（二）对于存在不良授信的客户，应按每月进行贷后管理并完成贷后报告，管理的重点内容为客户的生产经营情况（针对未停产企业）、法律及保全手续等工作情况和进度、银行往来分析（如有）、诉讼情况（如有）、清收情况。
二、担保贷后管理标准和管理要求
一般客户按照每半年一次的频度执行担保方面的贷后管理，对于担保方式中存在以下情况的，应按下述频度进行担保管理，如总行另有规定的，按照相关规定执行：
（一）借款人或者保证人为总省行级重点客户或其集团客户核心企业的，可按一年一次的频度进行贷后管理；
（二）以抵押方式提供担保的，按半年一次的频度对抵押物进行贷后管理；以飞机或飞机发动机作为抵押担保的，实行非现场检查为主；
（三）以应收票据、应收账款质押提供担保的，按季实施对押品的贷后管理；对于以公路、桥梁、隧道、渡口不动产收费权等未来应收账款质押的按借款人贷后分级管理级别，确定担保贷后管理频度；
（四）以出口退税账户、股权质押提供担保的，按月实施对押品的贷后管理。 （五）以未来收费权作为质押的，应视为信用贷款，无须对担保进行检查，待应收账款质押实现后，按照相应频度对其进行贷后管理。
三、其他要求
对于固定资产贷款、项目融资、高风险集团授信客户、异地信贷业务的特定管理要求详见本操作规程相关章节。
第二节 分级认定和调整流程 一、首次分级认定流程
对首次进行贷后管理的借款人，公司业务人员应按分级标准对其进行分级认定，应报经团队主管和分管总经理审批，在CCMS系统做好相应的记录。
11
二、分级认定调整流程
（一）下调流程
在对借款人进行后续贷后管理的过程中，如在信用评级、资产风险分类、授信行业政策等方面出现负面变化且达到下一分类等级的，应由公司业务人员直接下调借款人的贷后管理分级，并从次月起按新等级对应的管理要求实施贷后管理。团队主管、分管总经理在获知以上信息时，应及时要求公司业务人员下调贷后管理级别，在CCMS系统做好相应的记录。 （二）上调流程
在对借款人进行后续贷后管理的过程中，如在信用评级、资产风险分类、授信行业政策等方面出现正面变化且达到上一分类等级的，应由公司业务人员提出上调借款人贷后管理分级的申请，经团队主管、分管总经理审批同意后按新等级对应的管理要求实施贷后管理，相关审批记录应在CCMS系统中予以体现。
第六章 贷后管理策略
贷后管理策略指公司业务部门对借款人、贷款、担保实施差别贷后管理的原则和方法。贷后管理策略的制定应以贷后报告结论为依据，对不同贷款业务品种贷后策略进行细分，按照风险变化程度制定一户一策的管理办法。
贷后管理策略具体分为如下四级：正常维护策略、密切关注策略、优化紧缩策略和清户退出策略。贷后管理策略针对风险的逐步增强，自正常维护向清户退出由松到紧过渡，管理力度逐步加强，并针对贷款风险变化程度定期或不定期地进行调整。
贷后管理策略制定后，公司业务人员应制定具体可行的实施计划，在贷后管理工作中推进落实。既定贷后管理策略和具体实施计划须在贷后检查报告中注明。
第一节 正常维护策略 一、正常维护策略特征
公司业务人员对借款人、贷款和担保进行贷后管理时，通过认真分析、判断，对符合下述全部条件的贷款实施正常维护策略：
12
（一）借款人财务状况、经营状况良好，各方面运转正常； （二）借款人现金流充足； （三）担保条件无不利变化；
（四）贷款资产分类为正常1-3级（含）。
二、正常维护策略管理要求
对于适用正常维护策略的借款人，各级分行正常维持其贷款规模，并视业务发展需要予以新增，保持授信政策积极、稳定。
第二节 密切关注策略 一、密切关注策略特征
