试论国有商业银行金融产品创新中的问题与对策 - 图文(2)

中文摘要四、规范投产与维护流程。（四）真正树立和施行以客户为中心的产品创新与营销理念。１、在产品创新市场调研中运用信息收集的网络化策略。２、加大产品创新过程中无形资产投入并实施知识营销策略。３、在产品创新过程中树立“竞合双赢”的观念，建立既竞争又联合的战略伙伴关系。（五）实施全行产品综合营销１、明晰产品营销的市场定位。２、作好产品的内部营销。３、积极开展交叉营销和组合营销，打破产品和专业的条线分割壁垒，采取关联产品整体策划，共同推广的“捆绑式”营销策略。４、产品服务注重差别化和配套化。（六）建设先进科学的研发理论和技术支持平台１、加强对金融创新理论基础的研究。２、构建和完善国有商业银行的产品管理信息体系与客户管理信息体系。一是构建网络化的金融产品数据库，二是构建客户关系管理数据库。３、强化对金融产品创新的监测与评价，建立科学的产品创新激励机制。（七）强化对金融产品创瓤的监测与评价，建立科学的产品创新激励机制１、建立产品创新的后评价机制。２、完善新产品综合效益评价分析机制。总之，在研究中本人结合在国有商业银行的工作听取了中国工商银行总行多部门的体会与感悟，一在沪、滇、甘三地进行了较为细致地现场调研与访谈，运用在金融学院攻读硕士学位阶段所学的《经济学》、《金融经济学》、《商业银行经营管理》等学科理论，对国有商业银行金融产品创新中的问题与对策这一研究课题进行了初浅的、探索性的学习和思索，目的是为了梳理和发现我国国有商业银行在金融产品创新中的问题，并对国有商业银行的金融产品创新流程和产品管理体制的建立和完善提出有价值的建议。但是鉴于本人理论知识有限，文中一定有不少的问题与不足，敬请评审专家及答辩专家不吝赐教，本人将在今后的学习和工作中，继续学习、认真思考、努力为我国Ｓ试论国有商业银行金融产品创新中的问题与对策商业银行经营管理水平的提５１一不懈探索。关键词：国有商业银行金融产品创新问题对策６ＡｂｓｔｒａｃｔＴｈｅｐａｐｅｒｉｓｏｎｔｈｅｓｔｕｄｙｏｆｐｒｏｂｌｅｍｓａｎｄｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓａｇａｉｎｓｔｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｏｆｓｔａｔｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ．Ｔｈｅｆｉｒｓｔｐａｒｔｉｓａｂｏｕｔｔｈｅｇｅｎｅｍｌｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ．Ｔｈｅｐｅｎｍａｎｇｉｖｅｓｔｈｅｄｅｆｉｎｉｔｉｏｎｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎａｎｄｔｈｅｎｄｉｓｃｕｓｓｅｓａｂｏｕｔｔｈｅｃｏｎｔｅｎｔ，ｐｒｏｃｅｓｓａｎｄｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｃｅｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ．Ｔｈｅｓｅｃｏｎｄｐａｒｔｉｓａｂｏｕｔｔｈｅｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓ，ｇａｐｓａｎｄｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｏｆｓｔａｔｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ．Ｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｃｏｍｐｌｉｃａｔｉｏｎａｎｄｐｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｏｆｓｔａｔｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｉｓｔｅｎｄｔｏｂｅｂｕｓｉｎｅｓｓｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ，ａｃｔｉｖｉｔｉｅｓｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｉｚａｔｉｏｎ，ｂｕｓｉｎｅｓｓｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ，ｆｉｎａｎｃｉａｌｄｅｒｉｖａｔｉｖｅｇａｐｓａｐｐｅａｒｔｏｂｅＴｈｅｎｐｅｎｍａｎｉｎｄｉｖｉｄｕａｔｉｏｎｓｅｒｖｉｃｅ．Ｔｈｅｒｉｓｋｓｒｉｓｅ．