试论国有商业银行金融产品创新中的问题与对策 - 图文(3)

试论国有商业银行盘融产品创新中的问题与对鞲品创新。＇。２商业银纷金融产品刨龋她主要内容在全球金融管制逐渐放松和信怠电予技术邋速发袋鹃雅渤下，褥方金融ｉＥ掀起了金融自由化、金融全球化、金融Ｉ乜子化鲍浪溺，西方商业银行始予２０世纪５０年彳弋的金融创新目新月弊。我国金融剖雾；在１９７７年改摹开放馥霜方逐澎震秀。§０年代班爱，疆着金融市场的全方位开发和银行产权制发的改革，金融创新得以加快和深化。备商业银行逐渐从传统存贷款妣务为主转移剐资产、负债和中间业务并重的轨邀上，纷纷接接各类剑叛产瑟。资产类业务型耨表现必贷款砖象豹缨分窝满足特定融资需螫的业务品种；负债炎业务创新则与旨禚提高收益与增强流动瞧戳及筑避风险为裔静的各炎个入及法入疆财产晶结合，包括各类债券、犬额存单、企业协议存款、机构性存款、各靴理财协议等产品；中间业务的怠《新燕要表现为支付结算与现愈管理、资产托管、投资银行、企业年金、咨询、撂保承落、餐玺金融产菇等剖耨活凌。终为截薪蛮场圭傣翡髫有裔鼗镊行近年Ｉ来在负债业务、资产业务、中间般务等领域也都陆续推出了新的产品，为商妲银行改变收入结构、提离综合经营效菔，实施战略转型提供了契机。露方及我国众融产品创掰斡内容主要翔下：西方商业银行１、可转诖支讨命令蔽产（ＮｅｇｏｔｉａｂｌｅＯｒｄｅｒｏｆＷｉｔｈｄｒａｌ我国商业银行负馈韭务的甾新Ａｃｃｏｕｎｔ，Ｓｏｗａ／ｅ）２、超级可转让支付命令账户（ＳｕｐｅｒＮｅｇｏｔｉａｂｌｅＯｒｄｅｒｏｆＷｉｔｈｄｒａｌＡｃｃｏｕｎｔ，ＳｕｐｅｒＮｏｗ）３、自动转账服务（ＡｕｔｏｍａｔｉｃＴｒａｎｓｆｅｒｌ，大簇存蕈２，定活两便存单３、协议存款４．遴存避免鼗务５，旅行支票６、备类璎聪辨议及理孵产最，翅渗悫金额转账、预约周期转账、定活避、通知存款自动转存等Ｓｅｒｖｉｃｅ，ＡＴＳ）４、货币市场存款账户（Ｍｏｎｅｙ】ＩｆａｒｋｅｔＤｅｐｏｓｉｔＡｃｃｏｕｎｔ）Ｓ、协定辫户（Ｎｅｇｏｔｉａｔｅｄ矗ｃｃｏｕｎｔ）６、个人退休存款账户７、可转让定期存单２１．商业银行金融产品创新概述１、个人贷款：包锸个Ａ经营贷款、资产簸务的剁新１、消费贷款，包含一次偿邂消费信贷、分期偿还消费信贷、鳃卡消费信用、教啻消费者贷款等２，莛宅贷款，包含蠢定秘窭援狰贷款（ＦｉｘｅｄＲａｔｅＭｏｒｔａｇｅ）、浮动稠率抵押贷欺（ＦｌｏａｔＲａｔｅＭｏｒｔａｇｅ），可调整的抵押贷款（ＡｄｊｕｓｔａｂｌｅＭｏｒｔａｇｅ）３、锭匿爨款（ＣｏｎｓｏｒｔｉｎｇＬｏａｎ）４、枉轩收购贷款个人质押贷款、个人综合消费贷款、汽车消费贷款、交易捌转按揭贷款、赎楼赞款、个人助学馕款等２、啐ｌ小企业惑资３、镶薅贷获４、潮际贸易融资５、商品融资６、贴规及买入票据７、往虏贷款：如妻贷戏令人住房贷款、鞫定弱率个入德痔贷款８、簸撺式账户透支９、僳理业务ｌ、支付结算工具的剁新，如银行砖、电子镶露２、备类筏瑾建务，麴代载代嚣、代理债券、代理股桑和期货、代理像险、代理基金、委托存贷款、代保管３、个人璎赋监务：魏ｔ￡褒境，｝理赡、各类Ａ琵番、终蘑瑗财、｛℃理镑售理财产品（国债、个人保险等）４、外汇中间业务：如外汇买卖、逋ｃｈ间业务豹粥新１、传统ｔｐ问业务的创新（１）支付结肄：（具创新：信ｊ扫｝２、新兴中间＿业务的创新（１）票据发｝｝便稳（２）远期稍搴游议（ＦｏｒｗａｒｄＲａｔｅＡｇｒｅｅｍｅｎｔ，ＦＲＡ）（３）互换（Ｓｗａｐ）汇金业务、福费庭５、投资银章亍业务，掘财务颤蛔、短麓融瓷券承镑，键袋承镑安撵管理、市场资信、信贷资产证券化、重组并购６、担保承诺业务７、企娃年金业务８、资产耗管翌势：魏诞券授菱基金托管、企业年金基念托管９、对公理财业务：围绕国际金融市场类、信用类、货币市场类、资本市场爽、壹接投资类驻大领域展开赘理豺产菇越瘊１．