第一章 印度尼西亚简介
1、国家背景
印度尼西亚是世界上最大的岛国，位于亚洲及澳洲之间。印度洋及太平洋与之相邻。它包含17,000多个岛屿，面积180万平方公里，共分33 省。根据印度尼西亚统计局资料显示，2002年末总人口约2.15亿，由不同文化、语言、种族群体组成。
印度尼西亚自然资源丰富。例如：石油、天然气、矿产、木材及其它能源。传统上，农业在印度尼西亚经济中作用很大。因此，不难理解60%以上的人口居住在乡村，由于人口增长导致土地作用转化及工业化，农业规模小幅减少。在2002年1610万亿国内生产总值中，主要的贡献行业是制造业（24%）、农业（17%）及贸易、酒店、餐饮业（16%）。
印度尼西亚作为发展中国家面临着贫困问题。特别是在1997年国家遭受多重危机打击。在危机以前，印度尼西亚政府已经成功地将贫困率由1976年的40%降低到1996年的11%，但是贫困率在1997年危机之后急聚增加。2003年，根据印度尼西亚中央统计局的统计，生活在贫困线以下的人口数是17%。
像许多发展中国家一样，微小、中小企业在印度尼西亚经济中起到举足轻重的作用。4000万个工商企业中，99%可以归类为中小企业。中小企业对于创造就业，平等分配收入起到重大作用。印度尼西亚数百万人就业于中小企业，中小企业雇佣了99.45%的工作于私营行业的人口。它们对于国家贡献巨大，54.7%的GDP来自这些企业。 2、 印度尼西亚银行业概况
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印度尼西亚经济传统上依赖于银行业投资推动经济发展。银行业资产占到金融资产的86%（2003年世界银行报告），根据银行法，银行业由商业银行及附助银行组成。
印度尼西亚银行业历史始于殖民时代。印度尼西亚独立后，一些荷兰银行被国有化并支配着整个银行业。由于石油暴利，这些银行主要的职能是把政府提供的资金引导到优先发展的行业中。
在19世纪80年代，印度尼西亚银行业经历了显著的变化，这是一系列放松管制及改革措施的结果。放松管制的理由是由于国家石油收入的大幅下降，以及要增加国内私营资本和国际资金的投资。
这些放松管制措施包括：取消大多数国有银行存贷比率限制；减少优先发展项目；对于现存补贴贷款项目利率上浮；取消银行贷款上限，所有建立新乡村银行的重要障碍取消，包括最低资本金要求。此后银行数量大幅增加。
在极短时期内，印度尼西亚中央银行（印度尼西亚银行）发放了73个商业银行的许可及301个支行许可证。然而，这样监管框架没有符合政策而导致冒进的银行业实践。印度尼西亚银行需要采取谨慎的银行业原则，包括执行巴塞尔协议中的资本充足率，法定借款限制，及通过吸收、购买、鼓励合并的政策。1997年危机之前，由于缺少银行所有者的承诺及监管当局无效的法律约束，银行业合并政策没有效率。
总体来说，印度尼西亚银行业存在着长期问题，诸如缺少好的公司治理，风险管理，大多数涉及到关系商业群体的不良贷款，及房产贷款和大量无规避风险的外汇借款。
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当国家遭遇1997年金融危机后，银行业发生了明显的变化。为了重建良好的银行体系，金融当局采取了一系列措施。1997年11月，关闭16家银行；1998年2月，干涉54家银行经营，接管7家银行；1998年4月关闭另7家银行并关闭4家以前于1998年4月和8月接管的银行，包括接管的7家银行共关闭38家银行。而且，1999年3月， 向7家银行注入资本，在1999-2000年间，再向6家国有银行和12家区域银行注入资本。
而且，当局谋划银行重组项目以提升银行体系使它们尽可能高效、迅速地发挥金融中介的作用。
银行重组项目包括对于脆弱的银行再注资的财务重组、并购项目、贷款重组和建立印度尼西亚银行业重组机构解决大公司的不良债务。除此之外，还有提高银行业绩的运营重组项目，例如营运效率良好的公司治理，风险管理和内部控制。