公司业务人员对借款人、贷款和担保进行贷后管理时，通过认真分析、判断，对符合下述条件之一的贷款可实施密切关注策略：
（一）借款人财务、经营状况基本正常，但存在可能会影响授信安全的不利因素；
（二）担保出现不利变化征兆可能会削弱担保效力；
（三）在我行虽无不良记录，但在非正常情况下被其它金融机构要求提前还贷、或被同业制裁、或受到监管、行政部门处罚；
（四）处于国家宏观调控（如热点或敏感）的行业或在对外贸易中遇到贸易壁垒；
（五）关键领导人出现变动，关键性技术或人员流失，关键供应商或购货商流失；
（六）可能出现不良迁移贷款；
（七）资产分类为正常4（含）-关注3级（含）。
二、密切关注策略管理要求
各级分行通过加强日常管理，密切监控借款人、贷款、担保潜在风险的变化趋势，及时化解、防范风险，维持现有存量，对新增贷款慎重对待。
13
第三节 优化紧缩策略 一、优化紧缩策略特征
公司业务人员对借款人、贷款和担保进行贷后管理时，通过认真分析、判断，对符合下述条件之一的贷款可实施优化紧缩策略：
（一）明显出现不良迁移趋势的正常或关注类贷款； （二）借款人关键财务指标恶化； （三）贷款出现利息或本金的逾期； （四）担保条件出现重大不利变化；
（五）国家政策调整对企业今后发展产生重大不利影响； （六）贷款已经进入非应计；
（七）资产分类关注3级（不含）以下。
二、优化紧缩策略管理要求
各级分行公司业务部门在实际操作中可针对性地采用不同管理策略，从借款人主体变更、贷款条件收紧和压缩贷款规模等方面进行优化紧缩，具体要求是：
（一）通过变更借款人主体、变更担保人等手段使我行债务先行得到偿还或在其他方面减少我行风险，将整体授信风险下降至我行可控制范围内；
（二）通过提高利率、调整贷款期限、增加担保、降低整体授信额度将整体授信风险下降至我行可承受范围内；
（三）停止使用尚未使用的贷款额度、完善担保条件、对外转让部分债务，有计划地逐步减少贷款余额等，将借款人的整体授信风险下降至我行可控制范围内；
（四）在压缩核定存量时，授信品种可按照高风险向低风险原则调整； （五）贷款余额压缩到我行可接受范围内的时间原则上不超过三年； （六）严格控制除抵（质）押方式外的贷款新增； （七）动态调整贷款风险分类； （八）重新认定借款人信用等级。
14
第四节 清户退出策略 一、清户退出策略特征
公司业务人员对借款人、贷款和担保进行贷后管理时，通过认真分析、判断，对符合下述条件之一的贷款可实施清户退出策略：
（一）借款人授信风险凸现，已经成为高风险借款人； （二）借款人恶意拖欠我行贷款本金和利息；
（三）借款人信用评级低于CC级（含）且授信资产质量持续恶化； （四）借款人连续两年在我行信用评级为D级（有特殊规定的按规定办理）； （五）借款人属于我行战略退出范围； （六）资产分类次级以下。
二、清户退出策略管理要求
公司业务人员对列入清户退出的借款人必须制定详尽的退出计划，对退出时间、金额做出明确规定，专人负责认真实施。通过实施有效贷后管理策略大幅度缩减贷款份额直至全部结清。建议按规定采取以下措施：
（一）立即停止使用尚未使用的授信额度；
（二）重新认定借款人信用等级，调整贷款风险分类； （三）不得发放新增授信； （四）宣布贷款提前到期；
（五）采用清收、诉讼等手段收回贷款； （六）主张担保权利；
（七）按照不良资产移交规定移交授信执行部门。
第五节 策略调整流程
策略调整分为定期调整和不定期调整。公司业务人员应在日常贷后管理中对借款人风险状况进行分析判断。如借款人出现风险变化，公司业务人员应实时、动态调整贷后管理策略，避免因调整不及时造成贷款损失或业务流失。
15