第五节 贷款日常管理 一、信用评级更新与调整
贷款发放后，公司业务人员应本着“统一标准、集中认定、定期评估、动态调整”的原则在新的会计年度按照风险管理要求及时完成借款人和保证人信用评级的更新。同时，公司业务人员还应负责借款人和保证人信用评级的动态调整，当外部环境、客户情况发生重大变化，引起客户评级定量、定性指标的变动或通过直接降级的方式在评级系统中实现等级上调或下调时，应及时按照《中国银行国内机构客户信用评级管理办法》的要求完成信用评级的动态调整、上报工作。
二、风险分类
公司业务人员应做好贷款风险分类的初分和分类调整工作。信贷资产风险分类实行年度常规认定和季度重审认定，同时结合宏观经济政策、行业前景等宏观因素及贷后监控过程中发现的微观变化，实施差异化管理。公司业务人员应按常规化和动态调整原则，根据《中国银行授信资产风险分类管理办法》的要求履行规定审查程序对发生重大事项、重大变化的信贷资产，及时发起风险分类动态调整，保证贷款风险分类的准确性。
三、还本付息
在借款合同规定的还本付息期间内，公司业务人员按合同规定对借款人还本付息进行管理。
（一）贷款到期通知书
公司业务人员在短期贷款到期日前1个星期、中长期贷款到期日前1个月向借款人发送贷款到期通知书（格式见附件7），督促借款人筹集资金按时还款。在此期间，公司业务人员应加强对借款人账户变动情况监控，关注借款人经营性流动资金回笼情况。
公司业务人员在贷款到期当日应主动核查借款人是否按时偿还贷款本息，如借款人未能按时偿还应立即催收，必须在到期日后10个工作日内向借款人及保证人发送贷款催收通知书（格式见附件8）和履行担保责任通知书（格式见附件
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9）。借款人、保证人必须在贷款催收通知书和履行担保责任通知书上签字并加盖公章。如借款人、保证人不予签章，公司业务人员必须采用公证送达等方式送交借款人、保证人，确保诉讼时效。
（二）付息通知
公司业务人员在贷款付息日前10个工作日以电话、书面、现场提示等方式督促借款人按时偿还利息，并关注借款人账户变动情况。
公司业务人员在收息当日应主动核查借款人是否按时偿还利息，如借款人未能按时付息应立即催收，并在收息日后10个工作日内向借款人发送贷款催收通知书。借款人须在催收通知书上签字并加盖公章。如借款人持续拖欠贷款利息，公司业务人员应及时向保证人发送履行担保责任通知书。保证人须在履行担保责任通知书上签字并加盖公章。
（三）建立本息违约报告制度
为准确了解借款人还本、付息、付费的情况，各级分行应建立本息违约报告制度。指派贷后管理人员监控本级借款人还本、付息、付费情况，一旦出现违约，立即报告公司业务部门总经理。
四、贷款条件变更
贷款条件变更指贷款期内借款人生产经营正常，未来现金流较为充足，但由于贷款期限与实际不符、借款人或担保人名称出现变更、借款人市场地位发生变化或担保情况发生变化等主、客观原因，银行对原贷款条件进行变更的行为。
贷款条件变更包括贷款展期、提前还款、担保条件变更、利率变更、借款人或担保人名称变更等内容。
（一）贷款展期
贷款展期指借款人生产经营正常，未来现金流较为充足，但由于贷款期限与实际不符等客观原因，借款人不能按照借款合同规定的还款计划按时偿还贷款本息，在借款人提出申请并经贷款人审查同意后，延长还款期限的行为。
1、操作程序
收到借款人提出展期书面申请和原担保人同意继续为借款人提供担保的书
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面证明→公司业务人员按照程序进行报批→公司业务人员与借款人和担保人共同签订展期协议→公司业务人员与借款人和担保人一同办理抵（质）押物续期登记手续。
2、管理重点
借款人需要办理展期时，原则上公司业务人员应要求借款人在贷款到期日前1个月提出展期申请，并重新确定借款合同有关条款。
（1）展期期限
《贷款通则》明确规定：短期贷款展期的期限累计不超过原贷款期限；中期贷款展期的期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期的期限累计不得超过3年（国家另有规定的除外）。
（2）展期利率
展期后贷款人应根据实际情况重新确定展期利率，贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利率应按新的期限档次利率计收。
（3）贷款办理展期后，公司业务人员应关注借款人的财务状况、生产经营及银行往来情况等，及时获取借款人财务报表，分析还款期内借款人经营活动情况及偿债能力、现金流来源和构成、正常经营活动所产生现金流是否合理。还应加强对借款人账户变动情况监控，关注借款人销售收入回笼情况，以确保借款人按时还本付息。
