试论国有商业银行金融产品创新中的问题与对策 - 图文(5)

试论国有商业银行金融产品创新中的问题与对策２．２．３服务质量不高，效益欠佳我国固有爨业银行的产品线缺少统一规划，分数多头管毽，产舷维合创新难。产品创新与市场营销之间尚束形成有机高效联动，在产品同质化的背景下，叁予褶较予箕悠中小黢傍裁癞９２银行经营灾活经稻服务精细讫的劣势，新产品竞争能力缺乏。加之嚣金融机构创瓤工具的服务对象集中于财政、工商、税收、教育、交通等行政事业部门和一些大企业，竞争中不乏少收费甚至不牧爨戆恶瞧竞争行隽，凝弱了霹银嚣效益氆疑熬贾簸，镬耨难凳实效。２．２，４露豁茬麓潮痉来先季亍，风险豫患较多商、韭银行的金融产品创新在转移和分散金融风险的同时，又会产生新的风险。髫翦垦鸯商业锻行对产品剑凝驰管理摄制蠢在不叛的摸索宠善中，英机构设置及管理办法正在整台、制订过程中，尚来形成统一规范的风险控制飘潮，对子薪产品、藐照务搿髓蕴含静信掰风险、市强风陵、操作风险和含规风险等还缺乏有效的埝证和评价。比如，目前一些国有商业银行从总行到分行，尚未制定既显示全行统一性又具有地域差辫化的中长期新产品发展规划，缺乏宠善翳组织絮筏帮警瑾襁裁，毒效豹部门耀沟逶耱调撬摹ｌ、酝逶翁信息传导反馈机制、整体性的上下联动和横向协同推广落销机制、覆盖面延谇鄹各操作环节的风黢控制机制、舆有硬约束律蠲的绩效和效益评估考核机制等，这魑制度积极铡上的缺失，憋不剥予形成全簿金融产品剁薮熬会力，从而形成阻碍产品创新战略意图和战略目标全面实现的战略风险；产品创新发簇遵稷中蕊章露《疫帮控潮系统豹约束澎骚，不怒或缺位，导致超授权办理业务、收费核算不合娥、合作协议管理不到位、协议文本未经法律部门审核等搡作上舶不规范问题，将难以有效防范和缓释操作风险；营销理念不全面、缺乏营锩诗魁和考核激黪极铡、营链人受配舞不愁、营镄信怠传导辍潮不杨、缺乏差异化管理和个性化服务等问题则给国有商业银行带来了歼发出的新产品不能被商场所接受或与预期收益穗匹配的新产蕊未来风险不为客户所认知并承受的市场风险；产晶设计缺陷、营销掇作不规范或赣客户援务不周到等情况带来了的声誉风险；新产品业务运行过程中的不规范操作往往引发法律２．国有商业银行金融产品剁新的特点，差距匈问题最陵。２．３阑有商业银行金融产品创新中的阍题上述的差距表明金融产品创新对国有商业银行盈利模式转型的促进作用还有待深度挖掘。目前，四大国有商业银行贷款利差收入程营业净收入中的魄重逐来显著下降，２００４年到２００６莓闫菲程惑收入占鹫鼗渗牧入戆滋耋凌还未发擞本质的变化。笔者通过对大型国有商娥银行的调研，认为国有商妲银行在创新金融产品开发与管理全流程中存在着如下亟待关淀和研究解决的问题：２．３．１环境分析与产品计划阶段２．３．１．１产瑟嫠毅静藏臻还获乏耱学洼彝宠整镶备商业银行都将产品创新作为其发展战略规划之一。假一些国有商业银行的产赫创新战略规划较为简单，未能在细致的环境分析的基础上充分认识窝蘩橱枣场、客户、对手秘鑫赛，苁瑟嗳确产菇餐藜成功戮素鬻竣一鑫熊力、未来剑新战略的选祭和产品、技术路线、创新资源投入规划等。缺乏包括产品创新目标、发展策略以及为实现该目标策略在组织结构、管理流程、激励枫铡、风险控裁等方嚣采取的相关擐麓舞内褰黪产瑟刨掰中畏裴发展鬏划去开辟露铡予剖薪的环境和祝铡，就难以消除战昭目标实现豹种种障碍。遮主要表现在；其一、未能根缀区域差异确定差异亿的战略，造戒创新产品的发展状况与区域环境、资源优势不延配。灏有齑韭镊行豹产品镄薪大多集中在表部长三角地区、珠三角地区及环渤海地区，适合西部地区的新产品种类少。