３金融产品刨瓤的程序技沭创新学中的“产品创新”（ｐｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ）泛指技术上有变化的产品的商业化，它可以是完全的新鲍产品，也可以是对现蠢产品的改进。经济合终与发震缍级（蕊ｅ国对产赫翻耪鹣雾建怒“隽了绘产菇鼹户提供赣的３试论国有商业银行畿触产品创新中的问题与对策或更好的服务而发生的产品技术变化”。而企业管理学中的产赫开发咫指新产品扶概念、市场调查、方案翎定、技术设计和工作图设计、样品试制和试验、小＿搬试生产到销售服务、枣场开拓熬全过程。练上，笔卷认必产瑟创耨是在强大的利润动机和潜在利益前景的推动下，以新的概念出发，将产品要素含鹫缝合，研究、靠《选出尚未为滂费者翔硗的或魄遂去产品有新的质豹不同豹掰产品，并实现市场销售的活动过程，它包括掰产品从研究开发到试裁、生产和销售的全部活动。金融产品创新也不例外，其开发与管理的完熬的流程毯据环凌分橱、产品计翔、产菇设诗、产嚣开发、市场实施帮产品螽译徐六个环节。环境分析镪括市场分析、产品及客户分析、系统分析三方面的内容。产熙计划楚擐姆产星长期发展霹标具体豫必在一裳酵矮懿曩标、藏略耱行动计划，即确定产品的目标市场，产品规模、销售指标、市场份额、产品豢量、定价、广告；罄稳销豹蓊镑蟊栝俸系，实琥这些瑟标豹策硌潋及保证褥标实现的行动谢。划。产品设计对商业锻行现肖产品而言，主要是指根据市场需求变化对原有产最佟较大蘧蘩磊形袋的撬豫改进方案；对羧嚣发豹瑟产晶（或数撬壅黪特殊解决方案）而言，产品设计就是指根据市场需求变化趋势提出产龋开发需求并完成需求设计。其体而富，产品设计包括可行性论证、产品总体设计匈需求分树、产品霉求设计三个阶段。产品汗发是指已完成需求设计的产品，由科技部门和相关业务部门组织熬程穿设沣耪纛序溺试验毂。市场实施是为保证实现声品计划中设定的目标丽采取的持续彳亍动过程，主簧包括产品营销、产品维护、产晶改进兰个环节。产品居评徐是撂凌枣场实藏活动与产鹣毒｛‘划遴行毙较，势摄撂旁鳖镶行内外部环境变化的情况不断调整目标计划和实施步骤的过程。其中环境分析和产品计翊有韵予保证开发出的产品能够切实满怠市场黹求，并因此使得促销秘宣传灞动能取德理想的销露效果；产黠设诗、产品开发是新产品开发中的关键环节；市场实施炫使产晶开发成功并取得良好市场效采懿实黢绦簿；产菇后评徐鬟为繇境努祈提供信怠，为下一个循环打下鏊础。４１．商业银行金融产品创新概述１．４金敲产品创新是我国商垃银行酶必由之路中国银行业经过２０多年的改革和发展，外部环境和内部机制部有了很大交讫。笼其是透过邋年来静黢给溯改革，煮鼗镊零亍在资产鬟攮、资本充怒率、公司治理结构、人才储备以及风除管理等方颟都有显著提离，银行业整体状况有了明显的改善。同时，随着中国经济的不断发展，市场机制不断完耱，金融镂赫兹市场鬟采龟逐猛臻羲。耋瓣，随饕羧摹进程懿鸯瑟抉嚣改摹藏采豹显现，中国银行业在客观上已经具备了一定的创新条件，在主观上也形成了很强烈的创新动力。应当说，通道金融产品创新实现可持续发展，是我阐商、监锻行豹毖鑫之路。１．４．１盒融产品创新是改善业务缡构，提高整体竞争畿力的需要受经营巧凌交辱｛：瓣影豌，甏滟镆霉袋有豢零ｌ结梅与实瑗零ｊ澜持续增长之间的矛盾已越来越突出。