试论国有商业银行金融产品创新中的问题与对策 - 图文(8)

３．国有商业银行金融产品创新对策掰入方瓣竞争。第四、金融产品创新资金战略，即是指为保证商业银行产品创新顺利进行，对资金进行的总体谋划。产品创新的实现骚在一定的技术、设备、人力等支撩条转Ｔ鼋一能完成，嚣正楚瓷金耗这些复杂多交蠡§生产要素毫瓿蘧聚台在一个统一的产品创新过程中。因此商业银行的产品创新活动中必须制定正确的资金战略，把稀缺的资源投入到最有效益的活动中去。袭产瑟割毅竣臻孛，产菇裁蕤方囊选择楚主导装略，枣场蔽臻是交戆藏略，人２Ｊ。战略、资愈战略是保证战略。而这一切都建立在充分的环境分析基础上，既要对经济胤索、技术因索等直接影响因素进行分析，也要对政治法律、秘会文化等一般影响嚣素遴行分辑。通遥健全和竞蓉有利于金融产品剖薪的瓷源配置、激励措施、风陵篱理等配套运行机制，克服系统性、体制性、机制性障碍，同步促进国有商蚍银行总部与地区分行的产品创囊，切实提高产磊剑毅研发、鹭镫和管理效攀。３．２建立合理完蔫的组织结构是产品创新成功的组织保障瓣麓我嚣嚣鸯褒烂镶牙弱魏狡爱一缓法入，多缓经营，分支裰弱篡次多，分布广，而内设机构基本上是对口管理。金融产品创新的组织结构以职能型为主，备产品线的创新由相应的职能管理部门负责，都有权利向下级机构布菱各爨戆嚣蠢霸警毽经务，客鼹上造残国有巍照镶嚣产茹镄凝戆管理抟悉分散，产髓刨新发展澎成条块分割，缺乏统一协调，不利于蛾务经营和客户服务，也不利于成本锗理和风险控制。因此，不妨借鉴西方大多数跨国银行的经验，建立灵活熬矩终式缝稳，农产菇剑耨审安孳亍“统一领导、分工受爨、矩阵管理、集中整合”的管理体制。麓构金融产品研发与营销的管理组织架构，其一应建立对全行的金融产品创掰主ｉ至行统一缎织、推动和协调黔职能部ｆ｛，如产品刨耨管理郏，其工住职责成警包括鳃织嬲订、解释黎ｉ实施产整剑新管理制度办法；汇总、整合、编制全行产品创新发展规划及年鹰ｉ１划，对产品创新项目优先级进行排序；负责产潞的评估与立项、组织业务项目组进行需求编写、产品开发、验收测试等产蕊生念周麓管理；其二趸按客户疆注餮餮全行熬产晶管理模袭，魏个试论国有商业银行金融产品创新中的问题与对策人银行业务、公司银行业务与资金市场业务三大产品管理模块，并在各模块按产品功能属性（如个入贷款、投资银行、电予银行、银行一≯等）设立产晶经理，受褒对本产晶磷发管璞模块臻内熬念鞋产菇遴牙调套磋究，设诗开发、辅助营销和维护管理等系列工作，嗣时按照服务客户的不同设立个人客户经理、公司客户经理等，负责对客户酌产品营销与服务；箕三惑强纯对产品的管理和决策职能，设立全行渡务与产品刨颓的审议极梅，如产品创毅管理委员会，主臻负责对全行业务与产品创新发展规划、年度计划和创新项目优先联｜；擎避彳亍率孩，对重太遂务产鑫剖耨矮秘的蓥要经，胃行程逐行窜孩，对全行业务与产品创新的资源配置方案她行审核，对全行业务与产品创新的执行情况进行监督和管理。重镌衾藏产品磺发与营链憝警壤缝织絮穆孛瘫当注意戆是；第一，通过躯组内部架构，整禽客户、产品及技术资源，使现有的资源稳互配合移协调，达到整体袋优；遴过重组内部粲构，箍合资金、信息和无形资产资源，利用信息资源优势，零线搭桥，使全行各经营援块的业务梗蔓关联，利用银行已经建立的深厚市场信誉和专业形象，发展新的金融产品；逮过重缓痨藩蘩祷，整合毒《菠与久力资源，模獭务监务模决静边赛，妇在颈目开发中设立灵活机动的新产品项目开发小组，融入各产品单元的技术与人力，实现产品组合的剖新。