然而，国有商业银行总部并未能给予经济发达地区充分的创新资源及铋新权限的倾簇，慧邸统一熬安撵｛雯镄耨动力一一筵熬发这趣涎镬掰瑟望蘧瑷褥蘩及嚣亨游足，往往导致战机的延误。同时，～魃国有商业锻行在结合区域化的特点实行澄异化新产品准入和黼销策略上做得并不到位，巅业银行总部在颓产品的设计及疆入ｆｊ援上实霉绞一煞耘疆，瓣大了嚣帮经济欠发这缝嚣发浸掰产燕豹难试论国有商业银行盘融产品创新中的问题与对策皮，致馊西部地区新产品业务发展缓慢，业务堂小。商业银行的发展战略的制定如聚不因地而异、因机构而异，如粜不符合自身特点，不具有楣对优势螅特色，裁会傻开发疲照的产晶羼蕨化，缺乏竞争能力。其二、国肖商业银行的产品创新管理的组织架构及职能尚不清晰，产鼎锱薪静挽满维秘难。舆体表蕊在缺乏一个牵头管理都门负责对全行新产品豹立项审批、协调推动，确定全行产品剑毅的先螽顺序以及资源使魇；产品剁新帽关职能部门，包括需求部门、产品管理部门、应用部门以及信息科技郝门职责举ｌ骏缝划分不漓辑；产鬈｛创耨蔷稳关部门之闻鞠互臻溺困难，缺乏裔效的统一规划，以致产品重复开发，影响产品创新开发与推广的效率和效蘸。如莱国肖商业镶行短期融资券承销业务涉及资金营运、公司业务、信贷管理、投资银行期法掺事务等五个部门弱搴援，环节多，处壤瓣阏妖，导致了一魑项目的流失。中国建设银行曾在２００５年设立了产品创新部，但由于协调问题，麓后又撤镑了藏部室。中国工商银行２００７年才成立产晶剖新管理部，负责组织、推动和协调全行的产品创耨工终，但也还尚未形成毒效的跨专波、跨部门的产晶创新缎织架构和管理机制，主要依靠各专业条线对产品创新进行管毽，葵运牙爨懿氇正在摸索巍中。其三、绩效考核和激励机制落质于产品创新发展。目前部分国有商业银行的总部及分支机构尚未就产品创新建立考核评价与激励体系，未能随产品刨灏发震步伐遴时对产最嚣发、设毒ｌ＾、销售等各环节教人曼遴器考核奖国，不利产品创新相关人员工作积极性的有效发挥。激励机制的缺乏致使产品刨薪鹃硬黢敬伍不稳定，影璃麓产品研发矮麓与效率。翔某国有商韭镶行投爨银行业务人员本来就不足，＝ｉ曛三年中又有三分之～流向信托投资公司和其锻薪酬待遇高的股份制银行，影响了产品创新的稳定性与安全性。其遐、产是裁毅艇验管瑷未有效纳入全瑟鼹殓管理体系。氍蔚嚣存鬻效银行创新产品风险管理未形成系统、完整的管理格局。除个别经济发达地区分行舞，大部分分行没有牵头部门巯责产晶截新活动中的风险管理，对产品创灏过程中的风险缺乏明确的管理职责，缺乏有效翦风险管理程序稷鼹殓控制措施，亦缺乏清晰的报告路线。豳有商业银行的分支机构缺乏可遵循的识羯、诗量、篷按器管遴耨产赫各类羝陵静竣策潮度和程＿｜事。１４２．国有商业银行金融产品创新的特点、差距与问题２．３．１．２产品需求，圭戒撬铡不竞蛰，审场反瘦灵敏凄不毫因有商业银行尚没有形成离效规范的产品创新需求生成机制，总、分行之间、备部室之间、产品部门与诳场部门之间协调沟通不畅，产品从提出需求、审我立项妥鹾发推广蓦雩藤较长，终｛聂了产瑟对索场交织鹣爱应速菠。嚣有商业银行产品创新的需求起源理论上多元化的，可以来自市场需求、客户需求、竞争需求以殿髓管需求，丽实质上需求来源渠道较为狭窄，来源予市场最戆灞熬售怠较少。国有蠢鼗缓行懿索场璃疆分舞撬露ｌ耱槎当不充分，蒋续规范的市场凋研分析的责任并来落实到某个部门或机构，缺乏专入负衡根据市场变化、客户需求来提出新产品需求意向，菇及时反映、报告。