课题。请问，是不是有可能拨入财政资金？怎样提高四大国有商业银行的竞争力？”温总理回答：“为了降低金融不良资产，这些年我们做出了很大的努力，包括剥离14000亿元不良资产，成立了四家金融资产管理公司加以处置。但是目前四家国有商业银行的不良资产率如果按照四级分类口径，还高达21.4%??过去5年，我们曾发行2700亿特别国债补充银行资本金，同时，剥离了14000亿元的不良资产。”
请根据以上温总理说明的问题做出如下解释：
（1）用经济学的原理说明银行可能遇到的风险是什么？造成银行不良资产的主要原因是什么？
（2）用经济学的原理说明要解决商业银行的经营风险问题，应该做的主要工作有哪些？（天津财经学院2004研）
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第六章 中央银行
A、知识脉络
央行的产生和发展
央行的职能（发行的银行、政府的银行、银行的银行） 央行的业务 央行的独立性 B、知识点
央行的职能
央行的业务(资产、负债、其他业务的含义及内容) 央行的独立性
一、中央银行的产生、性质和职能
（一）中央银行的产生
中央银行产生的途径有商业银行逐步演变为中央银行和新组建的中央银行。 英格兰银行是最早成为中央银行，它始于皮尔法案。
（二）中央银行性质——中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，调控宏观经济，管理全国金融的特殊的金融机构。
1、 中央银行是一个专门从事货币信用活动的金融机构（存款、贷款和结算）
2、 中央银行是一个特殊的金融机构
中央银行是国家的一个管理机关
中央银行是代表国家管理金融、干预和调控国民经济的机关
（三）中央银行的职能
发行的银行——垄断全国的货币发行权
集中保管和调度存款准备金 职能 银行的银行 充当最后贷款人
主持金融机构之间的资金清算 代理国库
向政府融通资金
代理政府债券的发行
政府的银行 制定和执行国家的金融政策
代表国家对宏观金融的监督和管理 代表政府参与国际金融事务 二、中央银行的组织形式
1、 单一式的中央银行制度（1984年以后我国是这种货币制度） 2、 二元式的中央银行制度
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3、 复合式的中央银行制度（1984年以前我国是这种货币制度）
4、 跨国式的中央银行制度 5、 准中央银行制度 ▲中国人民银行的建立： 中国人民银行是在1948年12月1日在西北农民银行、华北银行和北海银行的基础上合并后，在石家庄成立的。
三、关于中央银行的业务
货币发行——中央银行最主要的负债业务 经理国库
负债业务 集中存款准备金
清算资金 其它负债业务 再贴现（概念） 再贷款（对商业银行的贷款最长不超过12个月） 资产业务 金银和外汇储备 证券买卖业务 其它资产业务
清算业务 票据清算
资金清算
中央银行的性质与职能 答：性质
中央银行的性质是特殊的金融机构，是代表国家管理金融的政府管理机关。一方面，它不同于一般的金融机构。它不以盈利为目的，业务对象限于政府和金融机构，活动范围仅限于宏观金融领域，主要业务是调节货币供应量。另一方面，它不同于一般的政府机关。它是社会信用的总枢纽，主要是通过经济手段来进行调控，它的货币政策目标主要是保持货币币值的稳定，业务具有较强的专业性和技术性。
职能：中央银行的职能是由其性质所决定，也是其性质的具体表现。中央银行的职能可以概括为发行的银行、政府的银行和银行的银行 发行的银行——中央银行垄断货币的发行权。
政府的银行——主要表现：代表国家制定和执行货币政策、代理国家财政金库、代表国家管理金融和金融市场、为政府融资和代为政府融资、充当政府顾问、代表国家参与国际金融事务等。
银行的银行——主要表现为：集中保管和调度存款准备金、充当最后贷款人、主持全国金融机构之间的清算等。 四、 中央银行独立性 1、 相对独立性的含义
指的是中央银行在法律授权的范围内制定和执行货币政策的自主程度。
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2、中央银行保持相对独立的必要性