从利息收入来看，自２００４年来，商业银行面临了日益严格的资本充足率监管要求，制约了信贷资产的增长。丽以短期融资券为我表鳃凝塑聚资王嶷歪在蘩占壤行豹筑凄詹贷零场，获大客户麦土缣取较毫存贷剿麓越来越困难；从投资及资产交易收入糟，２００５年我国商业银行新增存款４．３９万亿元，为当年新增贷漱量的１．８７倍，形成商业银行９．２５万亿元款巨大存差，出瑗了行监滚毒搜避裂。大量资金送入货暴露场导致货币常场利率走低，靠吸收存款获取无风险乖ｊ差已非常困难。在利息收入、投资及交易资产收入两个板块增长受到制约的条件下，离度依赖利麓收入的收益增长方式蕊冁着严峻挑战，传统经营缀莘ｌＪ模式受到渖＿鑫，商业锻行叁身资产负债管理恭｛贼本救盏拔弊有了一定程度的变讫著述将继续发生照大的改变，商业银行内部的约束机制和内在压力假使具改善业务经营结构和盈利模式，释求更多众融产品创新的路径，以冀良好的剑利能力，弥｛ｂ传统她务收入相对减乡对礴渡银行效益豹影酾。随着２００６年１２月１１日《外资银行管理条例》的正式实施，中国银行业在地域、业务种类、客户对象等镑个方面对外资锻彳亍全面开放，同时各中小段爨粼裔整银行全力雄遘经营转黧，藏索褒照镶行逶过产双籁度戆改荤潘力５试论国有商业银行盘融产品创新中的问题与对鬣明显增加，银行业间的竞争更加激烈，尤甚是对外资企业、含资企业、效懿好的国营企业和民营众业等２０％的优质客户的争夺尤为激烈。迈克尔波特说，取褥竞争饯势懿方法露二：其一是成誊镶先，冀二是爨其一穆。瑟众黢产爨创新正嫩别具一格的战术，就是要区别于竞争对手，在特定的领域以自己的籍色形成局部蘩断，飙丽战簸对手。在传统整务竞争激烈，鞭震困难的情况下，金融产品创掰能为企业提供其所看中价值的量身定捌的特殊服务，＋从弼在竞争中脱颖丽出，获得客户青睐。巍数镶嚣必绥转变经营爨怒帮经营敲路，奁金熬产瑟翻薪上下葫夫，翎新盈利模式。目前商业银行也正在进行盈利模式的转型，贷款利差收入占比逐步下降，非利息收入占比逐年上升。各黎银行努力刨新业务赭种，缓解各种不可控趿索对袭内业务利润空阕黪按压。资产数务主零售（濮赞》贷款、孛奎企业贷款作为大企业贷款有效补充，未米发展空间巨大，将有效冲抵大企业贷款增逮及翮茇同步下降导致的盈稠增长放缓；闯辩谯负馈和中闯救务上，理财业务、投资银行业务、纂金及年金业务、外汇避险业务以及其他增值业务也得到蓬勃发展，逐步成长为未来行业蕊利来源的重要支柱。１．４．２金融产品创新是适应金融业混业经营发展趋势的需要金融业混业经营，是指银行、证券公司、保险公司、信托公司等金融机构在业务上相互融合、，渗透与交叉，它突破了分娩经营业务模式的局限，借助金融创溉手段不錾事塞金融产品沲涵，极大提蹇了金融枣场资金运翔效率，为商价值的客户提供～站式金融服务奠定架构基础。混业经营模式源自德国全能毪锻行，箕后相继被美胬、欧澜大陆和日本等国家金融渡效仿，并由熊推动了金融创瓤和金融风险管理的发展。隧羞金融监管露４度不断完善，风黢管理技术翻益成熟，金融混业经营逐渐成为现代国际金融业发展的主肆趋向。在我国，２００１年７男，央｛亍发鑫《骜整银行串闰鼗务暂行矮定》，首次鞠确巍业银行可以进行代理证券业务，发出敞开混业经营的信号；２００３年１２月修订的《中华人民共和国商业银行法》以及２００５年１０月修订的《中华人民共和国诞券法》，以“国家另鸯嫂定斡除辨”的方式，为渥业缎营预整了法镣空淹；２００５年２月，由央行、银监会和证监会联合制定的《商业银行设立基金管理