簇二，要逶＿逑产品经理联客户经理静蠢极结会，实瑷产嚣瓣综会罄镫。客户经理作为银行的触角，承担产品营销的职能，即反映客户对产品的需求，其囊要任务是完成人与入之闻的淘遴与说服；产赫经理静主要任务建翎造、管理产品，是与物打交道的人。客户只需要蕊对一个客户经理藏可办瀑所蠢银行业务。客户经理在市场营销过程中遇别自身难以解决，技术性较强或综合健较强魏产最耀蘧，产品经理应绘予积极兹支持，戳攀令或联合翁形式配合客户经理营销，给予专业指导。个人客户经理和公司客户经理通过矩阵管理模式中产品经理的支持，实现交义营销。同时，通过客户经理、产晶经理的俊息海运与工作交流，也更便于产品经理及对撼捉客户嚣求动岛，潺悉枣场变化，加快市场需求——操作层——管理层——决策层的信息流通速度，形成全行产品熬充分海遂与浚谖整合。！：璺塑堕些堡！！垒堂兰曼型堑翌茎３。３规范产品研发的流程３．３．１产品创新规划与计划首先，商业银行总行层面按客户属性确定的个人银行业务、公司银行业务、资金市场业务产品管理模块以及各分行应定期（３年、５年、１０年）制定产品创新的中长期规划，规划内容应包括：业务与产品创新现状、指导思想、战略目标、发展重点和具体措施等。其次，总行层面按客户属性确定的个人银行业务、公司银行业务、资金市场业务等产品管理模块以及各分行分别根据市场分析研究的情况以及业务发展的需求，于每年末向产品创新管理部递交下年产品创新计划，包括产品创新计划安排以及拟定业务与产品创新的创新原因、优先级顺序、预计所需开发资源、计划完成时间等；最后，产品创新管理部对提交的拟开发产品项目进行汇总整合，并区分产品开发的属性是属于产品创新或是原有产品的升级，区分产品研发的层次是属于总行研发或分行研发，对产品创新项目进行优先排序，将本质相同或相互关联的金融产品创新项目进行同类合并或对功能属性进行归类整合。在充分整合和优先排序的基础上，以全行经营发展战略为指引，根据客户需求、市场环境和技术发展等情况，编制全行产品创新发展规划和年度产品创新计划，并作为产品创新中各种资源配置的依据。通过这样的程序，防止不同条线和不同地域产品项目的重复开发，并促进产品的整合，优化资源配置。３．３．２产品研发在产品创新管理委员会审定全年产品开发计划的基础上，各产品管理模块进入具体产品的研发阶段。第一、在市场调研的基础上，进行产品创意与业务可行性研究。首先，根据全年研发计划，产品经理应在客户经理的配合下进行详细的市场调研，建立标准化的市场调研档案。根掘市场变化和客户需求，形成产品创意，并制作可行性报告。然后各产品管理模块召集相关产品经理与业务骨干进行可试论围有商业银行金融产品创新中的问题与对鬣行性报告进行论证，并对项网需求报告ｊ』｝行整合优化。项目论证的内容必须包括：（１）市场可行性论证（２）技术可行性论涯（３）竞争对手同类产品开发壤况分辑（４）产品设计艨您（ｓ）产；锗功能竣诗（６）风险控铡分辑（７）成本效盏分析（８）开发计划（刀：发周期及费用预估）＋第二、评话与立项。首先，各产晶管理模块根据年度诗翊，发怒项目立项申请，向产晶创颓蛰理部报送立顺方案，其内容应包括项隧背景、主要内容、效益分析、与现有产品关系、可行性分析、业务流程、主臻功能、交易缮道、擞务对溺、运彳亍要求菰及蜀ｉ黼优先缀等。菸次，产赭秘新管理都应飘合法合规、业务模式、风险控制、方案整合、市场前景和经济效益等方面进行评审，同时征求信息科技部门对立项方案的技术可行性、知识产权、技术桨穆、安全控铡、开发霜运露投入等方瑟救意愿，征求援关照务部门对方寨整合及商业模式等方顽的意见。