中央银行保持相对独立性的必要性主要表现在以下几个方面：第一，中央银行地位与业务特殊性的需要。第二，避免财政赤字货币化的需要。第三，为了稳定经济与金融的需要。
3、中央银行相对独立性的内容： （1）垄断货币发行权
中央银行必须建立符合国家实际经济状况的货币发行制度，维持货币币值的稳定。 （2）独立制定货币政策目标
从经济发展的客观规律和货币信用规律，独立决定货币政策目标。 （3）独立选择货币政策手段
货币政策目标决定以后，中央银行独立选择实现货币政策目标的手段，也就是说货币政策的操作权必须掌握在中央银行手中。 五、我国中央银行的相对独立性
以法律的形式确立了中国人民银行的地位。
但就目前中国人民银行的独立性来看，其独立性仍有待加强。 六、、中央银行的资产负债表
中央银行的资产负债表反映了其基本业务活动，是中央银行发挥职能的基本体现。资产方主要包括再贴现与再贷款、政府债券与政府借款、外汇与黄金储备和其他资产。负债方主要包括流动中的通货、国库及公共机构存款、商业银行等金融机构存款和其他负债。其中流通中的通货与商业银行存款之和等于基础货币，因此基础货币=资产－国库及公共机构存款－其他负债－资本金。资产负债各项目是通过影响基础货币来影响货币流通的。也就是说当其他项目不变资产增加时，基础货币增加；其他项目不变，其他负债和国库及公共机构存款增加时，基础货币减少。 常见真题
1.存款准备率（东北财大2003研） 答：存款准备率分为法定存款准备率和超额准备率，二者都是影响货币乘数的重要因素。法定准备率是中央银行规定的商业银行必须提取的存款准备金的比率。当中央银行提高法定准备金率时，商业银行一定比率的超额准备金就会转化为法定准备金，商业银行的放款能力就会降低，货币乘数就会变小，货币供应就会相应收缩；而降低法定准备金率时，则会出现相反的倍数效果，最终扩大货币供应量。法定存款准备金率是最猛烈的货币政策工具。超额准备率是银行依据最大化原则意愿持有的超额准备和所有支票存款之间的比率。
2.法定存款准备金制度（北京工商大学2004研）
3.中国人民银行规定，从2003年9月31日起，除农村信用社和城市信用社外，所有存款类金融机构都需将法定存款准备金率由6%调高至7%。请根据存款准备金政策的作用原理分析中央银行的政策目的。（对外经贸大学2004研）
4.从理论上讲，法定准备率是中央银行调控货币供应量的一个强有力的工具。但是我国在1998年与1999年曾两次下调法定准备率，却并没有引起货币供应量的明显扩张，如何解释这一现象？（东北财大2001研）
5.结合理论与实践，分析中国为什么经常调整存款准备金率？（北大2004研）
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6.2003年我国中央银行调整存款准备率的背景和意义是什么？（北师大2004研） 7.政策分析
5月19日，央行出台《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》（简称121文），对规范房地产信贷做出细致、精确的规定：8月23日，中国人民银行宣布，将法定准备金率上调1%。从9月21日起，除农村信用社和城市信用社外，所有存款类金融机构都必须将存款准备金率由现行的6%调高至7%。
你认为上述政策会对我国经济会产生什么影响？另外，为什么央行采用了调整法定准备率的手段而不是上调利率？（北京交大2004研）
8.公开市场业务（东北财大2003研；南京大学2003研；复旦大学1996研；公开市场操作（业务）（北航2004研）
9.公开市场操作相对于其他货币政策工具的优点是什么？（南开大学2000研） 10.公开市场业务及其优越性。（上海交大2002研）
11..公开市场业务政策的利弊有哪些？（东北财大2003研）
12.简要说明公开市场业务的特点和实施条件。(南开大学2001研)
13.论述中央银行运用公开市场业务调节货币供应量的原理以及运用公开市场业务的必备条件。（首都经贸大学2004研）
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