ｌｏｗ－ｌｅｖｅｌ，ｕｎｂａｌａｎｃｅｓｔｒｕｃｔｕｒｅ，ｌｏｗｑｕａｌｉｔｙｓｅｒｖｉｃｅａｎｄａｎａｌｙｚｅｄｔｈｅｐｒｏｃｅｓｓｏｆｐｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｏｆｓｔａｔｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｄｕｒｉｎｇｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔａｎａｌｙｓｉｓａｎｄｐｒｏｄｕｃｔｐｌａｎｎｉｎｇ，ｐｒｏｄｕｃｔａｎｄｄｉｓｃｕｓｓｅｄｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｄｅｓｉｇｎａｎｄｐｒｏｄｕｃｔｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｍａｒｋｅｔｉｎｇａｎｄｐｒｏｄｕｃｔｍａｉｎｔｅｎａｎｃｅ．Ｔｈｅｌａｓｔｐａｒｔｉｓｔｈｅｂａｎｋ．Ｆｉｓｔｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓａａｇａｉｎｓｔｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｏｆｓｔａｔｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃｓｔｒａｔｅｇｙｓｈｏｕｌｄｂｅｅｓｔａｂｌｉｓｈｅｄｏｎｔｈｅｂａｓｅｏｆｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔａｎａｌｙｓｉｓ．Ｓｅｃｏｎｄｔｈｅｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎｓｈｏｕｌｄｂｅｒｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｅｄ．Ｔｈｅｔｈｉｒｄｔｈｅｐｒｏｃｅｓｓｏｆｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｓｈｏｕｌｄｂｅｓｔａｎｄａｒｄｉｚｅｄ．Ｔｈｅｆｏｒｔｈａｃｕｓｔｏｍｅｒｏｒｉｅｎｔｅｄｃｏｎｃｅｐｔｓｈｏｕｌｄｂｅｐｏｓｉｔｉｖｅｌｙｃａｒｒｉｅｄｏｕｔｄｕｒｉｎｇｉｎｎｏｖａｔｉｏｎａｎｄｍａｒｋｅｔｉｎｇ．Ｔｈｅｆｉｆｔｈｉｎｔｅｇｒａｔｅｄｍａｒｋｅｔｉｎｇｓｈｏｕｌｄｂｅｐｒａｃｔｉｃｅｄ．Ｔｈｅｓｉｘｔｈｔｈｅｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｔｈｅｏｒｙａｎｄｔｅｃｈｎｉｑｕｅｓｕｐｐｏｒｔｓｈｏｕｌｄｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｓｅｖｅｎｔｈｂｅｄｅｖｅｌｏｐｅｄ．Ｔｈｅａｎｅｖａｌｕａｔｉｎｇａｎｄｐｒｏｍｐｔｉｎｇｍｅｃｈａｎｉｓｍｓｈｏｕｌｄｂｅｅｓｔａｂｌｉｓｈｅｄ．ＫＥＹＷＯＲＤＳ：ｓｌａｔｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｐｒｏｂｌｅｍｓｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ西南财经大学学位论文原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。本学位论文成果归西南财经大学所有。特此声明学位申请人：陈海燕２００７年１０月１５日１．商业银行金融产品创新概述１．商业银行金融产品创新概述１．１商业银行的金融产品创新“创新”一词首见于西方著名经济学家熊彼特１９１２年《经济发展理论》一书。熊彼特所谓的“创新”，是指企业家把从来没有过的生产要素和生产条件实行新的组合，从而建立一种新的生产函数。创新包括五种情况：（１）采用一种新产品——也就是消费者还不熟悉的产品，或一种产品的一种新的特性；（２）采用一种新的生产方法；（３）开辟一个新市场；（４）控制或掠取了新的原材料供应来源；（５）实现任何一种工业的新的组织，比如造成一种垄断地位或打破一种垄断地位。金融创新，顾名思义是金融领域内的创新，是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。金融创新有广义和狭义之分。广义的金融创新是指发生在金融领域的一切形式的创新活动，包括金融制度创新、金融机构创新、金融市场创新、金融产品（工具）创新。狭义的金融创新主要指金融产品（工具）创新。我国银监会发布的《商业银行金融创新指引》（２００６年１２月１１日起正式施行）这样定义商业银行金融创新——“金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新”。笔者认为对于商业银行来说，金融创新的着力点就在金融产品创新，也就是上面所谈的狭义的金融创新。商业银行出于安全性、流动性和盈利性的考虑，为了规避汇率、利率风险等各种风险，降低经营管理成本，追求新的获利机会以及规避金融管制而推出各种新的业务品种，进行金融产