（二）提前还款
提前还款指借款人主动要求改变借款合同规定的还款计划，须由借款人提出申请，经贷款人同意，提前偿还部份或全部贷款的行为。提前还款不包括合同已约定可根据实际情况安排还款的贷款。 1、操作程序
收到借款人提前还款申请→公司业务人员根据借款合同审查提前还款合理性及可行性，并形成书面意见→本级公司业务部门进行最终审批→公司业务人员通知借款人办理提前还款手续。
对提前还款频繁的商贸流动资金贷款，各级分行可由公司业务分管总经理授权公司业务团队主管批准提前还贷。
2、管理重点
（1）除合同约定外，借款人提前还款需征得贷款人同意；
（2）借款人应以书面形式向贷款人递交提前还款的申请，其中列明要求提前偿还的本金金额和提前还款原因；
（3）借款合同已约定提前还款罚则的，公司业务部门在进行提前还款内部
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审批时须明确是否按照该罚则执行。
（三）担保变更
担保变更指对贷款担保方式的调整。公司业务人员必须关注担保变更之后抵（质）押物的完整性和有效性、保证人担保能力的变化。具体变更方式包括两类： 1、减少或变更抵（质）押物或保证人
借款人提出担保变更申请→按照该笔贷款原审批程序进行报批→公司业务人员与借款人和担保人重新签署相关补充合同。
2、增加抵（质）押物或保证人
公司业务人员书面形式上报→本级公司业务部门进行最终审批→报备本级风险管理部门→公司业务人员与借款人和担保人重新签署相关补充合同。
（四）利率变更
利率变更指银行根据借款人经营管理水平、资产质量、经营效益和市场地位的变化，对贷款利率进行调整的行为。
1、操作程序
借款人提出调低利率的申请→按照有关审批程序进行报批→公司业务人员与借款人和担保人共同签订贷款补充协议。
公司业务部门提出调高利率的建议，并与借款人协商一致→本级公司业务部门进行最终审批→公司业务人员与借款人和担保人共同签订贷款补充协议。 2、管理重点
（1）风险与收益相匹配的原则。即借款人给银行带来的综合收益应与银行降低贷款利率承担的风险相匹配。
（2）按照审批程序进行报批时需注意：如原授信批复注明贷款利率，则贷款利率下调的初审报告需报原审批部门审批；如原授信批复未注明贷款利率，贷款利率下调幅度在公司业务部门利率授权审批权限内，在公司业务部门内进行审批；如贷款利率下调幅度超出公司业务部门利率授权审批权限，需报送相关利率管理部门审批。
（3）银行为借款人调低贷款利率后，公司业务人员应关注借款人的财务状况、生产经营及银行往来情况等，及时获取借款人财务报表，分析还款期限内借款人的经营活动情况及偿债能力；分析借款人的综合收益是否达到我行预期目标。
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（五）名称变更
借款人或担保人名称发生变更，但主体资格及股东、股权结构未发生改变，贷款人应在1个月内与借款人和担保人签订补充合同或要求借款人、担保人在1个月内出具声明，并及时办理相关的抵（质）押物权证变更手续，或履行符合法律规定的其他手续。同时，公司业务人员应要求借款人、担保人及时提供公司更新资料。
五、贷款结清
贷款结清指借款人归还全部贷款本息及费用，贷款人释放抵（质）押物，与借款人之间相应的债权债务关系结束的过程。
（一）确认所有本息及各项费用已回收。
以会计部门出具的还款凭证依据，公司业务人员确认借款人贷款本息及各项费用已全部偿还。
（二）填写归档所需的贷款结清通知书及时向档案管理部门移交档案资料。 （三）释放抵（质）押物。
确认贷款本息及各项费用全部还清后，公司业务人员方可按合同约定和有关规定释放抵（质）物，办理押品的退还手续。
六、贷款交接
在日常贷款管理过程中，公司业务人员出现贷款交接时必须严格遵守交接规定并由监交人监交，实行一个月的共管期，杜绝因工作调动、人员调整形成的管理真空。交接过程中需注意以下问题：
（一）交接双方应进行全方位的交接，除对客户进行现场交接外，还必须对贷后档案和电子文档交接；
（二）交接双方公司业务人员需到授信客户实地进行现场交接；
（三）如果贷款档案资料不齐，前任公司业务人员必须帮助后任查漏补缺，直至补齐相关资料为止，使后任公司业务人员能顺利管理贷款；后任公司业务人员应认真整理档案资料，理清思路，弄清贷款的来龙去脉，特别应该注意贷款的诉讼时效和相关法律文件；
（四）必须本着上不清、下不接的原则做好交接工作；
（五）未包括在档案内容中的未尽事项须以书面形式说明。需特别说明近期
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