银行业风险案例精析
约为4.1%，2012年全国开展理财业务的18家主要银行为客户实现投资收益2464亿元。
私人银行部沦落成为代销集成商
通常，银行理财产品是指银行作为发行人并进行运作的产品，这类理财产品针对普通投资者，门槛较低，一般5万起售。此外，银行还代销很多基金公司、保险公司、信托公司以及私募股权基金机构运作的理财产品，后两者以较高的收益，满足了私人银行部对高端客户与公司客户的需求。
现阶段，中国的私人银行尚停留在这种以卖产品、卖组合的集成商阶段，距离全权委托资产管理的私人银行模式还很远。私人银行部俨然成为了一个汇集各类第三方投资产品的一站式、集成式平台。
这跟政策监管或有直接关系。一直以来，银行有独立产权的投资大多投资收益率比较低的债券、货币市场等。在分业监管下，商业银行法规定银行不能直接持有企业股份以及股市等高风险市场，私人银行受到的限制比较多。基于此，私人银行的症结就在于由于缺乏自己独立的产权投资产品结构，不得不成为“卖产品”组合的集成商，这也正是私人银行“富矿不富”的现实困境。
但这类银行代销理财产品与银行自己发行的理财产品不同，前者由基金公司、信托公司等其他金融机构进行产品设计、投资管理以及收益分配，主要投资于股票、债券等二级市场。商业银行仅承担销售职能以及部分产品的资金托管，不操作投资者的账户资金，也不承担相关责任。
此番监管重拳出击整治的重点正是针对银行代销的包括保险、基金、信托、私募、PE第三方产代销产品。
代理业务收入已成为各银行中间业务收入的重要组成部分
作为银行中间业务收入的重要组成部分，代理业务已成为各大商业银行竞相抢占的新的利润增长点，代理业务影响着银行中间业务收入。各银行在2012年代理业务上呈涨跌互现、参差不齐的局面。以2012年为例，农行、中信的代理业务增速分别高达57.5%、33.38%，而建行、交行的代理业务收入则分别下滑10.12%、12.41%。
一季度作为银行的传统销售旺季，随着监管的日趋严格，加上近期刷卡手续费下调新政的实施，大部分银行今年的中间业务收入不尽如人意，销售人员肩上所担的各项代销指标继续加码。
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表3 各银行2012年代理业务现状
单位：亿元，% 建行 中行 农行 交行 招行 中信 平安 光大 代理业务收入 增速 中间业务收入 962.18 751.98 785.73 241.26 211.67 121.94 64.50 占比 13.27 18.84 23.71 5.85 18.54 7.93 1.86 业务变化点 代销基金收入大幅下降，以及银保市场业务规模下降等因素影响，代理保险收入同比下降 - 实现代理保险业务收入38.32 亿元，业务收入市场份额连续三年保持五大行第一 - 主要是代理保险业务稳步增长 代理保险业务手续费收入同比实现翻番增长，成为零售中间业务的重要增长点 - 127.72 -10.12 141.71 16.74 186.3 57.5 14.11 -12.41 39.24 9.67 1.2 15.41 33.38 - 6.51 28.91 99.94 代理保险手续费收入1.38亿元，占21.20%；代理银行证券及信托业务手续费收入2.45亿元，占6.51 37.63%；代理基金销售手续费收入0.50亿元，代理黄金业务手续费收入0.30亿元 资料来源：各银行2012年年报
代销产品“越难卖提成越高”
一般来说，代销产品“遵循越难卖提成越高”的规律。据悉，银行在售的基金产品佣金基本在0.5%～1.5%，股票型基金相对较高；趸交保险产品佣金在3%～4%。也就是说，客户一次性购买了1万的保险产品，银行可获得400块的中间业务收入。当然这还要视不同公司与不同银行的协议签署情况而定。 ?代销业务可能存在较多问题
客户难辨理财产品真假、不想买者自负。由于大多数客户难辨理财产品究竟是银行发行还是只是银行代销，才会有银行内部人士可乘之机，为高佣金“义无反顾”地加入到推销私售产品的大军之中。而银行理财产品一直大卖，主要也是因为大多数投资者仍把银行理财产品当成高收益存款产品。
银行激励及风控制度均存在缺陷。部分银行出售的理财产品屡屡突破道德“底线”，除了一些营销人员不讲职业道德外，银行的考核制度也起了推波助澜的作用。买单制作为一种行之有效的激励手段，近年来受到国内商业银行的追棒，特别是在个人金融产品的营销中得到广泛应用。所谓买单制，顾名思义，就是商业银行把能够量化考核的金融产品明码标价，根据所属员工营销产品的数量和质量，进行绩效考核的一种激励措施。这导致部分从业人员为了冲指标，在理财产品的介绍过程中，有意夸大产品预期收益，
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隐瞒产品风险，致使客户忽视产品中蕴藏的风险。
此外，“8号文”出台之前，对于代销包括保险、基金、信托等在内的第三方产品，各家银行一般会经过“分行批准和总行报备”，对所代销的产品通常都会进行相应的调查、审批、甄选等风控操作。但是，据监测，部分银行支行的代销产品并未经过“分行审批、总行报备”的流程就直接从支行层面开始推销，内部审批和风险控制制度的缺失，无疑大大增加了投资者的投资风险。