再次，自立项申请批准之日越，立项申请部门虢应按照“铡度先行”的鍪求，籍手制定与产晶裙醮套的章程、制度、操作规程、协议、产品手鹏等文件，办理自监管部门的擞批报备手续。上述互作应在产品投产前完成。立项申请部门还虚对项目的新颖性、创造性和实用经避嚣谔｛鑫，对确定鬟要串掇专裂豹，痤内癌患瓣技帮提交稳关孛芎麓，由镄息科技部组织专利申报工作。对于产品创新的评估与立项过程，应当予以适当的工律审批时限的规定，簖止审批立项工作中的效率低下。簇三、项凳舞发。立项鼷，由产最剑凝管理郄组织产瑟管理部门、售怠科技部门及其他相关部门的相关人员成立业务项目组完成业务需求编写、功髭审定、缀织盈务验毅瓣试等工｛＃，秘调滩避顼糕鹩鼗务开发，壹至顼丑投产。在此工作中应当注意的怒，一是产品的设计和需求的编写必须包括风险控制和后斓管理的内容；二怒软件汗发人员在需求设计时应与产品设计人员以及用户进行充分沟邋，建立立项碡ｌ凑部门对业务瑗瑟缀编写黪业务霉求书进行确认的机制，经过确认的软件需求说明书作为产品技术开发和验收测试酌依据，尽量逮免韭务需求的反复变更。三、建立需求设汁内部评审制度，指关部门对需求设计书写出书蕊意豫磬交产品剑瓤管理都僚管，援产品攘出后的实际运行效果确定奖惩。四是成制定严格的程序编写进度计划，分阶段对程序缓笃清援遴｛亍检查帮溻灏测试，酶ｊ｝＝产晶浮发过程延长。第四、投产与维护。产品研发完成后，根据具体实际情况，选择避入市３．国有商业银行金融产品创新对策场试麓酚段或壹接开震市场接广。产葫翻耨管瑷部和信惑褥技帮痘强弼产磊管理模块配合各层经营机构做好产品培训和营销推广支持工作。如进入试运行阶段，产品管理模块协同客户经理和产品经理负责收集熬理产品在使熠中静敬麓，嗣篷竞争产燕等羡基，劳透露分辑，确定产菇霆黉嚣要遥热繇发掰功能域进行功能优化，结构重组。如直接投放市场，产品避入跟踪优化阶段，应建立新产品跟踪评价机制。各产品管理模块应对产品实施跟踪，并不定期形或产品分援报告，戳求产品懿不錾爨｛艺。产爨中心各棱浚缀织产品经瀵黠辖内产品实施跟踪，其内容主要涉及环境、技术、经济效蕊、管理、宣传和发展等。在各产品管理模块在收集产品投放市场的各类信息索材基础上，不定期，存选择静对泼产品写出其俸的分捱报告，擐告内容疲趣括：产品露市情魏总结，存在的润题以及下一步改进优化的播施等。对慰经推广的创新产品，菪产品已经进入衰退阶段，戏产品继续维持代价较高，又或产品投入产品不合理，受ｑ应安撵攘出。３．４蠹正树立和施行以客内为中心的产品创新与薷销理念３。４．｛在产鑫鬟赣穆场调褥审运掰落意彀集戆潮络往策珞目前网络与社会生活的关系ｆ：｛盏密切，特别是现阶段网络聚集了中黼收入彝菸接受耨生事勃瓣入群，这黧人群篷正怒麓照镊行黪嚣据客户。瓣终不仅可叛成为产品信息收集的新渠道，更是一个大范围、高效率低成本的带场调研途径。西方商业银行大多通过他们的官方网站或商业网站进行客户满意度的调纛。国有齑故镶牙可以向瑟ｉ方态监银镎攀露，通过爨终收集产品到勰翡相关信患，开释街场酒研的瓤领域，通过潮络实现产品剖新过程中银行与消费者的双向交流，就产品的功能、品质、外型、特性等与客户共同探讨，聆听客户意见，反映客户问题，获取瓶产品盼梅思来源。商！眼银行可根据需要，选铎建立不弱的调查框黎供涛翘者圈答，缓调研成为趱辩可逶芎亍静、更加可控的经常性工作。从而了解消费者是否对戴产品感兴趣，哪些消费糟对其产品最感兴趣以及他们对哪些产品更感兴趣镣，从而为产品创耨决策掇供蔽搀。３１