? 营业所位居商业中心，使之向社区提供尽可能便利的服务。 此外，贷款提供给位于营业所工作区域内任何合格的申请人。
第四章 印度尼西亚人民银行营业所产品
1、概况：
BRI营业所的核心业务是发放贷款及吸收自愿存款，可以增加其他产品和服务以支持核心业务。在这一框架下，产品开发基于以下三个基本原则：
? 满足客户需求
1984年营业所开始其商业运作。基本的贷款及存款产品始于实地研究以决定客户需要。基于实地研究经验、项目试验后的改进，产品才会引入系统中。从那时起，实地研究和调查被用来发现现有产品或新产品以满足客户的需要。
? 盈利性
为了营业所的生存，产品必须能够覆盖自身财务和运营成本，没有补贴且产生利润。因此产品设计非常关注收入、成本、盈利性。产品成本收入因素始终成为焦点，因为利率和货币市场情况是变化的。
? 简单化
营业所把标准化及相关分析结合起来，一个明确的政策是：提供有限广泛适用的产品和服务。使产品的营运简单且具有较高透明度。这同样有助于简化监管，形成对成果的直接鼓励和明确的责任。
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2、乡村贷款的发展 1）灵活的贷款手段
1984年2月，乡村贷款产生了。这个项目根据实地考察和小型中型农贷项目的经验，为借款人的需求而设定的。这些考察和经验一致地显示，贷款的及时获得，网点便利是小额贷款最重要的标准。利率也很重要，但是排在可获得性和方便之后。这一排序经多年研究仍显示同样的结果。乡村贷款是一个一般性贷款项目，没有特定的目标。贷款是为个人而不是小组设计，用来支持任何有贷款价值正在进行的项目。贷款不提供给新的风险项目，因为提供风险资本意味着很高的信贷风险。实地观察和正式调查显示，典型的印度尼西亚家庭，特别在农村都同时经营几项不同的经济活动。为了获得贷款，借款人要认定以某种经济活动贷款，并表明这项经济活动有能力偿还贷款。 2）贷款目的
最常见的贷款目的是支持零售和批发经营(这类经营贷款的比例可能被夸大)。这些年，固定收入贷款比例急骤上升，固定收入贷款（工薪贷款）比其他类贷款安全。所有固定收入贷款在营业所报表上以统一贷款用途显示，尽管贷款被投资到其他经济活动中。
根据申请人提出的借款目的，贷款被分类为营运资本贷款或投资贷款。投资类稳步增长，并且在2004年末达到余额的36%。借款营业所在贷款发放期间与借款人联系紧密，但是并不努力去详细监督贷款的使用过程。BRI认为借款人比银行更懂得如何使用贷款，允许一定比例的贷款被暂时用于其它短期用途获得更高的回报。最重要的是表明借款活动
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能够获利并能按计划偿还。BRI不鼓励用于消费方向的贷款，如婚礼、葬礼或医疗。如果有适当的抵押品，也可以资助这类项目。过去，改造住房及子女教育也被认为是消费贷款，营业所现在正考虑把他们列入可接受的贷款。
3）贷款期限、规模及偿还
起初,乡村贷款额在25,000卢比到1000,000卢比间.最小额始终未变，但上限已在1995年末提高到25000,000卢比。目前,由于通胀及卢比贬值，BRI增加贷款上限到50000,000卢比。
表二 2004年2月的调查显示贷款分布如下：
贷款额（卢比） ＜10000,000 10000,000—20000,000 20000,000—30000,000 30000,000—40000,000 40000,000—50000,000
尽管贷款上限在增加，数据表明营业所始终服务于小额贷款客户，发放贷款平均规模从1990年末的1300,000到2004年末的8700,000卢比。 4）小额信用贷款
为了提高对小额借款人的服务，1994年，BRI 营业所发放小额信用贷款，这种尝试性项目在印度尼西亚很多地域进行。这类贷款允许客户无担保获得500,000卢比，12个月使用期限的借款。结果显小，无担保
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比率（%） 52.50 29.60 10.80 3.80 3.20 贷款的欠款并不明显区别于常规的有担保的贷款。这个尝试随后向全国推广,2000年起，最大无担保贷款额度提高到3,000,000卢比。 5）贷款期限
乡村贷款的期限设计满足借款人的需要，贷款期限分3、4、6、9、12、18个月，营运资金是24个月，投资贷款是36个月，最基本的偿还方式是按月等额偿还，其他选择包括12个月或短一点期限到期一次性偿还。延期最多可达9个月。
大多数乡村贷款要求按月偿还，银行职员喜欢这种有规律的还贷纪律，而且借款人确信良好的还款记录允许他们以更快的审批贷款程序再次借款。9个月或更长期的贷款可以提前偿还银行并不收取更多的利息。但是贷款的前三个月或最后三个月内不许提前还款。一个借款人可以同时拥有营业资金贷款，又有一笔投资贷款，但余额总计必须在50000,000 卢比内。 6）利率
1984年设计乡村贷款时，利率是按照二年内实现盈亏平衡水平计算的，考虑的因素是贷款扩张，资金成本、运行成本和贷款损失准备金。这是一个盈亏平衡的利率，而不是市场利率。对营运资本以原贷款额每月1.5%计算，对于12个月的贷款，如果能分期按月偿还，余额不断下降，计算出的利率是年利率32%，而市场利率，或从其他渠道得到资金，比这一利率高得多。高利贷者利率是月利率10%或更高，对穷人则更高。
起初,对于乡村贷款利率使得乡村贷款不能被小额借款人接受的担心是不必要的。BRI营业所地处印度尼西亚小城镇，营业所成功地消减了
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客户的交易成本，尤其是交通和在途时间成本。而对比其它信贷资源，乡村贷款的利率是很有吸引力的。而其它小额贷款的机构，在村镇没有分支，通常贷款利率是BRI的两倍。在来到BRI之前，许多乡村贷款的客户从乡村中非正规放贷人得到借款指标或借到资金，基本利率是以原始借款额为基数，每月5%—40%。BRI乡村贷款利率定期评价并根据市场行情而改变。
由于竞争需要，支行可以根据总行提供的范围灵活确定贷款利率。2004年，利率根据贷款规模、类型和竞争水平在12.5—16.7%之间变化。由于提供大量小额贷款,而且储蓄运营成本远远高于为少数大客户提供服务的城市支行的成本，乡村贷款的利率远远高于提供大额贷款的城市支行的利率。 7）及时还款奖励：
及时还款奖励是为定期还款设计的，这项激励政策针对商业贷款而不是针对国家收入贷款设计的。25%的利息将被返还给借款人作为及时偿还奖励。6个月期内所有分期偿还都按时履约，这6个月的奖励会返给借款人。如果一次或多次没有及时偿还，6个月的奖励将归银行所有，视同对客户迟到还款的惩罚。如果每月等额还款，6个月期的奖励相当于一个月还款额的30%。因此它对按时偿还具有相当的诱惑。如果每6个月还款期内都有一次或多次未及时还款，全部的还款奖励将丧失，而使实际年利率提高了30%。 8）贷款表格簿
营业所提供36种不同的贷款期限。还结合了不同的到期日及还款选
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