☆案例风险：代销业务中潜藏的银行风险分析
兑付风险。尽管一些产品比如信托的代销会经过银行严格的审核流程，但在出现兑付风险的情况下，客户还是会找到银行来“算账”。而为了不让银行声誉受损，事后银行贴钱专门针对这些高净值客户发行固定收益很高的理财产品来作为补偿，以免客户流失。
声誉风险。当前独立于金融机构的第三方理财机构，在缺少相关法律法规和行业规则环境下，为社会公众提供理财服务或者销售投资品等，它们多以“财富管理”、“投资管理”、“理财咨询”等形式出现。代理发行或推介的产品可能由银行托管，也或仅在银行开户，但在外宣传中擅用资金银行托管等词语，或在企业产品推荐资料中，声称与银行在产品设计和筛选方面有深度合作，借用银行声誉增信。一旦出现偿付风险，会因客户利益受损而引发银行声誉风险。
客户信息安全风险。为准确找到符合条件高净值客户进行推销，第三方理财机构或会从银行私人银行或零售业务部门搜集符合标准的客户名单和信息。
非正常资金往来风险。目前市场上第三方理财机构大多只提供理财规划和产品推荐，客户自主进行资金划转和管理，但有小部分机构与客户发生大额资金往来，在客户投资受损时，银行可能有连带责任，包括基层员工操作风险。
除此之外，还会有员工擅自参与销售第三方理财机构推荐产品等风险事件发生。
☆风险防范
第一，在银行网点对理财产品客户进行公开教育，以帮助客户辨别理财产品“真实身份”以及养成“买者自负”的意识。
可通过发放理财产品须知单或者在网点内引人注意的地方公开播放理财产品须知的内容，内容可参考如下：如果是银行发行的产品，那么合同甲乙双方就是客户和银行。购买银行代销的基金以及保险产品，那么客户缴款后拿到的是银行出具的基金或保险的
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凭证，而不是转账凭条。如果客户购买的是银行代销的信托产品或私募产品，客户可以要求客户经理出具银行与产品发行或承销公司签订的代销协议。此外，投资者可以通过拨打银行客服热线，查询需要购买的理财产品的全称及其代码，以确认产品的“真实身份”。
此外，在客户购买理财产品时，理财产品经理必须提示其自身需细看产品说明，认清产品发行机构及印章，明确不论是“最高预期收益”还是“预期年化收益”都不代表最终的实际收益。
第二，在为以投资公司、理财顾问公司等多种形式命名的第三方理财机构办理开户时，应严格审核材料，加强日常走访和管理，防止借用银行声誉增信。
第三，除了加强对理财基层员工及理财经理等的监督教育外，还可对其的薪酬机制进行改革，如为避免员工“私售”理财产品而后“跑路”的现象出现，可延期发放员工理财产品的提成或奖励，如在理财产品到期后再行发放提成总额及利息，利息可按理财产品存续期间的一年期定期存款利率进行计算而得。
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第三篇 内控案例剖析
一、防范因银行卡盗刷给银行带来的风险
案例摘要：日前，上海市民吉先生遇到银行卡盗刷事件，虽然立马申请冻结，但仍在4分钟内被盗刷16万元人民币。某行按照国际惯例，就算明知该行为是盗刷仍无权冻结这笔资金。日益猖狂的银行卡盗刷事件在给银行及其客户带来金钱及时间、精力损失的同时，也使得人们逐渐失去对银行的信任。为了避免银行卡盗刷给银行带来的一系列风险，银行事前或应尝试大额交易延时交易机制，以及适时购买盗刷险；事中，银行应积极应对盗刷事件，避免给客户留下“冷处理”的印象。
☆风险点
? 法律风险 声誉风险
☆案例回顾：吉某人在国内卡在身边，借记卡却遭境外盗刷
2013年3月31日19：24，上海的吉先生收到某行的刷卡通知短信，短信内容提供他于当日19时23分境外消费2499.99英镑，他随即拨通银行电话要求银行冻结银行卡。
不过吉先生称在银行客服身份核对过程中，仍不断收到消费短信提示音，“虽然我反复要求立即冻结我的银行卡，但最终，仍旧没能阻止其后的四笔盗刷消费”。 吉先生表示，盗刷最后总计1.7万英镑（约合人民币160990元）。
为了搞清楚事情的真相，吉先生又打电话给某行，得知这五笔消费是在英国一家二手车销售店发生的。商家先暂时冻结了16万，稍后再向银行清算。
发现钱还没有完成清算，吉先生看到了一丝希望。吉先生马上到附近超市刷卡证明卡在身边，又报警证明自己在上海。他向某行提交了相关证明，希望其能够暂缓清算，等待事情查明。但是，某行答复“客户挂失时，授权刷卡交易都已发生。授权交易产生后，按照国际银行卡规则必须划款。授权交易不是预授权，而是客户已授权后发生的真实交易，银行不能拒付”。 最后，某行还是把钱划给了商户。并且目前只承诺将调查此事。这样的回应与持卡人的诉求相差较远，吉先生透露，其已聘请律师，并向银行发出律师函。
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