再注入资本项目包括两种办法。第一，自我重新注资，它是由银行所有者注资或会同战略投资者共同注资。第二，由银行所有者，投资人和政府共同注入资本。经过必要的努力及对银行评估，印度尼西亚银行把它们分为以下几类：74家具有偿付能力，38家破产应予关闭，7家破产行被接收、兼并和注资，其他9家再注入资本。再入资项目执行后，印度尼西亚银行状况发生了根本改变，大多数银行通过再注资被政府接管。尽管银行业绩有所改善，但他们在不良贷款风险及借款增长缓慢方面仍显脆弱。
从97年金融危机以来印度尼西亚商业银行情况可用如下表说明：
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表一：银行指标（1997—2002） 单位：万亿卢比
指标 总资产 贷款 存款 不良贷款 存贷比 银行数 1997 715 378 400 7.2% 94.50% 222 1998 895 487 625 1999 162 77 618 2000 1030 320 699 2001 1099 358 797 2002 1112 410 835 2003 1068 477 888 8.1% 43% 135 2004 1272 595 963 5.80% 50% 135 46.60% 32.80% 18.80% 12.10% 8.10% 78% 145 45% 145 46% 145 45% 145 49% 141 3、小额信贷在印度尼西亚
印度尼西亚具有悠久的小额信贷历史，很久之前，印度尼西亚微型金融机构的商业存款就存在。印度尼西亚小额信贷具有其他国家难以发现的显著特征。
印度尼西亚有50,000多家小额信贷机构，以广泛的法律形式存在，包括商业银行、农村银行、合作社、基金、信贷联盟，国有发展银行和国有典当行。
政府在支持小额信贷的发展中发挥着重要的作用。为了经济增长缓解贫困，社会发展，政府在不同层次建立、拥有、投资不同形式的小额信贷的发展，一些成功的小额信贷机构，LDKP/BKK在中爪哇或巴岛的LPD都是基于地方政府规章制度建立的。此外，政府通过小额信贷机构引导了许多政府项目，尽管一些政府干预鼓励可持续小额信贷机构的发展，但是大多数补助性项目没有做到这一点。另一个显著特征是正规小额信贷机构在这一领域的支配地位。著名的印度尼西亚人民银行营业所，这家商业银行的一部分，是最大的可持续的小额信贷机构。印度尼西亚
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人民银行营业所服务于3,100,000借款人，在全国有4000多家网点。私营的乡村银行是专门为微小企业服务的小银行，共有2000多家。另一类重要的小额信贷机构是以信用合作社形式存大的。
尽管小额信贷机构数量很大，仍有很多人无法享受到金融系统的服务，尤其在农村。正如研究表明：无银行服务地区的大多数村民无法获得正式的或半正式的金融服务。
第二章 印度尼西亚人民银行（ＢＲＩ）介绍
1、背景
印度尼西亚人民银行是印度尼西亚最古老的银行，它成立于1895年12月16日，起初它的名字叫DPHSI。它的业务开始于把一个清真寺的钱借给社区内做生意的本地人。随着国家政治的发展，银行名字经历了几次变更，但于1968年它的名字最终确定为印度尼西亚人民银行(ＢＲＩ)。
作为一家提供全面服务的商业银行，印度尼西亚人民银行提供着广泛的银行服务，例如：商业贷款（尤其对微小、中小企业），存款产品，贸易金融及其它金融服务。此外，这家银行在帮助政府发展农业及合作方面起到重大作用。值得一提的是，印度尼西亚人民银行开展的小额信贷业务。BRI的营业所为经济困难的穷人及微小企业提供金融服务（特别在农村地区）。BRI是印度尼西亚具有最大营业网点的银行。截至2004年末，BRI网络由1个总部、13个区行、324分行、1个中心支行、162
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