银行业风险案例精析
2013年4月
本期焦点
? “8号文”倒逼银行理财业务转型 ? 小微企业贷款潮下银行需谨慎 ? 审视并规范银行代销业务
? 防范因银行卡盗刷给银行带来的风险
? 从某信用社假造死亡名单核销贷款看其内控管理 ? 虚拟信用卡或引发信用卡产业洗牌
银行业风险案例精析
目 录
第一篇 热点追击 ................................................................... 1
一、“8号文”倒逼银行理财业务转型 ................................................................................................. 1
☆风险点 ....................................................................................................................................... 1 ☆事件始末 ................................................................................................................................... 1 ☆银行理财风险分析与防范 ....................................................................................................... 2 ☆“8号文”影响分析 ................................................................................................................ 7 ☆银行对策 ................................................................................................................................... 9
第二篇 业务风险案例 .............................................................. 11
一、小微企业贷款潮下银行需谨慎 .................................................................................................... 11
☆风险点 ..................................................................................................................................... 11 ☆事件背景：小微信贷成为银行业务转型的重要方向 ......................................................... 11 ☆小微现状：贷款余额高速增长的同时，新型融资需求显现 ............................................. 12 ☆风险分析：银行应警惕信贷风险与操作风险 ..................................................................... 14 ☆风险防范：评估小微企业主个人资信情况而后授信 ......................................................... 15 二、审视并规范银行代销业务 ............................................................................................................ 16
☆风险点 ..................................................................................................................................... 16 ☆案例背景：银监会通知银行全面排查代销业务 ................................................................. 16 ☆案例分析：代销产品风险频发 或存在较多问题 ............................................................... 16 ☆案例风险：代销业务中潜藏的银行风险分析 ..................................................................... 19 ☆风险防范 ................................................................................................................................. 19
第三篇 内控案例剖析 .............................................................. 21
一、防范因银行卡盗刷给银行带来的风险 ........................................................................................ 21
☆风险点 ..................................................................................................................................... 21 ☆案例回顾：吉某人在国内卡在身边，借记卡却遭境外盗刷 ............................................. 21 ☆事件焦点：“预授权”及盗刷谁之责 ................................................................................. 22 ☆相关案例：广州陈先生卡被盗刷 法院判银行担责八成 ................................................... 23 ☆案例延伸：磁条卡天生有“缺陷” ..................................................................................... 23 ☆事件影响：银行或遭遇声誉及客户双重损失 ..................................................................... 24
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银行业风险案例精析
☆事件反思：积极应对盗刷事件 尝试大额交易延时交易机制 ........................................... 25 二、从某信用社假造死亡名单核销贷款看其内控管理 .................................................................... 26
☆风险点 ..................................................................................................................................... 26 ☆事件回放：58名贷款人“被死亡或失踪” 250万元贷款借以核销 .................................. 26 ☆事件结果 ................................................................................................................................. 27 ☆事件分析 ................................................................................................................................. 28 ☆案例风险 ................................................................................................................................. 29 ☆风险防范 ................................................................................................................................. 29 三、某分行行长受贿违规放贷带来的启示和反思 ............................................................................ 30
☆风险点 ..................................................................................................................................... 30 ☆案例介绍：某行分行行长被控收受巨额贿赂 ..................................................................... 30 ☆相关案例：金融机构内部人员挪用公款、违法放贷现象频发 ......................................... 32 ☆案例分析：缘何金融机构内部工作人员犯案不止 ............................................................. 33 ☆案例启示：银行应采取积极措施防范内部人犯案 ............................................................. 34
第四篇 风险快报 .................................................................. 35
一、虚拟信用卡或引发信用卡产业洗牌 ............................................................................................ 35
☆背景介绍 ................................................................................................................................. 35 ☆风险警示 ................................................................................................................................. 36 二、造船业中船艇一枝独秀 银行机遇与风险并存 .......................................................................... 36
☆背景介绍 ................................................................................................................................. 36 ☆风险警示 ................................................................................................................................. 37 三、政策逐渐升温 银行需警惕新能源汽车已驶入窘境 .................................................................. 38
☆背景介绍 ................................................................................................................................. 38 ☆风险警示 ................................................................................................................................. 38
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银行业风险案例精析
第一篇 热点追击
一、“8号文”倒逼银行理财业务转型
案例摘要：3月27日，银监会下发《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（即“8号文”），对商业银行理财间接投资于非标准化债权资产业务做出规范。非标准化债权资产业务受限，银行短期理财产品或将受到冲击，理财产品转型压力较大，银行或可通过清理资产池中的非标债权资产，或加大对债卷资产、同业资产等标准债权及货币市场类资产配置，来满足监管规定。
☆风险点
? 银行理财产品转型带来的风险
☆事件始末
?事件背景
近年来商业银行理财业务始终处于飞速发展阶段。截至2012年末，银行业理财产品余额已突破7万亿元，其中多数份额被上市银行占据，较2011年末的4.58万亿元大幅增长。同年，常被诟病的理财产品“资金池”风险开始浮出水面，部分银行员工私售理财产品，个别银行理财产品出现巨亏，接连曝光的风险已经获得监管层重视。
自2012年7月，银监会已着手清理理财产品，对新发行的非保本浮动收益型产品实行单独核算。银监会此举防范于未然，借助“8号文”对非标理财产品做出相应规范，以此来夯实理财业务长远发展的基础。 ?事件回顾
银监会3月27日发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监发【2013】8号），规范商业银行理财间接投资于“非标准化债权资产”（所谓非标准化债权资产，指的是未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受（收）益权、带回购条款的股权性融资等）业务，希望通过控制理财资金投资非标准化债权资产的总额，对“资金池”运作
模式下的非保本浮动收益型产品加强管理。
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