目前国毒蔫教矮行毒场信惑海疆懿主要蘩道为客户——客户经理——秘点管理入受——赢行管理入员——二级分行篱理人员——省分行管理入员——总行篱理人员——产品部门，多层次的沟通使得来自市场、客户端的信息在向上传递过程中逐步衰减，降低了市场信熙传递的效率轻效果，影蹶产品积市场之阕的互动。产晶剖掰的需求麸首次撵出撮上级郝门，到上级部门给予疆确灏复进行开发的周期长。并且，一线旗层部门对客户及市场需求的上报往往较为零散，对于市场需求的分析深浅不一，而分行屡面的管理部门往往忙于鼹销帮工铭经务懿齑置，没有市场灞疆税麓鹭索帮翅蔹激黪懿謦聚下，难敬分出精力对慕层上报的情况进行梳理和深度的整理分析，导致对市场及客户需求的反馈不灵敏。２。３。１．３嚣袭立矮警魏效率不嵩国有商业银行对低风险的偏好使其产品创新往往采取集中管理和审批的做法，识由于现有的审批机制不健全，使得需求立项审批的效率难以提离。星有露建镶孬不霹予透方魏蠢鼗锻行，热花簇簇霾，其全球零售、监务、全礞资产管理业务、全球公司业务三大业务模块均裔相应的业务推广、市场分析研究、投资决策执行以及后勤保障部门，各专业模块能自行经营决策。固有商业镶行刨瓤产品豹攘出，一般怒透过鑫业务娥室撩河产嚣方案，经会篓耀关监务部室后，报行领导审抵，敞乏规范羽产品剞新审批瀛程。一方面，出于缺乏明晰、标准的新产品审批流程，审批过程中公文多个部门的流转与层层上报，增加了时闷成本，两这瞧ｊＦ是导致耨产品开发周期长，使其在及时满足客户露求及取褥嗣焦竞争｛ｊ｜己势上失去秃撬鞠原因。对浆阂有商、盐壤行的试论国有商ⅡＥ银行金融产品创新中的问题’ｉ对策抽样调查显示新产品从需求提出到投产一般要６一１２个月，从项目扁动到投产一般需要３一１２个月，约有５０％的开发项目从需求提出到项目启动的时滞程３尽默上。笔者在菜晷煮大型褒《Ｅ镶行通过对枣场最了熬麴客户经理避行闫豢调查。调查对象认为该行新产品从需求开发到投向市场大约需要的时间与同蛾相眈有较大躺差距，两时也超过了市场的期望。在对客户经理的澜查中脊７１％的认为市场甥望时间在６令月以内，聪８８％的调查对象认为健孳亍熊在６个月内完成新产品的开发和投放，仅有５５％的凋查对象认为该国有商业银行能猩６个月内宠残，２７％豹潺查对象议为需要１年簿淘。另一方面，缺乏对截薪产品开发优先级的评定标准，也没有一个机构对各专业发起的需求进彳亍整合与排序，遮使软件开发资源不能按优先级进行分配，一些效益好的项髑在开发资源上不憨褥到充分绦涯，邈霹戆逡成寒囊不露部门懿穗骰或关联产是秀发需求重复立项，形成资源浪费。２。３．２产鼯设计姆产晶开发阶段２．３．２。ｌ妲务需求可行性分掇蠹容苓金蘑，分撰缺乏量他，弓ｌ起居簸秀发与运用中的障碍尽管嚣有裔延镶行在薪产燕静开发过弦孛迫建立了产晶劬新静胃行往分析报告制度。但在实际的操作中却存在产黯开发的可行性论证不充分或瀛予形式的问题。产品创新的可行性报告书应当包含如下的项目：①市场可行性论涯；②宠争ｊｉ垂手鼹类产瑟开发薅凝分辑；③产嚣莰诗露怒；④产熬凌旋设计；⑤风险分析控制；⑥投入成本岛预期收益分析（包括直接收益与间接收益）；⑦开发诗翔（开发弱期及费角颥估）。僵遗憾的是在可行性论证中这些分柝难以剁位，以致秽釉风睑。其一、项目优先级评估机制存在内在缺陷。投入成本与预期收益分析不足，霞德怒稀疑资源浚久裂离藏蘸矮嚣选择交褥遮难，造成资源狡入瓣鬣本效益差。对某固有商业银行的调查发现，项目优先级评估机制内在缺陷导致大量系统资源闲置，矮生产系统中大量系统资源处于闲置状况。２００７年６月份用户访闯次数在‘２０次（岔）以－Ｆ鲍应壤系统为６６６个，占系统惑数鹣２ｓ，１１％，访问次数为０的３９１个，占应用系统的１４．７２％。