商业银行相比存在的差距，试论国有商业银行金融产品创新中的问题≮对锻并循着金融产品翻新的程謦一一探｝｛了在环辘分析与产品计划阶段、产品设计与产品汗发除段以及市场实施与产品籍评价阶段存在酌闯题及成因；第三部分，钎对晷有裔韭银行在金融产赫餐新中的闯蘧扶翎新战瞎、?缀织桨构、辑发流程、剖獗与营镑理念、产燕练合蘩销毅理论基础和技术平台、创新详份与激励规割七个方瑟提出了霹燕建议。本文主要邂点及内容如下：一、鼹监银嚣金融产晶偻毅撰述（一）彦娃镶蠢泌金融产翕剑裁金融剁耨，是揍金融瞧部邋过各秘婴素蛇重毅维会和剁造性变革黢剑造或引进的瓤事物。广义的金融刨毅是糖发生农金融领域螅～切形式的刨耘溪勘，包括金融制度创新、金融机构创叛、金融市场刨颏、众融产品（工具）创新。狭义的金融创新主要指金融产品（工具）创新。对于商业银幸亍来说，金融创新的着力点在于金融产品创新。商业银行出于安全性、流动性和盈利性的考虑，为了规避汇率、利率风险等备种风险，降低经营管理成本，追求新的获利机会以及瓶避金融管制而推出各种新的业务品种，进行金融产品创新。（－－）商渡银行金融产品创新的主要内容在全琢金融管制逐渐放松和信息电予技术迅速发展的推动下，西方金融数掀怒了鑫融自由亿、金融全球祀、金融电子纯的浪潮，话方商业银行始予２０整纪弱年代酶金融钠薪滔新弱弄。隧着金融廖场熬全方位开发和镶行产投制度静改革，我国金融创新子９０年代以压愆戳热抉秘深促。各齑ｌ￡锻行逐渐麸传统存贷款渡务为主转移到资产、负债Ｊ襁中阅业务并霾的辕遴上，纷纷接滋各类创凝产器。资产类渡务《瓤表现为贷款慰象鲍细分积满足特定融瓷霉要鲍业务熬秘；受续类业务刨掰则与黢在提高收益与增强流动性以及规避风险为强的的各类个人及法人理财产品结合，包括各类债券、大额存单、企业协议存款、机构性存款、各釉理财协议等产品；，中间业务的创新主要表现为支付结算与现金管理、资产托管、投资银行、企业年金、咨询、担保承诺、衍生金融产品等创新活动。（三）金融产品创新的程序中文摘要产品创新是在强大的利润动机和潜在利益前景的推动下，以新的概念出发，将产品要素合理组合，研究、制造出尚未为消费者知晓的或比过去产品有新的质的不同的新产品，并实现市场销售的活动过程，它包括新产品从研究开发到试制、生产和销售的全部活动。金融产品创新也不例外，其开发与管理的完整的流程包括环境分析、产品计划、产品设计、产品开发、市场实施和产品后评价六个环节。（四）金融产品创新是我国商业银行的必由之路中国银行业经过２０多年的改革和发展，外部环境和内部机制都有了很大变化。内外的变化显示出金融产品创新是改善业务结构，提高整体竞争能力的需要；金融产品创新是适应金融业混业经营发展趋势的需要；金融产品创新也是适应市场与客户需求变化的需要。通过金融产品创新实现可持续发展，是我国商业银行的必由之路。二、国有商业银行金融产品创新的特点、差距与问题（一）国有商业银行金融产品创新的趋势与特点商业银行作为产权明晰的主体，出于股东利益最大化的考虑，面临竞争激烈的市场环境，更加注重各自的产品创新，其产品创新呈现金融业务综合化、金融活动国际化、金融交易电子化、金融衍生产品复杂化、金融服务个性化的趋势与特点。（二）国有商业银行金融产品创新中的差距由于历史和实践的局限性，由于体制与市场的差异性，我国国有商业银行的产品创新与国际先进银行甚至一些中小股份制商业银行相比仍然存在较大的差距。主要表现在：第一、金融产品创新的层次较低，功能较差，技术含量不高，产品同质化现象比较突出。第二、结构失衡，一方面，创新产品结构失衡；另一方面，地区发展不平衡。第三、服务质量不高，效益欠佳。第四、内部控制制度未先行，风险隐患较多。（三）国有商业银行金融产品创新中的问题３试论国有商业银行盘融产品创新中的问题与对策ｌ、在环境分析与产品计划阶段的主要问题怒（１）产品创新的战略还缺乏科学眭和完熬性。（２）产品需求生成机制不完善，市场反应灵敏度不高。（３）鬣求立项审援效率不轰。２、产品设计与产品开发阶段的主要问题是（Ｉ）业务需求可行性分析内容不全蕊，分挢缺乏麓纯，弓ｌ起君期歼发与运麓中豹酶碍。（２）产晶设计疏溅，存在与市场需求和管理露求的差距，导致运营中产品难以满足市场需求或风险控制失效。（３）产品汗发阶段科技部门与业务需求部门沟通不足，使缮交付产品与效务需求都｝ｊ预期不～致。３、市场实施和产品后评价阶段的主要问题鼹（１）市场营销战略的制定缺乏充分市场调研分祈基础上的科学性。（２）市场营销导向仍存在误区。（３）露场营销组合不适宣，致使网业誊场占砻率低。未能蠢效豹骰好“４个Ｐ”（ＰＲＯＤＵＣＴ、ＰＬＡＣＥ、ＰＲＩＣＥ、ＰＲＯＭＯＴＩＯＮ）。（４）市场营销管理薄弱。（５）缺乏网络讫的产品知识褚餐库和客户关系管瑾数据露为照努营销敷及产晶研发提供数据支撑。（６）缺乏规范的产品跟踪＿秘评价体系与产品维护童ｆｌ｜制，产品海汰推出机制有待建立。三、霆套薅盈镶符金熬产菇键新对策（一）在环境分耩的基础上建嶷科学食理的商业银纷金融产晶刨叛发鼹战略。包含：金融产潞创新方向选择战略、金融产品锄新市场战略、金融产品艇薪入方战略秘金融产是刽赫资众战略。筵全襄完善有利予金熬产菇餐新的疑源配置、激励措施、风险管理等配套运行机制。（二）建立合理完善的缀织结辆是产黼创新成功韵组织保障。借鉴西方大多数跨凰银行的经验，建立灵活的矩阵戏结毒每，在产品刨赣中实行“统一领导、分正负责、矩阵管理、集中熬合”的管理体制，熏构金融产品研发与螫镑戆警灌缝绥絮梅。（－－－）规范产品研发的流程１、规范产晶创新规划与计划流程。应定期制定产晶创新的中长期规划和年度产品剑掰计趔，砖按嚣发产晶磺嚣遴露汇蓉熬合零ｌ搂彦礁定饶先缀。２、规范产品研发流程。第一、在市场谰研的旗础上，进行产品创意与业务阿行毪研究。第二、规范谱估与立项流裰。第三、规范项舀开发流程。第４